蒲井泉
摘 要:在大數(shù)據(jù)與移動互聯(lián)技術(shù)的雙重作用下,產(chǎn)業(yè)跨界融合與渠道合作所催生的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)由線下走向線上,線上供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略成為社會與業(yè)內(nèi)關(guān)注的重點與討論的熱點。 本文通過研究商業(yè)銀行發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融概述以及發(fā)展現(xiàn)狀,產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展中存在的風(fēng)險,提出了商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展策略分析,尋求互聯(lián)網(wǎng)金融時代變革發(fā)展的新方向,以供參考。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;產(chǎn)業(yè)鏈;金融
在當(dāng)代全球經(jīng)融危機(jī)的余波影響下,我國的產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展面臨著更多的挑戰(zhàn)。特別是從商業(yè)銀行的視角來看,以商業(yè)銀行為核心的產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存,需要看清其中的本質(zhì),并采取針對性的措施,才能夠保證我國經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步增長。
一、商業(yè)銀行視閾下的產(chǎn)業(yè)鏈金融概述與發(fā)展現(xiàn)狀
從商業(yè)銀行的角度來看,產(chǎn)業(yè)鏈金融也就是將商業(yè)銀行作為核心,通過銀行向各產(chǎn)業(yè)中的相關(guān)企業(yè)進(jìn)行資金以及其他方面的支持,并最終讓周圍一定區(qū)域內(nèi)的資金運行更加良好的一種金融操作過程。在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,商業(yè)銀行與產(chǎn)業(yè)鏈金融之間的關(guān)系愈發(fā)密切,二者之間對區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可分割的作用。特別是產(chǎn)業(yè)鏈金融所具有的信息整合、用戶容納、知識專業(yè)化、理念新型化、服務(wù)水準(zhǔn)化等特點,均使其成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所需要注意的重點。
但目前我國商業(yè)銀行視閾下的產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展卻還存在著較多的問題,對其作用的完全發(fā)揮產(chǎn)生了較大的阻礙。首先,最突出的問題便是很多商業(yè)銀行的經(jīng)營理念相對來說還比較落后。就客戶層面而言,一些商業(yè)銀行仍然僅僅將壟斷企業(yè)或者一些超大型企業(yè)作為目標(biāo)客戶,對于中小企業(yè)的金融投資方向卻并不是很明確,明顯不夠科學(xué)合理,管理理念方面需要得到進(jìn)一步完善。其次,許多商業(yè)銀行的金融技術(shù)相對來說較為落后。一方面表現(xiàn)在金融創(chuàng)新方面,在當(dāng)今信息化科技的背景下,產(chǎn)業(yè)鏈金融需要更為精密、嚴(yán)謹(jǐn),時效,但一些商業(yè)銀行在這方面做得并不夠。另一方面表現(xiàn)在人才儲備方面,商業(yè)銀行中的人才稀缺現(xiàn)象較為嚴(yán)重,急需要具有專業(yè)、全面等特點的多樣性的人才注入,以便于讓融資管理以及融資營銷這種關(guān)聯(lián)性極大的部門之間實現(xiàn)更好的“無縫連接”工作。最后,我國的商業(yè)銀行對金融風(fēng)險的管理力度依然不夠,使得銀行與企業(yè)以及企業(yè)與企業(yè)之間的信任關(guān)系均不能得到良好的保障。另外,我國物流水平的相對低下,也為產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展帶來了一定的阻礙以及風(fēng)險,這均需要在產(chǎn)業(yè)鏈金融工作開展中逐步完善。
二、銀行發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融的意義
