高子清，張金萍

(1.哈爾濱學(xué)院，黑龍江 哈爾濱　150086；2.哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱　150028)

我國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)需求調(diào)查實(shí)證研究

高子清1，張金萍2

(1.哈爾濱學(xué)院，黑龍江 哈爾濱150086；2.哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱150028)

[摘要]目前，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)剛剛起步，正面臨著“供給不足，需求乏力”的困境。文章采取抽樣入戶問(wèn)卷調(diào)查方式，探究種植業(yè)保險(xiǎn)需求不足的根源及種植業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施中存在的問(wèn)題，并從政府視角提出提高種植業(yè)保險(xiǎn)需求的政策建議。

[關(guān)鍵詞]種植業(yè)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)需求

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種能在災(zāi)后及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理手段，是WTO允許實(shí)施的“綠箱”政策，也是農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家常用的支持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的主要政策。種植業(yè)的自然屬性使自然災(zāi)害成為其不可避免和難以控制的最大風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)踐證明，規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的最佳方法是購(gòu)買(mǎi)種植業(yè)保險(xiǎn)。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注度逐漸提升，逐步調(diào)整在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的角色定位，制度化與規(guī)范化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策逐步形成。但與政府積極主導(dǎo)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是，種植戶對(duì)于保險(xiǎn)需求遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到政策預(yù)期目標(biāo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入的積極性也不高，使本應(yīng)有較大發(fā)展空間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入到“供給不足，需求乏力”的惡性循環(huán)中。本文運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查方法，選擇全國(guó)四省六市縣300個(gè)樣本進(jìn)行入戶調(diào)查，結(jié)合其他學(xué)者的研究成果，對(duì)搜集的有效問(wèn)卷進(jìn)行定量分析，試圖探尋種植戶保險(xiǎn)需求不足的根源及種植業(yè)保險(xiǎn)政策貫徹施行過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，為政府改進(jìn)種植業(yè)保險(xiǎn)政策和商業(yè)保險(xiǎn)公司出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品提供依據(jù)。

一、種植業(yè)保險(xiǎn)需求調(diào)查說(shuō)明

為了探究我國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)需求不足的根源，課題組于2015年1月1日至2月10日對(duì)我國(guó)黑龍江省綏化市青岡縣、遼寧省丹東市、安徽省蚌埠市懷遠(yuǎn)縣唐集鎮(zhèn)牛圩村、安徽安慶地區(qū)、河北省石家莊市行唐縣、河北省邯鄲地區(qū)以種植主糧作物為主的300名種植戶進(jìn)行保險(xiǎn)需求情況問(wèn)卷調(diào)查。雖然種植戶生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)兩個(gè)方面，但從目前國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策傾向與保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)來(lái)看，種植業(yè)保險(xiǎn)主要針對(duì)自然災(zāi)害，因此，課題組也將自然災(zāi)害作為主要調(diào)查內(nèi)容。同時(shí)，由于不同地域種植業(yè)作物不同，生產(chǎn)中面臨的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)存在一定的差異，課題組將調(diào)查樣本區(qū)分為南方與北方兩組，其中，安徽省兩個(gè)樣本區(qū)為南方組，其余四個(gè)樣本區(qū)為北方組，針對(duì)南北方種植業(yè)生產(chǎn)中的差異分別設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷。本次入戶調(diào)查共發(fā)放300份問(wèn)卷，由于農(nóng)戶配合度及理解偏差等原因，收回有效問(wèn)卷216份。為便于統(tǒng)計(jì)分析，選取200份有效問(wèn)卷作為統(tǒng)計(jì)基數(shù)，其中，南方問(wèn)卷104份，北方問(wèn)卷96份。

