高云艷

(陜西省社會科學(xué)院，陜西西安　710065)

陜西省民間金融現(xiàn)狀分析與對策研究

高云艷

(陜西省社會科學(xué)院，陜西西安710065)

摘要：在國家金融體制改革戰(zhàn)略下，民間金融的開放發(fā)展與中央的文件精神保持了高度統(tǒng)一性，民間金融成為當前普惠金融中最受關(guān)注的金融形態(tài)。目前陜西省發(fā)展民間金融存在法制體系不健全；民間金融機構(gòu)規(guī)模偏小，吸收民間資金能力不強；互聯(lián)網(wǎng)金融政策支持不給力，監(jiān)管不到位的問題，本文對陜西省民間金融現(xiàn)階段的發(fā)展提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：陜西?。幻耖g金融；民營銀行

PDF獲?。?http://sxxqsfxy.ijournal.cn/ch/index.aspxdoi： 10.11995/j.issn.2095-770X.2016.06.011

一、陜西省民間金融的現(xiàn)狀分析

2014年7月29日，西安民間金融街正式成立，標志著陜西省民間金融逐步進入了規(guī)范化發(fā)展階段?！蛾兾魇∪嗣裾P(guān)于金融支持民營經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的意見》(陜政發(fā)〔2013〕31)號、《陜西省企業(yè)征信機構(gòu)管理實施細則》、《西安市非融資性擔保公司清理規(guī)范工作方案》、《陜西省人民政府辦公廳關(guān)于加強民間融資監(jiān)測嚴厲打擊非法金融活動的通知》(陜政辦發(fā) 〔2012〕13號)、《關(guān)于進一步推進農(nóng)村信用社改革的意見》等相關(guān)文件的陸續(xù)出臺為陜西省民間金融的良性運轉(zhuǎn)提供了制度保障。陜西省金融開放形勢為陜西省民間金融的發(fā)展帶來良好的機遇。同時，陜西省委省政府近年來對中小企業(yè)發(fā)展的重視程度不斷提升，先后出臺《關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的實施意見》 (陜政發(fā) 〔2012〕36號)、《關(guān)于開展扶助小微企業(yè)專項行動的通知》(陜中企規(guī)發(fā)〔2013〕35號)、《關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)備案管理的通知》(陜中企融發(fā)〔2013〕10號))、《陜西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)府谷縣開展省級民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級試驗實施方案的通知》(陜政辦發(fā)〔2013〕29號)等加重支持力度的政策文件，助長了民間金融的市場需求。

(一)西安民間金融街

西安民間金融街是規(guī)范發(fā)展陜西省民間金融的創(chuàng)新舉措，是繼廣州、成都、武漢民間金融街之后的國內(nèi)第四個由省會城市建設(shè)的民間金融街，也是西北首個民間金融街，首個集資金借貸、融資擔保、股權(quán)投資、金融超市、中介服務(wù)、信息發(fā)布為一體的西安民間資本流轉(zhuǎn)高地。西安市民間借貸服務(wù)中心負責西安民間金融街的建立和金融改革試驗，中心的主辦單位是西安市民間借貸服務(wù)中心有限公司，監(jiān)督單位是西安市人民政府金融工作辦公室。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年8月，西安市民間借貸服務(wù)中心有限公司共登記資金借入方共計22戶，資金需求量17054萬元，資金出借方141戶，資金量3347萬元，達成交易98戶，交易額共計1850萬元；6家小額貸款公司累計發(fā)放貸款超過70億元；2家融資性擔保公司在保余額19.86億元；黃金佳(北京)投資有限公司西安分公司銷售總額1.9萬元。

(二)陜西省民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在民間金融的各種運作形式中，本文重點關(guān)注的是陜西省小額貸款公司和民營銀行的發(fā)展。

1.陜西省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

在國內(nèi)，小額貸款公司是民間金融的重要形式之一。陜西省小額貸款公司發(fā)展起步較早，但實力還偏弱。截至2015年12月31日，全國小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量8910家，從業(yè)人員數(shù)117344人，實收資本8459.29億元，貸款余額9411.51億元。其中，陜西小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量272家，占到國內(nèi)3.05%，從業(yè)人員數(shù)3047人，占到國內(nèi)2.60%，兩者國內(nèi)排名均為19名；實收資本247.31億元，同比增長13.87%，占到國內(nèi)2.92%，國內(nèi)排名14位；貸款余額245.28億元，同比增長13.23%，占到國內(nèi)2.61%，國內(nèi)排名15位，與排名第一的北京相比，陜西省小額貸款公司實收資本和貸款余額兩項占比均低于30%。

