張愛輝

[摘 要]農(nóng)戶是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，活躍農(nóng)戶投資積極性，刺激農(nóng)戶投資。本文以城固縣上元觀鎮(zhèn)180戶的農(nóng)戶作為調(diào)查和分析對象，通過對農(nóng)戶借貸總體狀況的分析，找出影響農(nóng)戶借貸行為的積極和消極的因素。在基礎(chǔ)上，提出優(yōu)化城固縣上元觀鎮(zhèn)農(nóng)戶借貸行為的相關(guān)建議，更好的帶動該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)資源的整合和建立健全農(nóng)戶借貸融資的制度。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶融資；農(nóng)戶借貸行為；農(nóng)戶借貸影響因素

[中圖分類號]K29 [中圖分類號]A

1 引言

農(nóng)戶借貸有利于活躍農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)戶投資借款積極性。農(nóng)戶與信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)的借款，不但提高了農(nóng)戶的金融意識、投資意識和資本運作意識，為民間資本開辟直接融資和投資的渠道，而且促進(jìn)當(dāng)?shù)氐貐^(qū)性經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在解決農(nóng)戶各種資金需求時，不但活躍當(dāng)?shù)亟鹑谑袌觯⒘撕椭C的借貸關(guān)系，而且還促進(jìn)了金融體制的改革與創(chuàng)新。

2 韓城市西莊鎮(zhèn)的農(nóng)戶融資情況的現(xiàn)狀

上元觀鎮(zhèn)位于城固縣城以南18公里、漢中市東南20公里處。地勢相對平坦，氣候也較溫和宜人。西漢高速、十天高速，兩條公路穿境而過。漢江從鎮(zhèn)域北部穿過，境內(nèi)的主要河流有南沙河、江子河、干沙河。充沛的雨量、肥沃的土壤和便利的水利使之成為全縣重點農(nóng)墾區(qū)，域內(nèi)優(yōu)質(zhì)稻米全市成熟最早、品質(zhì)較好。復(fù)雜的山地地形特征及較高的森林覆蓋率，溫潤的氣候特征使得其農(nóng)業(yè)的發(fā)展有獨特的優(yōu)勢。是以糧油、煙草、畜牧、林業(yè)、勞務(wù)，五大產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。農(nóng)戶的主要的收入來源為種植水稻，油菜和元胡這幾種經(jīng)濟(jì)作物，其收入來源占農(nóng)戶總的年收入的80%以上，其它很大部分為外出務(wù)工收入；少部分農(nóng)戶的主要收入來源為茶葉和蔬菜等農(nóng)作物。

3 城固縣上元觀鎮(zhèn)農(nóng)戶借貸行為的分析

3.1 農(nóng)戶借貸來源及變化分析

在接受調(diào)查的180戶農(nóng)戶中，有借貸款經(jīng)歷的有77戶。調(diào)查中，只有31戶農(nóng)戶有過信用社借貸的經(jīng)歷，其他別的途徑的有8戶，有38戶農(nóng)戶認(rèn)為缺錢會首先選擇向親戚朋友借，他們主要考慮到時效性、便利性和借款無利息。

調(diào)查中有38戶農(nóng)戶認(rèn)為自身在生產(chǎn)生活建設(shè)中有資金需求時會首先選擇從親戚朋友處獲得資金幫助。同時，在調(diào)查中了解，近年來經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況良好，其借款用途呈現(xiàn)多樣化，借貸行為逐年增多，借款額度也隨之不斷增加。

3.2 農(nóng)戶借款規(guī)模及趨勢分析

從資金的借貸規(guī)模來看，最近幾年發(fā)生的借款規(guī)模較大，這與城固縣上元觀鎮(zhèn)地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展有關(guān)。其中，0.5萬元以下的借款，其借款人數(shù)占借款總?cè)藬?shù)的25.5%；1萬元以上3萬元以下，占46.8%，在此階段內(nèi)借款人數(shù)最多，將近占到了借款總?cè)藬?shù)的一半，農(nóng)戶借款金額大多都在這個階段內(nèi)；3萬元以上5萬元以下，占借款總?cè)藬?shù)的12.8%；5萬元以上10萬以下，占借款總?cè)藬?shù)的10.6%；10萬元以上占4.3%，此階段內(nèi)借款人數(shù)最少。

調(diào)查了解，近年來借款人數(shù)呈上升趨勢，借款人年齡趨于年輕化，借款規(guī)模也有所增長。主要由于借款除了用于建房、婚喪嫁娶、子女教育等生活社交外，還用于家庭建設(shè)性投資。

3.3 農(nóng)戶借款用途及還款手段分析

在當(dāng)?shù)兀r(nóng)業(yè)生產(chǎn)消費所需，如種子、農(nóng)藥、化肥和購買農(nóng)具等開支基本上都能從糧食收入中得到，因此這一類的借貸相對較少，只占27.70%。而有72.30%的農(nóng)戶在進(jìn)行非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中才會有較大的資金借貸。在非生產(chǎn)借貸方面，子女教育和農(nóng)戶建房而產(chǎn)生的資金需求量較大，借貸行為多。為滿足建房資金需要而發(fā)生的借貸是農(nóng)戶借貸的主要方面，占比40.40%。