從傳統(tǒng)的融資模式來看,商業(yè)銀行分別對產(chǎn)業(yè)鏈上的每個獨立企業(yè)服務(wù)。而中小企業(yè)多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上游供應(yīng)商和下游銷售商的位置,由于企業(yè)存在規(guī)模小等問題,導(dǎo)致其融資過程中的抵質(zhì)押問題和實物擔(dān)保都難以解決,從而造成產(chǎn)業(yè)鏈由于缺乏資金產(chǎn)生斷裂,核心企業(yè)也因為必須向外尋找新的合作伙伴,使其運營成本增加。由此可見,整個產(chǎn)業(yè)鏈處于低效率甚至幾近斷裂的運作狀態(tài)。所以,解決資金鏈的問題,將直接影響產(chǎn)業(yè)鏈的正常連接和運轉(zhuǎn)。在這種情況下,如果能把產(chǎn)業(yè)鏈上的多家企業(yè)視作一個相互關(guān)聯(lián)的整體,以產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)為中心,拓展產(chǎn)業(yè)鏈上的其他上下游中小企業(yè),一個整體的業(yè)務(wù)鏈和風(fēng)險控制鏈就形成了,于是融資這一困擾企業(yè)的難題便能有效解決,同時也促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈整體的良性發(fā)展。
三、商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展中存在的風(fēng)險
(一)國家政策風(fēng)險
商業(yè)銀行以及產(chǎn)業(yè)鏈上的其他企業(yè)在發(fā)展環(huán)境上具有一致性,都是在社會主義市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展起來的,如果國家政策出現(xiàn)變化,則企業(yè)或者是商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展上都會受到影響,甚至?xí)Q定到商業(yè)銀行的生存發(fā)展。例如,國家推出支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策滯后,就會不斷推動農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈深化以及不斷延長,而且對該產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個企業(yè)都會產(chǎn)生影響,逐漸受到政府支持。但是,若是國家政策限制產(chǎn)業(yè)發(fā)展,則會使得這個產(chǎn)業(yè)鏈條上的所有鏈條都會非常被動 , 甚至?xí)罎ⅰ?/p>
(二)資金回籠風(fēng)險
從專業(yè)化角度出發(fā),影響資金回籠的因素是多樣化的,主要包括供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是否是物流控制或者是資金流控制,所涉及到的范圍是不是符合國家法律,操作情況是否嚴(yán)密等?,F(xiàn)階段,產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展通常情況下面臨大量資金回籠風(fēng)險,對商業(yè)銀行健康發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重影響。
(三)市場多變風(fēng)險
在產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展的相關(guān)業(yè)務(wù)開展過程中,其支持性資產(chǎn)大部分是動產(chǎn),然而動產(chǎn)往往受市場變化影響相對較大。通常情況下,且價格的變化會在市場供需變化的基礎(chǔ)上進(jìn)行,或上升或下降,若是不能夠償還貸款,而是利用這些資產(chǎn)進(jìn)行變現(xiàn),則商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融會存在較大的市場風(fēng)險。
(四)法律風(fēng)險
法律風(fēng)險是指因為適用法律的不確定性而可能為銀行帶來的經(jīng)濟(jì)損失。產(chǎn)業(yè)鏈金融中包括四大類參與主體:銀行、企業(yè)、專業(yè)中介機(jī)構(gòu)與服務(wù)商、政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。參與主體的復(fù)雜性決定適用法律的復(fù)雜性和不確定性。產(chǎn)業(yè)鏈金融作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品,相關(guān)法律法規(guī)仍不健全,存在潛在的法律風(fēng)險。
四、商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展策略分析
(一)建立風(fēng)險管理體系
1.風(fēng)險評價與回避結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈特征,找準(zhǔn)指標(biāo),構(gòu)建有針對性的、全面的風(fēng)險評估體系,有效評估風(fēng)險大小和影響程度,對于無法承受的風(fēng)險要能夠及時回避?;乇茱L(fēng)險,一是要提升產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)的自我風(fēng)險意識,主動規(guī)避風(fēng)險,維持產(chǎn)業(yè)鏈條的穩(wěn)定發(fā)展;二是要了解企業(yè)信用水平和經(jīng)營狀況,對授信企業(yè)建立預(yù)篩機(jī)制。