分區(qū)域看，陜北的小額貸款發(fā)展實力較強，關(guān)中次之。值得一提的是延安、商洛、渭南實現(xiàn)了縣域全覆蓋。這點從下面數(shù)據(jù)明顯體現(xiàn)，截至2013年2月末，陜西省批復(fù)設(shè)立小額貸款公司203家，注冊資本金合計148.65億元，平均注冊資本為7323萬元，縣域覆蓋率達到85%，其中關(guān)中地區(qū)77家，占到全省37.93103%，覆蓋率79%；陜北地區(qū)92家，占到全省45.3202%，覆蓋率93%；陜南地區(qū)34家，占到全省16.74877%，覆蓋率82%。從陜西省各市區(qū)來看，截至2013年3月底，陜西省小額信貸機構(gòu)數(shù)量排名前幾位的分別是榆林、西安、延安、渭南。從資本金數(shù)量看，排名前兩位的是榆林和西安，其次是延安、渭南。其中榆林市以機構(gòu)數(shù)量66家，資本金66.383億元的實力在全省占有絕對優(yōu)勢，其次是西安市，擁有機構(gòu)數(shù)量26家，資本金21.22億元。渭南和延安兩市的發(fā)展實力也相對陜西省榆林和西安以外的其他市區(qū)比較強。在陜西省的市區(qū)中，小額信貸機構(gòu)數(shù)量超過20家的有四家，分別為榆林、西安、延安、渭南，資本金超過10億元的有4家，分別為榆林、西安、延安、渭南。從發(fā)展趨勢來看，陜西省小額貸款公司實力會快速增強，體現(xiàn)在下面表格中數(shù)據(jù)里。

根據(jù)《 陜西省小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃綱要(2013—2015年)》，至2015年末，陜西省及各設(shè)區(qū)市、楊凌示范區(qū)小額貸款公司的發(fā)展數(shù)量目標及資本金目標見表1和表2。

表1　陜西省小額貸款公司發(fā)展數(shù)量目標

(其他：指用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化園區(qū)、重點示范鎮(zhèn)建設(shè)等。)

目前陜西省對小額信貸公司的監(jiān)管能力逐漸加強。繼2009年省金融辦出臺《陜西省小額貸款公司監(jiān)管暫行辦法(試行)》 后，2012年出臺《陜西省金融工作辦公室關(guān)于印發(fā)陜西省小額貸款公司增資擴股辦法(試行)的通知》(陜金融發(fā)〔2012〕27號)及《陜西省小額貸款公司財務(wù)制度(試行)》、《陜西省小額貸款公司會計核算辦法(試行)》的發(fā)布，2013年長安銀行為陜西省小額貸款公司監(jiān)管系統(tǒng)項目招標，有利于省金融辦對小額貸款公司的信貸和財務(wù)進行監(jiān)管。

表2　陜西省小額貸款公司發(fā)展資本金目標

2.陜西省民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

民營銀行是當前推動國內(nèi)金融體制改革和發(fā)展普惠金融的重要抓手。2014年銀監(jiān)局公布了在天津、上海、浙江和廣東開展5家民營銀行試點，轟動國內(nèi)金融界和企業(yè)界。2014年銀監(jiān)會陸續(xù)正式批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行的籌建申請。正在籌建的海上絲綢之路銀行是目前國內(nèi)唯一一家代表國家進行對外投資的民營銀行。2015年5月1日《存款保險條例》的正式實施，為民營銀行的規(guī)?；l(fā)展創(chuàng)造了市場環(huán)境。我國的銀行多為國有或者股份制銀行，雖然有像民生銀行這樣的民間資本組建的銀行，但也只是民間資本擁有所有權(quán)，而并非擁有經(jīng)營權(quán)。2015年李克強總理在第十二屆全國人民代表大會第三次會議政府工作報告中指出，“民營銀行試點邁出新步伐”，預(yù)計著中西部東北地區(qū)民營銀行試點方案將會提速。目前陜西省沒有列入國家民營銀行的首批試點方案中，但是陜西省已經(jīng)開啟民營銀行——秦農(nóng)銀行的籌建工作并已通過程序上報銀監(jiān)會，積極爭取進入國家第二批試點名單。2015年兩會期間國家開發(fā)銀行陜西分行行長黃俊表示2015年陜西會出現(xiàn)更多的民營銀行，正在籌備中的有五六家。長期看，未來幾年外資銀行和村鎮(zhèn)銀行成為陜西省推動民間資本投資銀行業(yè)的重要力量。根據(jù)中國人民銀行西安分行發(fā)布的2013年陜西省金融運行報告，2013年陜西省外資銀行機構(gòu)個數(shù)11個，從業(yè)人數(shù)332人，資產(chǎn)總額140.1億，法人機構(gòu)0，村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)個數(shù)17個，從業(yè)人數(shù)356，資產(chǎn)總額30.7億，法人機構(gòu)12個。兩者機構(gòu)數(shù)量占到全省金融機構(gòu)數(shù)量0.4223%，從業(yè)人數(shù)0.7273%，資產(chǎn)總額0.5115%，法人機構(gòu)9.375%，占比偏小。

