張賀勝

（中國建設(shè)銀行 江蘇分行 個人金融部，江蘇 南京 210002）

我國民營銀行發(fā)展困境與對策探析

張賀勝

（中國建設(shè)銀行 江蘇分行 個人金融部，江蘇 南京 210002）

中共十八屆三中全會改革開啟了我國民營銀行設(shè)立的大門，從總體發(fā)展趨勢上看，發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革深入發(fā)展的重要方向，在促使其規(guī)范化發(fā)展的過程中，應(yīng)重點關(guān)注我國民營銀行發(fā)展中面臨的困境，并提前謀劃好相應(yīng)的對策。

民營銀行；困境；對策

［DOI］10.13939／j.cnki.zgsc.2016.46.085

1 引 言

《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》指出：擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。目前，中國民營企業(yè)的產(chǎn)值超過了國民生產(chǎn)總值的60%，而得到的貸款不到30%。信貸結(jié)構(gòu)的扭曲，使廣大中小企業(yè)融資非常困難。發(fā)展民營銀行首先可以解決民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資需求，但是，其主要意義卻是在制度創(chuàng)新方面。在國有銀行一統(tǒng)天下的情況下，組建一些民營銀行，讓民營銀行來挑戰(zhàn)國有銀行，逐步打破國有銀行的壟斷局面，并使國有銀行在競爭中完善自身的運行和監(jiān)管機制，以期有效地建立高效率的、穩(wěn)定的金融秩序。

2 民營銀行的概述及特征

所謂民營銀行就是由民間資本控制與經(jīng)營的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四有構(gòu)成的統(tǒng)一體。目前學(xué)術(shù)界對民營銀行的定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側(cè)面羅列了民營銀行的特征，但未能對民營銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識。

就其特征而言，民營銀行是由民營資本控股，并采用市場化機制來經(jīng)營的銀行。民營銀行的核心特征是其具有有別于國有銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，只有不但在資本金來源上實現(xiàn)了民營化，而且完全實行市場化運作的銀行，才是我們努力要建立的民營銀行。在我國現(xiàn)階段建立和發(fā)展民營銀行對于啟動民間資本，降低政府負(fù)擔(dān)，化解金融風(fēng)險，完善我國的金融機構(gòu)體系，具有非常重要的意義。

3 民營銀行發(fā)展的困境

3.1 民營銀行的市場準(zhǔn)入門檻難以把握

銀行是一個高利潤行業(yè)，因而人們投資辦銀行的積極性很高。但銀行又是一個高風(fēng)險行業(yè)，其負(fù)債經(jīng)營的特性決定了銀行必須將“安全性”放在首要位置。因為銀行的破產(chǎn)倒閉將使存款人遭受損失，并導(dǎo)致“多米諾骨牌”效應(yīng)，引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。由于民營銀行的資本來自民間，由民間自發(fā)組建，其在股權(quán)安排上容易走上兩個極端：一種情況是，股權(quán)過于集中，從而造成少數(shù)人控制銀行；另一種情況是，股權(quán)過于分散，股東人數(shù)太多，他們彼此又相互沖突，從而造成事實上的經(jīng)理人控制。

3.2 民營銀行市場準(zhǔn)入后的監(jiān)管挑戰(zhàn)大

市場準(zhǔn)入后民營銀行的發(fā)展格局將會呈現(xiàn)三個特點，數(shù)量多、分布廣以及普遍扎根基層。我國民間資本猶如冰層下的暗流不斷涌動，民間借貸的繁榮便說明了這一問題。一旦破冰之后民營銀行極有可能會一擁而上，這種現(xiàn)象不是局部性而是全國性的，而且民營銀行普遍會設(shè)立在競爭少且金融稀缺的基層，甚至是農(nóng)村，并以此為基礎(chǔ)向外擴張。民營銀行的這一發(fā)展格局，將會對我國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3.3 民營銀行存款擔(dān)保缺失

銀行的破產(chǎn)會給社會帶來更多的不穩(wěn)定因素。缺少為民營銀行存款擔(dān)保的機構(gòu)（如存款保險公司）。同時，銀企間的不正當(dāng)關(guān)系直接關(guān)聯(lián)到銀行賬面的生態(tài)環(huán)境。國有銀行有國家信用作為擔(dān)保，可以保證存款的安全性；外資銀行有其母國的總行作為支撐，隨時可以拆借流動性；而民營銀行以什么機構(gòu)作為擔(dān)保，這是亟須解決的難題。如果采用國家信用擔(dān)保會侵蝕其民營的屬性，影響其市場化運營；而民營經(jīng)濟機構(gòu)的信用等級普遍較低，擔(dān)保資源有限，難以滿足如此之多的民營銀行擔(dān)保需求。民營銀行存款擔(dān)保問題得不到解決，儲戶資金的安全便得不到保證，會給我國經(jīng)濟社會帶來很多的不穩(wěn)定因素。

