姚爽

現(xiàn)象：隨著年輕一代人紛紛步入婚姻，組建自己的小家，越來越多的“空巢”家庭出現(xiàn)了。這段時(shí)期因子女已經(jīng)成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)支出減少，資金也累積到一定數(shù)目，此時(shí)家庭的理財(cái)需求發(fā)生了根本性的變化?！翱粘病奔彝ピ撊绾卫碡?cái)？成為了好多中老人最為關(guān)注的問題之一 。

理財(cái)分析：去年10月，操持完小兒子的婚禮之后。退休前，在錦州任教的老王和老伴一下子進(jìn)入了“空巢”期。看著兒子、女兒每天盯著股票、基金，為家庭理財(cái)忙碌，老兩口也想為自己的理財(cái)生活充充電。筆者把他們的實(shí)際情況和理財(cái)需求，向理財(cái)師進(jìn)行了咨詢。根據(jù)這一階段理財(cái)?shù)男枰吞攸c(diǎn)，理財(cái)師分析之后認(rèn)為，老王一家應(yīng)該制訂以保值為主或追求固定收益的投資理財(cái)計(jì)劃。目前老王擁有的金融資產(chǎn)全部為銀行定期與活期存款，雖然很穩(wěn)定、安全，但收益很少，不能抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，夫妻二人都有醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但還應(yīng)注重意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療補(bǔ)償方面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

理財(cái)建議：

1.確定活期存款額度：根據(jù)老年人特點(diǎn)，可多留出一部分資金用于應(yīng)急，可留1萬元活期存款，另外的3萬元可購買貨幣市場(chǎng)基金，因?yàn)檫@種基金流動(dòng)性強(qiáng)，同時(shí)可以獲取相當(dāng)于定期存款的收益，是家庭理財(cái)組合里活期存款的最佳替代品。4萬元活期存款半年的稅后收益為115.2元，而貨幣市場(chǎng)基金按7日年化收益率3%計(jì)算，其收益為600元，為活期存款的5.2倍。

2.投資策略以保值為主：可將定期存款中的2萬元仍定期持有；將存款中的2.5萬元購買國債，如前階段發(fā)行的三年期電子式國債，年收益率為3.39%，每年支付一次利息；用1萬元購買銀行的保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，除了有較高的投資收益外還可以免征利息稅，半年期的收益率在2.43%左右；用剩余的1.5萬元可以購買2-3只債券型基金或混合型基金，這類基金的投資風(fēng)險(xiǎn)較小，年收益率在5%-8%，即滿足了老年家庭資產(chǎn)穩(wěn)定、保值的需要，也在風(fēng)險(xiǎn)承受能力允許的范圍內(nèi)擴(kuò)大了家庭資產(chǎn)規(guī)模。

3.補(bǔ)充保險(xiǎn)金比例：隨著年齡一年比一年大，老王一家可再購買一份意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出500元，在購買健康保險(xiǎn)特別是重大疾病保險(xiǎn)時(shí)會(huì)受到身體條件的限制，難度較大，因此可以購買意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。除此之外，還可拿出定期存款中的1萬元，為老兩口購買10年期左右的中長(zhǎng)期分紅保險(xiǎn)，可以作為長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，可以享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)收益的同時(shí)也起到了抗通脹作用。這種分紅型保險(xiǎn)擁有較高的意外傷害保障責(zé)任，更適合老年人。用此類資產(chǎn)配置其年收益率可達(dá)到3.5%-4%，比單純銀行存款收益高1.5-2個(gè)百分點(diǎn)。