閆軍

井賢棟對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有清晰的認(rèn)識(shí)，他表示，合格的互聯(lián)網(wǎng)金融有三條要素：第一，具有經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的技術(shù)能力；第二，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不能跨越紅線；第三，找到合理的商業(yè)模式，不能忽視金融本質(zhì)，不健康增長(zhǎng)

進(jìn)入阿里巴巴9年時(shí)間，從集團(tuán)副總裁到支付寶首席財(cái)務(wù)官，再到螞蟻金服總裁，井賢棟參與見(jiàn)證了阿里金融體系——螞蟻金服的誕生與成長(zhǎng)。

隨著近期螞蟻金服完成B輪融資，不僅創(chuàng)下全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)私募投資的最大單筆投資紀(jì)錄，600億美元的估值也讓其比肩交通銀行的市值?！靶∥浵仭蹦嬉u成科技金融的示范者。目前螞蟻金服基本上已經(jīng)構(gòu)建起支付、銀行、保險(xiǎn)、基金、證券、股權(quán)融資、征信等金融服務(wù)的全覆蓋。

螞蟻金服方面向《投資者報(bào)》記者表示：“螞蟻不追求‘全牌照，從支付寶創(chuàng)造網(wǎng)購(gòu)信任機(jī)制，到余額寶給用戶的賬戶余額每一天帶來(lái)一點(diǎn)點(diǎn)的增值，我們的出發(fā)點(diǎn)都是為用戶創(chuàng)造價(jià)值，帶來(lái)微小而美好的改變?！?/p>

井賢棟則在不同場(chǎng)合也多次強(qiáng)調(diào)螞蟻金服始終“服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者”，不忘初心。

井賢棟在阿里內(nèi)部花名是“王安石”，和北宋那位不遺余力推行變法稱著的名相不同，熟悉井賢棟的人對(duì)他的評(píng)價(jià)是“專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)、親切隨和”。這位射手座男人，是個(gè)星巴克粉、麥霸，也是個(gè)愛(ài)紅酒的顧家好男人。

公開(kāi)資料顯示，井賢棟于1994年畢業(yè)于上海交通大學(xué)管理學(xué)院，獲工學(xué)學(xué)士學(xué)位；2005年獲明尼蘇達(dá)大學(xué)卡爾森管理學(xué)院MBA學(xué)位。他曾就職于可口可樂(lè)、百事可樂(lè)等公司。2007年初加入阿里巴巴，2009年加入支付寶擔(dān)任CFO（首席財(cái)務(wù)官），2014年執(zhí)掌螞蟻金服。目前位列阿里巴巴集團(tuán)的第27位合伙人，也是阿里引入的第一批精英職業(yè)經(jīng)理人之一。

力推技術(shù)改造“螞蟻”金融生態(tài)

對(duì)于微小的事物，看待的角度不同，得出的結(jié)論必然迥異。所以古人既有“蚍蜉撼大樹(shù)，可笑不自量”的論調(diào)，亦有“千里之堤，潰于蟻穴”的觀點(diǎn)。

2014年成立以來(lái)的螞蟻金服不斷構(gòu)建著一座“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大廈，在井賢棟的帶領(lǐng)之下，“螞蟻們”馬不停蹄的進(jìn)軍基金、銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域。

當(dāng)然，螞蟻金服并未滿足于單純產(chǎn)品種類的增加，井賢棟曾表示：“在螞蟻金服整個(gè)的業(yè)務(wù)體系中，支付、理財(cái)、融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)板塊僅是浮出水面的一小部分，真正支撐這些業(yè)務(wù)的則是水面之下的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和信用體系等底層平臺(tái)。接下來(lái)，螞蟻金服的戰(zhàn)略就是開(kāi)放這些底層平臺(tái)，與各方合作伙伴一起，開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新生態(tài)?！?/p>

“生態(tài)系統(tǒng)的進(jìn)化，必然伴隨著主體的增多和連接的復(fù)雜化，整個(gè)螞蟻金服就是一個(gè)對(duì)接平臺(tái)，讓用戶可以從各個(gè)產(chǎn)品端口進(jìn)來(lái)，更便利地調(diào)用全系統(tǒng)的金融資源為用戶所用?！本t棟眼中的螞蟻金服充滿了廣闊的可能性。

這種連接的拓展，一方面是基于支付寶內(nèi)生性的向其他各自獨(dú)立的板塊延伸，另一方面則表現(xiàn)為通過(guò)各種渠道，將技術(shù)和公司理念向外輸送。