二、種植戶生產(chǎn)中面臨的主要問(wèn)題及遭受自然災(zāi)害情況

(一)種植戶生產(chǎn)中面臨的主要問(wèn)題

從圖1中可以看出，在所調(diào)查的六個(gè)樣本區(qū)內(nèi)，2012-2014年種植業(yè)生產(chǎn)中遇到的問(wèn)題主要是自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，其中，自然災(zāi)害的影響較為嚴(yán)重，北方與南方地區(qū)均為34%；居于第二位的是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，北方占33.5%，南方為30%。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)雖然低于自然災(zāi)害，但比較接近。由于我國(guó)大部分地區(qū)種植戶是個(gè)體經(jīng)營(yíng)形式，這些種植戶靠自己的力量無(wú)法規(guī)避和承擔(dān)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。自2004年以來(lái)我國(guó)針對(duì)主要糧食作物實(shí)施了一系列的穩(wěn)定市場(chǎng)價(jià)格的政策，但由于政策自身存在的缺陷以及政策覆蓋面較窄，對(duì)種植戶利益保障有限，而能夠更廣泛保障種植戶利益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在功能設(shè)計(jì)上基本上與市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)無(wú)關(guān)。

圖1　2012-2014年南北方種植業(yè)生產(chǎn)中面臨的主要問(wèn)題占比

(二)種植業(yè)生產(chǎn)中遭受自然災(zāi)害的種類

由于我國(guó)南北地區(qū)自然條件差異較明顯，種植戶遭受自然災(zāi)害的種類也不同：黑龍江省綏化市主要自然災(zāi)害為風(fēng)災(zāi)和洪澇；遼寧省丹東市和位于長(zhǎng)江中下游地區(qū)的安徽安慶地區(qū)主要自然災(zāi)害為洪澇；河北石家莊和邯鄲地區(qū)主要自然災(zāi)害為低溫和風(fēng)雹；位于淮河流域的蚌埠地區(qū)的主要自然災(zāi)害為旱災(zāi)和低溫。南北方種植戶遭受自然災(zāi)害種類差異見(jiàn)圖2所示。

對(duì)200份有效問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，災(zāi)害損失占家庭農(nóng)業(yè)總收入20%以下的為22.5%，20%～50%之間的為37.5%，50%～80%之間的為31%，80%以上的為9%(如圖3所示)。通常情況下，種植戶家庭收入減少20%一般不會(huì)影響其生活水平，但對(duì)于收入偏低的種植戶而言，如果收入下降50%以上，生活水平將大幅度下降，因此，購(gòu)買(mǎi)種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定家庭收入有重要意義。

圖2　2012-2014年南北方種植業(yè)遭受自然災(zāi)害種類占比

圖3　2012-2014年自然災(zāi)害損失占家庭農(nóng)業(yè)總收入比重

三、種植戶了解和購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況

從實(shí)際調(diào)查情況來(lái)看，南北方種植戶獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的途徑類似，南方地區(qū)種植戶對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的認(rèn)可度稍高于北方地區(qū)，但在未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息關(guān)注點(diǎn)這兩方面的差異不明顯。

(一)種植戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要途徑

目前，種植戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑主要有政府宣傳、保險(xiǎn)公司宣傳、媒體宣傳、親朋好友介紹及其他。其中，種植戶在了解和購(gòu)買(mǎi)種植業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中更依賴政府的信息和政策(如圖4所示)，這是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是政府主導(dǎo)模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息一般是由政府有關(guān)部門(mén)向下傳達(dá)，所以通過(guò)政府宣傳了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶較多。從圖4中的數(shù)據(jù)也可以看出，作為直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的宣傳力度有待提高。

圖4　種植戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要途徑

(二)南北方種植戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比重差異

在200份有效問(wèn)卷中，未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)者72戶，占被調(diào)查對(duì)象的36%。對(duì)比南北方種植業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)地域分布可以看出，購(gòu)買(mǎi)種植業(yè)保險(xiǎn)的地域分布不均衡。其中，北方購(gòu)買(mǎi)種植業(yè)保險(xiǎn)的為48戶，占北方的50.79%，南方購(gòu)買(mǎi)種植業(yè)保險(xiǎn)的為81戶，占南方的77.88%。通過(guò)對(duì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶二次回訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，南方地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率高于北方地區(qū)的主要原因體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是政府和保險(xiǎn)公司宣傳力度不同；二是南方地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件略優(yōu)于北方，且種植戶的保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。