2.風(fēng)險控制、轉(zhuǎn)移與止損通過與企業(yè)信息系統(tǒng)的有效對接,動態(tài)跟蹤融資項目的資金流、物流性格信息,核實客戶的還款能力,以此確定每一筆融資的金額與期限。對于在風(fēng)險控制過程中發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險,可以通過購買衍生工具或保險產(chǎn)品來實現(xiàn)轉(zhuǎn)移同時要捕捉風(fēng)控過程中的異常信息(交易異常、法律異常、經(jīng)營異常等),及時有效的對損失進(jìn)行控制,切忌風(fēng)險在產(chǎn)業(yè)鏈條上傳導(dǎo),最終引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”。
3.風(fēng)險分析與總結(jié)建立風(fēng)險事后跟蹤機(jī)制,對已結(jié)束的融資項目進(jìn)行總結(jié)評價,動態(tài)更新風(fēng)險管理體系。
(二)樹立科學(xué)化的管理理念
隨著全球經(jīng)濟(jì)化發(fā)展進(jìn)程的日益加深,國內(nèi)商業(yè)印上必須要摒棄原有的落后管理理念,樹立起科學(xué)化、高效化以及具有時代性的管理理念,細(xì)致規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)信息與實際發(fā)展方向,進(jìn)一步明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展所處于的新環(huán)境,建立良好的品牌化效應(yīng),保證產(chǎn)業(yè)鏈金融衍生產(chǎn)品可以在相對激烈的市場競爭當(dāng)中處于不敗之地,并獲得更大優(yōu)勢。需要注意的是針對產(chǎn)業(yè)鏈金融相關(guān)衍生產(chǎn)品中存在的異樣化操作 , 借助全新理念的建立,增強(qiáng)其與傳統(tǒng)產(chǎn)品之間的差異性。
(三) 構(gòu)建融資信息服務(wù)平臺
銀企各方應(yīng)加快信息技術(shù)平臺的建立,最大程度地減少銀企之間普遍存在的信息不對稱問題。因為中小企業(yè)融資難,產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展不順暢的根源在于信息不對稱。解決這一問題最權(quán)威、最有效的途徑就是政府搭建公共金融服務(wù)鏈信息平臺,把企業(yè)分散的信息如工商登記系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、海關(guān)系統(tǒng)、物流系統(tǒng)和銀行等機(jī)構(gòu)各自掌握的信息,整合到一個共享的信息交互平臺上,依托這個平臺銀行可以推薦自身具有特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品,同時銀行也可以獲取資信實力好的企業(yè)和市場空間廣闊的企業(yè)項目等信息,從而較好地處理企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題,推動產(chǎn)業(yè)鏈金融的良性發(fā)展。
(四)提升金融管理水平
在提升商業(yè)銀行金融管理水平的過程中,首先需要實現(xiàn)金融創(chuàng)新,通過更多創(chuàng)新性的途徑,獲得全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的金融信息。比如說現(xiàn)今我國商業(yè)銀行融資中較為困難的中小企業(yè)融資現(xiàn)象,要解決這一問題,可以通過金融創(chuàng)新中的金融信息創(chuàng)新,建立起更加完善的信息系統(tǒng),從而對這類中小企業(yè)實現(xiàn)更加順利、良好的融資管理工作。除此之外,還需要注重商業(yè)銀行中產(chǎn)業(yè)鏈金融工作的人才培養(yǎng),明確各部門之間的職責(zé),采取系統(tǒng)化的針對性培養(yǎng)措施,讓產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展具有更加堅實的人才儲備基礎(chǔ)。特別是在產(chǎn)業(yè)鏈金融工作的基礎(chǔ)層面,需要注意產(chǎn)業(yè)鏈營銷人才、產(chǎn)業(yè)發(fā)展人才以及金融管理人才等多類人才的儲備與培養(yǎng)工作,做到人才培養(yǎng)的層次分明,并進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的整體產(chǎn)業(yè)鏈金融工作水平。
五、結(jié)語
在商業(yè)銀行視閾下,產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展目前在我國面臨著一系列的問題,而針對于這些問題,可從經(jīng)營理念、金融水平以及風(fēng)險管理等多個方面進(jìn)行深入的完善。隨著當(dāng)代科技技術(shù)的發(fā)展以及世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化,我國的產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展也必將引來更多的挑戰(zhàn)與機(jī)遇,對于商業(yè)銀行來說,最重要的便是掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò),讓產(chǎn)業(yè)鏈金融實現(xiàn)長久、穩(wěn)定的發(fā)展。
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