劉慧宜　胡朋

銀行機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，謹(jǐn)慎開通新的手機(jī)支付、網(wǎng)上支付、第三方支付等電子銀行業(yè)務(wù)。

案情簡介

2015年7月28日，投訴人胡某向人民銀行某中心支行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話12363投訴，稱其2015年6月發(fā)現(xiàn)在農(nóng)行開立的銀行卡手機(jī)銀行和網(wǎng)銀均無法使用。7月14日，投訴人向開戶行查詢，發(fā)現(xiàn)辦理的農(nóng)行手機(jī)銀行和網(wǎng)銀均已被注銷。投訴人稱曾在2014年6月丟失過身份證并于7月初補(bǔ)辦。

后經(jīng)查證，有不法分子利用投訴人遺失的居民身份證在農(nóng)業(yè)銀行某分理處和建行某分行分別開立了6個(gè)銀行卡賬戶；同時(shí)，不法分子利用網(wǎng)銀、支付寶、易付寶等渠道盜取胡某在建行的借記卡現(xiàn)金7090元。投訴人要求建設(shè)銀行某分行和農(nóng)業(yè)銀行某分行注銷假冒本人開立的6個(gè)賬戶，要求建設(shè)銀行某分行賠償通過支付寶、易付寶平臺(tái)造成的7090元資金損失。

處理情況

受理胡某投訴后，人民銀行某中心支行向農(nóng)業(yè)銀行某分行和建設(shè)銀行某分行轉(zhuǎn)辦該投訴。

經(jīng)核實(shí)，這是一起犯罪嫌疑人持遺失的真實(shí)身份證，假冒本人開立銀行卡賬戶，開通手機(jī)支付、網(wǎng)上支付、第三方支付等電子支付后盜取身份證本人銀行賬戶資金的金融詐騙案件。由于犯罪嫌疑人與胡某相貌相似，犯罪嫌疑人持胡某遺失的身份證到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開立銀行卡賬戶，他事先熟記遺失真實(shí)身份證年齡、地址等信息，以應(yīng)對(duì)銀行詢問；銀行聯(lián)網(wǎng)核查通過，犯罪嫌疑人成功開立新的銀行卡后，注銷了胡某以前開通的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信服務(wù)等，開通新銀行卡的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信服務(wù)、第三方支付等，修改以前預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼為犯罪嫌疑人的手機(jī)號(hào)碼，犯罪嫌疑人通過該手機(jī)號(hào)碼接收第三方支付平臺(tái)發(fā)送的密碼，盜取遺失的真實(shí)身份證本人銀行卡的資金。

經(jīng)調(diào)查核實(shí)后農(nóng)行某分行和建行某分行注銷犯罪嫌疑人假冒胡某開立的6個(gè)銀行卡賬戶。 建設(shè)銀行某分行賠償胡某7091元資金損失，并支付5000元補(bǔ)償胡某油料費(fèi)、電話費(fèi)、誤工費(fèi)等損失。

法律分析

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條規(guī)定，政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在已開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，……應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 公安部 國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號(hào)）規(guī)定：發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守法規(guī)制度要求，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，確保申請(qǐng)人開戶資料真實(shí)、完整、合規(guī)。要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗(yàn)證客戶身份信息。未履行責(zé)任導(dǎo)致匿名、假名賬戶開立的，要按反洗錢法予以處罰，造成客戶資金損失的，要依法承擔(dān)責(zé)任。

《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)〔2014〕5號(hào)）第一條中規(guī)定，客戶為其所申請(qǐng)銀行卡或所持有銀行卡申請(qǐng)開通網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付，以及其他電子支付等非柜面業(yè)務(wù)的，發(fā)卡銀行除審核其居民身份證等有效身份證明文件外，可要求客戶提供其他輔助身份證明文件，進(jìn)一步核實(shí)客戶身份。第二條中規(guī)定，發(fā)卡銀行按照支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的支付指令扣劃持卡人賬戶資金的，應(yīng)事先通過物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道，或在首筆交易時(shí)，由發(fā)卡銀行驗(yàn)證持卡人身份并簽訂協(xié)議，取得持卡人授權(quán)。

本案中，與遺失真實(shí)身份證胡某本人相貌相似的犯罪嫌疑人成功假冒投訴人開立了6個(gè)賬戶，銀行盡管對(duì)身份證進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng)核查，但沒有按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十三條第一項(xiàng)規(guī)定，要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或者身份證明文件。在開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行時(shí)，沒有按照《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)〔2014〕5號(hào)）第一條中規(guī)定，要求客戶提供戶口本、駕駛證其他輔助身份證明文件，銀行為犯罪嫌疑人開立銀行卡賬戶沒有嚴(yán)格履行身份識(shí)別義務(wù)。因建行沒有嚴(yán)格履行身份識(shí)別義務(wù)，使犯罪份子利用假冒身份開立的銀行卡信息代替了投訴人真實(shí)銀行卡的相關(guān)信息，導(dǎo)致胡某銀行卡資金被盜7091元，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例啟示

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)卡環(huán)節(jié)認(rèn)真比對(duì)照片，確認(rèn)身份。銀行柜臺(tái)工作人員對(duì)于持外地身份證申領(lǐng)銀行卡的，要保持警惕，認(rèn)真對(duì)身份證信息開展聯(lián)網(wǎng)核查，存在疑義的，可由銀行網(wǎng)點(diǎn)其他工作人員進(jìn)行比對(duì)，同時(shí)詢問銀行卡申領(lǐng)身份證上出生日期、地址等信息，進(jìn)一步確認(rèn)身份。銀行柜臺(tái)工作人員還可以撥打銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)已存在的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行核實(shí)。

此外，銀行機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，謹(jǐn)慎開通新的手機(jī)支付、網(wǎng)上支付、第三方支付等電子銀行業(yè)務(wù)。銀行柜臺(tái)工作人員對(duì)于取消原來開通的手機(jī)支付、網(wǎng)上支付并修改原來預(yù)留手機(jī)號(hào)碼的銀行卡申領(lǐng)人要保持高度警惕，可以依據(jù)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)〔2014〕5號(hào)）規(guī)定，要求銀行卡申領(lǐng)人提供戶口本、駕駛證等輔助證件進(jìn)一步核實(shí)身份，詢問銀行卡申領(lǐng)人注銷原來的短信服務(wù)、手機(jī)支付、網(wǎng)上支付、第三方支付等電子支付的原因，撥打銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)已存在的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行核實(shí)，如接電話人否認(rèn)辦理手機(jī)支付、網(wǎng)上支付、第三方支付等電子銀行業(yè)務(wù)，則可以判斷為假冒本人辦理電子銀行業(yè)務(wù)，并可以報(bào)警。