曹明貴,江曉晗
(信陽師范學(xué)院 工商管理學(xué)院,河南 信陽464000)
·經(jīng)濟(jì)研究·
河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐及思考
曹明貴,江曉晗
(信陽師范學(xué)院 工商管理學(xué)院,河南 信陽464000)
摘要:建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的支持,現(xiàn)階段,河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得了一定的成效,但就目前所取得的成果來看,同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展形勢、同河南省農(nóng)村金融改革的大形勢相比略顯不足,并存在諸多問題。因此,從河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新實踐出發(fā),分析阻礙河南省金融產(chǎn)品創(chuàng)新的原因,以便解決問題,使河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融產(chǎn)品;金融服務(wù)方式;金融組織
農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。30多年來的改革實踐證明,要解決好“三農(nóng)”問題、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的支持。河南省近年來在金融改革方面取得了很大進(jìn)展,通過一系列有效措施,農(nóng)村金融服務(wù)有所加強(qiáng),初步構(gòu)建起了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系,農(nóng)村存、貸款持續(xù)增加,農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,支農(nóng)服務(wù)在逐步改善。但是,農(nóng)村金融問題仍然是河南省金融改革中“最難啃的骨頭”。一方面,長期以來,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點,在金融交易中缺乏必要有效的擔(dān)保和抵押品,農(nóng)村信貸服務(wù)風(fēng)險大,增加了交易成本,導(dǎo)致在改革實踐中一度出現(xiàn)金融“離農(nóng)”的現(xiàn)象;另一方面,農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,無論是金融產(chǎn)品種類、金融服務(wù)方式,還是金融服務(wù)的質(zhì)量和效率等方面都不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的形勢,不能滿足農(nóng)村對金融服務(wù)日益旺盛的需求。因此深入剖析現(xiàn)階段河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特點和局限,直面農(nóng)村金融改革進(jìn)程中的現(xiàn)實問題,對于我們構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系具有十分重要的現(xiàn)實意義。
一、河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀
就目前河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實踐經(jīng)驗來看,創(chuàng)新的重點主要集中在這樣一些方面:一是對抵押物的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以中小企業(yè)和農(nóng)戶為主,傳統(tǒng)信貸模式中主要是抵押不動產(chǎn),而中小企業(yè)和農(nóng)戶恰恰缺乏不動產(chǎn),因此針對抵押物創(chuàng)新如林權(quán)、土地使用權(quán)等不動產(chǎn)作為抵押物是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要手段[1]。二是信用增級。通過聯(lián)保的方式,利用有較高信用度的群體提升農(nóng)村個體的信用水平,也是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中普遍采用的做法。三是簡化貸款手續(xù)。通過開展一系列針對農(nóng)戶和農(nóng)民信貸的“綠色通道”,以利于農(nóng)民更便捷地獲取信貸資金,此類做法也是當(dāng)前金融創(chuàng)新中開展較多的方式。四是設(shè)立專項金融支持產(chǎn)品。針對農(nóng)村特殊群體,設(shè)置專項信貸業(yè)務(wù),此類創(chuàng)新方式目前也在一些區(qū)域進(jìn)行了探索性實踐。
而從河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作實際來看,目前具有一定規(guī)模,發(fā)展相對成型的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新品種主要有10種。(見表1)
二、當(dāng)前河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的局限
1.主動性不夠,行政推動特征明顯
中國人民銀行總行和銀監(jiān)會在2008年將河南省列為農(nóng)村金融創(chuàng)新試點省份之一。河南省隨即在2009年正式啟動了河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新試點工作。在金融方面,明確提出要加大農(nóng)村金融改革,實施信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,創(chuàng)新農(nóng)村資金投入機(jī)制[2]。中央高度重視農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作,2010年中央一號文件再次聚焦三農(nóng),明確提出“針對農(nóng)村特點,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式”。在此背景下,河南省政銀攜手,齊力合作,召開了動員大會,成立了領(lǐng)導(dǎo)小組,制定了試點實施方案,推動了創(chuàng)新工作,并在信陽市召開了河南省全省創(chuàng)新工作試點推進(jìn)會。河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新行政推動特征明顯,行政推動下快速實行的創(chuàng)新品種是否切合實際,是否具有持久的生命力,尚需時間檢驗,但金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新的品種,必定具備旺盛的需求和堅實的土壤,是農(nóng)村金融創(chuàng)新的本意,而這恰恰是河南省農(nóng)村金融創(chuàng)新所缺乏的。
