謝淑娟

（廣東省社會科學(xué)院宏觀經(jīng)濟研究所，廣州510040）

互聯(lián)網(wǎng)金融時代擴大我國居民消費路徑探討

謝淑娟

（廣東省社會科學(xué)院宏觀經(jīng)濟研究所，廣州510040）

在大數(shù)據(jù)時代，“互聯(lián)網(wǎng)+”作為全新的消費理念，逐漸滲入到城鄉(xiāng)居民的日常生活中，參與到消費金融交易領(lǐng)域的居民日益增多。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，居民的消費習(xí)慣與生活方式也隨之變化：其對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴不斷加深，對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的依賴度逐漸降低；消費者以“個人中心+平臺化”的需求模式凸顯。由此提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時代擴大我國居民消費的主要路徑：加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護，大力創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，挖掘潛在居民的金融消費潛力。

互聯(lián)網(wǎng)金融；消費方式；變遷；路徑；探討

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付市場的快速發(fā)展，第三方支付機構(gòu)等非金融機構(gòu)向支付結(jié)算等金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)與金融發(fā)展步入廣泛的融合階段，逐步改變了人們的支付習(xí)慣與消費模式。據(jù)調(diào)查，隨著各行業(yè)消費環(huán)境發(fā)展變化，擁有眾多消費人群的互聯(lián)網(wǎng)金融成為消費者最期待的消費模式創(chuàng)新的行業(yè)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)因受成本的限制，只能集中有限的人力資源服務(wù)于高端客戶，導(dǎo)致20%的高端客戶占據(jù)了80%的金融資源，中低端客戶難以得到充分的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢就在于，其金融服務(wù)能夠惠及社會的各個階層，尤其是那些被傳統(tǒng)銀行忽略的群體。例如，以余額寶、活期寶為代表的各種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，能夠利用客戶閑散小額資金進行理財，為廣大中低端人群提供收益率明顯高于銀行存款的增加其財產(chǎn)性收入的渠道?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅降低了金融服務(wù)成本及提高服務(wù)效率，而且金融服務(wù)的覆蓋面獲得前所未有的擴大，充分體現(xiàn)了普惠金融的精神內(nèi)核。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其帶來的便捷性使人們的日常生活消費習(xí)慣也隨之發(fā)生了極大變化，網(wǎng)絡(luò)消費逐漸成為我國居民最重要的消費方式之一，并推動了居民消費的快速擴大，以及以第三方支付業(yè)務(wù)為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛增長。在此背景下，探討互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國居民消費方式變遷及擴大居民消費路徑，具有一定的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融主要特點

“互聯(lián)網(wǎng)金融”興起于“互聯(lián)網(wǎng)+支付市場”，是傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，即通過利用網(wǎng)絡(luò)方式為消費者提供支付、融資、理財?shù)冉鹑诜?wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要有兩種形式：一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)手段提供金融服務(wù)；二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉獵金融服務(wù)領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供金融服務(wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的組織機構(gòu)包括第三方支付公司、金融中介公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍推廣的網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機銀行等。二者均反映了金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借各自的資源優(yōu)勢“跨界合作”商業(yè)模式。

由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點：一是大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。通過對消費者的消費記錄、消費偏好、瀏覽內(nèi)容、瀏覽軌跡及身份認證等數(shù)據(jù)的分析，使得線上金融服務(wù)與線下客戶需求的相互統(tǒng)一，實現(xiàn)“精準(zhǔn)金融服務(wù)”的目標(biāo)。二是網(wǎng)絡(luò)P2P借貸模式使得之前難以獲得銀行貸款的小微企業(yè)、個人客戶有機會得到信貸支持，從而改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸供給比較單一的局面。三是提升了金融資源配置效率，并借助大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，深度挖掘金融交易者的信用狀況，從而在金融風(fēng)險防范上較于傳統(tǒng)金融具有較大的優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國居民消費方式變遷

在大數(shù)據(jù)時代，“互聯(lián)網(wǎng)+”作為全新的消費理念，逐漸滲入到城鄉(xiāng)居民的日常生活中，參與到消費金融交易領(lǐng)域的居民日益增多，居民的消費習(xí)慣與生活方式也隨之發(fā)生變化。可以預(yù)見，一方面，隨著電子商務(wù)的不斷推廣和普及，推動互聯(lián)網(wǎng)+金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費將成為居民的主流消費方式，互聯(lián)網(wǎng)金融將徹底改變?nèi)藗兊纳罘绞胶徒鹑谙M習(xí)慣；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，消費者模式將由兩股力量的推動而發(fā)生改變，一是大量的網(wǎng)絡(luò)信息及各種創(chuàng)新帶來的“心理沖擊”，二是社交網(wǎng)絡(luò)帶來的“擴散效應(yīng)”。金融機構(gòu)與消費者之間的互動方式、資金管理模式將發(fā)生改變，金融消費者較以往有更多的選擇權(quán)和更高的效率。由于其金融訴求發(fā)生改變，消費者對金融服務(wù)有更高的要求，其行為變遷可能有四個階段，如圖1所示。就當(dāng)前而言，我國居民金融消費者的行為變化主要體現(xiàn)在以下兩個方面。

