高志強(qiáng)

日前，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生小鄭，因無力償還共計(jì)幾十萬元的各種網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺。據(jù)報(bào)道，小鄭在2015年暑假期間曾參與網(wǎng)絡(luò)博彩并炒股，為此欠下債務(wù)累計(jì)50余萬元。自2015年下半年以來，小鄭為了還舊債，開始借用、冒用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證、家庭住址等信息，分別在14家網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺，共計(jì)貸款58.95萬元。

近幾年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，各種新的市場需求被不斷地挖掘出來。有關(guān)調(diào)研顯示，超八成大學(xué)生存在著資金短缺現(xiàn)象，因此，針對在校大學(xué)生的消費(fèi)信貸，成了眾多網(wǎng)貸平臺竟相拓展業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。

眾所周知，大學(xué)生信貸市場如果健康運(yùn)行，無疑能幫助借款者更好地完成學(xué)業(yè)。但是，令人遺憾的是，作為借貸信息中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)貸平臺，為了降低運(yùn)營成本，提升盈利水平，卻往往忽略了對風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的有效執(zhí)行，最終導(dǎo)致學(xué)生由于缺乏理性消費(fèi)行為而無力償還借款，甚至因此走上了絕路。由于大學(xué)生信貸基本都缺乏質(zhì)押、抵押和連帶賠償責(zé)任人機(jī)制，網(wǎng)貸平臺在借款者死亡后，由于無法為出借人追回本息，無疑將嚴(yán)重影響到平臺的生存和發(fā)展。

筆者認(rèn)為，如果不加大對大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為的規(guī)范，類似河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院網(wǎng)貸大學(xué)生自殺現(xiàn)象極可能會再現(xiàn)。那么，如何才能有效遏制網(wǎng)貸給大學(xué)生帶來的悲劇呢？筆者認(rèn)為，大學(xué)生之所以出現(xiàn)無力償還網(wǎng)貸平臺借款，根源就在于嚴(yán)重缺乏金融專業(yè)知識，特別是對金融風(fēng)險(xiǎn)評估、防范和控制原理的掌握和運(yùn)用，因此，高校、網(wǎng)貸平臺和家長不妨聯(lián)起手來，三管齊下，從金融專業(yè)的不同角度，加強(qiáng)對大學(xué)生借款知識的普及。

首先，面對大學(xué)生信貸行為越來越流行的新形勢，高校在條件許可的情況下，可以考慮開設(shè)金融課程，使大學(xué)生掌握最基本的金融知識，特別是對金融產(chǎn)品期限性、流動性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性的理解，使他們盡量遠(yuǎn)離高利資產(chǎn)品，特別是違約后懲罰力度特別大的網(wǎng)貸平臺。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)當(dāng)教育大學(xué)生要好好珍惜良好的信用形象，以免給畢業(yè)后的工作造成不必要的麻煩。

其次，網(wǎng)貸平臺在發(fā)放貸款之前，必須加強(qiáng)對大學(xué)生違約風(fēng)險(xiǎn)的教育力度，指導(dǎo)他們?yōu)槊恳还P貸款提前設(shè)計(jì)切實(shí)可行的還款方案，保證能夠及時(shí)還款。在發(fā)放貸款之前，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)仔細(xì)核實(shí)好每一位借款者的真實(shí)身份信息，嚴(yán)格控制借款額度，并對借款用途加強(qiáng)跟蹤管理，避免大學(xué)生將貸款用于賭博或胡亂消費(fèi)等不良行為。當(dāng)大學(xué)生無力償還借款時(shí)，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)盡量避免使用簡單粗暴的討債手段，最好與學(xué)校老師和學(xué)生家長事先溝通，商量好還款方式，避免借款學(xué)生發(fā)生人身意外事故。

最后，家長應(yīng)當(dāng)主動監(jiān)督大學(xué)生的消費(fèi)行為，教育他們不到萬不得已的時(shí)候，最好不要向網(wǎng)貸平臺等專業(yè)借貸機(jī)構(gòu)借款，而應(yīng)當(dāng)先由家人去想辦法，或跟親朋好友處借款，避免違約后被專業(yè)機(jī)構(gòu)的極端催收行為逼得走投無路。當(dāng)然，如果學(xué)生確實(shí)無力償還借款了，家長完全有義務(wù)去幫助償還，從而確保孩子在不受出借方干擾的情況下，順利完成學(xué)業(yè)。