目前國家鼓勵小額貸款公司可以轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，借此推動民間資本投資銀行業(yè)，2014年《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)〔2014〕46號)》出臺，有力推動了國內(nèi)及陜西省村鎮(zhèn)銀行的民營化、專業(yè)化和本地化發(fā)展。根據(jù)中國村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)站(http://www.chinavbf.com)上的陜西省登記在冊的村鎮(zhèn)銀行名錄，加上2013年新設(shè)立但未在該網(wǎng)站村鎮(zhèn)銀行名錄注冊的機構(gòu)，陜西省目前具有村鎮(zhèn)銀行法人機構(gòu)13家，現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模相對偏小，沒有超過5000萬元以上的。(見表3)

表3　陜西省村鎮(zhèn)銀行目錄表

隨著國內(nèi)金融體制的改革推進，外資銀行在國內(nèi)的發(fā)展趨勢逐步順暢，值得一提的是2015年1月1日起實施的最新出臺的《中華人民共和國外資銀行管理條例》，明顯降低了外資銀行在中國境內(nèi)設(shè)立機構(gòu)的門檻，同時在人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營上給予其與中資銀行同等的待遇，該文件傳遞的改革精神勢必拔高了外資銀行在國內(nèi)的發(fā)展勢頭，加快了國內(nèi)外資銀行發(fā)展的制度環(huán)境的開放性，同時絲綢之路經(jīng)濟帶戰(zhàn)略及區(qū)域金融中心的建設(shè)為外資銀行在陜西省的發(fā)展打造了優(yōu)良的平臺。目前陜西省外資銀行有東亞銀行西安分行、匯豐銀行西安分行、渣打銀行西安分行、韓亞銀行西安分行，同時加拿大豐業(yè)銀行持有西安銀行股份。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2013年中國區(qū)域金融運行報告和2013年陜西省金融運行報告的數(shù)據(jù)，2013年，國內(nèi)共有法人性質(zhì)外資銀行44 家，網(wǎng)點總數(shù)928個，資產(chǎn)總額2.5萬億，陜西省尚沒有法人性質(zhì)外資銀行，具有外資銀行營業(yè)網(wǎng)點機構(gòu)11家，占比1.19%，資產(chǎn)總額140.1億，占比0.56%，比例微小。

3.其他

民間金融的其他形式還包括民間借貸和農(nóng)村信用社等等。陜西省民間借貸的規(guī)模不容小覷，但是很難統(tǒng)計其具體規(guī)模，可以從民間借貸訴訟案件中間接分析其規(guī)模。據(jù)統(tǒng)計，2013年榆林市法院共受理民間借貸案件8805件，涉案金額62.95億元，審結(jié)8007件，結(jié)案金額31.9億元，調(diào)解撤訴6293件，采取訴訟保全案件1621件，涉案金額14.45億元。陜西信合是陜西省轄內(nèi)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，成立于1951年，由陜西省轄內(nèi)107個縣(市、區(qū))農(nóng)村合作(商業(yè))金融機構(gòu)自愿入股組成，行使對陜西省農(nóng)村合作(商業(yè))金融機構(gòu)的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。陜西信合的官方網(wǎng)站為http://www.sxnxs.com ，目前分支機構(gòu)有西安信合、 漢中信合、銅川信合、安康信合、寶雞信合、商洛信合、咸陽信合、延安信合、渭南信合、榆林信合。2013年5 日陜西省政府出臺《關(guān)于進一步推進農(nóng)村信用社改革的意見》、2014年發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2014〕45號)，有力的促進了農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展。

