劉再菲+張?zhí)祢?姜穎+周鑫

摘 要：當前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的不斷發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的影響也越來越受到重視，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興勢力對于我國傳統(tǒng)的金融形式造成一定程度的沖擊。本文結(jié)合實際，從分析互聯(lián)網(wǎng)金融的含義入手，進而分別分析其對于我國商業(yè)銀行長期和短期現(xiàn)實影響，目的是提升互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國銀行業(yè)發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；電子商務

互聯(lián)網(wǎng)金融一詞，學術(shù)界尚沒有明確的官方定義，通常在我國市場上，將互聯(lián)網(wǎng)科技公司進行的金融并以此營利的行為稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，與之相對應的是金融機構(gòu)將自己的產(chǎn)品業(yè)務進行線上營銷，被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)，兩者的定義和主體還是存在著明顯的區(qū)別的。因此，在市場進行互聯(lián)網(wǎng)金融定義時，應當考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對于互聯(lián)網(wǎng)科技公司依靠電子商務這一特點，依賴于信息科技技術(shù)對于人民群眾進行資金流動發(fā)展的服務，以促進我國經(jīng)濟發(fā)展和公司自身的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的短期現(xiàn)實性影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)看對于我國商業(yè)銀行的影響是較為明顯的，對于商業(yè)銀行的替代性也是相關(guān)從業(yè)人員有目共睹的，兩者之間的競爭關(guān)系比較明確，但是短期看其僅僅停留在競爭的階段而非替代的階段，從現(xiàn)實性上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的具體影響表現(xiàn)為支付領域、信貸領域和中介領域三個方面：

1.支付領域

支付領域是商業(yè)銀行最早起家并賴以生存的傳統(tǒng)業(yè)務，最初，商業(yè)銀行的客戶將金錢存入銀行賬戶內(nèi)，銀行有了更多的儲蓄資金才有能力進行貸款的發(fā)放，因此，商業(yè)銀行內(nèi)的各項業(yè)務都從支付領域的業(yè)務產(chǎn)生出來。由此可見，在支付占據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務的重要部分。然而，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，支付業(yè)務的端口業(yè)務同樣也占據(jù)著重要的地位，其直接影響著支付領域商業(yè)銀行的重要地位和作用，商業(yè)銀行這項核心業(yè)務面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的支付領域的業(yè)務主要體現(xiàn)為第三方的支付機構(gòu)，與商業(yè)銀行在金融中的角色十分類似，可以將其定義為類商業(yè)銀行組織。第三方的支付機構(gòu)主要是電子計算機技術(shù)和電子商務業(yè)務飛速發(fā)展的階段性產(chǎn)物，當前第三方支付組織受到中國人民銀行頒發(fā)執(zhí)照的數(shù)量就超過1000家，第三方的支付機構(gòu)的主要業(yè)務涉及范圍在互聯(lián)網(wǎng)購物資金的支付和流動、銀行卡支付和流動以及預付卡發(fā)行和手續(xù)處理這三大類業(yè)務。根據(jù)我國支付協(xié)會發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截止2015年底，我國的第三方支付市場規(guī)模實現(xiàn)了20萬元以上，其中互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)的部分超過70%、銀行卡的收付達到5萬億，預付卡發(fā)行量達到750億元以上，就全球發(fā)展情況而言，我國第三方的支付機構(gòu)其中發(fā)展最為典型的例子為支付寶，占據(jù)了我國絕大部分的市場份額。

其中網(wǎng)上支付的業(yè)務主要的承擔機構(gòu)正是各大商業(yè)銀行，當前主要轉(zhuǎn)移到第三方支付組織來進行承擔，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融對于行業(yè)銀行影響中最為典型的一個方面，從另一個角度來講，依據(jù)當前其在電子支付領域的強勢力量，第三方支付機構(gòu)對于銀行組織的影響十分顯著，主要體現(xiàn)在更低的手續(xù)費用，而且還有更為廣泛簡易的支付對接方式、為其提供更為多元化的系統(tǒng)接口。

2.信貸領域

信貸領域一直也是銀行盈利最為廣泛的一個領域，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融影響我國商業(yè)銀行的一個重要渠道之一，在我國互聯(lián)網(wǎng)的金融信貸最為經(jīng)典的是阿里巴巴的小額貸款，阿里巴巴小額貸款主要是指2010年在我國浙江杭州成立的阿里巴巴小額貸款公司和重慶的阿里巴巴信貸公司的合稱，最為主要的金融服務對象為阿里巴巴和淘寶等中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者，阿里巴巴的小額貸款業(yè)務也拓展發(fā)展到除了長三角以外的地區(qū)，當前，截止到2015年底，其貸款發(fā)展業(yè)務的營業(yè)額高達幾百萬，僅僅第一個季度就超過了去年同期的水平，信用的額度表現(xiàn)十分優(yōu)秀，每日的利率平均在萬分之十左右，經(jīng)過初步的計算，年利率能夠達到20%以上，這與我國的銀行利率的影響，作為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領頭羊，阿里巴巴公司由于其雄厚的背景被金融界都十分看好。

