侯德健

民間借貸作為自發(fā)性的民間融資活動，在地方經(jīng)濟發(fā)展中，對于激活民間資本、改善民間資本流轉(zhuǎn)起到了積極的作用。但在經(jīng)濟社會快速發(fā)展的大環(huán)境背景下，民間借貸活動日益活躍，由此引發(fā)的刑事犯罪呈現(xiàn)增長趨勢，影響著社會的穩(wěn)定。

一、 民間借貸誘發(fā)刑事案件的特點

（一）發(fā)案率逐年上升，涉案金額上升態(tài)勢顯著

近年，民間借貸案件數(shù)量激增，由此引發(fā)的命案和群體上訪事件也時有發(fā)生，民間借貸導致的刑事案件呈逐年上升趨勢，涉案金額逐年增加，總量較大。

（二）犯罪主體多元化，出現(xiàn)專業(yè)放貸人

傳統(tǒng)的民間借貸主體多為親朋好友等直接或間接的關系，當前已逐步發(fā)展為純粹以牟利為目的的、由第三方代理的陌生之間的關系，涉及社會各個層面的自然人和法人，催生了大量專門從事收放貸業(yè)務的擔保、投資公司和非法錢莊，誘使部分無業(yè)人員專門以對外進行放貸業(yè)務賺取高昂的利息，與此同時，少數(shù)金融機構(gòu)的工作人員在利益驅(qū)使之下，利用其特殊身份參與民間借貸活動。從近年的案件統(tǒng)計情況看，涉案人員以農(nóng)民、教師、企業(yè)法人和管理人員、社會無業(yè)人員為主。

（三）涉案罪名集中，犯罪手段多樣

民間借貸引發(fā)的經(jīng)濟犯罪主要包括非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、詐騙罪、信用卡詐騙罪、偽造金融票證罪、故意毀壞財物罪，由此引發(fā)的侵犯人身權利型犯罪主要表現(xiàn)為非法拘禁罪和故意傷害罪，另與行政機關人員玩忽職守、濫用職權等職務犯罪，公司企業(yè)人員挪用資金、職務侵占交織在一起等。犯罪手段也呈現(xiàn)多樣性，一是允諾高額回報，引誘他人投資。嫌疑人通常以高于銀行數(shù)倍的高額利息來吸引、引誘他人投資。二是假象迷惑，愿者上鉤。嫌疑人以買好車、購房產(chǎn)，開公司顯示自己的經(jīng)濟實力，迷惑他人主動出資。三是利用特殊身份，騙取錢財。此類情況多為金融從業(yè)人員，利用其特殊身份，消除人們防范心理，誘惑社會公眾交付財物。四是制造受益假象，鏈接下線親友。犯罪嫌疑人起初按約定支付高息，然后讓獲利的投資人介紹親朋好友投入資金，不斷擴大資金下線鏈條。

（四）社會危害嚴重

一是擾亂國家金融秩序。民間借貸利率遠遠高于銀行同期貸款利率，沒有合法資質(zhì)的放貸沖擊了正常的市場準入和交易競爭，嚴重影響著金融秩序穩(wěn)定。二是容易引發(fā)群體性事件，影響社會穩(wěn)定。案件涉及領域廣泛，人數(shù)眾多，社會影響日趨增大，其中尤以非法吸收公眾存款案最為顯著。涉案的企業(yè)或個體工商戶一旦資金鏈斷裂，往往伴隨企業(yè)停工、倒閉，牽扯其中數(shù)以千計的投資者血本無歸。三是誘發(fā)大量社會治安問題。部分民間借貸助長了賭博犯罪；有的民間借貸人采取威脅恐嚇、糾纏斗毆或非法拘禁等違法手段追討欠款；一些黑惡勢力團伙采用高利貸手段聚斂財富，為其犯罪組織提供財力支持。

