蒲井泉

摘 要：在大數(shù)據(jù)與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的雙重作用下，產(chǎn)業(yè)跨界融合與渠道合作所催生的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)由線下走向線上，線上供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略成為社會(huì)與業(yè)內(nèi)關(guān)注的重點(diǎn)與討論的熱點(diǎn)。 本文通過(guò)研究商業(yè)銀行發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融概述以及發(fā)展現(xiàn)狀，產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展策略分析，尋求互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代變革發(fā)展的新方向，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；產(chǎn)業(yè)鏈；金融

在當(dāng)代全球經(jīng)融危機(jī)的余波影響下，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展面臨著更多的挑戰(zhàn)。特別是從商業(yè)銀行的視角來(lái)看，以商業(yè)銀行為核心的產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，需要看清其中的本質(zhì)，并采取針對(duì)性的措施，才能夠保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

一、商業(yè)銀行視閾下的產(chǎn)業(yè)鏈金融概述與發(fā)展現(xiàn)狀

從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，產(chǎn)業(yè)鏈金融也就是將商業(yè)銀行作為核心，通過(guò)銀行向各產(chǎn)業(yè)中的相關(guān)企業(yè)進(jìn)行資金以及其他方面的支持，并最終讓周圍一定區(qū)域內(nèi)的資金運(yùn)行更加良好的一種金融操作過(guò)程。在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，商業(yè)銀行與產(chǎn)業(yè)鏈金融之間的關(guān)系愈發(fā)密切，二者之間對(duì)區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可分割的作用。特別是產(chǎn)業(yè)鏈金融所具有的信息整合、用戶容納、知識(shí)專業(yè)化、理念新型化、服務(wù)水準(zhǔn)化等特點(diǎn)，均使其成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中所需要注意的重點(diǎn)。

但目前我國(guó)商業(yè)銀行視閾下的產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展卻還存在著較多的問(wèn)題，對(duì)其作用的完全發(fā)揮產(chǎn)生了較大的阻礙。首先，最突出的問(wèn)題便是很多商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)來(lái)說(shuō)還比較落后。就客戶層面而言，一些商業(yè)銀行仍然僅僅將壟斷企業(yè)或者一些超大型企業(yè)作為目標(biāo)客戶，對(duì)于中小企業(yè)的金融投資方向卻并不是很明確，明顯不夠科學(xué)合理，管理理念方面需要得到進(jìn)一步完善。其次，許多商業(yè)銀行的金融技術(shù)相對(duì)來(lái)說(shuō)較為落后。一方面表現(xiàn)在金融創(chuàng)新方面，在當(dāng)今信息化科技的背景下，產(chǎn)業(yè)鏈金融需要更為精密、嚴(yán)謹(jǐn)，時(shí)效，但一些商業(yè)銀行在這方面做得并不夠。另一方面表現(xiàn)在人才儲(chǔ)備方面，商業(yè)銀行中的人才稀缺現(xiàn)象較為嚴(yán)重，急需要具有專業(yè)、全面等特點(diǎn)的多樣性的人才注入，以便于讓融資管理以及融資營(yíng)銷這種關(guān)聯(lián)性極大的部門(mén)之間實(shí)現(xiàn)更好的“無(wú)縫連接”工作。最后，我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理力度依然不夠，使得銀行與企業(yè)以及企業(yè)與企業(yè)之間的信任關(guān)系均不能得到良好的保障。另外，我國(guó)物流水平的相對(duì)低下，也為產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展帶來(lái)了一定的阻礙以及風(fēng)險(xiǎn)，這均需要在產(chǎn)業(yè)鏈金融工作開(kāi)展中逐步完善。

