中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司吉林市分公司 馮宏

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從保險(xiǎn)消費(fèi)觀視角分析我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司吉林市分公司 馮宏

摘 要：正確的保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)觀念對于保險(xiǎn)消費(fèi)者具有十分重要的意義，并且對于推動我國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有十分重要的作用。通過倡導(dǎo)正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，可以帶動保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定地發(fā)展。以購買保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的前提，將保障消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全作為主要目的，互助共濟(jì)作為保險(xiǎn)行業(yè)的主要任務(wù)，將誠信作為雙方共同發(fā)展的準(zhǔn)則，從而保證保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，為推動社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起到重要的作用。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 消費(fèi)視角 行業(yè)發(fā)展

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們在生活質(zhì)量得到提高的同時(shí)，越來越注重財(cái)產(chǎn)的安全，購買保險(xiǎn)就成了當(dāng)前保護(hù)自身生命以及財(cái)產(chǎn)的良好方法之一。我國保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)過科學(xué)合理的發(fā)展之后，已經(jīng)獲得了驚人的成績。但是，由于發(fā)展速度過快，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)存在大量的問題，除了保險(xiǎn)行業(yè)銷售存在的問題之外，人們對保險(xiǎn)的消費(fèi)觀念會對保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展造成極大的影響，如果缺乏正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，就會導(dǎo)致保險(xiǎn)銷售量減少，從而阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

1　保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的定義

對于消費(fèi)觀念的定義是人們通過某種服務(wù)，對某件商品進(jìn)行購買的動機(jī)。由于每個(gè)個(gè)體都不相同，人們的消費(fèi)觀念具有多樣性。而正確的消費(fèi)觀念是指服務(wù)對象的內(nèi)在本質(zhì)與消費(fèi)者的消費(fèi)觀念相符合。正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念則其性質(zhì)是通過保險(xiǎn)銷售的方法，將健康的保險(xiǎn)供給以及人們的保險(xiǎn)需求結(jié)合起來。當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)觀念不正確時(shí)，就無法保證保險(xiǎn)行業(yè)健康科學(xué)的持續(xù)發(fā)展。所以，供應(yīng)與消費(fèi)是兩種相輔的概念，供應(yīng)者給消費(fèi)者提供了可消費(fèi)的物品，消費(fèi)者帶動了供應(yīng)者的發(fā)展，達(dá)到兩者共贏的目的。

對于保險(xiǎn)行業(yè)而言，保證消費(fèi)者科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，不但可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，在特定的情況下，也能決定保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的方向，由于人們的消費(fèi)一定是受到消費(fèi)觀念的影響，在對保險(xiǎn)消費(fèi)觀念進(jìn)行正確的引導(dǎo)之后，消費(fèi)者就可以做出正確的消費(fèi)行為。所以，正確引導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念對保證消費(fèi)者消費(fèi)行為的正確起到了重要的作用。并且對我國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)發(fā)展有著重要意義。

2　保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的具體內(nèi)容

2.1將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為前提

從保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)來看，社會上存在的風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要前提。無論是個(gè)人還是企業(yè)，在生活與發(fā)展的過程中必然存在財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者對財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的認(rèn)知時(shí)，就不會有正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。當(dāng)消費(fèi)者面臨著財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。而保險(xiǎn)的本質(zhì)就是對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)移。當(dāng)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)購買保險(xiǎn)，可以有效通過保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)行業(yè)正確消費(fèi)觀念的重要前提。

2.2以獲取財(cái)產(chǎn)保障為目的

正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念目的就是保障自身財(cái)產(chǎn)安全。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的動機(jī)與目的也是保障自身財(cái)產(chǎn)的安全。所以，當(dāng)消費(fèi)者產(chǎn)生購買保險(xiǎn)的意識時(shí)，消費(fèi)者的最終目的就是為自身財(cái)產(chǎn)安全購買保障。所以，在引導(dǎo)消費(fèi)者正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的過程中，需要將保障財(cái)產(chǎn)安全的最終目的作為客觀規(guī)律反映給消費(fèi)者。

2.3互助共濟(jì)為經(jīng)營任務(wù)

保險(xiǎn)行業(yè)主要的經(jīng)營性質(zhì)，是通過將保險(xiǎn)推廣到在具有相同財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或者企業(yè)中，按照所需保障的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行一定的科學(xué)計(jì)算之后得到的保險(xiǎn)金額，交付于保險(xiǎn)企業(yè)作為保險(xiǎn)平臺累計(jì)資金。這個(gè)平臺通過累計(jì)保險(xiǎn)金額，當(dāng)在此平臺的消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)遭到破壞時(shí)，可以通過抽取一部分的平臺累計(jì)資金來對消費(fèi)者進(jìn)行補(bǔ)償，彌補(bǔ)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失。在這個(gè)保險(xiǎn)平臺保障自身利益的消費(fèi)者有著定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的義務(wù)，同時(shí)也享有使用保險(xiǎn)金額的權(quán)力。所以，在這種互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作過程中，通過等價(jià)交換原則，保證了消費(fèi)者的利益不受損，并且?guī)恿吮ｋU(xiǎn)行業(yè)科學(xué)的持續(xù)發(fā)展。

