青島理工大學(xué)琴島學(xué)院　秦桂蘭

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移動(dòng)支付在我國(guó)為什么這么火？

青島理工大學(xué)琴島學(xué)院秦桂蘭

摘 要：移動(dòng)支付目前已成為重要的支付方式，其便捷、高效成為越來越多消費(fèi)者購(gòu)物結(jié)賬時(shí)的需求，移動(dòng)支付前景廣闊不容置疑。隨著2016年2月18日Apple Pay在我國(guó)國(guó)內(nèi)正式上線，使得我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。那么，移動(dòng)支付為什么這么火？移動(dòng)支付迅猛發(fā)展的原因是什么？未來發(fā)展還存在哪些制約因素？本文主要對(duì)移動(dòng)支付火爆的原因進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付支付寶微信支付迅速發(fā)展

1　引言

從2014年馬年春節(jié)微信紅包的小試牛刀,到2015年羊年春節(jié)的微信“搖一搖”大發(fā)力,再到2016年猴年春節(jié)支付寶重金搶占市場(chǎng)與春晚合作推出的“咻一咻”紅包大戰(zhàn),無疑讓我們感受到了當(dāng)前我國(guó)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)的激烈。

據(jù)微信官方數(shù)據(jù)顯示,猴年春節(jié)期間,微信紅包總收發(fā)次數(shù)達(dá)321億次,總計(jì)有5.16億人通過紅包與親朋好友分享節(jié)日歡樂,相較于羊年春節(jié)增長(zhǎng)了近10倍。另外,據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示,除夕當(dāng)晚有超過1億人通過支付寶“咻一咻”搶到總值8億元的春晚紅包,紅包總參與互動(dòng)次數(shù)為3245億次,是去年春晚互動(dòng)次數(shù)的29.5倍。

然而,春節(jié)“紅包大戰(zhàn)”背后其實(shí)是移動(dòng)支付的激烈爭(zhēng)奪。通過紅包大戰(zhàn)搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)的客戶資源及其市場(chǎng)份額才是真實(shí)意圖。而所謂“移動(dòng)支付”是指通過移動(dòng)通信設(shè)備,在無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中完成支付、消費(fèi)的一種全新支付模式。目前移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到吃穿住用行各個(gè)方面。

2　移動(dòng)支付在我國(guó)迅速發(fā)展的原因

那么移動(dòng)支付在我國(guó)迅速發(fā)展的原因是什么呢？筆者經(jīng)過一些調(diào)查和分析,認(rèn)為移動(dòng)支付之所以如此紅火,發(fā)展迅猛,主要有以下原因。

2.1移動(dòng)支付自身的優(yōu)勢(shì)使其倍受青睞

相比較付現(xiàn)及刷卡方式,移動(dòng)支付自身優(yōu)勢(shì)備受人們尤其是年輕群體的青睞。移動(dòng)支付便捷、快速的優(yōu)點(diǎn),能夠克服地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)、時(shí)間的限制,極大地提高了交易效率,為商家和消費(fèi)者提供了方便。

以支付寶、微信支付為代表,操作簡(jiǎn)單、方便快捷,無需準(zhǔn)備好零錢或是攜帶銀行卡。只要事先綁定銀行卡,則每次消費(fèi)支付時(shí)只需要借助手機(jī)或是平板電腦等設(shè)備即可完成,速度非?？臁Ｔ诰W(wǎng)絡(luò)信號(hào)正常的情況下,一筆交易往往不到半分鐘就能支付成功。不僅提高了交易效率,而且節(jié)約了用戶的等待時(shí)間。而這些都是吸引消費(fèi)者廣泛使用移動(dòng)支付的重要因素。

2.2電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的盛行，推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能夠快速普及,是因?yàn)樗梢詾橛脩魩砭薮蟮谋憬?讓購(gòu)物更加輕松、愉快。淘寶、天貓、京東等電子商務(wù)的迅猛發(fā)展及擴(kuò)大,極大地支撐著電子支付的存在和滲透。支付寶作為我國(guó)目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)占有份額的老大,以及后續(xù)加入這個(gè)市場(chǎng)的財(cái)付通(微信支付)、QQ錢包、百度錢包等,每一種方式能取得當(dāng)前的市場(chǎng)份額,無不得益于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的盛行。

而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速到來,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也正在大步走向移動(dòng)化。目前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)不再局限于PC端,智能手機(jī)及平板電腦的廣泛運(yùn)用,使得移動(dòng)端消費(fèi)也成為當(dāng)前火熱的方式。而支撐這一切的正是移動(dòng)支付。不難預(yù)見,移動(dòng)支付將成為用戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的第一入口。而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)必將成為推動(dòng)移動(dòng)支付強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。

2.3消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變及時(shí)尚潮流的帶動(dòng)

