朱靈惠

摘 要：金融機構(gòu)踐行社會責任就是要發(fā)揮資源配置功能和金融調(diào)控作用， 實現(xiàn)經(jīng)濟、環(huán)境、社會三大目標有機統(tǒng)一和金融可持續(xù)發(fā)展。在當前經(jīng)濟形勢下，欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)如何在實現(xiàn)自身經(jīng)營目標的同時，認真貫徹執(zhí)行國家的貨幣政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對重點領域，弱勢群體和經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，踐行金融機構(gòu)應承擔的社會責任，實現(xiàn)自身經(jīng)濟效益和社會利益的雙贏，是社會關注的熱點問題，也是金融機構(gòu)面臨的一項重要課題。

關鍵詞：金融機構(gòu) 金融生態(tài)環(huán)境

一、欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)踐行社會責任的現(xiàn)狀

1.部分金融機構(gòu)對履行社會責任的認識還不夠。目前相當部分金融機構(gòu)將履行社會責任僅僅局限于對社會弱勢群體的捐贈和社會公益事業(yè)的支持， 對其深刻內(nèi)涵缺乏了解，履行社會責任的意識尚未普遍滲透到銀行業(yè)經(jīng)營實踐中。隨著金融機構(gòu)體制改革，在利潤最大化和股東價值最大化目標的驅(qū)動下，部分金融機構(gòu)逐漸退出欠發(fā)達地區(qū)金融市場，以農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)銀行為主要組成部分的金融機構(gòu)在踐行社會責任時顯得力不從心。

2.金融服務仍顯乏力。一是農(nóng)村地區(qū)金融服務不足。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)受自然條件制約， 投入大、周期長、風險大、受益低， 盡管每年中央一號文件都把發(fā)展農(nóng)業(yè)放在首位， 但金融支持三農(nóng)發(fā)展仍然乏力， 出現(xiàn)了農(nóng)村金融主體萎縮、競爭不充分、農(nóng)村資金外流、服務資金短缺、服務品種單一等突出問題。二是中小企業(yè)貸款難仍需破解。商業(yè)銀行出于集約經(jīng)營和防范風險等因素， 進一步上收信貸審批權(quán)限， 形成授權(quán)授信的信貸過度集中， 出現(xiàn)盲目“壘大戶”的信貸傾向， 對中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣，其信貸管理體制還難以適應中小企業(yè)“短、頻、快、急”的融資需求。三是忽視了對弱勢群體的支持。隨著社會的改革和經(jīng)濟的發(fā)展， 出現(xiàn)了下崗失業(yè)人員、貧困學生等弱勢群體， 這些群體更需要信貸支持， 國家也相應出臺了相關利息補貼政策。但有的金融機構(gòu)認為弱勢群體的救助是政府的事， 銀行作為盈利性企業(yè)， 應當把錢投入效益較高、風險較低的行業(yè)， 從而忽視了自己的社會責任。

3.金融機構(gòu)在宣傳和普及金融知識方面有一定的偏差。一是部分銀行業(yè)機構(gòu)存在對金融產(chǎn)品的市場宣傳和推廣存在片面、夸大產(chǎn)品功能傾向， 個別機構(gòu)對理財產(chǎn)品宣傳失真，只宣傳收益、不提示風險， 存在誘導金融消費問題， 甚至對消費者造成誤導， 致使公眾在參與相關金融活動時， 缺乏風險意識和信用意識。二是銀行自助設備覆蓋率低，管理維護不到位， 消費者認可度較低。三是部分機構(gòu)強調(diào)對金融產(chǎn)品、金融工具的宣傳， 而忽視對企業(yè)、從業(yè)人員以及社會公眾的誠信教育， 由于多種原因， 導致逃廢金融債權(quán)、不尊重財產(chǎn)所有權(quán)等現(xiàn)象時有發(fā)生。

二、欠發(fā)達地區(qū)金融企業(yè)在踐行社會責任中面臨的問題

1.金融業(yè)踐行社會責任缺乏法律法規(guī)的保障。我國目前的金融立法中，尚無明確金融機構(gòu)的社會責任，因此，金融機構(gòu)是否要承擔社會責任，沒有國家法律、法規(guī)的強制約束，社會責任成為金融機構(gòu)的附加義務，可有可無。欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)對關系國計民生的福利事業(yè)支持不足。

2.金融對欠發(fā)達地區(qū)基礎設施貸款投入少，支持力度比較弱。近幾年來，中央從財政方面加大對三農(nóng)的投入，但今天融機構(gòu)對農(nóng)村基礎設施貸款支持力度比較弱。主要原因：一時缺乏國家政策支持，在支農(nóng)貸款的貼息、補貼、稅收減免等方面政府沒有具體的規(guī)定。而是在農(nóng)村基礎設施如農(nóng)村公路交通、農(nóng)田水利、生態(tài)環(huán)境等方面，中央政府沒有安排一定數(shù)量的政策性貸款。

