摘 要 近年來，根據(jù)國家發(fā)展戰(zhàn)略和相關(guān)政策的要求，各銀行都加大了推動普惠金融和服務(wù)三農(nóng)工作的開展力度。小微企業(yè)是普惠金融的重心，也是各家銀行在國內(nèi)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下爭搶的一塊蛋糕和新的利潤增長點。那么，在日益嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行如何在金融的新常態(tài)下做好小微企業(yè)金融服務(wù)顯得至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 核心競爭力 創(chuàng)新產(chǎn)品 風(fēng)險控制

一、前言

在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，作為銀行業(yè)第三梯隊的商業(yè)銀行在尋找新的利潤增長點。小微企業(yè)金融服務(wù)符合國家政策支持，對商業(yè)銀行來說有一定議價空間，自然成為各家商業(yè)銀行爭搶的對象。結(jié)合商業(yè)銀行的實際發(fā)展需要，要想在小微企業(yè)金融服務(wù)方面站住腳跟，就必須不斷在效率、宣傳、創(chuàng)新產(chǎn)品、風(fēng)險控制等方面做出創(chuàng)新。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，應(yīng)明確核心競爭力

隨著商業(yè)銀行逐步將業(yè)務(wù)目標(biāo)由大中企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)，想要切實立足當(dāng)?shù)刈龊眯∥⒔鹑诜?wù)，就必須明確自身的核心競爭力，以此來區(qū)分自身與當(dāng)?shù)仄渌y行的差異。前幾年由于小微企業(yè)自身特點，銀行在為其提供金融服務(wù)時速度普遍較慢，一筆小微企業(yè)融資需要長達(dá)1個月甚至2～3個月的時間。商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時，無法在資金成本上和國有大銀行、股份制銀行相比，唯有貸款辦理速度——效率可以一拼。

服務(wù)小微企業(yè)就是要讓他們感受到貸款辦理的便利、快捷。商業(yè)銀行可以通過扁平化辦理流程，明確核心競爭力——效率高，迅速在當(dāng)?shù)厥袌錾洗虺鲋?，樹立“商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)品牌”。商業(yè)銀行辦理小微企業(yè)貸款效率高會給小微客戶帶來實實在在的好處。如果是審批通過了，小微企業(yè)能夠很快從銀行拿到錢，解決燃眉之急，直接帶來經(jīng)濟(jì)效益；如果審批通不過，小微企業(yè)也能用最快的速度尋找其他的融資渠道，避免因為等待審批時間過長帶來的經(jīng)濟(jì)損失或錯失商業(yè)良機(jī)。商業(yè)銀行會因此聚集一批忠誠的小微企業(yè)客戶，進(jìn)一步提升自身知名度，加強(qiáng)自身在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的競爭力。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，應(yīng)深入市場宣傳提升知名度

（一）改變員工思想觀念，讓銀行員工深入市場宣傳

對于小微企業(yè)主來說，銀行一直是他們高攀不起的“女神”，他們之間似乎總隔著一道不可逾越的鴻溝，猶如佳人在水一方，可望而不可即。不僅僅是銀行在貸款門檻、貸款手續(xù)上的要求較高，還有長期以來銀行客戶經(jīng)理對待小微企業(yè)客戶的態(tài)度比較隨意。但如今那種坐等客戶上門的形式早已行不通，現(xiàn)在是各家銀行都在加大力度做好自身宣傳營銷。針對小微企業(yè)金融服務(wù)，就要求商業(yè)銀行改變員工思想觀念，安排員工上門進(jìn)行深入的市場營銷和調(diào)研，只有深入小微企業(yè)進(jìn)行面對面的溝通，才能夠找準(zhǔn)市場定位，制定符合小微企業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品，才能摸準(zhǔn)小微企業(yè)市場脈搏，立足當(dāng)?shù)刈龊眯∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)。

（二）實行小微企業(yè)客戶分層營銷

小微企業(yè)是個龐大復(fù)雜的市場，行業(yè)、規(guī)模、風(fēng)險、收益有很多細(xì)分類。這就要求商業(yè)銀行確定自己的目標(biāo)客戶，細(xì)分小微企業(yè)客戶群體，針對不同小微企業(yè)客戶群體以不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行分層次的市場營銷。

（三）創(chuàng)新市場宣傳的模式

商業(yè)銀行不能以一種單一的宣傳模式進(jìn)行市場宣傳，隨著市場需求的不斷變化，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)客戶群體的需求設(shè)定靈活多變的宣傳模式。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合小微企業(yè)自身特點，最大化程度替小微企業(yè)從資金成本、時間成本、抵質(zhì)押物不足、資金流動性等方面考慮，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對不同小微企業(yè)制定符合個性化需求的金融服務(wù)方案。比如采用靈活多變的保證方式、還款方式等。這樣，商業(yè)銀行就能在很大程度上滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求，解決小微企業(yè)實際困難，更好地立足小微企業(yè)金融服務(wù)。

五、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)，應(yīng)做好風(fēng)險控制

商業(yè)銀行立足小微企業(yè)金融服務(wù)，不能僅能加大小微企業(yè)融資力度，還要確保自身健康發(fā)展，做好風(fēng)險控制，這樣才能更好地承擔(dān)國家十三五規(guī)劃要求，助推小微金融服務(wù)的社會責(zé)任。

第一，保持不斷創(chuàng)新風(fēng)險管理手段的理念。商業(yè)銀行應(yīng)隨著市場不斷進(jìn)步，提高自身風(fēng)險管理能力水平，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)不斷提升對小微企業(yè)的金融服務(wù)。并建立一個有效的符合商業(yè)銀行自身發(fā)展需要的風(fēng)險防范和管理機(jī)制，讓員工按照制度辦事，明確相關(guān)責(zé)任劃分。

第二，提升銀行員工業(yè)務(wù)技能，降低服務(wù)風(fēng)險。

六、結(jié)語

商業(yè)銀行要想做好小微企業(yè)金融服務(wù)，就要找準(zhǔn)立足點。其中，重點是要明確商業(yè)銀行自身的核心競爭力，進(jìn)一步深入市場營銷提高銀行知名度。從而在適應(yīng)市場需求、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時做好風(fēng)險控制，保證商業(yè)銀行健康良性的發(fā)展，更好地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，承擔(dān)起商業(yè)銀行的社會責(zé)任。

（作者單位為重慶銀行墊江支行）

[作者簡介：羅帥，女，湖南長沙人，碩士研究生。]

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