圖1 消費者行為改變的四個階段

（一）消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴不斷加深，對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的依賴度降低

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，消費者對通過互聯(lián)網(wǎng)獲得各種金融服務(wù)的認同度不斷增強。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)消費者進入了一個全新的服務(wù)體驗。首先，消費行為改變較早的是支付行為的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸成熟及廣泛應(yīng)用，移動通信與互聯(lián)網(wǎng)的融合趨勢不斷增強，移動支付模式與網(wǎng)上銀行、手機銀行等支付的聯(lián)系日益緊密，這為廣大消費者提供更加方便的支付方式，促進了居民消費的不斷擴大。與此同時，移動互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其方便快捷的支付方式，使其與商業(yè)銀行的競爭中獲得優(yōu)勢，導(dǎo)致消費者在支付行為中對于傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的依賴度降低，進而對傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的需求降低。同時，隨著電子商務(wù)類在手機移動端的迅速推進，移動在線支付率的占比不斷擴大，消費者逐漸從PC端轉(zhuǎn)移到移動端，平板電腦與智能手機等移動終端成為新興的主導(dǎo)力量。

（二）消費者以“個人中心+平臺化”需求模式凸顯

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，隨著居民消費方式的巨大變化，網(wǎng)絡(luò)社交群體規(guī)模日益龐大。網(wǎng)絡(luò)購物、電子商務(wù)、自媒體等新興發(fā)展模式的快速發(fā)展，對城鄉(xiāng)居民消費者金融服務(wù)的途徑選擇產(chǎn)生了相應(yīng)的影響。以傳統(tǒng)物理網(wǎng)點為主的金融消費途徑受到廣泛影響，柜面業(yè)務(wù)量占比量不斷下滑，互聯(lián)網(wǎng)渠道占比逐年上升。互聯(lián)網(wǎng)金融依托京東、淘寶等電子商務(wù)平臺，微信、易信、QQ等社交媒體海量的客戶數(shù)據(jù)信息，通過創(chuàng)新與豐富金融產(chǎn)品，對商業(yè)銀行的金融功能逐漸形成替代，造成顯著的沖擊。例如，消費者既可以采取網(wǎng)絡(luò)快捷支付方式實現(xiàn)個人多賬戶跨行的資金歸并、繳費等基本金融服務(wù)需求，又可以實現(xiàn)小額貸款、理財?shù)雀叨私鹑谛枨?。對于廣大消費者來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，繳費購物、投資理財、轉(zhuǎn)賬等這些之前只能在柜臺上辦理的金融業(yè)務(wù)，如今都能在電腦、IPad、智能手機上自助完成，這無疑對刺激擴大居民的消費潛力具有極大的推動作用。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)除了能提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)外，還能為企業(yè)和消費者之間建立一個較為安全便捷的平臺，并根據(jù)不同的消費需求提供細微化的金融服務(wù)。移動金融服務(wù)的介入，引導(dǎo)著個人金融零售業(yè)務(wù)向更加細分化的方向發(fā)展，不僅僅有利于降低金融成本，拓展金融服務(wù)的范圍，更有利于各類金融機構(gòu)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，滿足多元化的金融服務(wù)需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代擴大我國居民消費的主要路徑

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護

保護消費者的權(quán)益，防范金融風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管核心。由于金融交易內(nèi)在的專業(yè)性與復(fù)雜多樣性的特點，其與高技術(shù)類的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相結(jié)合，加大了金融消費者準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的難度。隨著日益增多的居民參與到金融交易的電子消費領(lǐng)域，相應(yīng)的個人信息泄露、財產(chǎn)安全、資金保管安全等金融安全問題也日益凸顯。例如，近幾年P(guān)2P發(fā)展非?？?，但在信息不透明的背景下，有不少平臺出現(xiàn)問題。自2013年下半年以來P2P平臺跑路事件頻發(fā)，并在2014年上半年持續(xù)發(fā)酵；第三方支付則出現(xiàn)不少信用卡非法套現(xiàn)、非法網(wǎng)站通過第三方支付實現(xiàn)支付監(jiān)管不嚴(yán)等諸多問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心是注重保護消費者利益和信息的披露。具體而言，一是鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的最主要形式是信用的違約風(fēng)險，就需要政府為互聯(lián)網(wǎng)金融建立健全良好的發(fā)展環(huán)境，健全社會信用體系。二是建立健全適合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費的權(quán)益保護法律框架。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，在監(jiān)管層面和法律層面，都存在一定的法律缺位與監(jiān)管缺位?，F(xiàn)有的在法律層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定，對市場主體的交易問題及現(xiàn)有金融監(jiān)管體系等都有待完善。因此，應(yīng)當(dāng)盡快完善現(xiàn)有法律，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特性質(zhì)，明確法律監(jiān)管職責(zé)，建立有效的金融保護協(xié)調(diào)機制。三是加強信息披露和風(fēng)險提示，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴受理渠道。網(wǎng)絡(luò)金融消費包括不少基金、股票、各類理財產(chǎn)品等投資性質(zhì)的消費，只有充分保障網(wǎng)絡(luò)金融消費者的權(quán)益，才能有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管刻不容緩。從國外經(jīng)驗看，其在該行業(yè)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運作和跨界合作等環(huán)節(jié)都非常注重保護消費者利益的制度建設(shè)、信息披露、信用體系建設(shè)等問題。因此，對產(chǎn)品特性、存在風(fēng)險、費率、投資性質(zhì)等商業(yè)機密以外與消費者權(quán)益相關(guān)的信息都應(yīng)當(dāng)實行公開披露，以保證消費者能夠及時獲得必要的信息，并暢通相應(yīng)的受理投訴通道。四是加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益教育，提高消費者的風(fēng)險防范意識與自我保護能力。針對網(wǎng)絡(luò)金融消費者的各類目標(biāo)群體，開展多樣化的教育，以切實加強金融消費群體的素養(yǎng)，減少不必要的金融消費糾紛，進而夯實金融消費者合法權(quán)益保護的基礎(chǔ)。這一方面要提高金融消費者的知識素養(yǎng)，提高對金融產(chǎn)品蘊藏風(fēng)險的認識，恰當(dāng)選擇金融消費產(chǎn)品；另一方面要增強金融消費者的安全意識，養(yǎng)成良好安全消費習(xí)慣，如設(shè)置安全的賬戶、身份等認證模式，以確保個人信息及財產(chǎn)安全。

