陳志祥

摘要：隨著時代的發(fā)展，我國的農業(yè)也逐漸進入了專業(yè)化、標準化、規(guī)模化、集約化的發(fā)展方向。在“十二五”規(guī)劃中可以明確了解到國家對我國的農業(yè)發(fā)展提出了新的要求，我國的農業(yè)要像產業(yè)化方向發(fā)展。在這個發(fā)展道路上還存在很多問題，農戶融資難就是其中的一個大問題。農村供應鏈金融就是針對這些問題而產生的新的農村金融模式。文章將對農村供應鏈金融體系進行初步探究。

關鍵詞：產業(yè)化；農村供應鏈金融；農戶融資難

供應鏈金融在現代社會的各個行業(yè)都已經逐步普及，這種金融模式可以有效降低產品的成本，提高產品價值。同時，在這種金融模式中，中小企業(yè)在融資過程中可以有效提升自身的信用度降低了融資成本，使中小企業(yè)在融資時處于積極位置。由此可見，這種新型的金融模式若在農業(yè)中興起則可以有效改善農業(yè)的金融問題。但是，農業(yè)金融有其自身獨有的特點，不能把新的金融模式生硬的安插在農村金融當中，而應該針對我國農業(yè)的現狀對其進行適當的調整。

一、我國農業(yè)金融發(fā)展概況

無論從何種角度來看金融永遠是經濟體系中最重要的部分，任何人都不會忽視它的重要性。對中國而言農業(yè)則是國民經濟的基礎。所以為了滿足我國農村現代化建設的要求，建立一種完善的農村金融體系成為了一種必然的趨勢。但是現實狀況總是不能讓人滿意，傳統(tǒng)的農村金融已經限制了我國的農業(yè)發(fā)展，具體體現在以下方面。

（一）農村金融供求關系失衡

從大體上來說，目前的農村金融體系一直在圍繞城市發(fā)展運行。這種金融環(huán)境導致，資金大量的向城市流動。各種在農村的銀行和金融機構大都是將農村的儲蓄運用于城市工商發(fā)展之中，它們在農村吸收大量存款但卻很少將貸款發(fā)放給農戶。而農村信用社卻受到過多行政干預，無法滿足農村對資金的需求。這種情況下我國農村金融出現了供不應求的狀況。與此同時，農村經濟結構不斷發(fā)展變得越來越復雜，但是我國農村金融體系卻沒有大的改變。這就導致我國的農村金融供求關系從數量到結構都失去平衡。

（二）缺少民間金融參與

從20世紀70年代末到現在，農村中公有制經濟的比重不斷降低，農村的經濟結構不斷發(fā)展。現在看來在雖然在各個領域中都有民營經濟的身影，但民營經濟始終難以進入金融行業(yè)，國家隊金融行業(yè)的監(jiān)管依舊嚴格。這樣就使得只有國有銀行和信用社可以涉足農村金融，民營經濟則被政府排斥在外。

二、農村金融供給為何缺失

（一）金融抑制

1. 傳統(tǒng)金融機構支農功能趨于弱化

現在只有大量儲蓄和貸款才能滿足農村金融的市場需求。但是傳統(tǒng)銀行為了減小投資風險，提高工作效率，不斷弱化支農功能。主要有以下體現：一是國有商業(yè)銀行將其縣及縣以下機構的數量不斷減少，農村金融業(yè)務因此不斷被削弱，這使得許多農村地區(qū)缺少多元化的金融機構，金融市場也被壟斷，農村的資金不斷流出。二是由于亞洲金融危機的緣故，中國農業(yè)銀行改變了原有的經營策略并重新進行了市場定位，從服務業(yè)入手將競爭重點放在了城市，極大的削弱了自身在農村金融中的主導地位。三是農村信用社經營為了獲取更高的收益，將資金大量流入城市當中，這直接導致農戶難以從農村信用社得到貸款。四是大部分城鄉(xiāng)當中中國郵政儲蓄吸收了大量資金，這些資金大部分都直接從農村流出，流入了中國人民銀行。中國人民銀行雖然采取了積極的措施將一部分資金返還農村，但是通過這些措施返還的資金遠遠比不上農村流失的資金。

2. 新生的農村金融機構制度缺失

現在有一些城市，為解決農村小額信貸問題采取了各種辦法，郵政儲蓄銀行就是其中之一。但是因為郵政儲蓄銀行的制度上的缺陷，現有的農村金融需求行遠遠不是郵政儲蓄銀行能夠滿足的。目前我國我國農村金融機構的準入標準已經降低，農村金融市場也已經全面開放，國家和政府對于農村地區(qū)銀行的建設也十分重視，但是民間金融組織缺乏有效的制度，運行成本較高，存在較大的風險。