二、 民間借貸引發(fā)的刑事案件的原因分析

（一）社會誠信體系不完善，失信的成本過低

我國正處于社會轉(zhuǎn)型期，誠信體系尚待完善，失信的道德成本、經(jīng)濟成本和法律成本過低，失信者得不到應有的法律制裁和經(jīng)濟制裁，致使借款人在借款之時就沒有償還的打算、生產(chǎn)經(jīng)營失敗導致無法歸還巨額債務后干脆一走了之和為了騙取借款另行高息轉(zhuǎn)貸賺取利息差等惡意欠債現(xiàn)象時有發(fā)生。

（二）投資渠道不完善，缺乏引導，投機幻想心理作祟

經(jīng)濟快速增長的同時，社會上產(chǎn)生的閑散資金也日益增加，實體經(jīng)濟收益慢、風險大，銀行利息低、貶值率高等現(xiàn)實因素，加之民間投資缺乏相關職能部門的有效引導，大量民間閑置資金在愈發(fā)高漲的誘惑性下，進入高風險、高回報的民間借貸領域，為以“高息、高回報、低風險”為誘餌的非法集資活動提供了機會。在民間借貸引發(fā)的犯罪活動中，犯罪嫌疑人鼓吹錢生錢、利滾利，并在初期讓少數(shù)人獲得不菲收益，投資者受利益驅(qū)動，妄圖通過民間借貸一夜致富。

（三）職能部門監(jiān)管不力，法律規(guī)范缺位

目前，對于各種無資質(zhì)的民間借貸“組織”和眾多的借貸機構(gòu)、小額貸款公司，監(jiān)督管理部門卻不盡相同，如金融辦主管融資性擔保公司，典當行卻歸屬商務部門主管。國家對于民間借貸只規(guī)定“利率最高不得超過銀行同等貸款利率的四倍，超過部分不受法律保護”，并沒有配套的刑事、民事、行政制裁規(guī)定。高利貸行為在民間借貸的合法外衣下，存在一定的隱蔽性，監(jiān)管部門難以及時掌握有關情況，不能對高利貸放貸人及時有效打擊。

（四）民間借貸糾紛訴訟周期長，執(zhí)行難

民間借貸中債務人逃債現(xiàn)象增多，通過訴訟，權利人的債權長期難以實現(xiàn)，使部分當事人對訴訟途徑產(chǎn)生消極認識。而選擇暴力索債的方式可能會見效更快，因此，在民間借貸引發(fā)的非法拘禁案件中，多數(shù)嫌疑人雖然有借條或借據(jù)，但卻仍然選擇使用暴力手段逼迫嫌疑人還債。

三、 民間借貸引發(fā)刑事犯罪案件的犯罪預防

（一）建立健全法律法規(guī)

針對當前大量存在的不合法的民間借貸行為，解決監(jiān)管、教育引導等問題是當務之急，制定和完善相關法律法規(guī)，對民間資本的運行提高其可控性，確定民間借貸的準確法律地位，健全完善風險防范機制，確保民間借貸活動在合法、規(guī)范、健康的軌道上良性發(fā)展。

（二）豐富民間投資渠道，加強對風險的監(jiān)管和防控

職能部門應規(guī)范、引導和促進民間資金在規(guī)范有序的投資平臺上運行、流轉(zhuǎn)；金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸投放力度應適時加大，應建立符合中小企業(yè)融資需求的操作流程和管理制度；銀行監(jiān)管部門要適時向社會進行信息披露和風險提示，提高群眾風險防范意識；工商部門要加強對小額貸款、擔保公司等民間資本經(jīng)營機構(gòu)的日常監(jiān)管。

（三）加強和完善制度建設，強化多部門統(tǒng)籌協(xié)作

在充分發(fā)揮村（居）委等調(diào)解糾紛和矛盾的基礎作用的同時，應做雙方當事人的安撫工作，將引發(fā)刑事案件或上訪事件的概率降到最低范圍；司法機關應切實簡化司法程序，使司法手段成為解決民間借貸糾紛的首選；司法、行政執(zhí)法、監(jiān)管機構(gòu)應建立長期有效的協(xié)作機制，通過緊密協(xié)作，形成高效的管理流程和監(jiān)管懲處體系，有效地打擊、遏制民間借貸犯罪。

（作者單位：江蘇省響水縣人民檢察院反貪局）