表1 河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新品種
2.金融創(chuàng)新主體單一,缺乏創(chuàng)新動力
河南省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要包括以下幾個類型:(1)四大國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu);(2)農(nóng)村信用社;(3)郵政儲蓄銀行;(4)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行;(5)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社。四大商業(yè)銀行受信貸管理權(quán)限限制,貸款投放量小,面向農(nóng)民的貸款更少,其主要經(jīng)營地域范圍在城市,參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的積極性低,實際上不要求其作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的主體;郵政儲蓄銀行作為新改制銀行企業(yè),貸款品種少,僅有小額質(zhì)押貸款,面臨進(jìn)一步發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的難題,現(xiàn)階段創(chuàng)新可能性低;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)主要集中于糧棉油收購政策性貸款,有限的商業(yè)貸款基本投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭大企業(yè),企業(yè)貸款追求數(shù)量,創(chuàng)新動能不足;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于處于初創(chuàng)階段,貸款規(guī)模小,基本銀行業(yè)務(wù)還需學(xué)習(xí)和發(fā)展,面臨擴(kuò)展業(yè)務(wù)的重任,創(chuàng)新能力有限。實際上,當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的主體落在農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)上,農(nóng)村信用社雖然在農(nóng)村金融市場上占據(jù)絕對份額,但競爭性的農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未建立起來,其經(jīng)營壓力不明顯,主動利用創(chuàng)新開拓業(yè)務(wù)、搶占市場動力不足。
3.吸納性創(chuàng)新多,原創(chuàng)性創(chuàng)新少
在農(nóng)村金融和服務(wù)方式創(chuàng)新上河南省進(jìn)行了一系列有益嘗試,總體來看,政銀聯(lián)手,形成合力,農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了初步成效,創(chuàng)新類貸款余額達(dá)到百億元,諸多農(nóng)戶和企業(yè)從中受益。但仔細(xì)研究各大創(chuàng)新品種發(fā)現(xiàn),創(chuàng)新的層次不高,吸納性創(chuàng)新多,原創(chuàng)性創(chuàng)新少,創(chuàng)新水平仍處于初級階段,注重形式上的改變,真正具有實質(zhì)性的創(chuàng)新品種較為缺乏。一是創(chuàng)新囿于形式,不注重實質(zhì)內(nèi)容。如河南省曾推出“回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”和“勞務(wù)輸出貸款”這兩種支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的貸款創(chuàng)新形式,但是就這些貸款的具體內(nèi)容來看,只是簡單地根據(jù)具體的貸款對象——勞務(wù)人員進(jìn)行冠名,同傳統(tǒng)小額擔(dān)保貸款沒有實質(zhì)性區(qū)別,在如何切實突破瓶頸制約,擴(kuò)大對回歸企業(yè)、勞務(wù)人員的金融支持方面并不具有實質(zhì)性內(nèi)容。二是在已創(chuàng)新金融產(chǎn)品中,實質(zhì)性創(chuàng)新特征不明顯。如目前所開展的擔(dān)保公司貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等產(chǎn)品,在各市乃至全國都早已存在,有“舊藥換新湯”之嫌。三是金融創(chuàng)新成果不能得到較好的推廣和運(yùn)用。實際上河南省大部分金融創(chuàng)新試點區(qū)(縣),在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上都進(jìn)行過一系列有益的嘗試,固始縣作為河南省創(chuàng)新試點縣,試點開展了土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、企業(yè)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、動產(chǎn)抵押貸款等多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品,也取得了一定的成效。但這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品僅處在試點階段,尚未進(jìn)行大規(guī)模推廣運(yùn)用,在信陽市的各縣區(qū)中,基本只有1—2個創(chuàng)新品種,部分縣區(qū)甚至只進(jìn)行了沒有實質(zhì)性意義的形式創(chuàng)新和擔(dān)保體系類創(chuàng)新,可見在試點區(qū)取得的創(chuàng)新成果并未及時得到推廣和運(yùn)用,也在一定程度上造成了金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。
