陳俊業(yè)

近年來，國家出臺了一系列的政策，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，并且得到了有效落實，農(nóng)村信用社是以農(nóng)民為服務對象，如何充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用，成為亟待解決的課題。

一、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟的重要性

我國總體經(jīng)濟的快速發(fā)展離不開縣域經(jīng)濟的支撐，在縣域經(jīng)濟的發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社有著十分重要的作用，是推動縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要力量。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制下，要求采取有效措施發(fā)展縣域經(jīng)濟，發(fā)展縣城經(jīng)濟是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。2003年，國務院對農(nóng)村信用社的發(fā)展提出了新的要求。要求以“三農(nóng)”為宗旨，以“明晰產(chǎn)權(quán)關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”為要求，加快其產(chǎn)權(quán)體制和管理制度改革的步伐，使農(nóng)村信用社逐漸成為由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股為主體的金融機構(gòu)。在農(nóng)村信用社的儲蓄資金中，有80%以上的存款來自農(nóng)民，在貸款方面，有70%以上的貸款貸給農(nóng)民，真正實現(xiàn)了資金源于農(nóng)村，運用農(nóng)村的良性循環(huán)。農(nóng)村大部分經(jīng)濟活動的開展，都離不開農(nóng)村信用社的資金支持，因此，農(nóng)村信用社是支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要力量。

農(nóng)村信用社是最適合支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)。近年來，縣域經(jīng)濟發(fā)展整體呈下降趨勢。大部分縣的發(fā)展面臨著諸多困境，具體表現(xiàn)在縣域中小企業(yè)融資困難，發(fā)展遇到資金瓶頸，各縣級政府存在著不同程度的資金困難，農(nóng)村信用社建立的目的就是為了解決“三農(nóng)”問題，為“三農(nóng)”提供資金支持。新時期下，“三農(nóng)”問題已經(jīng)成為我國重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一，因此，農(nóng)村信用社是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。

二、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟面臨的問題

1.縣域經(jīng)濟落后，金融需求得不到滿足

財政收入的不足決定了縣級政府對農(nóng)業(yè)的資金投入力度較弱，直接導致了農(nóng)民的增收困難，中小企業(yè)作為拉動地區(qū)經(jīng)濟增長的主力軍，得不到政府的資金支持，出現(xiàn)了融資困難，嚴重威脅著中小企業(yè)的發(fā)展。對于中小企業(yè)來說。對于資金的需求主要具有臨時性、季節(jié)性等特點，不僅管理成本較高，而且風險較大，中小企業(yè)的信用等級普遍較低。目前只有農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶的貸款負責，給上述金融機構(gòu)帶來了嚴重的資金壓力。

2.管理制度不完善

就目前來看，各地政府并沒有完全按照規(guī)定管理，反而對于農(nóng)村信用社干涉的越來越多，逐漸發(fā)展為為縣級政府服務的金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社在內(nèi)部管理制度上，缺乏完善的工作人員管理制度，導致工作人員的業(yè)務能力和綜合素質(zhì)參差不齊，因此，在對工作人員進行管理的時候存在難度。

3.服務三農(nóng)程度有限

雖然農(nóng)村信用社在服務三農(nóng)方面取得了矚目的成就，但是由于其服務范圍有限，經(jīng)營業(yè)務較少，因此，在其發(fā)展過程中，金融資本數(shù)量并不充足，滿足不了目前快速發(fā)展的三農(nóng)局面以及農(nóng)戶的需求，與完全實現(xiàn)“服務三農(nóng)”還存在著較大的差距。

4.農(nóng)戶和企業(yè)的融資成本較高

在對貸款利率進行定價時，農(nóng)村信用社主要以民間借貸利率作為參考，并結(jié)合農(nóng)戶或企業(yè)的實際情況，對信貸利率進行一定的調(diào)整，利率逐漸朝著市場化的方向發(fā)展，農(nóng)村信用社的高利率給農(nóng)民和企業(yè)帶來了一定的經(jīng)濟壓力，此外，涉及到貸款收費的程序較多，較為復雜，使農(nóng)戶和企業(yè)的融資成本增加。

三、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟的有效措施

1.加大對縣域經(jīng)濟的扶持力度

首先，農(nóng)村信用社要樹立正確的縣域經(jīng)濟支持意識，對涉及到“三農(nóng)”的貸款最大程度予以支持，保證各項農(nóng)業(yè)活動得以順利開展，從而促進縣域經(jīng)濟的快速增長；其次，放寬對中小企業(yè)貸款的條件，為中小企業(yè)的健康發(fā)展提供強有力的資金支持；第三，加大對縣域內(nèi)教學方面的資金投入，為學生就業(yè)提供崗位，為就學困難的學生提供學生貸款等業(yè)務。通過資金支持，鼓勵婦女創(chuàng)業(yè)、務工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等。

2.建立健全完善的支持政策

首先，建立完善的縣域信貸資金保護措施，以此保證縣域金融信貸總量處于穩(wěn)定態(tài)勢；其次，對各項貸款的比重進行明確規(guī)定，提高農(nóng)業(yè)方面貸款的比重，確保農(nóng)在發(fā)展的過程中，得到足夠的資金支持。

3.加大對“三農(nóng)”的資金支持

首先，對農(nóng)村信用社的股權(quán)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，提高農(nóng)村信用社資金的實力和使用效率；其次，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務理念，拓寬金融服務的范圍和種類，加大對“三農(nóng)”的貸款力度；第三，將農(nóng)村信用社在縣域內(nèi)的網(wǎng)點優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，拓展中間業(yè)務的能力和范圍。逐漸將信息化技術引入到農(nóng)村信用社工作中，為開展各項中間業(yè)務提供有效的技術和信息支持。

四、結(jié)語

從本文的分析中可以看出，農(nóng)村信用社的主要任務就是為“三農(nóng)”服務，由于受到諸多因素的影響，農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟遇到了重重阻礙，相關部門要結(jié)合縣域內(nèi)的實際情況，探索出一條適合本縣域發(fā)展的農(nóng)村信用社支持經(jīng)濟發(fā)展的道路，加大對“三農(nóng)”的貸款力度，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強有力的資金支持，從而充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用，促進縣域經(jīng)濟更好更快發(fā)展。

參考文獻：

[1]郭金玉.農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展面臨的問題及對策[J].內(nèi)蒙古金融研究，2012，（12）：14-15.

[2]徐宏偉.農(nóng)村信用社如何支持縣域經(jīng)濟發(fā)展[J].今日科苑，2010，（8）：74.

（作者單位：鄭州市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社）