(三)種植戶未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因

由于目前我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼較多，種植戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要目的是以預(yù)防自然災(zāi)害為主，同時(shí)，能夠得到政府的保險(xiǎn)補(bǔ)貼也是種植戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因之一。在入戶調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，未購(gòu)買(mǎi)種植業(yè)保險(xiǎn)不是單方面原因造成的，首先，不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息占未購(gòu)買(mǎi)種植戶的比例最高，達(dá)到45.10%，這說(shuō)明政府和相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)公司宣傳力度有待提高；其次，25.5%的種植戶認(rèn)為相對(duì)于所交的保險(xiǎn)費(fèi)，目前種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種能夠提供的保障程度偏低；最后，投保費(fèi)用偏高，超出部分種植戶可承受的能力。此外，投保和理賠手續(xù)繁鎖也是抑制種植戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的主要原因(如圖5所示)。

(四)種植戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的關(guān)注點(diǎn)及程度

調(diào)查顯示，六個(gè)地區(qū)種植戶想要了解的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息大同小異，由于投保費(fèi)用和賠償金額的高低會(huì)對(duì)種植戶的年收入造成一定的影響，因此，種植戶最關(guān)注的是保險(xiǎn)費(fèi)用高低和一旦險(xiǎn)情發(fā)生可以獲得的保障金額，同時(shí)，投保和理賠流程的繁簡(jiǎn)及可操作性也是種植戶關(guān)注較多的方面，而對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)種和參保條件考慮的較少。

圖5　種植戶未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因

四、提高種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的政策建議

通過(guò)對(duì)種植戶災(zāi)害損失、農(nóng)戶收入與購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)性分析可以看出，發(fā)生災(zāi)害損失占家庭總收入在40%以上的種植戶中購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比重為64%，這說(shuō)明目前部分種植戶開(kāi)始有意識(shí)地主動(dòng)防范和規(guī)避生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但在投保費(fèi)用、保障程度以及損害理賠等其他方面存在的問(wèn)題抑制了種植戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。本文針對(duì)實(shí)地調(diào)查中反饋的問(wèn)題，從政府視角提出增加種植戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的建議。

1．加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，提高種植戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求

目前，種植戶未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一是不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)自己的益處以及投保費(fèi)用與理賠金額高低等相關(guān)信息，同時(shí)，種植戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息和購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中對(duì)政府依賴程度高。這一方面說(shuō)明目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位，信息傳遞存在障礙；另一方面也說(shuō)明政府應(yīng)在保險(xiǎn)宣傳與推廣中扮演重要角色，有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)公司向種植戶傳遞相關(guān)保險(xiǎn)信息。種植戶認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到產(chǎn)生需求是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，這要求政府投入更長(zhǎng)的時(shí)間和更多的資源進(jìn)行宣傳推廣。首先，各級(jí)政府、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)官方媒體有針對(duì)性地向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受眾傳遞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，提高保險(xiǎn)信息的傳達(dá)力和透明度；其次，與承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司合作，組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣講團(tuán)，深入到種植戶集中的地區(qū)進(jìn)行入戶宣講；第三，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、財(cái)政、氣象等政府部門(mén)應(yīng)與保險(xiǎn)公司共同建立公共的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合信息平臺(tái)，將保險(xiǎn)相關(guān)環(huán)節(jié)的信息以公示的形式傳遞給種植戶，避免協(xié)保人員的不專業(yè)和低效率而給種植戶帶來(lái)不必要的損失；最后，監(jiān)控種植戶生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)情況，幫助種植戶完成投保和保險(xiǎn)索賠事宜，打消種植戶對(duì)投保與理賠手續(xù)繁鎖和擔(dān)心受騙的顧慮。當(dāng)然，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳中，作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)公司也具有不可推卸的義務(wù)，而已購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶的口傳等也是宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能忽視的有效渠道。