4.創(chuàng)新產(chǎn)品單一,受惠對象不均衡
調(diào)查發(fā)現(xiàn),河南省金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最大受惠者依然是那些區(qū)域中的強(qiáng)勢企業(yè),如上市公司、區(qū)域性重點食品企業(yè)集團(tuán)等,而在農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中同樣重要的二、三產(chǎn)業(yè)中的一些相關(guān)企業(yè),往往難以從農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中受益,因為這些新近發(fā)展的企業(yè),多為小、微企業(yè),企業(yè)規(guī)模較小,資本薄弱,在現(xiàn)行金融體系下缺乏有效的抵押擔(dān)保,貸款難、融資難的問題依然沒有得到緩解。區(qū)域中的強(qiáng)勢企業(yè)是各大銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,非創(chuàng)新類貸款基本可以滿足其融資需求,貸款難問題在這類企業(yè)身上并沒有明顯體現(xiàn),而傳統(tǒng)貸款不能滿足需求,急需創(chuàng)新貸款扶持的農(nóng)戶、成長型企業(yè)由于缺乏有效抵押擔(dān)保,并且創(chuàng)新貸款重點也不針對此類客戶,造成了受惠對象受益不均狀況,影響了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整效果。
5.服務(wù)創(chuàng)新缺乏,創(chuàng)新領(lǐng)域狹窄
河南省在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新推動過程中,對創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式重視程度不夠,使農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作片面化、單一化。農(nóng)村金融服務(wù)仍未脫離傳統(tǒng)的儲蓄存款、貸款和匯款這“老三樣”業(yè)務(wù)?,F(xiàn)代化的金融服務(wù)如信用卡、理財、自助銀行等服務(wù)缺失,也嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。如現(xiàn)今已流行的網(wǎng)上銀行等快速便捷結(jié)算方式,農(nóng)民也認(rèn)識到這種結(jié)算方式的快速便捷,在廣大農(nóng)村本應(yīng)得到廣泛的應(yīng)用,但在實際上,農(nóng)民真正使用的僅占較小一部分比例,而與之相關(guān)聯(lián)的其他農(nóng)村金融服務(wù)諸如消費(fèi)信貸、個人理財、咨詢業(yè)務(wù)、資信調(diào)查、租賃等業(yè)務(wù)幾乎空白。
三、對當(dāng)前河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新局限的思考
1.農(nóng)村基礎(chǔ)條件薄弱導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新積極性不高
金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持,但金融發(fā)展離不開一定程度的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。近年來雖然河南省在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取得了較大的成果,但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性,同其他產(chǎn)業(yè)相比而言,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際上是相對滯后的。在這種情況下,金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新時普遍存在積極性不高的情況。這是因為農(nóng)戶收入普遍偏低,農(nóng)戶在借貸時可以作為抵押物的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林木以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等。其中房產(chǎn)屬于不動產(chǎn),價值的體現(xiàn)受限于所在的區(qū)域。宅基地產(chǎn)權(quán)歸屬于集體,難以進(jìn)行土地流轉(zhuǎn),相對而言價值不大,難以變現(xiàn)。土地承包經(jīng)營權(quán)基于河南省農(nóng)村人多地少的現(xiàn)實狀況來看,農(nóng)戶實際所能承包經(jīng)營的土地數(shù)量不多,加之土地價值本身有限,且在當(dāng)前制度下作為抵押物的合法性尚待商榷,難以作為借貸中的有效抵押物[3]。農(nóng)戶家庭資產(chǎn)有限加之難以變現(xiàn)和流轉(zhuǎn),在進(jìn)行借貸時缺乏抵押物,對金融機(jī)構(gòu)而言風(fēng)險相對較大,同時相關(guān)的擔(dān)保中介服務(wù)缺乏,導(dǎo)致信貸需求缺乏有效的第二保障,金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品時面臨兩難的境地,基本上河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,都具備較強(qiáng)的行政推動特征,而在行政推動下所帶來的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,恰恰是違背了金融創(chuàng)新的本意的。之所以出現(xiàn)此種情況,主要是因為農(nóng)村金融生態(tài)的嚴(yán)峻形勢,嚴(yán)重影響了河南省金融機(jī)構(gòu)的積極性,導(dǎo)致金融創(chuàng)新難以開展。
