胡祁　北京工商大學

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網(wǎng)絡互助平臺運行模式及未來發(fā)展路徑分析

胡祁北京工商大學

網(wǎng)絡互助是新興的一種互助模式，目前已經(jīng)有多家網(wǎng)絡互助平臺建立。其主要的運行機制和發(fā)展模式受到廣泛關注。本文主要以互助計劃與相互保險之間的區(qū)別入手，分析網(wǎng)絡互助的內(nèi)涵。然后選出具有代表性的幾大網(wǎng)絡互助平臺從入會條件、保障內(nèi)容、資金管理、運行監(jiān)管模式、退出機制等方面進行解讀,最后探討網(wǎng)絡互助平臺未來可能的發(fā)展路徑。

一、引言

2015年10月28日，保監(jiān)會發(fā)布《關于“互助計劃”等類保險活動的風險提示》，指出互助計劃與相互保險類似但不是保險，其與相互保險在主體資質、經(jīng)營原理、法律監(jiān)管等方面存在諸多不同。網(wǎng)絡互助與相互保險在發(fā)起模式、運行機制、理賠環(huán)節(jié)等存在相似性，的確容易給用戶造成混淆。我國目前的網(wǎng)絡互助平臺主要有e互助、抗癌公社、壁虎互助、夸客聯(lián)盟、互助家等近10家。而在相互保險公司方面，國內(nèi)目前僅有一家獲得保監(jiān)會批復的相互保險公司即黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。

由于相互保險和網(wǎng)絡互助二者易混淆，本文首先對比分析了網(wǎng)絡互助的內(nèi)涵，然后選擇e互助、抗癌公社、壁虎互助、夸客聯(lián)盟四大網(wǎng)絡互助平臺進行解讀，主要從入會條件、保障內(nèi)容、資金管理、運行監(jiān)管模式、退出機制等方面分析網(wǎng)絡互助平臺的特點，并針對涉及到的平臺設立、運行、退出等方面的監(jiān)管問題提出解決辦法。最后，本文探討了互助平臺未來可能的發(fā)展路徑，即向相互保險公司或純公益類組織轉型，或繼續(xù)以網(wǎng)絡互助的形式深入發(fā)展。

二、網(wǎng)絡互助的比較分析

（一）網(wǎng)絡互助與相互保險的區(qū)別

《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》對相互保險的定義是，具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。網(wǎng)絡互助主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能將同一風險類型的會員集合起來，會員之間通過協(xié)議承諾風險共擔，并且采取小額保障，避免個人負擔過重。網(wǎng)絡互助計劃沿襲了保險產(chǎn)生之初的互助模式，這也是網(wǎng)絡互助計劃與保險模式非常類似的根本原因。單純從精算抑或付費方式等某個層面比較二者的區(qū)別，都是不全面的，但倘若從基金籌集、資金管理、政府監(jiān)管等幾個方面分析二者的區(qū)別，則可較為全面地刻畫二者之間的異同。

1.基金籌集

相互保險公司一般采取定期足額預交制建立償付基金，專門運營。但網(wǎng)絡互助的資金不歸平臺，沒有沉淀資金，沒有基金。這既可以規(guī)避政策風險，又可以降低互助繳費。

2.資金管理方面

相互保險繳納的保險基金由保險公司進行分散化投資以獲取收益，投資收益用來補充保險賠付支出。而網(wǎng)絡互助平臺所收集到的互助金均由第三方托管，平臺不參與直接管理，以防止挪用、藏私等行為。

3.監(jiān)管方面

相互保險公司和其他相互保險組織將被納入保監(jiān)會的監(jiān)管范圍，和股份制保險公司一樣受到保監(jiān)會的各項監(jiān)管政策影響。網(wǎng)絡互助平臺在現(xiàn)有框架內(nèi)尚沒有被納入保險監(jiān)管體系，主要靠平臺自律。