用銀行卡代替現(xiàn)金進(jìn)行商品結(jié)算,不過幾十年的時(shí)間。通過網(wǎng)絡(luò)支付足不出戶就能購(gòu)買商品,也是近十年間才興起的潮流。而現(xiàn)在,人們生活的方方面面都被移動(dòng)支付滲透了。目前,很多人的手機(jī)里就藏著“錢包”,各類支付軟件極大地方便了我們的生活。這不僅得益于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,同時(shí)消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變及對(duì)新事物的接受、時(shí)尚潮流的帶動(dòng),都大大推動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展。

另外,使用手機(jī)支付也成了一種時(shí)尚和潮流。無論是消費(fèi)還是其他場(chǎng)合,移動(dòng)支付都越來越受歡迎。如收發(fā)紅包不僅是一種樂趣,也成了一種時(shí)尚和潮流,同時(shí)還增加了相互間的感情。發(fā)微信的同時(shí),紅包就發(fā)出去了,人們也樂于接受。對(duì)于像財(cái)付通推出的AA收款、面對(duì)面收錢、轉(zhuǎn)賬等功能,方便快捷,也成為目前消費(fèi)者喜歡的生活方式。

2.4從中得到實(shí)惠的商家及消費(fèi)者助力移動(dòng)支付

當(dāng)商家與支付寶、微信支付、QQ錢包等合作并推出促銷活動(dòng)時(shí),無論是線上還是線下交易,總會(huì)吸引不少市民前來購(gòu)物或掃貨。圖1為截至2015年底微信支付線下使用場(chǎng)景分布。

圖1　截至2015年底，微信支付線下使用場(chǎng)景

從圖1的數(shù)據(jù)來看,商家之所以與這些移動(dòng)支付企業(yè)合作,基于互惠互利。對(duì)商家來說主要有以下好處。

(1)可以提高交易效率。使用傳統(tǒng)的POS機(jī)刷卡需要支付一定的刷卡費(fèi),而使用支付寶、微信支付雖有一定的服務(wù)手續(xù)費(fèi),但可以實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)實(shí)時(shí)到賬。另外,由于不涉及現(xiàn)金交易,省去了找零的麻煩,提高了交易效率。

(2)幫助商家管理賬目,不影響資金使用率。如支付寶后臺(tái)管理系統(tǒng)有很明細(xì)的賬單,每筆賬目一目了然。同時(shí)由于收付款操作簡(jiǎn)單占用時(shí)間少,賬款實(shí)時(shí)入賬,不影響資金使用率。

(3)吸引更多顧客,增加銷售量。商家推出這些新的付款方式,會(huì)留住不同的消費(fèi)者。而且商家的促銷活動(dòng)會(huì)實(shí)時(shí)在支付寶或微信賬戶中向用戶推廣,用戶能及時(shí)了解各種活動(dòng)信息。通過搭建商家與用戶的溝通渠道,爭(zhēng)取將路人變顧客,將顧客變粉絲,將粉絲變會(huì)員,將會(huì)員變訂單,將商家的店鋪直接裝入用戶手機(jī)。這一舉多得的好處商家自然不會(huì)錯(cuò)過。

對(duì)消費(fèi)者而言,實(shí)惠也顯而易見:第一,可以獲得打折的直接優(yōu)惠,如很多商家使用支付寶可以享受九折或九五折優(yōu)惠,還能參與抽獎(jiǎng);QQ紅包送禮券,包括滴滴券、微票券、話費(fèi)、流量等;而微信支付消費(fèi)任意金額,即可享受隨機(jī)立減優(yōu)惠或隨機(jī)現(xiàn)金紅包、抽獎(jiǎng)等。這些對(duì)于消費(fèi)者是很具有吸引力的。第二,可以節(jié)約時(shí)間,增加用戶體驗(yàn)度。消費(fèi)者尤其是年輕人更喜歡用掃碼支付或近場(chǎng)支付,方便快捷,大大減少了結(jié)賬的等待時(shí)間,從而提高交易效率,輕松享受購(gòu)物的便捷。

可見,無論是商家還是消費(fèi)者都比較青睞移動(dòng)支付,這必然大力推進(jìn)移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展。

2.5智能手機(jī)及4G網(wǎng)絡(luò)的普及對(duì)移動(dòng)支付的催化作用

目前消費(fèi)者使用的手機(jī)當(dāng)中,80%以上為智能手機(jī)。越來越多的人開始使用智能手機(jī)來處理日常任務(wù),如出行、消費(fèi)、購(gòu)物、投資理財(cái)?shù)取，F(xiàn)在出門打車、購(gòu)物、吃飯,即使不帶錢包,人們僅憑一部智能手機(jī),就能全部實(shí)現(xiàn)。除購(gòu)物消費(fèi)外,充值、轉(zhuǎn)賬、交各種費(fèi)用,甚至是投資理財(cái),都能借助智能手機(jī),通過支付寶、微信支付等移動(dòng)支付方式輕松完成。