2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化與農(nóng)村金融架構(gòu)單一化不匹配
當(dāng)前河南省農(nóng)村中三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨合理,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中,種養(yǎng)大戶與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷涌現(xiàn)并具備一定規(guī)模,同時圍繞著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)派生出了一系列相關(guān)產(chǎn)業(yè),二、三產(chǎn)業(yè)比重逐漸增加,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的態(tài)勢。伴隨著農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的熱潮,農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,農(nóng)村消費(fèi)市場日益擴(kuò)大,這些都使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體對資金有了更旺盛的需求。但同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨多元的態(tài)勢不匹配的是,河南省農(nóng)村金融架構(gòu)呈現(xiàn)出單一化和比較明顯的非農(nóng)化特征。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然包括銀行、保險、證券機(jī)構(gòu)等,但對農(nóng)村地區(qū)而言,農(nóng)民更熟悉的是各類銀行,農(nóng)村金融架構(gòu)也較為單一。在河南省農(nóng)村地區(qū),較常見的金融機(jī)構(gòu)以河南農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄銀行以及在部分地區(qū)試點開辦的村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司為主[4]。隨著近年來銀行市場化改革的推進(jìn),雖然國家將農(nóng)業(yè)銀行定位于面向“三農(nóng)”的專業(yè)銀行,但在當(dāng)前外部競爭壓力和內(nèi)部利潤驅(qū)動下,由于資金的趨利性、信息不對稱以及無規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀現(xiàn)實,這一功能定位的持續(xù)性和有效性值得懷疑[5]。這其中一個需要引起重視的信號是近年來河南農(nóng)業(yè)銀行開始陸續(xù)撤并基層網(wǎng)點,金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)重點傾向于城市,而且就近年來河南農(nóng)業(yè)銀行在貸款結(jié)構(gòu)上的調(diào)整動作來看,在貸款總額中農(nóng)業(yè)類貸款比重逐漸降低,河南農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持主要是對大型的基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)工程和大型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化龍頭企業(yè)的短期和中長期貸款,而對廣大的農(nóng)村中小型建設(shè)項目和小微企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營缺乏應(yīng)有的金融支持。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村基層的撤出確實造成了農(nóng)村金融需求難以滿足和農(nóng)村資金流出的消極后果。農(nóng)村信用社是支農(nóng)主力軍,國家近年來也在持續(xù)推進(jìn)和深化農(nóng)村信用社的改革,但農(nóng)村信用社仍存在治理結(jié)構(gòu)不完善、歷史包袱沉重、經(jīng)營虧損等問題,制約其滿足農(nóng)村信貸需求的能力和自身的可持續(xù)性發(fā)展[6]。郵政儲蓄銀行網(wǎng)點雖然遍布城鄉(xiāng),但是長期以來郵政儲蓄“只存不貸”,變相成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“抽血機(jī)”,金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輸血作用沒有得到充分發(fā)揮。雖然近年來郵政儲蓄銀行開始涉足信貸業(yè)務(wù),但是貸款品種單一,服務(wù)面窄。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司尚處在探索階段,具體的管理辦法、管理措施都不完善,在目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持中處于尷尬的境地。當(dāng)前農(nóng)村金融架構(gòu)限制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換的順利推進(jìn),而在以銀行為主的單一金融架構(gòu)中,近年來出現(xiàn)的非農(nóng)化態(tài)勢又使得農(nóng)村地區(qū)相對薄弱的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點日益減少,甚至在河南省部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)真空區(qū)。農(nóng)村金融服務(wù)主體的缺位,造成了農(nóng)村金融架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)之間的不協(xié)調(diào),使得河南省農(nóng)村金融市場處于失衡狀態(tài),在一個失衡的金融市場中農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新根本無從談起。
3.農(nóng)村信貸的供給機(jī)制與需求特征不適應(yīng)