二、陜西民間金融發(fā)展面臨的問題及制約因素

通過分析陜西省民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀，可以概括出以下幾方面問題：

(一)陜西省民間金融的法制建設(shè)有待強化

2014年10月中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第四次全體會議審議通過的《中共中央關(guān)于全面推進依法治國若干重大問題的決定》提出加強“重點領(lǐng)域立法”、“實現(xiàn)立法和改革決策相銜接,做到重大改革于法有據(jù)、立法主動適應(yīng)改革和經(jīng)濟社會發(fā)展需要”。國內(nèi)部分省份已經(jīng)出臺規(guī)制民間金融發(fā)展的相關(guān)規(guī)章制度。2012年公布的《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》及2013年出臺的《溫州市民間融資管理條例》等等。目前，陜西省尚沒有專門針對民間金融的法律法規(guī)體系，甚至在國家層面也沒有出臺針對性強的相關(guān)法規(guī)。建議陜西省積極推動民間金融的法律法規(guī)體系全面建設(shè)，實現(xiàn)民間金融法制化。

(二)陜西省民間金融機構(gòu)規(guī)模偏小，吸收民間資金能力不強

目前陜西省小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行等新型金融機構(gòu)存在將民間資本轉(zhuǎn)化為投資效率較高的比較優(yōu)勢，但是規(guī)模偏小，吸收民間資金的能力不強。陜西金融實力不強，企業(yè)發(fā)展缺乏資金支持，相對國內(nèi)其他省市，陜西省的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、引進的外資銀行機構(gòu)數(shù)量及規(guī)模偏小，而且民間資本占比較低，反射出吸收民間資金能力不強。

(三)陜西省互聯(lián)網(wǎng)金融政策支持不給力，監(jiān)管不到位

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間不長，但來勢洶涌，且其先天性具有讓弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)和弱勢人群平等享受金融服務(wù)的優(yōu)勢，成為民間金融的新生力量。目前國內(nèi)多個省市出臺了針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策文件，上海黃浦還成立了上海首家互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)——盟智園。陜西目前還尚未出臺相關(guān)文件，沒有搶占先機。目前互聯(lián)網(wǎng)金融普遍存在產(chǎn)品開發(fā)同質(zhì)化、監(jiān)管不規(guī)范問題。自2015年以來，國家層面《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)(2015)221號)及《陜西省人民政府辦公廳關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的意見》(陜政辦發(fā)(2015)108號)先后出臺，有望強化陜西省互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。

三、陜西發(fā)展民間金融的對策

(一)加快金融體制改革，優(yōu)化陜西民間金融發(fā)展的政策環(huán)境

自黨的十八屆三中全會以來，從中央到地方陸續(xù)出臺相關(guān)政策措施，積極推進金融體制改革，而《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出的“擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機構(gòu)”為民間金融在這次金融體制改革中贏取良機保駕護航。2013年8月，陜西省發(fā)改委召開了陜西省金融體制改革專題座談會，專題探討陜西金融改革發(fā)展思路及小微企業(yè)融資破解對策。2014年1月，陜西省第十二屆人民代表大會第二次會議上明確提出陜西省繼續(xù)深化重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革，其中“包括壯大地方金融機構(gòu)實力，完善融資擔保體系，組建金融資產(chǎn)管理公司和秦農(nóng)銀行，鼓勵民間資本設(shè)立中小銀行”，無疑助推了陜西省民間金融持續(xù)發(fā)展。建議陜西省充分發(fā)揮西咸新區(qū)的國家級能源金融中心、西安金融街、西安建設(shè)絲綢之路經(jīng)濟帶區(qū)域金融中心等金融發(fā)展平臺的比較優(yōu)勢，在政策上推陳出新，在推進陜西金融體制改革的同時，帶動陜西民間金融的發(fā)展。