另外,移動(dòng)支付的迅速發(fā)展還依賴于4G網(wǎng)絡(luò)的普及。目前無論是支付寶還是微信支付,都得借助于無線網(wǎng)絡(luò)。而4G網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的穩(wěn)定、暢通,能做到讓支付寶或微信用戶在短短10秒內(nèi)就能快速完成交易,這無疑增加了消費(fèi)者及商家對(duì)移動(dòng)支付的選擇。此外,官方政策的鼓勵(lì)和支持,都大大推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3　我國(guó)移動(dòng)支付未來發(fā)展的制約因素

然而,盡管我們看到移動(dòng)支付已成為當(dāng)前國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)的主力,但是移動(dòng)支付在我國(guó)甚至是全球的發(fā)展依然不會(huì)像想象中那么勢(shì)如破竹。

3.1安全隱患是最重要的制約因素

顯然,人們目前對(duì)于移動(dòng)支付最大的擔(dān)憂就是安全問題。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查,是否選擇使用移動(dòng)支付,有57%的用戶把安全問題列為頭等顧慮。而62%持有智能手機(jī)的用戶不打算使用手機(jī)支付的原因也是因?yàn)榭紤]到安全性。目前,手機(jī)病毒與惡意軟件成為用戶移動(dòng)支付操作過程中重大的安全隱患,如何保護(hù)個(gè)人隱私安全成為移動(dòng)支付必須解決的問題。

3.2商業(yè)模式尚不清晰

移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì),引起了眾多行業(yè)企業(yè)的積極參與,競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈。在整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中,具有重大影響力的是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付企業(yè)和移動(dòng)設(shè)備制造商。而根據(jù)這四大利益主體對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈影響程度的不同,移動(dòng)支付商業(yè)模式呈現(xiàn)出多樣化:第三方支付企業(yè)絕對(duì)控制模式、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商絕對(duì)控制模式、銀行絕對(duì)控制模式、第三方支付—銀行聯(lián)盟模式、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商—銀行聯(lián)盟模式等。到底哪一種更適合國(guó)內(nèi)的發(fā)展,目前并沒有形成有效的商業(yè)模式。但移動(dòng)支付市場(chǎng)“銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付企業(yè)”三足鼎立格局日益形成,只不過未來是各自為政還是合作聯(lián)盟都有可能。

3.3技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)沒有完全統(tǒng)一

移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)分為中國(guó)人民銀行制定的金融和有關(guān)移動(dòng)支付方面的標(biāo)準(zhǔn),還有工信部制定的有關(guān)產(chǎn)品和設(shè)備通信網(wǎng)絡(luò)方面的標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)鍵的技術(shù)體系是手機(jī)終端和智能卡的技術(shù),包括13.56MHz和2.4GHz兩種技術(shù),另外還有可信服務(wù)管理技術(shù)、安全技術(shù)。雖然《中國(guó)金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)》已經(jīng)于2014年“五一”正式實(shí)施,該標(biāo)準(zhǔn)確保了移動(dòng)支付產(chǎn)品的互通性和安全性。但是,基于利益主體的各種考慮,距離真正的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一還有一定差距。

3.4受理環(huán)境需進(jìn)一步改善

移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景目前雖然已經(jīng)擴(kuò)大到多個(gè)領(lǐng)域,但不管是近場(chǎng)支付還是掃碼支付,都存在一定的缺點(diǎn),使得移動(dòng)支付在推進(jìn)上存在障礙。如近場(chǎng)支付方式,無論是之前的銀聯(lián)閃付還是現(xiàn)在的Apple Pay,都需要對(duì)原有的POS機(jī)進(jìn)行改造及升級(jí),而這些都會(huì)產(chǎn)生成本。這些成本誰來承擔(dān)？之前銀聯(lián)承擔(dān)了一部分費(fèi)用,目的是通過改善移動(dòng)支付的受理環(huán)境,促進(jìn)發(fā)卡量增長(zhǎng),帶動(dòng)商家投資移動(dòng)支付受理機(jī)具改造的積極性。但未來大規(guī)模的投入和推廣成本將如何分擔(dān)也是一個(gè)需要解決的問題。而二維碼支付方式投入成本少,商家易于接受,但是又存在明顯的安全問題。

4　結(jié)語

綜合來看,經(jīng)過前幾年的用戶培養(yǎng)及技術(shù)升級(jí)、環(huán)境改善等,移動(dòng)支付目前在國(guó)內(nèi)已成為支付市場(chǎng)上的重要力量。2016年,移動(dòng)支付將會(huì)發(fā)展更迅猛,各個(gè)支付公司也在推陳出新,創(chuàng)造出更便捷的支付工具,交易服務(wù)正在讓生活更便捷。不管怎樣,移動(dòng)支付作為一種新型的支付手段,只有切實(shí)提高可操作性,解決用戶的顧慮,為用戶提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù),才會(huì)有更多人愿意接受它。未來,移動(dòng)支付前景將更為廣闊。

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中圖分類號(hào)：F724.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)03(b)-095-03