農(nóng)村信貸需求同城市信貸需求有明顯不同的特點:與城市以工業(yè)聯(lián)合生產(chǎn)為主不同,農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營受制于土地、自然環(huán)境等多種因素,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?;?jīng)營也尚未實現(xiàn),在河南省多以“一家一戶”的經(jīng)營方式進(jìn)行。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相對較長,相對其他產(chǎn)業(yè)而言生產(chǎn)利潤較低,農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可資抵押的資產(chǎn)也相對較少。在此種生產(chǎn)經(jīng)營方式下,農(nóng)村信貸需求有別于城市信貸,表現(xiàn)出對資金需求零散、數(shù)額較小的特點。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計,在農(nóng)戶借款中多以5 000元以下小額借款為主,萬元以上大額貸款比重非常小[7]。資金需求數(shù)額較小是農(nóng)村信貸中一個比較突出的特點。在資金需求上,通常表現(xiàn)出比較明顯的季節(jié)性和周期性,需求受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性變化波動。農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時對資金的需求時效性強(qiáng),對信貸審批手續(xù)也有盡量簡便的要求,不能接受信貸資金煩瑣的審批程序。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤不高,可資抵押的資產(chǎn)相對較少,使得農(nóng)村經(jīng)營主體不能承擔(dān)過高的銀行貸款利率,對貸款的財產(chǎn)性責(zé)任承擔(dān)能力非常有限。
農(nóng)村信貸需求的這些特點,通常導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)項目資金投入期限較長、見效慢、風(fēng)險高,加之抵押物不足,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中受自身利益最大化驅(qū)使,不愿意將資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體中去。出于對信貸成本的管理與控制,信貸資金向城市、大項目、大集團(tuán)流動趨勢明顯,而對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不足,但由于近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,資金需求量可能較城市更為旺盛。同時由于金融部門在市場化改革進(jìn)程中,普遍存在對支行的資金貸款權(quán)上收過多,一定區(qū)域內(nèi)實行統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn),造成信貸審批管理手續(xù)煩瑣、審批時間過長的現(xiàn)象。可以說目前河南省金融機(jī)構(gòu)在市場機(jī)制下所推行的信貸改革并不適用于農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村信貸在投向上、結(jié)構(gòu)上以及方式上,同農(nóng)村金融需求表現(xiàn)出比較強(qiáng)的不適應(yīng)性。
4.現(xiàn)行金融監(jiān)管評價機(jī)制不適應(yīng)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新
在河南省當(dāng)前金融監(jiān)管評價機(jī)制下,農(nóng)村信用社具體的監(jiān)管評價指標(biāo)同商業(yè)性銀行基本一致,在管理標(biāo)準(zhǔn)、方式、方法以及目標(biāo)考核上沒有體現(xiàn)出科學(xué)靈活性,這就造成了農(nóng)村信用社在此種監(jiān)管評價機(jī)制下背離了設(shè)立的初衷,日益脫離對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行金融支持的本意。資金運(yùn)用的權(quán)限上收,過于嚴(yán)格的信貸管理程序,對風(fēng)險控制的加強(qiáng)導(dǎo)致基層信貸人員無權(quán)也不愿向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投放貸款,甚至將資金轉(zhuǎn)向大中型企業(yè)從事投資活動,在開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)時普遍缺乏積極性,更談不上針對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。針對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管主體不明確,也缺乏具體的創(chuàng)新措施。農(nóng)村金融信貸創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行,必然帶來農(nóng)村信貸產(chǎn)品、農(nóng)村金融經(jīng)營方式的改變,但是在對創(chuàng)新產(chǎn)品的具體管理標(biāo)準(zhǔn)上,尚沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管機(jī)制,相應(yīng)的保護(hù)和激勵措施也不夠完善,在一定程度上制約了農(nóng)村金融信貸創(chuàng)新工作的開展。
5.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營觀念、人才與IT 技術(shù)缺乏制約了創(chuàng)新