2．降低種植戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高保障程度

課題組在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，種植戶未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的另一個(gè)主要原因是承保險(xiǎn)種的保費(fèi)超出了自身的承擔(dān)能力，而提供的保障程度沒(méi)有達(dá)到預(yù)期。由于自然災(zāi)害具有發(fā)生概率高、損失較大的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司為了盈利必然會(huì)提高保費(fèi)，而農(nóng)業(yè)相對(duì)的低收益卻使部分種植戶無(wú)力承擔(dān)高額保費(fèi)，從而陷入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“供給不足，需求乏力”的惡性循環(huán)中，而打破這一僵局的方法之一就是引入獨(dú)立的第三方。由于農(nóng)業(yè)是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是典型的準(zhǔn)公共物品，具有明顯的公益性，因此，第三方的最佳選擇是政府，政府通過(guò)補(bǔ)貼種植戶或保險(xiǎn)公司，提高種植戶投保或保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。雖然自2007年開(kāi)始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，但目前對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋面窄，主要針對(duì)大宗主糧作物，其他經(jīng)濟(jì)作物較少。這里需要注意的是，政府資助的保費(fèi)補(bǔ)貼是為了降低種植戶的保險(xiǎn)成本，而不是增加經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司的收益，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在政策性業(yè)務(wù)中應(yīng)遵循“收支盈虧平衡”原則，政府應(yīng)通過(guò)采取稅收優(yōu)惠等方式降低保險(xiǎn)公司整體運(yùn)營(yíng)成本，避免保險(xiǎn)公司為獲利而通過(guò)尋租的方式套取財(cái)政補(bǔ)貼資金。

3．加強(qiáng)監(jiān)管經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司行為，使財(cái)政補(bǔ)貼資金物盡其用

到目前為止，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)一直采取的是“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”模式，而經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司并不是政府專門(mén)成立或委托經(jīng)營(yíng)的專營(yíng)公司，這些公司同時(shí)也經(jīng)營(yíng)商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。雖然我國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第十八條明確提出：經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算損益，但在實(shí)際操作中這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)并沒(méi)有明顯的核算界限。由于無(wú)法準(zhǔn)確判斷保險(xiǎn)公司的虧損是來(lái)自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，也就難以確定合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度，這給保險(xiǎn)公司留下了借助政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)套取財(cái)政補(bǔ)貼的漏洞。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼由財(cái)政直接給付經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，各級(jí)政府財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼已經(jīng)接近應(yīng)繳保費(fèi)金額的80%，從這一點(diǎn)來(lái)看，確實(shí)起到了降低種植戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)的目的，但也引發(fā)了保險(xiǎn)補(bǔ)貼運(yùn)行中的新問(wèn)題，即保險(xiǎn)公司編造虛假保險(xiǎn)合同套取財(cái)政補(bǔ)貼，以及基層政府與保險(xiǎn)公司之間的尋租行為。如果將財(cái)政補(bǔ)貼直接給付投保的種植戶，在一定程度上可以減少保險(xiǎn)公司借助虛假合同套取財(cái)政資金和尋租行為，但行政成本較高且存在時(shí)滯性。因此，可以考慮成立第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)督保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司與管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層政府部門(mén)行為，抑制政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行中相關(guān)利益方的尋租行為。

4．合理界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作職責(zé)，健全基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦體系，形成基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為種植戶提供防災(zāi)、防損和防疫服務(wù)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)多層次、復(fù)雜性的工作，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投保、承保、勘定損失、賠付等多個(gè)環(huán)節(jié)中涉及到政府的農(nóng)業(yè)、財(cái)政、保監(jiān)、氣象等部門(mén)，以及農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、保險(xiǎn)公司等活動(dòng)主體。為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展，應(yīng)遵循政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的工作原則，合理界定各政府部門(mén)及保險(xiǎn)公司的工作職責(zé)，建立推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)施的合作機(jī)制和信息共享機(jī)制。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的分散和農(nóng)戶組織化程度低等原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦公司一般采取委托當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)機(jī)構(gòu)及人員協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前保險(xiǎn)公司聘任的協(xié)保人員80%左右由村會(huì)計(jì)兼任，也有部分村支書(shū)、婦女主任、防疫員和農(nóng)業(yè)助理等兼任協(xié)保員。一方面，這些兼職人員有自己的正式工作，精力投入有限、專業(yè)度不足；另一方面協(xié)保員年均收入偏低，工作積極性不高。因此，為了提高種植戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，應(yīng)健全基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦體系。首先，制定統(tǒng)一的辦理承保、勘定損失、賠款支付等保險(xiǎn)工作流程，規(guī)范協(xié)保員行為，減少工作失誤，避免腐敗滋生；其次，對(duì)協(xié)保員加強(qiáng)培訓(xùn)與管理，建立健全協(xié)保員的聘任、培訓(xùn)、考核和獎(jiǎng)懲制度；最后，保障基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)助機(jī)構(gòu)與人員的工作經(jīng)費(fèi)，其中，政府相關(guān)部門(mén)推廣、協(xié)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而發(fā)生的費(fèi)用由同級(jí)財(cái)政部門(mén)解決，保險(xiǎn)公司委托的協(xié)保人員發(fā)生的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司按“基本費(fèi)用+業(yè)務(wù)補(bǔ)助”形式支付。