（二）大力創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，挖掘潛在居民的金融消費潛力

首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進金融服務(wù)升級，提升客戶金融服務(wù)體驗，并降低運營成本。同時，在加快跟進互聯(lián)網(wǎng)金融步伐的同時，進行渠道建設(shè)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，確保向“以客戶為中心”的實質(zhì)性轉(zhuǎn)化，如圖2所示。如是，以為金融消費者便利性、為其提供產(chǎn)品服務(wù)為主體，重建銀行和客戶二者之間的關(guān)系；強化線上線下的客戶經(jīng)營能力，增強線上線下的綜合服務(wù)水平，保證金融服務(wù)鏈的暢通，構(gòu)建融入消費者生活的金融消費服務(wù)。

圖2 以客戶為主體的商業(yè)銀行渠道

其次，對積累的大量客戶數(shù)據(jù)進行整合與分析，據(jù)此對客戶的行為進行合理的預(yù)測，以實現(xiàn)小型客戶、大眾客戶、財富管理客戶等各類客戶的挖掘，實現(xiàn)線上線下的批量獲客及良好經(jīng)營，以供給金融消費者資金流、信息流、物流等整體性服務(wù)。通過金融消費者交易行為及數(shù)據(jù)分析，致力于為金融消費者提供“全程供應(yīng)鏈”的信息、金融等服務(wù)，滿足其整體的需求。

再次，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，消費者關(guān)注的核心仍是收益、風(fēng)險兩個方面，不過據(jù)調(diào)查，快捷方便已上升到第一的要素。這表明，金融消費者的消費傾向已在不知不覺中發(fā)生改變。金融機構(gòu)設(shè)置網(wǎng)絡(luò)操作界面須重視操作的便捷性，這既是影響金融消費者使用的一個不可忽視因素，也是增強消費者黏性的重要工具。金融機構(gòu)要定期搜集消費者的相關(guān)意見和建議，并及時做出調(diào)整與改進。同時，銀行在設(shè)計產(chǎn)品時既要顧及為消費者提供高收益低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，又要創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品的可獲得性與便利性，以最大程度滿足金融消費者的需求，留住客戶。

最后，簡化業(yè)務(wù)流程和整合服務(wù)產(chǎn)品。金融機構(gòu)應(yīng)簡化業(yè)務(wù)操作流程、減少中間不必要的審批環(huán)節(jié)，為金融消費者提供快速便捷的良好服務(wù)。同時，以存貸款、轉(zhuǎn)賬、支付、信用卡、理財?shù)榷喾N業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，逐步打破傳統(tǒng)金融部門的局限，充分整合金融消費者各類賬戶、投資等相關(guān)信息，并通過大數(shù)據(jù)分析金融消費者的投資偏好與消費習(xí)慣，從而為其提供有針對性的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

[1]中國電子商務(wù)研究中心.調(diào)研：互聯(lián)網(wǎng)金融消費模式創(chuàng)新最受期待[EB/OL].http://b2b.toocle.com/detail——6160939.htm l，2014-03-18.

[2]孫立行.互聯(lián)網(wǎng)金融為普通居民提供增加收入渠道[EB/OL].http：//news.hexun.com/2014-07-23/166910595.htm l.

[3]BrettKing.Bank 3.0：W hy Banking IsNo Longer Some-where You Go ButSomething You Do[M].JohnW iley＆Sons Inc，2013：5-16．

[4]王靜，邢成.互聯(lián)網(wǎng)金融：消費者行為變遷及銀行變革[J].征信，2014，（9）：1-5.

【責(zé)任編輯 柯 黎】

F830

A

1673-291X（2016）23-0001-03

2016-09-09

謝淑娟（1971-），女，福建仙游人，博士，研究員，從事消費經(jīng)濟研究。