就河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言,雖然普遍意識到農(nóng)村金融的重要性,但是在機(jī)構(gòu)經(jīng)營觀念上尚未得到扭轉(zhuǎn),機(jī)構(gòu)在信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)、管理、營銷上,缺乏新思維、新理念,在具體的信貸服務(wù)上觀念陳舊,辦事門檻過高、效率低下的情況也時有出現(xiàn)。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新對金融人才提出了更高的要求,除了需要具備較高水平的金融專業(yè)知識、法律知識之外,還必須深入了解“三農(nóng)”活動規(guī)律,熟悉農(nóng)村政策,而這方面恰恰是當(dāng)前河南省農(nóng)村金融工作人員所普遍缺乏的,農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面專業(yè)人才的缺乏導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的研發(fā)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融信貸創(chuàng)新的水平。而在觀念和人才之外,技術(shù)對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支持作用同樣重要,尤其是IT技術(shù)的支持,農(nóng)村人口眾多,信貸信息相對城市而言更為分散,數(shù)量龐大、更加碎片化的信息在進(jìn)行信息管理時必須借助電子技術(shù)、信息技術(shù),但就河南省金融機(jī)構(gòu)中的電子化、信息化水平而言,還是比較落后的,這也在一定程度上制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
6.農(nóng)村金融發(fā)展及創(chuàng)新政策扶持力度不夠,一定程度上延緩了創(chuàng)新步伐
農(nóng)村金融受制于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的限制,普遍存在資金回收周期長、風(fēng)險大、利潤低、數(shù)額較小、比較分散的特點,造成了農(nóng)村金融運(yùn)營成本較高。因此要促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,就必須加大政策扶持力度,但目前在政策上對農(nóng)村信貸相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償投入不足,風(fēng)險基本上全部由金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān),沒有相應(yīng)配套的政策來緩解金融機(jī)構(gòu)的趨利性與農(nóng)村金融高風(fēng)險、低回報之間的現(xiàn)實矛盾。政策扶持力度不夠也在一定程度上延緩了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。
由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱,農(nóng)村金融架構(gòu)較為單一,信貸供給機(jī)制、監(jiān)管評價機(jī)制的不完善,觀念的落后,政策扶持的不到位等因素的制約,河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作仍存在著不足之處。我們認(rèn)為,這些不足之處是推動河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的瓶頸,處理好這些不足是更好地推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提。只要明確創(chuàng)新的主體、把握創(chuàng)新的原則、運(yùn)用正確的創(chuàng)新方法,從組織上、政策上、機(jī)制上予以保障,形成創(chuàng)新合力、動力,河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作才能夠?qū)崿F(xiàn)跨越式的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1] 曹明貴. 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品 助推新農(nóng)村建設(shè)[J]. 信陽師范學(xué)院學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2012,32(4):44-49.
[2] 李彬,何悅. 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動力探索[J]. 經(jīng)濟(jì)縱橫,2015,(9):63-66.
[3] 沈思言,徐雷. 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押制度國內(nèi)文獻(xiàn)綜述——以農(nóng)民權(quán)益保護(hù)為中心[J]. 河北法學(xué),2015,(10):2-13.
[4] 潘文軒. 農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款中的風(fēng)險問題研究[J]. 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2015,(5):104-113+141.
[5] 張希平. 金融支持后發(fā)優(yōu)勢困難多——以新疆喀什地區(qū)為例[J]. 中國金融,2015,(17):101.
[6] 曹明貴. 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式的思考[J]. 信陽師范學(xué)院學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2013,33(3):62-65.
[7] 郭志儀,吳楨. 欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶信貸供需非均衡分析——以甘肅省為例[J]. 甘肅社會科學(xué),2015,(3):165-168.
(責(zé)任編輯:吉家友)
收稿日期:2016-02-21
基金項目:河南省政府決策招標(biāo)項目(2015B290)
作者簡介:曹明貴(1964—),男,河南潢川人,教授,碩士生導(dǎo)師,研究方向為區(qū)域經(jīng)濟(jì)。
中圖分類號:F832.7
文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
文章編號:1003-0964(2016)03-0055-05