3.欠發(fā)達地區(qū)金融組織體系不完善，金融服務與農(nóng)村資金需求多樣性矛盾制約著經(jīng)濟發(fā)展。目前，欠發(fā)達地區(qū)隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，市場經(jīng)濟的大力發(fā)展，資金需求日益多樣化。近年來，國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營策略，逐漸退出農(nóng)村市場，在欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)的主力軍，造成欠發(fā)達地區(qū)金融網(wǎng)點設置不合理，金融電子化程度低，金融服務不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的需求。

4.欠發(fā)達地區(qū)信貸取向與環(huán)境保護存在矛盾。從目前情況看， 欠發(fā)發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較為落后，在地方政府以為追求經(jīng)濟效益和部分金融機構(gòu)片面追求自身利益最大化的情況下，部分金融機構(gòu)違背國家宏觀調(diào)控政策， 在一定程度上支持了高能耗、高污染以及破壞自然資源性行業(yè)發(fā)展， 導致一些產(chǎn)業(yè)發(fā)展過冷或過熱， 忽視了可能引發(fā)的社會風險。同時高耗能、高污染行業(yè)是國家重點調(diào)控的行業(yè)，金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全、效益蘊藏著較大的不確定性， 而且對環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展帶來消極影響。

5.區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境不佳是制約貸款增長的“瓶徑”。 一是政府在推動區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設方面不到位。政府只要求金融機構(gòu)加大信貸投入，而對于銀行的不良資產(chǎn)清收去不積極，不良資產(chǎn)比例越高，潛在的金融風險越大，這直接影響著區(qū)域信貸資金的投放；二是金融司法環(huán)境影響銀行債權(quán)的收回，銀行“贏得了官司，賠了錢”的現(xiàn)象較為普遍。對破產(chǎn)案件的處理存在著隨意性和不公正性，地方保護主義使銀行的合法權(quán)益受到侵害。

三、對策建議

1.完善金融法律法規(guī)，明確欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)的社會責任。在相關法律中應明確規(guī)定商業(yè)銀行要兼顧社會利益，履行一定的社會責任，金融機構(gòu)要在地區(qū)利益、環(huán)境利益等社會利益中進社會責任。基層央行和銀行監(jiān)管機構(gòu)，要通過政策引導和有效措施，推動金融機構(gòu)積極、主動、自覺地履行一些社會責任。

2.完善對欠發(fā)達地區(qū)的金融宏觀調(diào)控。欠發(fā)達地區(qū)央行要進一步提高貨幣政策的傳導能力，加強窗口指導，督促金融機構(gòu)承擔相應的社會責任?？傂兄贫ㄖ笇б庖姡o予金融機構(gòu)在承擔社會責任方面某些硬性限制，將中小企業(yè)貸款、縣域經(jīng)濟貸款、助學貸款、三農(nóng)貸款、下崗職工小額貸款的發(fā)放給出硬性指標，由基層央行監(jiān)督考核。

3.重新構(gòu)建欠發(fā)達地區(qū)金融體系，支持當?shù)亟?jīng)濟快速發(fā)展。一是科學合理地設置農(nóng)村金融網(wǎng)點，提高金融服務水平，繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)的主力軍作用；而是縣域金融機構(gòu)要增強支持新農(nóng)村建設，安排一定規(guī)模的信貸資金用于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，重點扶持一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展；三是國家應盡快建立存款保險機構(gòu)，履行相應的監(jiān)管職責，保護小額存款的利益，防止出項系統(tǒng)性金融風險，維護金融穩(wěn)定；四是結(jié)合欠發(fā)達地區(qū)實際情況組建村鎮(zhèn)合作銀行或小額信貸公司，其定位主要是辦理小額貸款，服務于村鎮(zhèn)居民、農(nóng)民工和個體工商戶。

4.加強金融對欠發(fā)達地區(qū)自然資源和生態(tài)環(huán)境的保護。銀行業(yè)金融機構(gòu)應認真貫徹落實有關規(guī)定， 對高耗能、高污染的項目嚴格執(zhí)行環(huán)評制度， 對不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)和項目進行信貸控制'在選擇信貸投向時， 銀行業(yè)金融機構(gòu)應依據(jù)國家建設項目環(huán)境保護管理規(guī)定和環(huán)保部門通報情況， 嚴格貸款審批、發(fā)放和監(jiān)督管理；對鼓勵類項目在風險可控的前提下積極給予信貸支持.通過信貸等金融工具支持客戶節(jié)約資源、保護環(huán)境， 引導和鼓勵客戶增強社會責任意識并付出行動。

5.積極改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，促進區(qū)域經(jīng)濟金融良性循環(huán)。一是中國人民銀行要配合當?shù)卣鸩荨秴^(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設指導意見》，作為政府開展金融生態(tài)環(huán)境建設的指導性文件。當?shù)卣⒔M織機構(gòu)，加強對區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設的領導。而是金融機構(gòu)要以科學發(fā)展觀的角度，正確處理金融與經(jīng)濟發(fā)展的關系，積極介入政府確定的項目建設，千方百計增加信貸投入，促進地方經(jīng)濟的健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。三是完善社會信用體系。堅決打擊惡意逃廢金融債務等失信行為，增加失信人的違約成本，實行信貸制裁。全面提高全社會信用意識，努力營造良好的信用氛圍。