王麗莎

不應(yīng)該以復(fù)雜多變的投資模式為主，穩(wěn)中求進(jìn)是不錯(cuò)的戰(zhàn)略選擇。

據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查，在我國，家庭理財(cái)?shù)闹鹘浅墒桥裕芏嗯詢H僅是家庭存折、信用卡、票據(jù)的“保管員”，沒有系統(tǒng)地為家庭財(cái)務(wù)做過理財(cái)規(guī)劃。

當(dāng)女性步入中年，事業(yè)、家庭都進(jìn)入穩(wěn)定期，到這一階段，理財(cái)?shù)姆绞阶匀粦?yīng)有所不同。聰明的女性，應(yīng)該學(xué)會(huì)如何用家庭閑置資金進(jìn)行投資理財(cái)，享受高質(zhì)量的生活。

【理財(cái)案例】

柯歆是一家企業(yè)的高管，丈夫與人合伙創(chuàng)辦了一家企業(yè)，養(yǎng)育一子。家庭收支由柯女士負(fù)責(zé)打理。

【財(cái)務(wù)分析】

在理財(cái)前，先要對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況做一次詳細(xì)的盤點(diǎn)，包括有多少存款、每月的現(xiàn)金流多少、每月開支預(yù)計(jì)多少、有什么大宗消費(fèi)預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生等等，這樣就會(huì)比較清楚家里處于什么狀況，有針對(duì)性的合理安排理財(cái)計(jì)劃。

柯女士家庭財(cái)務(wù)狀況：家中有現(xiàn)金3萬元、定期存款10萬元、國債10萬元、理財(cái)產(chǎn)品60萬元。每月現(xiàn)金收入7.5萬元，小孩教育費(fèi)用及一家三口生活開銷每月2萬元，家庭每月結(jié)余資金5.5萬元，一年下來積累66萬元左右；加上夫妻倆年終獎(jiǎng)合計(jì)26萬元，家中一年收入約92萬元。雙方父母共四位老人，每年大約拿出12萬元盡孝心。這樣柯女士每年家庭年結(jié)余資金有80萬元。

【理財(cái)建議】

中年女性投資理財(cái)，會(huì)考慮多種方式，包括股市、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，但一般風(fēng)格保守，注重安全性和穩(wěn)定性。這沒什么不好，雖然賺錢空間有限，但可以穩(wěn)步增長。不過，女性往往存在感性有余、理性不足等特點(diǎn)，在理財(cái)過程中容易出現(xiàn)缺乏主見、喜歡跟風(fēng)以及沖動(dòng)性，而一旦遇上投資虧損就六神無主，很容易改變甚至中斷原來制定好的理財(cái)計(jì)劃，導(dǎo)致投資結(jié)果不理想。

理財(cái)師認(rèn)為，在投資理財(cái)之前，最好先做一個(gè)投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，看看自己是屬于保守型、平衡型還是激進(jìn)型的理財(cái)性格，然后結(jié)合家庭實(shí)際選取自己能夠承受的產(chǎn)品投資組合。

一般而言，這一階段的女性理財(cái)，除了必須為家庭預(yù)留3—6個(gè)月的準(zhǔn)備金外，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，分散投資更重要。不建議進(jìn)行單一產(chǎn)品投資，投資期限應(yīng)該長短結(jié)合。

具體到柯女士而言，通過對(duì)她家庭財(cái)務(wù)和資產(chǎn)情況分析后，理財(cái)師給予以下幾點(diǎn)針對(duì)性建議：

其一，購買理財(cái)產(chǎn)品60萬元，盡量選擇50萬元起點(diǎn)保本理財(cái)產(chǎn)品，通常各家銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)按照購買起點(diǎn)金額設(shè)定預(yù)期收益率，起點(diǎn)高的收益會(huì)高一些。每次到期收益，專款專用全部轉(zhuǎn)移存入“薪金寶”之類，這樣不會(huì)浪費(fèi)每一分錢的理財(cái)價(jià)值。

其二，定期存款10萬元到期轉(zhuǎn)入國債，與之前10萬元國債到期合并在一起，為小孩積累教育經(jīng)費(fèi)。國債屬于金邊債券，安全性好，收益比定期存款高。根據(jù)小孩的教育階段，目前可用6萬元購買三年國債，12萬元購買五年國債，讓國債到期與教育費(fèi)用支配時(shí)間同步。

其三，每月生活結(jié)余5.5萬元，分做兩份投資。每月購買貨幣基金5萬元，一年下來貨幣基金積累60萬元，鑒于銀行風(fēng)險(xiǎn)二級(jí)非保本理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)安全性較好，可以購買起點(diǎn)50萬的產(chǎn)品，收益會(huì)好于保本理財(cái)產(chǎn)品。另外那每月5000元，分別投資指數(shù)型基金1000元、混合型基金1000元、債券型基金1000元，三個(gè)方向定投基金，用少量資金做長期分散投資，獲取較好收益；還有2000元可投資黃金。

其四，家中現(xiàn)金3萬元，其中2萬元存入貨幣基金，1萬元購買日日型短期理財(cái)，一旦急需，在正常工作日可當(dāng)日贖回，不會(huì)耽誤資金周轉(zhuǎn)使用。這樣讓家中閑置資金充分利用，獲取收益。

其五，家庭每月消費(fèi)2萬元，先存入貨幣基金1.8萬元，留出2000元現(xiàn)金支付各種小額生活費(fèi)用，因?yàn)橛行┫M(fèi)是不能刷卡的。其它消費(fèi)盡量采取刷信用卡支付，信用卡透支消費(fèi)，在銀行規(guī)定還款25-56天期限內(nèi)，贖回貨幣基金來歸還透支消費(fèi)金額。當(dāng)然，這樣可能太麻煩，但從貨幣基金每日凈值看，到一萬元收益每日在0.8-1.2之間，有時(shí)甚至更多，每天不斷積累，時(shí)間長自然收益不少。

按說以柯女士家庭這樣的條件，無需這樣精打細(xì)算，但家庭理財(cái)，就該讓每一筆資金都不閑置，真正的轉(zhuǎn)動(dòng)起來，以錢生錢；再把收益進(jìn)行投資，二次創(chuàng)收，形成一個(gè)不斷循環(huán)的資金鏈。

另外要說明的是，很多中年女性青睞房產(chǎn)投資，但如果人到中年后，依然處于定期歸還房貸的狀態(tài)之下，那么就不宜再過分投資房產(chǎn)，讓自己背上更多的債務(wù)。比如說嫌房子太小，想換一間更大的；為子女準(zhǔn)備婚房等等。房產(chǎn)投資必須以家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力為基礎(chǔ)，千萬不能打腫臉充胖子，讓家庭生活因?yàn)閭鶆?wù)的增加而過得磕磕絆絆。

總體而言，中年女性有著比較穩(wěn)定的收入，事業(yè)有成，從現(xiàn)金流動(dòng)角度來說，具備抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。這是一個(gè)很適合于投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，但必須擁有合適的理財(cái)策略，不應(yīng)該以復(fù)雜多變的投資模式為主，穩(wěn)中求進(jìn)是不錯(cuò)的戰(zhàn)略選擇，既能保證本金基本不受損失，同時(shí)盡量多的賺取收益。這個(gè)階段，需要將個(gè)人財(cái)務(wù)獨(dú)立的視角轉(zhuǎn)換到家庭財(cái)務(wù)健康，豐富自己的投資知識(shí)以及投資渠道，積累相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，完善家庭投資組合。