(二)依托陜西金融開放戰(zhàn)略機遇，緊扣區(qū)域金融中心建設(shè)，推動民間金融的發(fā)展

絲綢之路經(jīng)濟帶戰(zhàn)略的提出，提速了國家向西開放的進程。陜西省融入國家“一帶一路”建設(shè)勢必會推動陜西省加大開放力度和激發(fā)發(fā)展?jié)摿?。而開放型的經(jīng)濟形態(tài)需要開放型金融模式才能滿足其發(fā)展需求，比如絲綢之路經(jīng)濟帶投資貿(mào)易的便利必將提出發(fā)展人民幣垮境結(jié)算的需求。長遠看，發(fā)展陜西省金融區(qū)域一體化、金融國際化成為必然趨勢。2013年《西安區(qū)域性金融中心發(fā)展規(guī)劃(2013-2020年)》的出臺，成為陜西省金融開放，發(fā)展普惠金融的重要標桿。目前陜西省金融實力偏弱，金融開放度偏低，嚴重制約了陜西省建設(shè)內(nèi)陸開發(fā)開放型高地。建議依托陜西金融開放戰(zhàn)略，推動民間金融的發(fā)展，為陜西更多的小微企業(yè)和貧困人群提供金融服務(wù)，積極搭建包括學(xué)術(shù)研討和銀企合作等多種形式的金融合作交流平臺，比如2014年8月陜西省舉辦的“新絲路 西安行——外資銀行看西安”合作懇談會提升了西安市的金融開放水平；正確引導(dǎo)和監(jiān)管民間資本投資金融行業(yè)，比如積極推動陜西省秦農(nóng)銀行的籌建并納入國家民營銀行的第二批試點名單、吸引有影響力的外資銀行來陜設(shè)點等等。

(三)發(fā)揮西安民間金融街的示范作用，加強對陜西省民間金融的規(guī)范和引導(dǎo)，完善陜西民間金融的法制和生態(tài)環(huán)境

近年來，民間金融受到社會的熱切關(guān)注，也成為發(fā)展普惠金融的重要力量。目前，加強民間金融的規(guī)范和指引是國家層面對民間金融秉持的基本方針。西安民間金融街的設(shè)立成為陜西省規(guī)范發(fā)展陜西民間金融的創(chuàng)新舉措。建議西安民間金融街加強同廣州民間金融街、國家級金融綜合改革試驗區(qū)等機構(gòu)的定期交流合作，提升民間資本發(fā)展水平。第二，充分利用民間金融的研究機構(gòu)，完善金融發(fā)展機制。第三，完善陜西省信用擔保體系建設(shè)，優(yōu)化陜西省民間金融生態(tài)環(huán)境和法制環(huán)境建設(shè)。2014年《西安市非融資性擔保公司清理規(guī)范工作方案》的出臺推進了陜西省對民間金融的法制環(huán)境的改善。

(四)以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融為抓手，推動陜西民間金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當前金融行業(yè)的翹楚，成為發(fā)展民間金融的重要抓手。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性成為其短板，新聞媒體上不時出現(xiàn)的P2P平臺老板攜款潛逃案例足以說明這點，因此，規(guī)范監(jiān)管是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的走向。建議陜西省首先抓緊出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的政策文件，搶占先機，目前已經(jīng)有部分省市出臺，陜西還處于觀望狀態(tài)；發(fā)揮陜西省互聯(lián)網(wǎng)金融的科研平臺，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究，做到理論與實踐兩手抓；推動陜西省互聯(lián)網(wǎng)信用評級體系，加強規(guī)范監(jiān)管，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融園區(qū)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)平臺，從而引導(dǎo)民間資本投資金融領(lǐng)域，推動民間金融的良性發(fā)展。

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[責任編輯朱毅然]

Analysis and Countermeasures on the Private Financial Development in Shaanxi Province

GAOYun-yan

(ShaanxiAcademyofSocialSciences,Xi’an710065，China)

Abstract：With the national financial system reform processing, the development of the private finance has been unified with the policies made by central government. At present, the existing legal system of the private financial development in Shaanxi province is not perfect; the size of civil financial institutions is too small to absorb numerous private capitals; and the internet financial monitoring policy is not clear. Therefore, this paper gives regulations, countermeasures and suggestions to the private financial development in Shaanxi Province at the present stage.

Key words：Shaanxi Province; Private finance; Private Banks

收稿日期：2015-11-04；修回日期：2016-05-08

基金項目：陜西省社會科學(xué)院重點課題(15ZD018)

作者簡介：高云艷，女，陜西西安人，博士，陜西省社會科學(xué)院金融投資研究所助理研究員，主要研究方向：小微金融。

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：2095-770X(2016)06-0045-05

■區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展研究