文熙

雖說不算高齡產(chǎn)婦，但相比二十六七的姑娘而言，范女士的備孕年齡不算小。臨近30歲的她，希望把孕期和產(chǎn)后的保障做足。

世事無常，意外隨時都有可能發(fā)生。

2016年4月10日，賀先生妻子產(chǎn)下一子，親朋好友甚是歡喜。結(jié)果因?yàn)橐馔怙L(fēng)險，產(chǎn)婦突發(fā)全身抽搐，診斷為產(chǎn)后子癇，嚴(yán)重腎衰，送往大醫(yī)院的重癥監(jiān)護(hù)室，至今昏迷未醒。等待這個小家的是幾十萬元的醫(yī)藥費(fèi)，因?yàn)槭孪葲]有做任何風(fēng)險保障，巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，搖曳著這個小家庭。

看到朋友遭遇此事，范女士心里很不是滋味。尤其是她已臨近30歲，計(jì)劃年內(nèi)懷上孩子時，更是擔(dān)心自己的備孕以及生產(chǎn)風(fēng)險。

范女士，結(jié)婚三年，丈夫是金融高管，稅后年薪25萬元，她是外企HR，年收入15萬元，有社保，已交5年，無其他任何商業(yè)保險。夫妻倆在北京擁有住房一套，雖是按揭購買，但還貸壓力不大。目前房產(chǎn)市值300萬元左右，銀行存款約15萬元，每月還房貸5000元，還剩10年，夫妻日常開銷需要5000元。

為了迎接小生命的到來，范女士希望把孕期和產(chǎn)后的保障做足。

在中國“421家庭”中，作為“2”的年輕夫妻是整個家庭的頂梁柱和收入的主要貢獻(xiàn)者，所以一定先要檢查自己擁有的保險情況，如有不足，一定要增加購買人壽保險、重疾險和附加意外傷害保險。

對于30歲左右的范女士夫婦而言，除了擁有基本的社保，再無其他任何商業(yè)保險。

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖即四大賬戶來規(guī)劃這個年輕家庭的保險，所以有幾類商業(yè)保險是首先考慮的，分別是：

1）意外保險和人壽保險——意外事故后賠付；

2）重大疾病保險——罹患保險覆蓋的重大疾病后賠付，補(bǔ)償家庭收入的損失；

3）醫(yī)療保險——由意外、疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的報銷，彌補(bǔ)社保的不足。

首先，規(guī)劃保險不是因?yàn)槟橙藢⒁x開人間，而是因?yàn)槟承┤藢⒁^續(xù)生活下去，所以要規(guī)劃高額的壽險，特別在上有老、下有小的牛馬之年，至少配置100萬起步的壽險！

其次，再看看目前重大疾病“三高一低”的現(xiàn)狀：重大疾病的發(fā)病率越來越高，據(jù)衛(wèi)生部公布的一些疾病的發(fā)病率來看，人一生中“重大疾病”的發(fā)病率是72.18%；治愈率越來越高，世界衛(wèi)生組織的一項(xiàng)調(diào)查顯示，各類重大疾病的存活率，存活10年以上的占20%；治療費(fèi)用越來越高；發(fā)病年齡越來越低。

所以我們一定要在能力范圍之內(nèi)做足家庭成員的重大疾病保障，對于這一對年輕的夫婦，根據(jù)目前兩人的年收入以及一些固定月開銷預(yù)算，健康保障必須50萬起，這樣在應(yīng)對重疾時，做實(shí)健康保障賬戶，保障遭遇健康危機(jī)時，有足夠的應(yīng)對資金，以減輕家庭負(fù)擔(dān)。

除此之外，在重大疾病保障無法覆蓋的一些范圍，如小病小醫(yī)的住院花銷等，也是一筆不少的開支。盡管該家庭擁有社保，但多數(shù)情況下，社保能夠報銷的是有限的，比如可能用到一些進(jìn)口自費(fèi)藥，都在社保報銷范圍之外，而往往這筆費(fèi)用支出相當(dāng)昂貴，所以我們需要補(bǔ)充這塊缺口，讓保障更加全面。綜上所述，范女士夫婦的家庭保險規(guī)劃如下：

保障責(zé)任如下：

1.身故：終身身價保障，身價年年在增長，至少有150萬起的身故保障。

2.傷殘：最高50萬，按比例賠付。

3.重大疾病賠償：所有惡性腫瘤，確診即一次性給付至少100萬；原位癌，額外給付20萬，合同繼續(xù)有效；非癌癥的重大疾病，確診即一次性給付至少50萬。

4. 年金轉(zhuǎn)換權(quán)：在沒有進(jìn)行重大疾病理賠的情況下，受益人在申請?zhí)礁＠】?重大疾病保險的保險金時，可將保險金全部或部分轉(zhuǎn)換成年金?；蛘咴诤贤У?0個保險單周年日之后，可以申請解除太平福利健康+重大疾病保險，退還的現(xiàn)金價值及終了紅利可全部或部分轉(zhuǎn)換成年金。

5.住院醫(yī)療報銷：住院費(fèi)用年限額50萬，包含自費(fèi)藥、進(jìn)口藥。床位費(fèi)日限額：500元。報銷比例：有社保補(bǔ)償100% ，無社保補(bǔ)償80%。其他與住院有關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用：（實(shí)際發(fā)生費(fèi)用?社保補(bǔ)償）乘以給付比例。

先生作為家庭第一大經(jīng)濟(jì)支柱，除了上述方案，再補(bǔ)充一款駕乘私家車、乘公共交通的意外保障，即“太平百萬駕年華B款高額保障”，保障利益如下：

1.駕駛/乘坐（私家車）：意外身故即賠付100萬（70歲前）；

2.乘坐各類交通工具（飛機(jī)、火車、地鐵、輪船、公交車、出租車等）：意外身故即賠付100萬；

3.普通意外/傷殘：非交通工具所導(dǎo)致的身故即賠付10萬；

4.30年后（滿期）：沒有進(jìn)行理賠即返還110%保費(fèi)。