二、銀行發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融的意義

從傳統(tǒng)的融資模式來(lái)看，商業(yè)銀行分別對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上的每個(gè)獨(dú)立企業(yè)服務(wù)。而中小企業(yè)多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上游供應(yīng)商和下游銷售商的位置，由于企業(yè)存在規(guī)模小等問(wèn)題，導(dǎo)致其融資過(guò)程中的抵質(zhì)押?jiǎn)栴}和實(shí)物擔(dān)保都難以解決，從而造成產(chǎn)業(yè)鏈由于缺乏資金產(chǎn)生斷裂，核心企業(yè)也因?yàn)楸仨毾蛲鈱ふ倚碌暮献骰锇?，使其運(yùn)營(yíng)成本增加。由此可見(jiàn)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈處于低效率甚至幾近斷裂的運(yùn)作狀態(tài)。所以，解決資金鏈的問(wèn)題，將直接影響產(chǎn)業(yè)鏈的正常連接和運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種情況下，如果能把產(chǎn)業(yè)鏈上的多家企業(yè)視作一個(gè)相互關(guān)聯(lián)的整體，以產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)為中心，拓展產(chǎn)業(yè)鏈上的其他上下游中小企業(yè)，一個(gè)整體的業(yè)務(wù)鏈和風(fēng)險(xiǎn)控制鏈就形成了，于是融資這一困擾企業(yè)的難題便能有效解決，同時(shí)也促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈整體的良性發(fā)展。

三、商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行以及產(chǎn)業(yè)鏈上的其他企業(yè)在發(fā)展環(huán)境上具有一致性，都是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展起來(lái)的，如果國(guó)家政策出現(xiàn)變化，則企業(yè)或者是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上都會(huì)受到影響，甚至?xí)Q定到商業(yè)銀行的生存發(fā)展。例如，國(guó)家推出支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策滯后，就會(huì)不斷推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈深化以及不斷延長(zhǎng)，而且對(duì)該產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)企業(yè)都會(huì)產(chǎn)生影響，逐漸受到政府支持。但是，若是國(guó)家政策限制產(chǎn)業(yè)發(fā)展，則會(huì)使得這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的所有鏈條都會(huì)非常被動(dòng) ， 甚至?xí)罎ⅰ?/p>

（二）資金回籠風(fēng)險(xiǎn)

從專業(yè)化角度出發(fā)，影響資金回籠的因素是多樣化的，主要包括供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是否是物流控制或者是資金流控制，所涉及到的范圍是不是符合國(guó)家法律，操作情況是否嚴(yán)密等。現(xiàn)階段，產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展通常情況下面臨大量資金回籠風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行健康發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

（三）市場(chǎng)多變風(fēng)險(xiǎn)

在產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展的相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，其支持性資產(chǎn)大部分是動(dòng)產(chǎn)，然而動(dòng)產(chǎn)往往受市場(chǎng)變化影響相對(duì)較大。通常情況下，且價(jià)格的變化會(huì)在市場(chǎng)供需變化的基礎(chǔ)上進(jìn)行，或上升或下降，若是不能夠償還貸款，而是利用這些資產(chǎn)進(jìn)行變現(xiàn)，則商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融會(huì)存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)檫m用法律的不確定性而可能為銀行帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。產(chǎn)業(yè)鏈金融中包括四大類參與主體：銀行、企業(yè)、專業(yè)中介機(jī)構(gòu)與服務(wù)商、政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)。參與主體的復(fù)雜性決定適用法律的復(fù)雜性和不確定性。產(chǎn)業(yè)鏈金融作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品，相關(guān)法律法規(guī)仍不健全，存在潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展策略分析

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與回避結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈特征，找準(zhǔn)指標(biāo)，構(gòu)建有針對(duì)性的、全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大小和影響程度，對(duì)于無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)要能夠及時(shí)回避。回避風(fēng)險(xiǎn)，一是要提升產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)的自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維持產(chǎn)業(yè)鏈條的穩(wěn)定發(fā)展；二是要了解企業(yè)信用水平和經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)授信企業(yè)建立預(yù)篩機(jī)制。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制、轉(zhuǎn)移與止損通過(guò)與企業(yè)信息系統(tǒng)的有效對(duì)接，動(dòng)態(tài)跟蹤融資項(xiàng)目的資金流、物流性格信息，核實(shí)客戶的還款能力，以此確定每一筆融資的金額與期限。對(duì)于在風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)購(gòu)買衍生工具或保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移同時(shí)要捕捉風(fēng)控過(guò)程中的異常信息（交易異常、法律異常、經(jīng)營(yíng)異常等），及時(shí)有效的對(duì)損失進(jìn)行控制，切忌風(fēng)險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)鏈條上傳導(dǎo)，最終引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”。

