申馬卉

摘 要：近年來網(wǎng)絡(luò)營銷方式越來越普遍，隨之而來的就是業(yè)務(wù)范圍的大幅度擴(kuò)展，阿里巴巴集團(tuán)就是最好的例證，該企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步向金融領(lǐng)域擴(kuò)展，越來越多的會(huì)使用支付寶應(yīng)用中的余額寶進(jìn)行獲利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也一起獨(dú)特的優(yōu)勢對我國的商業(yè)銀行產(chǎn)生了重要的影響。本文將針對互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征，來詳細(xì)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的顯著影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；影響

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)代社會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和理解更加傾向于現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之間的有機(jī)結(jié)合，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說最重要的實(shí)現(xiàn)形式就是電子商務(wù)?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展與商業(yè)銀行之間的關(guān)系越來越疏遠(yuǎn)，而且也逐漸成為網(wǎng)上金融交易的主要方式，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行就產(chǎn)生了巨大的影響，因此，我們十分有必要對其進(jìn)行分析。

一、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出的相關(guān)特點(diǎn)

1.存取快捷方便。這是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的一個(gè)特征，在電子商務(wù)廣泛發(fā)展的今天，人們越來越傾向于網(wǎng)上購物，這就不可避免地要接觸到相關(guān)的操作，我們也成為這種特征的受益者。以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為橋梁，消費(fèi)者能夠通過手機(jī)APP應(yīng)用、電腦客戶端等一些移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付或者轉(zhuǎn)賬，并且在這個(gè)過程中主要是借助第三方支付來實(shí)現(xiàn)的，給使用者帶來了安全快捷的體驗(yàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享實(shí)現(xiàn)程度高。云平臺(tái)技術(shù)已經(jīng)普遍應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中，它能夠有效實(shí)現(xiàn)信息的交互，并且有效提升了數(shù)據(jù)信息的開放性和共享性，用戶根據(jù)自己的判斷來識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)特征，進(jìn)一步為信息交互提供基礎(chǔ)。而在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中信息不對稱、共享率低等情況也將會(huì)得到改善，從而形成一種相對平衡的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

3.具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，因此還缺乏完善的法律規(guī)范對對其進(jìn)行監(jiān)管和控制。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融主要是將金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，這就關(guān)系到虛擬網(wǎng)絡(luò)的安全問題，比如說計(jì)算機(jī)病毒、黑客等。這些問題一旦出現(xiàn)就會(huì)帶來一定程度的損失，因此，我們也必須給予足夠的重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的潛在增長率高于商業(yè)銀行的客戶。對于商業(yè)銀行來說，其用戶主要是在銀行中開戶并且不定期地進(jìn)行交易的客戶群?，F(xiàn)階段，為了有效確?？蛻舸婵钜约靶畔⒌陌踩裕虡I(yè)銀行的支付平臺(tái)也僅僅局限于銀行內(nèi)部的封閉環(huán)境。這種經(jīng)營模式就降低了金融信息的共享性，而各個(gè)商業(yè)銀行之間也只能是以進(jìn)行的身份來吸引客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰克服了這種弊端，使其自身的客戶的增長率不斷提升。在十幾年前我國網(wǎng)購用戶的數(shù)量幾乎為零，但是僅用了十年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶就大幅提升，這就對商業(yè)銀行的成長帶來了極大的挑戰(zhàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性與商業(yè)銀行的封閉性文化形成了鮮明的對比?；ヂ?lián)網(wǎng)主要以社交為基礎(chǔ)，并且具有親民的特性，因此就形成了一種相對自由、信息對稱、參與度廣的文化環(huán)境，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融本身就具有獨(dú)特的開放自由性特點(diǎn)更是其與時(shí)代的發(fā)展相符合。而商業(yè)銀行從其發(fā)展的根原來看就具有濃厚的官辦色彩，再加上它本身所具有的封閉性文化特點(diǎn)，這就導(dǎo)致其在部門結(jié)構(gòu)與信息的溝通不是十分順暢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)的開放性文化深入人心。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生了威脅。支撐商業(yè)銀行商業(yè)銀行長期發(fā)展的三大職能就貨幣信用創(chuàng)造、存貸資金配置以及支付結(jié)算中介。從現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，它也逐漸涉及商業(yè)銀行的三大職能，從而給商業(yè)銀行也帶來了一定的挑戰(zhàn)。在電子商務(wù)交易過程中使用到的免費(fèi)的第三方支付擔(dān)保手段已經(jīng)體現(xiàn)出了一定的支付結(jié)算中介的職能，資金安全性問題以及快速轉(zhuǎn)移等都不再是人們所關(guān)注的問題。阿里巴巴旗下的人人貸業(yè)務(wù)也逐漸開拓信貸業(yè)務(wù)，成為一些小微企業(yè)進(jìn)行帶貸款的又一選擇。從資源配置的效率上講，互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。此外，阿里巴巴的支付寶以及騰訊集團(tuán)的財(cái)付通等積分抵換現(xiàn)金等業(yè)務(wù)都在給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)，如果商業(yè)銀行不能積極應(yīng)對即將來臨的重大挑戰(zhàn)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融極有可能就會(huì)取代商業(yè)的部分職能。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展方式提出質(zhì)疑。商業(yè)銀行的發(fā)展方式的主要特征表現(xiàn)為信息共享率低、規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及人海戰(zhàn)術(shù)等，商業(yè)銀行自身的存貸中介職能并不是在任何情況下都具有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而是只有具備一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模才會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，商業(yè)銀行的中介服務(wù)實(shí)質(zhì)就是借助信息的不對稱性進(jìn)行盈利，這必然會(huì)對信息的封閉性提出一定的要求，這一點(diǎn)也對商業(yè)銀行中工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和職業(yè)水平提出了一定的要求。而互聯(lián)網(wǎng)金融對技術(shù)系統(tǒng)有著極高的要求，并且對資金需求的也要具備實(shí)時(shí)響應(yīng)以及高度匹配等特點(diǎn)，這些都在潛移默化的改變著商業(yè)銀行的發(fā)展方式。

三、結(jié)束語

電子商務(wù)的興旺發(fā)展必然會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生一定的刺激，隨之而來，互聯(lián)網(wǎng)金融也對商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展與商業(yè)銀行之間的關(guān)系越來越疏遠(yuǎn)，而且也逐漸成為網(wǎng)上金融交易的主要方式。商業(yè)銀行要想在巨大的挑戰(zhàn)面前，克服困難，順利發(fā)展，就必須正視現(xiàn)階段的這種現(xiàn)實(shí)，并且順應(yīng)時(shí)代的變化，不斷吸取國內(nèi)外先進(jìn)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，增加商業(yè)銀行的客戶量，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，給客戶提供更加合理的投資方案，從而來有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

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