5．針對(duì)不同省區(qū)種植作物特點(diǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)情況開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)新品種

目前，我國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的類別分為五大類，即糧食作物保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)、其他作物保險(xiǎn)(蔬菜、飼料作物保險(xiǎn))、農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn)；按農(nóng)作物所處生長(zhǎng)期分為生產(chǎn)期農(nóng)作物保險(xiǎn)和收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)。這種劃分方法的優(yōu)點(diǎn)是覆蓋多種風(fēng)險(xiǎn)，綜合性強(qiáng)，便于按業(yè)務(wù)管理；缺點(diǎn)是針對(duì)性不強(qiáng)。從目前我國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成來(lái)看，缺少針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的險(xiǎn)種，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格主要依靠政府的補(bǔ)貼政策和政府直接給予種植戶的救濟(jì)。例如，我國(guó)2004年開(kāi)始對(duì)小麥和水稻實(shí)施最低收購(gòu)價(jià)政策，2008年對(duì)大豆和玉米實(shí)施臨儲(chǔ)收購(gòu)政策，等等，由于這些政策自身存在的局限性和多數(shù)屬于WTO規(guī)則中要求削減的容易導(dǎo)致貿(mào)易扭曲的“黃箱”政策，不適于長(zhǎng)期實(shí)施。因此，在政府主管機(jī)構(gòu)可以協(xié)助保險(xiǎn)公司在充分論證的前提下，考慮增加針對(duì)單一作物的平均產(chǎn)量保險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的收入保險(xiǎn)等，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋范圍，突出保險(xiǎn)在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的作用，增加WTO鼓勵(lì)的“綠箱”政策。

此外，針對(duì)種植戶普遍是非專業(yè)人員且文化程度偏低，保險(xiǎn)合同的專業(yè)性導(dǎo)致部分種植戶看不懂或不看保單條款的現(xiàn)象，應(yīng)盡可能采取圖片、故事等簡(jiǎn)潔、直觀的形式宣傳保險(xiǎn)信息，簡(jiǎn)化投保和理賠手續(xù)，在財(cái)政資金允許的情況下擴(kuò)大政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生后的救濟(jì)范圍和救助金額，使其與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相配合，共同降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]侯玲玲．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策及其對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)影響的實(shí)證分析[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2010，(4).

[2]袁連升，范靜，隋麗莉．財(cái)政補(bǔ)貼政策下農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為實(shí)證研究[J]．中國(guó)農(nóng)機(jī)化學(xué)報(bào)，2014，(2).

[3]王克．中國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)效果評(píng)估及相關(guān)政策改善研究[D].中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院，2014.

[4]余軍．政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施狀況的調(diào)查報(bào)告[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

責(zé)任編輯：谷曉紅

Needs Survey on Agricultural Industry Insurance

GAO Zi-qing1，ZHANG Jin-ping2

(1. Harbin University，Harbin 150086，China；2. Harbin University of Commerce，Harbin 150028，China)

Abstract：Presently，policy-guided agricultural insurance in China just get started，which is facing the difficulty of “undersupplying and low demanding”. Survey with questionnaires is done to investigate the root of the low need of agricultural industry insurance and the problems that are discovered in the process of applying the agricultural insurance policy. Policy suggestions are proposed to improve the agricultural insurance demand.

Key words：agricultural industry；insurance demand

[收稿日期]2016-01-22

[基金項(xiàng)目]黑龍江省自然科學(xué)基金面上項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：G201321；黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目(重點(diǎn)項(xiàng)目)，項(xiàng)目編號(hào)：13A004。

[作者簡(jiǎn)介]高子清(1968-)，女，教授，博士，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)研究；張金萍(1969-)，女，副教授，博士，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究。

[文章編號(hào)]1004—5856(2016)06—0048—05

[中圖分類號(hào)]F842.6

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

doi：10.3969/j.issn.1004-5856.2016.06.011