3.風(fēng)險(xiǎn)分析與總結(jié)建立風(fēng)險(xiǎn)事后跟蹤機(jī)制，對(duì)已結(jié)束的融資項(xiàng)目進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，動(dòng)態(tài)更新風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（二）樹(shù)立科學(xué)化的管理理念

隨著全球經(jīng)濟(jì)化發(fā)展進(jìn)程的日益加深，國(guó)內(nèi)商業(yè)印上必須要摒棄原有的落后管理理念，樹(shù)立起科學(xué)化、高效化以及具有時(shí)代性的管理理念，細(xì)致規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)信息與實(shí)際發(fā)展方向，進(jìn)一步明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展所處于的新環(huán)境，建立良好的品牌化效應(yīng)，保證產(chǎn)業(yè)鏈金融衍生產(chǎn)品可以在相對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中處于不敗之地，并獲得更大優(yōu)勢(shì)。需要注意的是針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈金融相關(guān)衍生產(chǎn)品中存在的異樣化操作 ， 借助全新理念的建立，增強(qiáng)其與傳統(tǒng)產(chǎn)品之間的差異性。

（三） 構(gòu)建融資信息服務(wù)平臺(tái)

銀企各方應(yīng)加快信息技術(shù)平臺(tái)的建立，最大程度地減少銀企之間普遍存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題。因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資難，產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展不順暢的根源在于信息不對(duì)稱。解決這一問(wèn)題最權(quán)威、最有效的途徑就是政府搭建公共金融服務(wù)鏈信息平臺(tái)，把企業(yè)分散的信息如工商登記系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、海關(guān)系統(tǒng)、物流系統(tǒng)和銀行等機(jī)構(gòu)各自掌握的信息，整合到一個(gè)共享的信息交互平臺(tái)上，依托這個(gè)平臺(tái)銀行可以推薦自身具有特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)銀行也可以獲取資信實(shí)力好的企業(yè)和市場(chǎng)空間廣闊的企業(yè)項(xiàng)目等信息，從而較好地處理企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈金融的良性發(fā)展。

（四）提升金融管理水平

在提升商業(yè)銀行金融管理水平的過(guò)程中，首先需要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，通過(guò)更多創(chuàng)新性的途徑，獲得全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的金融信息。比如說(shuō)現(xiàn)今我國(guó)商業(yè)銀行融資中較為困難的中小企業(yè)融資現(xiàn)象，要解決這一問(wèn)題，可以通過(guò)金融創(chuàng)新中的金融信息創(chuàng)新，建立起更加完善的信息系統(tǒng)，從而對(duì)這類中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)更加順利、良好的融資管理工作。除此之外，還需要注重商業(yè)銀行中產(chǎn)業(yè)鏈金融工作的人才培養(yǎng)，明確各部門(mén)之間的職責(zé)，采取系統(tǒng)化的針對(duì)性培養(yǎng)措施，讓產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展具有更加堅(jiān)實(shí)的人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)。特別是在產(chǎn)業(yè)鏈金融工作的基礎(chǔ)層面，需要注意產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)銷人才、產(chǎn)業(yè)發(fā)展人才以及金融管理人才等多類人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)工作，做到人才培養(yǎng)的層次分明，并進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的整體產(chǎn)業(yè)鏈金融工作水平。

五、結(jié)語(yǔ)

在商業(yè)銀行視閾下，產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展目前在我國(guó)面臨著一系列的問(wèn)題，而針對(duì)于這些問(wèn)題，可從經(jīng)營(yíng)理念、金融水平以及風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面進(jìn)行深入的完善。隨著當(dāng)代科技技術(shù)的發(fā)展以及世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展也必將引來(lái)更多的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最重要的便是掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)，讓產(chǎn)業(yè)鏈金融實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久、穩(wěn)定的發(fā)展。

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