（二）農村信貸市場方面

1. 信息不對稱

信息不對稱的問題在農村信貸市場中尤為嚴重而且不可忽視。銀行在借出款項后往往缺乏準確的信息來了解農戶是否按照合同使用貸款，也無法知道農戶是否會賴賬。而在賴賬出現后，法律措施又不能及時到位。因此信息的不對稱問題使得農村地區(qū)的小額貸款從申請到使用時的道德風險和信用風險不斷增加，加大了農戶貸款的難度。在這種情況下，農村地區(qū)的金融機構經常錯誤的估計了貸款的風險。雖然目前的不良貸款率正在逐年下降，但是農村銀行中的不良貸款率依舊很高。

2. 農村的抵押物種類少

現有的貸款合同中，借貸人并不對貸款負全部責任。如果項目順利進行，若借貸人沒有策略性賴賬，他將把貸款歸還；但是如果項目失敗，借貸人則不能歸還貸款而且不用支付任何東西。在沒有準確信息，缺少信用記錄的情況下，金融機構為了降低損失，防止借貸人賴賬，在貸款合同中必須要有抵押物。在農村抵押物品種類并不多，銀行愿意接收的抵押物更是少之又少。主要的原因是農村的抵押物對于銀行來說根本難以處理，并不能挽回損失。這就直接導致銀行不愿意承擔風險貸款給農戶。雖然說農村也有擔保機制等措施可以替代抵押物，但對于商業(yè)機構來說這些措施還是難以達到想要的效果。

3. 農業(yè)生產中特有的風險

農業(yè)產業(yè)化規(guī)模化是我國農業(yè)未來的發(fā)展趨勢，但是由于農村缺乏資金的支持，許多農戶還保持著傳統(tǒng)的農業(yè)生產模式，傳統(tǒng)模式對在面對天災人禍等不可預知的有害因素時顯得勢單力薄。而且這樣一來由于金融機構也不愿面對未知的風險，導致農戶的信用等級一直不高貸款相對困難，限制了農業(yè)的發(fā)展。

三、農產品供應鏈金融模式的提出

“十二五”規(guī)劃中明確表示要解決“三農”問題，而想要解決“三農”問題最主要的就是需要有大量的資金支持。但是現實情況卻是農村的資金一直在流出，城鄉(xiāng)之間的差距在不斷拉大。在這種情況下，農業(yè)供應鏈金融模式被提出，這種金融模式可以有效解決農村現有的資金缺乏問題，有利于解決農村地區(qū)信息不對等、農戶信用等級低、融資難等問題。

（一）模式描述

農業(yè)供應鏈金融是為了解決“三農”問題而提出的新的農村金融模式。這種模式使銀行等金融機構可以對整個農產品供應鏈進行評估，從而使得農戶的信用等級增加從而使資金可以流向農村，推動農業(yè)的發(fā)展并形成良性循環(huán)。在這種模式當中各個環(huán)節(jié)抵抗風險的能力都大幅提升，整個供應鏈可以共同承擔風險，各個環(huán)節(jié)上的企業(yè)和農戶圍繞核心企業(yè)進行農產品的生產、運輸、包裝、零售，產品的成本可以有效降低，信息的交流也變得更加頻繁、準確、及時，資金也更加充足。在這種模式中，銀行等金融機構將更加愿意將貸款發(fā)放給各個環(huán)節(jié)上的企業(yè)和農戶，并與整個供應鏈形成雙贏或多贏的良好局面。

（二）供應鏈物流企業(yè)處理農戶融資問題的優(yōu)勢

1. 信息優(yōu)勢

農產品的核心企業(yè)與農戶之間的聯(lián)系密切，在農戶生產，運輸方面能夠得到準確的信息，農戶也能準確的從企業(yè)中得到準確及時的市場信息。它們之間的信息交換比金融機構更加頻繁準確。通過這些信息金融機構可以準確的對貸款的風險進行評估并降低賴賬風險；同時如果項目失敗，金融機構也有更好的方式挽回損失。

2. 對抵押物要求較靈活

與農產品相關的企業(yè)相對與金融機構來說對于農村的抵押物更加有興趣。所以，在借款人無力償還貸款時，與農產品相關的企業(yè)將會有更好的辦法挽回損失。這些企業(yè)可以更好的利用農村類似于土地、房屋的抵押物。因此這些企業(yè)對抵押物的要求也比金融機構更低。像中國農村這種抵押物種類很少的情況，這些公司抵御風險的能力比金融機構更強。

3. 能有效降低成本

在農村供應鏈金融模式當中，各個環(huán)節(jié)上的聯(lián)系都更加直接，因此在物流、信息交換、資金籌集等各個方面的成本都能有效降低。同時也在另一方面上增加了農產品的價值，使得消費者能得到更好的產品，而農戶的收入也能因此提升。通過這種模式可以有效將節(jié)約的資金留在農村，進一步促進農村的發(fā)展。

總而言之，農產品供應鏈金融模式可以有效解決農戶融資難問題，有利于解決困擾中國的“三農”問題，大力推動農業(yè)產業(yè)化、集約化，有利于縮小城鄉(xiāng)之間的差距，為農村的現代化發(fā)展作出有利的貢獻，也是打破農村發(fā)展瓶頸的有力手段。

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（作者單位：甘肅電大農墾河西分校）