4 城固縣上元觀鎮(zhèn)農(nóng)戶借貸行為的影響因素

4.1 借貸目的對借貸行為的影響因素

在接受調(diào)查的180戶農(nóng)戶中，幾乎所有的農(nóng)戶都表示，資金需求量是決定農(nóng)戶借貸行為的主要因素。農(nóng)戶資金需求又分為生產(chǎn)性需求、生活性需求和其他資金需求。調(diào)查中生產(chǎn)性需求所產(chǎn)生的借貸較少為27.7%，而借貸目的為建房，子女教育以及婚嫁等生活用途和社會交往所需求的資金較多，產(chǎn)生的借貸行為占比達(dá)到了72.3%。

4.2 資金周轉(zhuǎn)程度對借貸行為的影響因素在農(nóng)戶借貸款用途中，生產(chǎn)性借貸和生活開銷產(chǎn)生的資金需求量較小，占35.2%，家庭資金基本能夠自己滿足，借貸行為就較少；子女教育、建房和疾病治療、婚喪嫁娶這些不常發(fā)生事件產(chǎn)生的資金需求量較大，家庭資金周轉(zhuǎn)較為困難，農(nóng)戶則會選擇通過借貸行為解決。

4.3 農(nóng)戶借貸信譽(yù)對借貸行為的影響

農(nóng)戶的個人信譽(yù)是農(nóng)戶借貸能否成功的重要影響因素。良好的個人信譽(yù)是借貸的基礎(chǔ)，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場正常秩序的準(zhǔn)繩。調(diào)查中大量農(nóng)戶提到個人信譽(yù)對借貸的重要性，個人信譽(yù)與農(nóng)戶是否能夠借貸款息息相關(guān)。調(diào)查顯示約91.5%的農(nóng)戶認(rèn)為個人信譽(yù)好會比較容易借貸到款，而只有8.4%的農(nóng)戶認(rèn)為個人信譽(yù)對借貸結(jié)果影響不大，主要是看關(guān)系是否熟悉。

5 優(yōu)化城固縣上元觀鎮(zhèn)農(nóng)戶借貸行為的相關(guān)建議

5.1 完善農(nóng)村金融信息咨詢機(jī)構(gòu)

建立農(nóng)村金融信息咨詢機(jī)構(gòu)，搭建農(nóng)村金融市場信息平臺，拓寬農(nóng)戶與銀信用社等金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流渠道。將基本借貸政策，借貸步驟，借貸資料以及政府對農(nóng)戶借貸和存款等金融方面的惠農(nóng)政策及時向農(nóng)戶傳達(dá)。為進(jìn)一步為金融機(jī)構(gòu)掌握農(nóng)戶第一手信息，提供相關(guān)金融服務(wù)作參考，需要定期或不定期向農(nóng)戶收集其金融需求的資料。

5.2 農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)互動平臺

對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員要加強(qiáng)金融知識方面的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，培養(yǎng)其正確的金融服務(wù)觀念和意識，提高從業(yè)人員金融業(yè)務(wù)的操作水平和辦事效率。對于農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放條件及相關(guān)政策的宣傳不但要及時而且要多渠道進(jìn)行，提高農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)借貸政策的認(rèn)識和了解。這也在一定程度上取得農(nóng)戶對金融渠道的認(rèn)可，與農(nóng)民進(jìn)行互動，建立相互信任的關(guān)系。

5.3 建立完善的農(nóng)村借貸體系

調(diào)查中顯示農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)渠道借貸較少，目前農(nóng)戶的借貸大多是從親戚朋友一些非金融機(jī)構(gòu)渠道取得。借貸行為大多數(shù)是以血緣關(guān)系為主，親戚以及朋友等關(guān)系為基礎(chǔ)的借貸關(guān)系。主要是以借貸雙方的交情和契約為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的借貸行為。其中必然存在不規(guī)范性，發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛和借而不還的情況屢見不鮮，資金風(fēng)險太大。因此對于農(nóng)戶借貸行為的不規(guī)范性進(jìn)行的改進(jìn)勢在必得。政府應(yīng)重視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推廣工作，將大量農(nóng)戶間流動資金引入正規(guī)金融渠道。對農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的借貸行為各級地方政府應(yīng)于金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，及時掌握其借貸情況，交易對象，借貸規(guī)模和流向等，并對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督。政府要加強(qiáng)金融知識的宣傳，做好風(fēng)險警示和預(yù)防，增強(qiáng)農(nóng)戶法律和借貸行為保護(hù)意識，針對農(nóng)戶間借貸的存在的風(fēng)險和法律法規(guī)及時宣傳到位。

5.4 建立專業(yè)的借貸組織

農(nóng)村基層政府的領(lǐng)導(dǎo)在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)等各方面發(fā)揮著尤為重要的作用，因此，在解決農(nóng)戶資金借貸方面，基層政府可以從中進(jìn)行規(guī)范化。在農(nóng)村中專門建立正規(guī)的信貸組織，由有專業(yè)借貸知識和技能的人加以經(jīng)營和引導(dǎo)，建立約定成俗的規(guī)定，由政府以及農(nóng)村廣大的人民群眾進(jìn)行監(jiān)督，及時滿足農(nóng)戶個體戶和中小企業(yè)的借貸需求，減少由于農(nóng)戶間借貸而產(chǎn)生的糾紛，減小借貸的資金風(fēng)險。

6 結(jié)論

從農(nóng)戶借貸行為的分析出發(fā)，因地制宜，提出完善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融體系的對策和符合當(dāng)?shù)亟鹑谇闆r的建議，改變現(xiàn)有金融體制不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金需求的現(xiàn)狀。完善出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況的金融市場，發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。

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