女大學(xué)生、裸照、金錢，幾個(gè)關(guān)鍵詞組合在一起的校園裸貸丑聞，讓此前鮮有報(bào)道的校園借貸成為了公眾熱議的話題。其實(shí)，即便我們刨去噱頭味十足的裸貸，校園借貸的亂象也甚是駭人。

“裸條”入侵校園

不久前，“裸貸”一詞突然躥紅，成為互聯(lián)網(wǎng)熱詞。一些女大學(xué)生手持身份證的裸照開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)上流傳，而她們其實(shí)是一些逾期無(wú)法償還貸款的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款人。和其他普通借貸方式不同，這些受害人不需要提供額外的擔(dān)保—除了前文提到的手持身份證的裸照之外。至于借貸金額，則可以達(dá)到500～50 000元人民幣。

據(jù)媒體調(diào)查，放貸者通常是在一些校園QQ或微信群中發(fā)布借貸信息招攬生意，走《借貸寶》等平臺(tái)發(fā)放貸款。在《借貸寶》平臺(tái)中，借款人采用實(shí)名方式，而放貸者則屬于匿名。借貸交易時(shí)，借貸雙方甚至不用見(jiàn)面，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)視頻遠(yuǎn)程完成認(rèn)證。借貸者需要手持雙方事先擬好的借條，以及自己的身份證拍攝裸照和視頻—這便是傳說(shuō)中的“裸條”。如超過(guò)一定期限未能還款，放貸者便會(huì)將借貸者的裸照公布。

不過(guò)，隨后事情的發(fā)展逐漸超出了放貸者的掌控范圍。一些好事者開(kāi)始將自己搜集到的裸照進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)，以幾元到幾十元人民幣不等的價(jià)格在互聯(lián)網(wǎng)上打包出售。據(jù)悉，目前全國(guó)參與裸照借貸的人數(shù)就超過(guò)千人。

亂象，遠(yuǎn)不止于此

教育部的連續(xù)兩次表態(tài)，并非全是針對(duì)沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“裸貸”事件—在裸貸之外，校園借貸的亂象仍然無(wú)處不在。

對(duì)于有意借貸的在校大學(xué)生們來(lái)說(shuō)，首先需要面對(duì)的就是各式各樣的借貸陷阱和虛假宣傳。很多借貸平臺(tái)在宣傳時(shí)號(hào)稱“零利息”或者“免息”，但真實(shí)情況卻并非如此。

以趣分期旗下的趣白條為例。如果我們?cè)谄淦脚_(tái)上借款3 000元人民幣，可以選擇的借款期限為一個(gè)月、一個(gè)季度、半年和一年。而這些借款期限所對(duì)應(yīng)的年利率則分別高達(dá)20.4%、17.5%、15.4%和13.5%，此外還要算上借款手續(xù)費(fèi)10%。最終則算下來(lái)，其利息甚至要高于互聯(lián)網(wǎng)借貸平均水平，也要高于大多數(shù)正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益。

歸根到底，對(duì)于各大校園借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，借款給經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的在校大學(xué)生群體，本來(lái)就存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此也只有高利息才能夠成為他們借貸的直接動(dòng)力。而另一個(gè)方面，很多校園借貸產(chǎn)品的放款門檻極低，很多大學(xué)生對(duì)此趨之若鶩，最終卻發(fā)現(xiàn)還不起款。今年年初，就曾出現(xiàn)過(guò)大學(xué)生因還不起大額貸款而跳樓自殺的慘劇。

而利息在上述“裸貸”等私人借貸領(lǐng)域更是高得離譜。在媒體的報(bào)道中，有的月利息高達(dá)10%，年利息達(dá)到了120%，已經(jīng)超出了法律規(guī)定的范圍。為了繞過(guò)借貸平臺(tái)的規(guī)則，一些放貸者采用了先付利息再借款的方式，甚至不乏收到利息之后不放貸而逃之夭夭的情況。

對(duì)于不能按期還款的借貸者，放貸者往往會(huì)進(jìn)行暴力追債。公布裸照，只是暴力追債的方式之一。目前，還由此催生了專門的職業(yè)追債人—“網(wǎng)絡(luò)催客”。如今，“網(wǎng)絡(luò)催客”已經(jīng)形成了一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，在互聯(lián)網(wǎng)上召之即來(lái)。他們背后暗藏的催款手段其實(shí)五花八門，常見(jiàn)的包括“呼死你”（持續(xù)電話騷擾）、入侵通訊錄、打電話給家長(zhǎng)與同學(xué)、網(wǎng)上以老賴名義公布當(dāng)事人身份證及通訊信息等方式等，讓借貸人不勝其煩。除了在線上催債之外，一些催客甚至還可以通過(guò)入侵借貸者手機(jī)實(shí)現(xiàn)定位。更有甚者，還會(huì)“幫”債務(wù)人叫外賣和查詢對(duì)方社保賬戶等。

目前，校園借貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，除了趣分期與分期樂(lè)等大平臺(tái)，還有很多不知名的借貸APP悄然流行于校園之中，校園借貸的廣告除了在QQ群刷屏之外，也還在常常在校園內(nèi)刷墻。由于借貸方式多樣，很多借貸平臺(tái)的管理方也是有心無(wú)力，而一些山寨借貸平臺(tái)甚至沒(méi)有任何管理可言。

校園借貸的幾大套路

目前，校園借貸平臺(tái)多如牛毛，但總的說(shuō)來(lái)可以分為“兩大模式，三種玩家”。

兩種模式，即分期消費(fèi)貸和小額現(xiàn)金貸。具體說(shuō)來(lái)，前者和銀行信用卡、京東白條和螞蟻花唄類似，屬于提前透支消費(fèi)。這些平臺(tái)的盈利來(lái)源主要有兩類，其一是向借貸者收取利息，其二是與商家合作獲得分成。目前，很多智能手機(jī)廠商都引入了這些校園分期平臺(tái)，搶奪學(xué)生用戶。后者則是抵押貸款，比如以“裸條”為抵押進(jìn)行貸款，借貸者可以直接獲得現(xiàn)金，放貸者則收獲高額利息。

而要是從參與者的角度來(lái)看，目前參與校園借貸業(yè)務(wù)的主要有三類玩家。第一類是以趣分期和分期樂(lè)為代表的分期購(gòu)物平臺(tái)，通過(guò)售賣商品和分期結(jié)算的方式進(jìn)行盈利。事實(shí)上，就連曾經(jīng)在校園紅極一時(shí)的人人網(wǎng)，如今也已經(jīng)開(kāi)始向校園借貸平臺(tái)方面轉(zhuǎn)型。第二類則屬于游擊隊(duì)式，他們多來(lái)自于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，提供的是小額借貸業(yè)務(wù)，由于是P2P借貸，因此可操作空間很大，放款容易但是陷阱也最多。第三類是由阿里巴巴和京東針對(duì)校園市場(chǎng)推出的消費(fèi)信貸服務(wù)，這類服務(wù)相對(duì)而言，更安全。