4.風險定價和費率厘定

網(wǎng)絡互助的互助計劃暫時還沒有進行風險定價，互助費方面也沒有專門的技術厘定。而相互保險經(jīng)營業(yè)務明確，且風險同質化程度高，規(guī)模達到大數(shù)法則的基本要求，因此相互保險公司在風險定價和費率厘定方面更為專業(yè)。

◤表　四大網(wǎng)絡互助平臺發(fā)展模式比較分析

（二）網(wǎng)絡互助平臺與其他互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的聯(lián)系與區(qū)別

在運營模式和基本理念方面，網(wǎng)絡互助與眾籌、P2P十分相近，都具有小額化、分散化、不以營利為目的等特征，在這種模式下風險能得到很好的控制，還能更多地保障低收入人群，社會效益非常突出。

但網(wǎng)絡互助與眾籌和P2P存在一定區(qū)別，眾籌指的是集中大家的力量來做某件事，而互助指的是互相幫助，在網(wǎng)絡互助平臺中是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺采用眾籌的方式來實現(xiàn)相互保障的目的，同時達到P2P去中介化的效果。

三、四大互助平臺解讀

據(jù)財新網(wǎng)統(tǒng)計，網(wǎng)絡互助平臺主要是以互聯(lián)網(wǎng)公司的形式通過微信、手機APP等方式開展業(yè)務。截止到2015年11月，已知的互助平臺有10家左右，會員總人數(shù)接近100萬。檢索各平臺發(fā)現(xiàn)，e互助平臺是國內(nèi)首家網(wǎng)絡互助平臺，主要針對癌癥病患、意外事故身亡的互助；抗癌公社是一家旨在抗癌的互助平臺，開創(chuàng)眾保模式，以助人自助的方式為患癌會員籌集醫(yī)療費；壁虎互助平臺由北京必互網(wǎng)絡科技有限公司發(fā)起和組織，是會員自籌資金、自我管理、自我服務的群眾性相互保障組織；夸客聯(lián)盟除了大病、意外互助，還針對社會上被老人碰瓷、遭受訛詐等需要進行維權的行為提供律師費、賠付費等籌資互助。

上表對四大網(wǎng)絡互助平臺入會條件、保障內(nèi)容、資金管理、運行監(jiān)管、退出機制等方面進行了詳細分析，由此可見，網(wǎng)絡互助平臺的進入退出都遵循自愿原則。在保障內(nèi)容方面，各互助平臺的互助計劃雖然有所區(qū)別，但保障內(nèi)容主要都涵蓋罹患癌癥等大病和發(fā)生意外事故對家庭經(jīng)濟造成重大負擔的事項。個別如壁虎互助還有針對訛詐等社會不良現(xiàn)象的互助行為。

在互助金的管理方面，平臺都不直接管理，而是選擇第三方金融機構托管，或是直接由捐助人將資金打入受助人賬戶。這樣能保證財務信息公開透明化，提高會員對平臺的信任度。但互助資金在中間一段時間處于閑置狀態(tài)，不能得到有效利用。因此，可以選擇一個獨立的第三方投資機構，將這部分資金進行一個短期的投資操作，獲取一定的利益。投資收益均給予受捐者，這樣能使受捐贈者得到更多救助資金。

在平臺監(jiān)管方面，尚未有專門的監(jiān)管機構對其進行嚴格監(jiān)督，主要依靠平臺的嚴格自律，因此發(fā)生互助糾紛時可能會出現(xiàn)會員無法處理的情況。建議設立專門的網(wǎng)絡互助平臺監(jiān)督管理機構，對平臺設立、資金籌集、資金管理、資金發(fā)放以及會員退出這一運行機制進行垂直監(jiān)管。

