【摘要】保險法中的告知義務(wù)制度是保險合同的一項重要制度。我國修改后的保險法第16條雖然也對此做出了規(guī)定，但在告知義務(wù)主體、告知義務(wù)履行期、告知義務(wù)履行方式等方面存在規(guī)定不明確、片面等不足。針對我國告知義務(wù)制度存在的缺陷，本文提出了完善告知義務(wù)制度的若干構(gòu)想，為進一步完善我國告知義務(wù)制度建言獻計，希望對我國保險立法制度建構(gòu)有所裨益。

【關(guān)鍵詞】保險法；告知義務(wù)；完善

保險法在我國起步較晚，大多數(shù)法條是在借鑒國外立法的基礎(chǔ)上再結(jié)合我國的現(xiàn)實情況而確立，我國修訂后的《保險法》第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！蔽覈m然將告知義務(wù)制度以法律條文的形式確定，做出基本的規(guī)定，但是在實踐中還是出現(xiàn)了很多問題，例如有關(guān)告知義務(wù)主體、告知義務(wù)履行期等爭議，可見有關(guān)告知義務(wù)的規(guī)定還存在諸多漏洞。本文基于這些問題，為了完善告知義務(wù)制度，充分發(fā)揮其在保險法中的作用，對其進行了探討，以便解決實踐中遇到的難題，并進一步完善我國保險法的規(guī)定，以推動我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，促進保險業(yè)有序穩(wěn)定發(fā)展。

一、完善告知義務(wù)主體

關(guān)于告知義務(wù)主體，學(xué)術(shù)界對于被保險人是否應(yīng)被作為告知義務(wù)主體存在爭議。本文認為應(yīng)將告知義務(wù)人擴大至被保險人，理由如下：第一，當(dāng)投保人與被保險人不是同一人時，訂立保險合同時如果被保險人故意不履行告知義務(wù)，將影響保險人的權(quán)益，有失公平，也不利于保險人的合同解除權(quán)行使，所以被保險人應(yīng)為告知義務(wù)主體。第二，基于最大誠信原則，被保險人作為風(fēng)險狀況的知曉者，將其規(guī)定為告知義務(wù)人，正是最大誠信原則的體現(xiàn)，也將此原則在實際操作中細化。第三，當(dāng)投保人與被保險人不是同一人時，這種立法模式可以有效減少保險人調(diào)查信息所花費的時間和金錢，減輕保險方的負擔(dān)，從而也減輕消費者的負擔(dān)，促進消費者的保險消費，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。因此，應(yīng)將被保險人作為告知義務(wù)的主體。

二、完善告知義務(wù)履行期間

有關(guān)告知義務(wù)履行期，本文認為，我國保險法應(yīng)當(dāng)明確告知義務(wù)人的告知時間，確定告知義務(wù)人最合理的告知時間段是非常重要的，以便告知義務(wù)主體將保險標的之危險狀況及時告訴保險人，保險人能及時做出判斷及調(diào)整。

針對保險合同締結(jié)過程中的告知義務(wù)，本文認為，在保險人決定同意承保之前告知義務(wù)人都應(yīng)履行如實告知義務(wù)。

針對保險合同成立后至保險事故發(fā)生前的告知義務(wù)，當(dāng)保險合同復(fù)效時，因其中止期間，保險標的很可能出現(xiàn)毀損或損害增加等，保險人需要對風(fēng)險重新測定，所以投保人并不負有告知義務(wù)；當(dāng)保險合同續(xù)約時，一般認為，合同續(xù)約為新訂立的合同，投保人應(yīng)履行告知義務(wù)，但是在原合同中訂有“自動續(xù)約條款”而續(xù)約得，不再是一份新合同，投保人無需履行告知義務(wù)；當(dāng)保險合同變更時，如果變更會影響保險人確定保險費率的，發(fā)生實質(zhì)性變更的，是一份新合同的訂立，此時告知義務(wù)人需要重新告知；合同的變更對原合同當(dāng)事人沒有影響的，就不是新合同的訂立，此時投保人無需重新告知。

三、完善告知義務(wù)履行方式

有關(guān)我國保險法告知義務(wù)的履行方式，本文認為，對于保險人的詢問事項有一定的限制，例如“兜底條款”，不能僅僅損害投保人的利益，而完全從有益于保險人的角度出發(fā)，不利于保護消費者權(quán)益，應(yīng)在司法解釋中規(guī)定此類條款無效；在《保險法》中應(yīng)該明確規(guī)定采用書面形式，理由如下：（1）采用書面詢問方式，可以是重要事項以書面形式固定下來，為以后保險人與投保人發(fā)生分歧時，減少糾紛并避免舉證困難，還可以減少交易成本與交易時間。（2）采用書面詢問形式，將告知內(nèi)容明確固定下來，為告知義務(wù)人設(shè)定一個具體的告知范圍，使其了解明白需要告知的內(nèi)容，并進行如實告知。

如實告知義務(wù)制度是我國保險法的重要內(nèi)容，不僅影響著保險合同，也影響著保險業(yè)的健康運營，同時也極大豐富了保險誠實信用原則的內(nèi)容，告知義務(wù)制度關(guān)系著保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的平衡。為此筆者對我國保險法中的告知義務(wù)制度進行分析論述。

通過實務(wù)中投保人與保險人的糾紛，發(fā)現(xiàn)我國告知義務(wù)制度在告知主體、告知時間、告知方式方面存在的不足：主體方面，只將投保人作為告知主體，規(guī)定太過狹隘，不利于投保人不為同一人的情況；時間方面，只規(guī)定在保險合同訂立時，無其他詳盡的說明，太過片面，不利于合同當(dāng)事人在不同時間段發(fā)生糾紛的解決；方式方面，是口頭還是書面沒有明確規(guī)定，兜底條款是否有所限制或廢除未規(guī)定，不利于投保人舉證，有損投保人利益?；谶@些問題，筆者提出完善告知義務(wù)制度的辦法，希望在未來的司法立法及修訂中，不斷完善我國的保險立法，為維護投保人與保險人的合法權(quán)益提供一個公平良好的環(huán)境，以促進我國保險市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。

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作者簡介：付曉梅，作者簡介：付曉梅，女，法學(xué)副教授，攀枝花學(xué)院教師，研究方向：法理學(xué)、民商法學(xué)。