張建彭++崇焰

摘要：1996年，我國成立了第一家民營銀行——民生銀行，隨后民營銀行逐漸進入了學者的視野，在全國范圍內(nèi)逐步發(fā)展起來。2014年，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的籌建，標志著我國民營銀行朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向發(fā)展。但是我國民營銀行的發(fā)展也面臨著許多問題和挑戰(zhàn)，如傳統(tǒng)銀行的壟斷壓縮民營銀行的生存空間，成本過高限制民營銀行的發(fā)展，錢荒成為常態(tài)阻礙民營銀行的發(fā)展，市場化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展限制民營銀行的發(fā)展等。本文就我國民營銀行發(fā)展問題提出了相關(guān)建議：一是建立完善的準入制度和推出制度；二是加強民營銀行自身建設和民營銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；三是優(yōu)化民營銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務水平。

關(guān)鍵詞：民營銀行；網(wǎng)上銀行；發(fā)展策略1996年1月12日，我國大陸成立了第一家由民間資本設立的全國性商業(yè)銀行——民生銀行，此后引起了學者對民營銀行的關(guān)注。2013年十八屆三中全會提出允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行，在2014年7月25日到2014年9月29日前后五家民營銀行獲準籌建，2015年1月深圳前海微眾銀行正式獲批運營。在銀行業(yè)去壁壘化的當下，會有更多的民間資本進入銀行業(yè)，這對我國銀行業(yè)的發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)。開設民營銀行，可以打破銀行業(yè)壟斷的局面，有利于引導和規(guī)范地下金融的發(fā)展，有效解決中小企業(yè)的融資難的問題。面對國內(nèi)商業(yè)銀行壟斷和外資跨國銀行的挑戰(zhàn)，如何讓民營銀行健康持續(xù)的發(fā)展，值得學者去思考和研究。

一、我國民營銀行發(fā)展概述

我國第一家民營銀行——民生銀行，從1999年正式運營開始，到2009年11月26日在香港上市，再到2010年12月19日在上海證券交易所A股掛牌上市，總體上保持著健康快速的發(fā)展態(tài)勢。另一方面，傳統(tǒng)民營銀行的發(fā)展也受到局部發(fā)展的限制，并受到城市商業(yè)銀行和國有五大行的行業(yè)夾擊，在夾縫中艱難生存，業(yè)務開展受到局限，公司治理不完善，人力資源匱乏。2014年深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的籌建，開啟了我國民營銀行的新的篇章，標志著我國民營銀行朝著網(wǎng)絡銀行的方向發(fā)展。網(wǎng)絡銀行利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢和“大數(shù)據(jù)”分析技術(shù)，為網(wǎng)上銀行提供潛在客戶，在保留傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融業(yè)務的同時，為小微企業(yè)提供金融支持，為個人消費及時提供貸款支持，為農(nóng)村用戶提供金融理財和存貸業(yè)務。同時，網(wǎng)絡銀行可以及時了解客戶的需求，探索出新的運營體系，為客戶的真正需要提供周到便捷服務，充分利用民營銀行的靈活性，做輕型化轉(zhuǎn)變，并制定長期和近期的戰(zhàn)略目標，促進其健康快速發(fā)展。

二、我國民營銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

我國民營銀行的出現(xiàn)，打破了過去四大行的壟斷狀態(tài)，促進了金融業(yè)的健康發(fā)展，但是其發(fā)展過程中也存在許多問題。

（一）傳統(tǒng)銀行的壟斷壓縮民營銀行的生存空間

我國的城市商業(yè)銀行雖然有地方財政做后盾，但多年來難以做大做強，這是由于在我國五大國有銀行強大的壟斷體系中，五大銀行控制城市商業(yè)銀行的發(fā)展。在各大銀行的亂收費等一些列不公平競爭的環(huán)境中，會給我國民營銀行帶來更大的生存壓力，使得我國民營銀行的競爭環(huán)境更加艱難，生存空間變得越來越狹窄。

（二）成本過高限制民營銀行的發(fā)展

新的民營銀行的成本的資金成本比國有五大行和城市商業(yè)銀行高很多，使得其在起步階段就處于劣勢地位。在未來的保險費率的定價中，按照風險來定價，民營銀行的風險明顯高于國有五大銀行，而保險費率則更高，使得成本變得更高，必然導致運營的費用更高。在我國民營銀行發(fā)展的初期就處于不利的局面，所以面臨的競爭壓力也會隨之增加。

（三）錢荒成為常態(tài)，阻礙民營銀行的發(fā)展

在2013年6月20號第一次錢荒爆發(fā)，當天最高拆借利率超過百分之三十，七天的拆借利率百分之十一，到當年12月，短短幾個月的時間第二次錢荒再次爆發(fā)，七天拆借利率百分之八點八，錢荒已經(jīng)成為常態(tài)。而在2012年銀行之間拆借利率是百分之二點五，到了二零一三年變成了百分之四點一二，資金的成本變得越來越高，這會成為銀行面臨的一個困境。而我國民營銀行剛剛起步，會面臨更加艱難的困境。

（四）市場化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展限制民營銀行的發(fā)展

隨著利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，低息攬儲將會成為歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成極大的沖擊，人們不再愿意將錢放入銀行，銀行大量吸收低息資金變得越來越困難。

在四大風險存在的情況下，民營銀行的運營會變得更加艱難，競爭環(huán)境更加激烈，能不能很好的生存將會對我國民營銀行是一個嚴峻的考驗。

三、我國民營銀行發(fā)展的策略

從前面的分析可以看出，我國民營銀行的發(fā)展存在很多問題，本文借鑒我國城市商業(yè)銀行和國有五大行的經(jīng)驗，對如何促進我國民營銀行的健康快速發(fā)展給出如下建議：

（一）建立完善的準入制度和推出制度

在當前民營銀行申請的企業(yè)中缺乏專業(yè)華的金融企業(yè)，對銀行的申辦沒有具體的界定和限制，沒有完善的退出機制，建立良好的準入制和退出制度，可以過濾一些不適合的企業(yè)，使得申辦民營銀行的企業(yè)質(zhì)量更高，降低民營銀行申辦的風險。而完善的退出制度，可以杜絕惡性經(jīng)營，為儲戶提供更加安全的資金保障。

（二）加強民營銀行自身建設和民營銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

加強民營銀行自身的建設，促進內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化，對人力資源的質(zhì)量、員工的費用、員工的效率、員工的培訓、員工的激勵等有一個完善的體系。做到內(nèi)部結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，外部環(huán)境人性化。

（三）優(yōu)化民營銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務水平

學習專業(yè)化銀行的成功經(jīng)驗，將其和自身的優(yōu)勢相結(jié)合。可以開設柜臺化服務窗口，推出銀行產(chǎn)品經(jīng)理和信貸經(jīng)理走出去做大量的市場調(diào)研，為信用可靠的微小企業(yè)提供便捷的貸款服務，為經(jīng)營良好的小商販提供合理額度的信貸服務。而小微企業(yè)和小商販作為對銀行的回饋，所有的營業(yè)額和資金存儲都要在本行進行，這樣的存貸問題將會得到很好的解決。

同時，民營銀行需要定期進行產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務的創(chuàng)新等，永遠堅信客客戶至上，可以以客戶來制定銀行自身的營業(yè)時間和產(chǎn)品的設計等，來為民營銀行提供新的核心競爭力。

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