四、網(wǎng)絡互助平臺未來發(fā)展路徑探析

本文通過對各大網(wǎng)絡互助平臺的運行模式分析，認為網(wǎng)絡互助平臺在我國相互保險發(fā)展中具有一定的優(yōu)勢和空間。大多數(shù)商業(yè)保險產(chǎn)品價格昂貴，尤其壽險、健康險這類動輒上千上萬保費的大需求險種，普通人難以負擔。網(wǎng)絡互助平臺出現(xiàn)后，會員每次只需繳納數(shù)元的費用，就能一直保障到老，任何人都能負擔得起。本文認為，我們需要商業(yè)保險、醫(yī)療保險等必要的保險產(chǎn)品，但還可以通過網(wǎng)絡互助平臺獲得額外的保障?？拱┕缲撠熑司捅硎?，抗癌公社有意向相互保險公司轉型。這樣也意味著網(wǎng)絡互助平臺既可以轉型為相互保險公司追求更大的市場規(guī)模，也可以保持自己的優(yōu)勢特點，以互助平臺的模式一直發(fā)展下去，在相互保險市場中占有一席之地。因此，筆者總結了三條網(wǎng)絡互助平臺未來可能的發(fā)展路徑。

（一）繼續(xù)以網(wǎng)絡互助平臺的模式深入發(fā)展

目前我國網(wǎng)絡互助平臺的發(fā)展還不是很成熟。在互助事件的真實性確定、互助資金管理、互助平臺監(jiān)管等方面還有待改善。但互助組織給社會帶來的影響是不可忽略的，它提供了一種新的保障風險的方式，并且因其個人繳費低而為大多數(shù)人所接受。因此網(wǎng)絡互助平臺具有其優(yōu)勢和獨特性，如果能繼續(xù)以這種形式深入發(fā)展，未來國家專門出臺配套的監(jiān)管措施保障其規(guī)范運營，網(wǎng)絡互助平臺將更為成熟，并為我國保險行業(yè)快速發(fā)展注入新的活力。

（二）轉型為純公益性組織

純公益性組織就是類似“紅十字會”“慈善基金”等慈善機構，不需要入會，也不規(guī)定分攤費用方式。在這種組織中，一旦有人發(fā)生重大疾病或意外事故，所有人均可以選擇是否捐贈，且捐贈形式、捐贈數(shù)額無具體規(guī)定。其保障范圍、保障期限與相互保險和網(wǎng)絡互助都有區(qū)別?？拱┕缇皖愃朴谶@樣的組織，因此純公益組織也不失為網(wǎng)絡互助平臺未來的發(fā)展路徑選擇。目前，關于純公益性組織的監(jiān)管問題越來越被重視，2016年全國兩會上提出對《慈善法》草案修改，如個人不能公開募捐、慈善組織公募權逐步放開、明令禁止強制攤派募捐等建議，對有關慈善行為進行了規(guī)范。因此，在相關法律法規(guī)的監(jiān)管下，轉型為純公益組織成為網(wǎng)絡互助平臺一條安全可靠的發(fā)展路徑。

綜上，關于網(wǎng)絡互助平臺未來發(fā)展路徑的研究，有助于明確我國相互保險市場的發(fā)展方向。無論是作為網(wǎng)絡互助平臺的模式繼續(xù)深入發(fā)展還是將平臺轉型為相互保險公司或公益組織，在相關監(jiān)管措施能夠成熟有效地保障其運營規(guī)范的情況下，網(wǎng)絡互助平臺的發(fā)展路徑研究具有深遠意義。從微觀層面上看，普通群眾只需繳納少數(shù)費用就能享受保險保障服務；從宏觀層面上看，有利于促進我國相互保險市場的多樣化發(fā)展。

編者按：今年5月3日，保監(jiān)會有關部門負責人就“夸克聯(lián)盟”等互助計劃有關情況答記者問。保監(jiān)會相關負責人指出，這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險經(jīng)營資質或保險中介經(jīng)營資質，互助計劃也非保險產(chǎn)品。針對互助計劃與保險的差異及可能存在的風險，前期保監(jiān)會已發(fā)布風險提示，并再次提醒廣大消費者注意：互助計劃的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財務穩(wěn)定狀況存在隱患，消費者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風險。由此可見，對于網(wǎng)絡上比較熱門的互助計劃，監(jiān)管層面還是強調(diào)風險防范和消費者保護為主。