作為阿里的“長(zhǎng)子”，螞蟻金服的前身，實(shí)名注冊(cè)的支付寶成為螞蟻金服業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)。據(jù)悉，支付寶目前的用戶規(guī)模是超過(guò)4.5億實(shí)名用戶，線下合作的餐飲商超便利店近80萬(wàn)家。

井賢棟認(rèn)為，支付寶已經(jīng)形成平臺(tái)和次級(jí)生態(tài)系統(tǒng)。誠(chéng)然，現(xiàn)在打開(kāi)支付寶APP，除了可以網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、還信用卡、繳水電煤、醫(yī)院掛號(hào)等，還可以領(lǐng)優(yōu)惠券/會(huì)員卡、到店消費(fèi)或者叫外賣(mài)，也可以理財(cái)、貸款、買(mǎi)保險(xiǎn)、使用芝麻信用分等。

和蘋(píng)果支付等支付工具相比，支付寶融入的場(chǎng)景范圍和數(shù)量已經(jīng)不是一個(gè)等級(jí)。從市場(chǎng)占有率方面來(lái)看，支付寶也將其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手甩在身后。根據(jù)比達(dá)咨詢發(fā)布的《2015年度中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2015年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比72.9%，第二名財(cái)付通（微信+手Q）僅占17.4%比例，其他第三方支付則更少。

事實(shí)上，支付寶為用戶提供越來(lái)越多的消費(fèi)、生活和金融場(chǎng)景，不可能搞“人海戰(zhàn)術(shù)”，通過(guò)平臺(tái)引進(jìn)更多的同業(yè)“小伙伴”成為選擇。

去年螞蟻金服推出了“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”，擬在5年內(nèi)助力超過(guò)1000家金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，支撐更多金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融。當(dāng)前僅“招財(cái)寶+保險(xiǎn)”模式，已有20多家財(cái)險(xiǎn)公司加入推進(jìn)器計(jì)劃，累計(jì)承保標(biāo)的價(jià)值1500億元。

盡管業(yè)務(wù)推進(jìn)順利，井賢棟仍不能松懈，受政策等方面的影響，螞蟻金服發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)：今年5月，整個(gè)行業(yè)第三方支付牌照已到期，而央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管愈加嚴(yán)格，續(xù)牌時(shí)間仍無(wú)定論；芝麻征信的牌照也還在等待中，讓其業(yè)務(wù)開(kāi)展受限；轟動(dòng)一時(shí)的余額寶隨著銀行間市場(chǎng)影響，收益回歸平淡，財(cái)富板塊還缺少現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品出現(xiàn)；網(wǎng)商銀行得益于螞蟻小貸的數(shù)據(jù)積累取得不錯(cuò)業(yè)績(jī)，而遠(yuǎn)程開(kāi)戶遲遲不能落地也一定程度上限制了其個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

不在意估值關(guān)心用戶價(jià)值

今年4月底，螞蟻金服宣布完成45億美元的B輪融資，成為迄今為止全球互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最大的一筆私募融資。此輪融資之后，公司估值已經(jīng)達(dá)到600億美元，趕上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)交通銀行和BAT之一百度的市值，和去年A輪450億美元相比，短短9個(gè)月估值增長(zhǎng)了1/3。

螞蟻金服方面則表現(xiàn)的很淡定，“我們不關(guān)心估值，也不關(guān)心利潤(rùn)，甚至不關(guān)心規(guī)模，我們只關(guān)心用戶價(jià)值，其他的東西都是自然的結(jié)果而已?！蔽浵伣鸱矫姹硎?。

井賢棟同樣表示：“關(guān)于營(yíng)收的事，我們并不擔(dān)心，這是真心話?！彼J(rèn)為，螞蟻金融的核心業(yè)務(wù)在于運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)去改變金融服務(wù)狀況，形成技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。這是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的顯著區(qū)別。而螞蟻金服的價(jià)值實(shí)現(xiàn)則在于“幫助了多少小微企業(yè)，有多少忠實(shí)用戶”。

今年3月，在全球普惠金融合作伙伴組織——GPFI主辦的2016峰會(huì)上，井賢棟表示，未來(lái)技術(shù)與大數(shù)據(jù)是實(shí)現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使金融服務(wù)更易普及，是為“普”；云計(jì)算技術(shù)能夠切實(shí)提高效率并降低成本，是為“惠”；最后大數(shù)據(jù)亦可控制風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)提高透明度。