作為小型互聯(lián)網(wǎng)金融信貸金融的機遇，我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的方向也需要向小型的貸款靠近，隨著我國金融事業(yè)的不斷發(fā)展，利率的市場化傾向也越來越明顯，小型企業(yè)存在存貸款利率差距開始擴大，這也是小微型信貸具有的靈活、容易處理等優(yōu)點，這也敦促了我國商業(yè)銀行的進一步業(yè)務拓展，開發(fā)作為其信貸業(yè)務未來發(fā)展的整體方向。而對于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，公司的發(fā)展主要依賴于其強大的技術(shù)背景和優(yōu)勢技術(shù)進行分析，我國的商業(yè)銀行必將進入到小型信貸領域，可以說，互聯(lián)網(wǎng)公司進入支付領域更多影響商業(yè)銀行的現(xiàn)在，那么可以認為，互聯(lián)網(wǎng)金融進入小型信貸則影響到商業(yè)銀行的未來。

3.中介領域

中介領域影響最大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品莫過于阿里巴巴集團旗下余額寶產(chǎn)品的推出，余額寶是阿里巴巴集團和天弘基金共同合作推出的貨幣基金產(chǎn)品，其主要的收益優(yōu)勢在于額度比活期存款大、穩(wěn)定性比較高，在推出以后立即收到了市場的追捧，在這一點上對于我國商業(yè)銀行活期存款業(yè)務的沖擊非常巨大，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的典型案例之一?；鸬匿N售也是商業(yè)銀行業(yè)務的重要一環(huán)，這不僅僅是一項外包的業(yè)務，同時對于銀行資金的占用額度也非常小甚至沒有，但是給銀行帶來的收入?yún)s十分可觀，這也是銀行提升自身運營利潤的重要渠道之一。當前，中介領域的業(yè)務已經(jīng)成為在存款和貸款以外的第三大主要任務之一。

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比最大的優(yōu)勢在于其實體店鋪分布較廣、信用度較高、群眾認可度較高，如果能夠充分利用并且依托互聯(lián)網(wǎng)平臺進行發(fā)展，例如某些互聯(lián)網(wǎng)公司提供的便民服務，代交水電費等等中介領域的業(yè)務，都預示著短期內(nèi)商業(yè)銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的長期可預見性影響

比爾蓋茨曾經(jīng)預言過，在21世紀，商業(yè)銀行的發(fā)展將舉步維艱，取而代之的是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的崛起，很多國內(nèi)外知名企業(yè)家也都預言，未來最大的競爭對手一定是存在于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中的，傳統(tǒng)的金融行業(yè)能夠構(gòu)成的影響已經(jīng)越來越小。從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日起，到其可持續(xù)性的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的長期可預見性影響是有目共睹的，簡言之，就長期角度而言，對于商業(yè)銀行的生存與發(fā)展關(guān)系重大。

在經(jīng)典的市場均衡理論當中，一個缺乏摩擦的市場是能夠使資源得到最大化利益的配置方式，在這種條件下交易的成本為零，所謂的金融中介也是不存在的實體。但是，其交易的成本就在于交易過程當中的信息不對稱，這是中介存在的前提條件，即在金融中介發(fā)展的過程當中，其存在能夠?qū)Y金的流動成本給予降低，也能夠?qū)τ谫Y金的融合發(fā)展進行整合，調(diào)節(jié)市場的信息不對稱。從長遠角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的替代威脅表現(xiàn)為以下兩個方面：

1.有效降低交易成本

商業(yè)銀行在不斷調(diào)整適應市場變化優(yōu)化服務質(zhì)量配置的同時也會導致交易成本的迅速上升，商業(yè)銀行的盈利狀況喜人、其員工工資水平高于普通工薪水平，也就代表著實體運作對于群眾的消費挑戰(zhàn)越來越高，和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運作方式不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融主要采取的方式是虛擬交易，其運作并不依賴于某個實體業(yè)務網(wǎng)點，只需要簡單的電腦、互聯(lián)網(wǎng)等配置即可，其中需要的人力物力財力都有所下降，其對于資金的控制也更加科學合理，減少了人為出錯的可能性，其固定成本與人工成本都遠遠低于商業(yè)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大程度降低了資金融通時的交易成本。

2.減小信息的不對稱性

信息的不對稱性是金融服務行業(yè)盈利的一個重要環(huán)節(jié)，資金的流動過程當中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠有效減小信息不對稱的可能性。這一方面表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的雙方能夠在統(tǒng)一平臺內(nèi)交換多種信息，不需要通過各類中介來進行，這就對于信息傳播的準確性和效率實現(xiàn)了雙重的保障，能夠有效降低信息消磨損失的可能性；從另一個角度上講，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于利用各個搜索引擎方式進行信息的組織排序和發(fā)展，能夠在信息爆炸的今天進行準確的信息定位和檢索，可以進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融資金流動交易雙方的了解。最后，在互聯(lián)網(wǎng)上交易后可能會留下交易信息與交易痕跡，這些信息檢索方式類似商業(yè)銀行金融服務中抵押，保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的持續(xù)性。

參考文獻：

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