2.4將誠信作為行業(yè)準(zhǔn)則

保險(xiǎn)銷售的是一種無形的商品，所以，保險(xiǎn)出售的雙方意愿都在保險(xiǎn)合同當(dāng)中，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兌現(xiàn)并不像普通的商品交易，需要從交易成功到合同的有效期結(jié)束為止。合同的有效期時(shí)間較長，導(dǎo)致合同當(dāng)中所列舉的責(zé)任以及享受的權(quán)利都是需要建立在消費(fèi)者與保險(xiǎn)企業(yè)的互相高度信任之上。保險(xiǎn)商品的本質(zhì)決定了保險(xiǎn)企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)則是以誠信第一。在雙方交易的過程中，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有比消費(fèi)者更高的誠信度。在進(jìn)行保險(xiǎn)推廣的過程中，首先應(yīng)當(dāng)將購買保險(xiǎn)的利害進(jìn)行詳細(xì)說明；在簽訂保險(xiǎn)合同之后，需要履行合同當(dāng)中的所有義務(wù)，同時(shí)，當(dāng)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的施救行動，以保證消費(fèi)者的利益。

2.5將可持續(xù)發(fā)展作為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展目標(biāo)

對于保險(xiǎn)行業(yè)來說，消費(fèi)者的持續(xù)消費(fèi)與保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展是不可分離的，并且兩者是互相依存的關(guān)系。消費(fèi)者的持續(xù)消費(fèi)是保證保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要前提，保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展是將保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中的物質(zhì)基礎(chǔ)以及保險(xiǎn)合同的實(shí)現(xiàn)條件為前提，使消費(fèi)者可以通過購買保險(xiǎn)獲得應(yīng)得的利益，從而保證消費(fèi)者的持續(xù)消費(fèi)。

對于消費(fèi)者的持續(xù)消費(fèi)，是一種連續(xù)平穩(wěn)的消費(fèi)趨勢。為了保證消費(fèi)者的持續(xù)消費(fèi)，就必須轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念。將消費(fèi)者的消費(fèi)觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，讓保險(xiǎn)消費(fèi)成為保障消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的生存消費(fèi)，提高消費(fèi)者對保險(xiǎn)消費(fèi)的認(rèn)知，將保險(xiǎn)消費(fèi)成為當(dāng)前消費(fèi)者必不可少的消費(fèi)內(nèi)容。

3　正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念對我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的作用

3.1促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展

在當(dāng)前我國保險(xiǎn)行業(yè)飛速發(fā)展的過程中，我國保險(xiǎn)行業(yè)也暴露了一定的問題。其中最為嚴(yán)重的問題有兩種。第一是某些企業(yè)或者個(gè)人購買了不存在風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；第二是某些企業(yè)或者個(gè)人的財(cái)產(chǎn)有較大的風(fēng)險(xiǎn)但是不購買保險(xiǎn)。當(dāng)前我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展重要理念就是將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，所以在引導(dǎo)消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的過程中，需要改變消費(fèi)者消費(fèi)不足或者錯(cuò)誤消費(fèi)的情況。通過將正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念灌輸給消費(fèi)者，使保險(xiǎn)消費(fèi)者持續(xù)消費(fèi)，從而保證保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.2增強(qiáng)誠信度與社會責(zé)任感

在消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的過程中，雖然保險(xiǎn)消費(fèi)具有公平合理、科學(xué)經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn)，但是，大部分個(gè)人或者企業(yè)在生活中不愿意購買保險(xiǎn)，其原因是大部分個(gè)人或企業(yè)沒有正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，認(rèn)為繳納保險(xiǎn)費(fèi)用與保險(xiǎn)賠付之間的利害不成正比，對保險(xiǎn)消費(fèi)存在一定的偏見。所以，在保險(xiǎn)推廣的過程中，需要時(shí)刻注意正確對保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的傳播。使消費(fèi)者正視保險(xiǎn)給財(cái)產(chǎn)帶來的保障。同時(shí)，新的消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)的過程中，應(yīng)當(dāng)時(shí)刻注重體現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的誠信度，在推廣保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的過程中要加強(qiáng)對保險(xiǎn)帶來的社會責(zé)任感的灌輸，使消費(fèi)者明白“一人為眾，眾為一人”的保險(xiǎn)消費(fèi)原理，保持消費(fèi)者的持續(xù)消費(fèi)力，提高保險(xiǎn)行業(yè)的社會感染力。

3.3保障消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)利益

當(dāng)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)，代表自身的財(cái)產(chǎn)在使用或者保存的過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了保證財(cái)產(chǎn)不過多的受損，通過購買保險(xiǎn)的行為，實(shí)現(xiàn)對財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)保障。實(shí)際上財(cái)產(chǎn)的消費(fèi)是生活中必不可少的消費(fèi)方式，所以，在推廣正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的過程中，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)以保險(xiǎn)為保障的特色財(cái)產(chǎn)保護(hù)機(jī)制。對消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行必要的保護(hù)，保證消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益不受侵害，使消費(fèi)者通過購買保險(xiǎn)可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)保障，提高消費(fèi)者的保險(xiǎn)持續(xù)購買能力，從而保證保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

4　結(jié)語

保險(xiǎn)作為當(dāng)前人們生活工作的必需品，為人們對財(cái)產(chǎn)的使用與保存提供了經(jīng)濟(jì)保障，重視推廣正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，不但是提高人們保險(xiǎn)消費(fèi)意識的重要前提，也是促進(jìn)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要條件。將正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念滲透到保險(xiǎn)消費(fèi)者的思想當(dāng)中，引導(dǎo)消費(fèi)者正確地購買保險(xiǎn)，在保障自身財(cái)產(chǎn)安全的同時(shí)，增強(qiáng)其社會責(zé)任感以及誠信度，使保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，并促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類號：F842

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（c）-103-02