對(duì)此，他認(rèn)為，螞蟻金服的定位是成為一家“社會(huì)型企業(yè)”和“國(guó)民企業(yè)”。比如，螞蟻小貸針對(duì)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)了“310”、“7×24”——3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘審批，即時(shí)放款；并且隨時(shí)隨地都可以申請(qǐng)貸款。

推行普惠金融的初衷也決定了螞蟻金服在選擇投資者上對(duì)國(guó)資背景的偏好。井賢棟曾表示，以A輪融資時(shí)引入社保基金這樣的機(jī)構(gòu)為例，也是在服務(wù)普通大眾的同時(shí)，讓國(guó)民分享企業(yè)的收益。我們希望實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)戰(zhàn)略協(xié)同，找到那些愿意幫助小微企業(yè)和普通消費(fèi)者，愿意促進(jìn)普惠金融和綠色金融發(fā)展，能夠長(zhǎng)期合作的戰(zhàn)略投資人。

值得注意的是，螞蟻金服已經(jīng)連續(xù)實(shí)現(xiàn)三年盈利，2015年凈利潤(rùn)達(dá)44.5億元，已經(jīng)符合A股上市條件，上市進(jìn)程也成為投資者關(guān)心的話題，對(duì)此，井賢棟5月初表示，螞蟻金服上市時(shí)間還沒(méi)有具體計(jì)劃，股東也沒(méi)有上市時(shí)間表要求。不過(guò)，記者從螞蟻金服方面了解到，未來(lái)不會(huì)排除任何可能性，包括“內(nèi)地+海外”同步上市。

發(fā)展目光轉(zhuǎn)向海外

對(duì)于螞蟻金服B輪融資之后的發(fā)展重點(diǎn)，井賢棟給出農(nóng)村金融、綠色金融和國(guó)際化戰(zhàn)略三個(gè)方向。和持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融和綠色金融，國(guó)際化戰(zhàn)略尤為引人注目。

螞蟻金服2015年收購(gòu)印度公司Paytm25%股權(quán)，正式開(kāi)始了布局國(guó)際業(yè)務(wù)。截至目前，Paytm在印度的用戶已經(jīng)達(dá)到1.26億，比雙方合作前的用戶數(shù)增長(zhǎng)近6倍。井賢棟表示，印度市場(chǎng)的成功開(kāi)拓，讓螞蟻金服有信心運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善普惠金融，可以將中國(guó)的實(shí)踐帶到全球更多的地方，以期改變所有發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)信用度的狀況。

有分析人士指出，螞蟻金服想要擴(kuò)展國(guó)際業(yè)務(wù)，理想的市場(chǎng)是要擁有大量人口，具備電子商務(wù)等潛力，而此類國(guó)家多為發(fā)展中國(guó)家，同樣有普惠金融的需求。

螞蟻金服國(guó)際事業(yè)部總裁彭翼捷曾在投資Paytm時(shí)表示，未來(lái)兩到三年，螞蟻金服希望可以開(kāi)拓出更多類似Paytm的國(guó)際合作伙伴，借助其對(duì)本地市場(chǎng)的了解以及螞蟻金服的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，做成當(dāng)?shù)氐闹Ц秾?。顯然，印度市場(chǎng)的成功后，螞蟻金服就可以開(kāi)啟其他市場(chǎng)的復(fù)制模式。

在與發(fā)達(dá)國(guó)家的合作中，螞蟻金服也開(kāi)始了新嘗試，去年年底聯(lián)手韓國(guó)電信等公司共同發(fā)起設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行KBank拿到韓國(guó)牌照可以開(kāi)始籌建；今年5月初，螞蟻金服宣布支付寶與Uber達(dá)成合作，此外還帶上了印度“小伙伴”P(pán)aytm。

螞蟻金服的愿景變得更加宏大，希望在世界范圍內(nèi)以科技實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)均等，解決普惠金融的全球難題。井賢棟此前表示，相信螞蟻金服幾年以后會(huì)有超過(guò)一半以上業(yè)務(wù)來(lái)自海外。

此外，井賢棟對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有清晰的認(rèn)識(shí)，他表示，合格的互聯(lián)網(wǎng)金融有三條要素：第一，具有經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的技術(shù)能力；第二，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不能跨越紅線；第三，找到合理的商業(yè)模式，不能忽視金融本質(zhì)，不健康增長(zhǎng)。

“有些企業(yè)用快速業(yè)績(jī)?cè)谫Y本市場(chǎng)忽悠錢(qián)，這種方式有很大的問(wèn)號(hào)?！本t棟說(shuō)。