3.4 民營銀行的內(nèi)部風(fēng)險管控不成熟

負(fù)債經(jīng)營的特殊性決定了銀行的健康發(fā)展必須以健全的內(nèi)部風(fēng)險管控機制為前提。這一點對于民營銀行尤為重要。因為民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。在此情況下，民營銀行從事高風(fēng)險運作和金融創(chuàng)新的沖動也就更強烈。如果沒有健全的內(nèi)部風(fēng)險防控機制，民營銀行很容易因風(fēng)險問題而陷入失敗。

4 我國民營銀行發(fā)展的對策建議

民營銀行最突出的特點就是按市場機制自主運作，這是其相比國有銀行的優(yōu)勢所在，但這一優(yōu)勢的發(fā)揮是以健全的信用環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融市場和有效的監(jiān)管體系為前提的。

4.1 加強市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，即把好入門關(guān)，防止資產(chǎn)不良者蒙混過關(guān)

成立銀行的方式有三種：一是由國家（政府）作為主要出資者組建；二是以股份公司形式組建；三是從高利貸（民間借貸）機構(gòu)轉(zhuǎn)變過來。由于成立民營銀行的主體形式多樣化，進(jìn)入門檻的設(shè)置尤為重要。目前前兩種方式在我國已經(jīng)付諸實踐，唯有最后一種銀行成立方式還未實施。但相比較而言，民間借貸轉(zhuǎn)型成為民營銀行要比民營資本直接設(shè)立民營銀行的風(fēng)險小得多，前者已經(jīng)對市場和業(yè)務(wù)有所熟悉，后者則要進(jìn)一步加強對設(shè)立的準(zhǔn)入監(jiān)督。

4.2 建立存款保險制度

要積極推進(jìn)存款保險機制的建立，推進(jìn)保護(hù)投資人、存款人、投保人機制的建立，令風(fēng)險一旦出現(xiàn)后，能夠迅速得到消化和減輕。在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險時，根據(jù)國際國內(nèi)經(jīng)驗，應(yīng)該在貨幣政策和流動性方面作出及時、正確的反應(yīng)，來減輕系統(tǒng)性風(fēng)險對整個金融業(yè)和國民經(jīng)濟所產(chǎn)生的危害。存款保險制度應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定存款保險限額；實行限額賠付原則；強制存款保險，防止出現(xiàn)逆向選擇；實行與各機構(gòu)風(fēng)險相聯(lián)系的差別費率，促進(jìn)金融機構(gòu)公平競爭；存款保險機構(gòu)由政府管理并具有履行職能所需要的職權(quán)，其職能暫時設(shè)計為賠付和受托清算；投保機構(gòu)按期繳納保費累積基金。

4.3 加大政策扶持力度，增強民營銀行市場生命力

民營銀行準(zhǔn)入后的生存環(huán)境堪憂，只有在政策的保護(hù)和扶持下才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。民營銀行成立之初可以考慮給予定向補貼和稅收減免，定向補貼可針對民營銀行風(fēng)險相對較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并按照資產(chǎn)業(yè)務(wù)的總額發(fā)放補貼以抵補其風(fēng)險升水，稅收減免政策則可以先征后退的原則，根據(jù)其金融服務(wù)績效辦理退稅業(yè)務(wù)。應(yīng)考慮對民營銀行實施差別準(zhǔn)備金政策，降低其準(zhǔn)備金率，提高其貸款余額。

4.4 加強引導(dǎo)，選擇最合適我國民營銀行的發(fā)展模式

民營銀行在金融發(fā)達(dá)國家是一個成熟的產(chǎn)業(yè)，許多國際知名的大銀行甚至一些國家的中央銀行都是私有的，這些銀行可以在相對完善的金融市場內(nèi)選擇自由化經(jīng)營的發(fā)展模式。而在我國民營銀行還屬于幼稚產(chǎn)業(yè)，市場準(zhǔn)入后不可完全套用西方模式任其自由發(fā)展，民營銀行在初期還需要國家的政策保護(hù)才能在市場生存，因此，當(dāng)前我國民營銀行的發(fā)展模式應(yīng)經(jīng)歷“保護(hù)—成長—獨立”三個階段，這里需要明確的是保護(hù)而不是行政干預(yù)，其目的是為了民營銀行日后完全市場化運營積累物質(zhì)基礎(chǔ)和提高生存能力。

［1］孫璐，李丹.淺析我國民營銀行的發(fā)展［J］.商業(yè)研究，2005（1）.

［2］王繼權(quán)，董杰，付躍東.試論我國民營銀行發(fā)展問題［J］.深圳金融，2005（3）.

［3］馬曼，阮文婧，湯學(xué)敏.我國民營銀行面臨的挑戰(zhàn)和應(yīng)對之策［J］.中國市場，2015（34）.

張賀勝（1984—），男，河南南陽人，經(jīng)濟師，就職于中國建設(shè)銀行江蘇分行。