【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，“寶寶”類（余額寶、招財寶等）理財產(chǎn)品已躍然進入人們的生活，關于高中生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)挠^念、實踐情況非常值得調(diào)研。經(jīng)過問卷、訪談等形式，可以得出高中生對于互聯(lián)網(wǎng)金融概念了解不全面、雖然在生活中有所接觸但并非完全信任。互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是一把“雙刃劍”，高中生如何利用，還需要我們更深入的思考。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；高中生；理財；支付寶；余額寶

一、問題的提出

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，“寶寶”類（余額寶、招財寶等）理財產(chǎn)品已經(jīng)躍然進入人們的生活。高中生作為最具活力的團體，處于理財觀念形成的關鍵時期。為真實了解高中生對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)挠^念、實踐情況等，筆者以成都高中生為樣本，開展了以《成都高中生“寶寶”類理財狀況調(diào)查分析》為主題的調(diào)研活動。

二、調(diào)查的設計與實施

本次調(diào)查的目的是了解高中生在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的理財習慣和內(nèi)容；探究“寶寶”們的滲透力與生命力；調(diào)查的方法則是隨機抽樣發(fā)放128份調(diào)查問卷，并附以一些訪談。

三、調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計與分析

1.個人可用資金情況

個人可支配資金是影響理財者理財狀況的重要因素。高中生大多缺乏獨立經(jīng)濟來源，生活費主要來自家庭補給，個人可支配資金則是除去生活費的剩余部分。調(diào)查結(jié)果表明，現(xiàn)在的高中生個人可支配資金普遍較高，但也存在一定差距。

2.對于互聯(lián)網(wǎng)金融概念了解情況

摘自人民銀行等十部門發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》一書中的互聯(lián)網(wǎng)金融概念：“互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?！贝蟛糠滞瑢W的理解都與概念不太一致：“錢在網(wǎng)上用”、“炒股，網(wǎng)上銀行，余額寶等”、“基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品”……可見高中生對互聯(lián)網(wǎng)金融基本有自己的認識，但并沒有較為全面的理解。

3.各種“寶寶”類理財產(chǎn)品分析

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及范圍廣大，而最具代表性的同時也是高中生群體接觸最頻繁、了解最深入的就是各類“寶寶”理財產(chǎn)品，其中有4種“寶寶”類理財產(chǎn)品與高中生聯(lián)系較緊密：支付寶（于2004年12月成立的提供支付及理財服務的第三方支付平臺）、余額寶（于2013年6月推出的螞蟻金服旗下的余額增值服務和活期資金管理服務）、招財寶（于2014年4月正式成立的螞蟻金服旗下開放的金融信息服務平臺）、娛樂寶（于2014年3月由阿里巴巴數(shù)字娛樂事業(yè)群聯(lián)合金融機構(gòu)打造的增值服務平臺）。進一步調(diào)查和統(tǒng)計高中生對于這4種理財產(chǎn)品的使用及了解情況，結(jié)果如下：

（1）總體了解情況如下圖所示：

可見同學們對幾類“寶寶”都有了解，但絕大部分是了解支付寶和余額寶，而對于新興的娛樂寶和招財寶了解程度較低。究其原因，支付寶平臺出現(xiàn)時間較早，模式成熟，幾乎無門檻，風險較低，使用人群廣泛。高中生對于新興事物的接受程度高，傳播速度快，因此對支付寶平臺的了解程度自然最高。余額寶作為支付寶平臺的附屬產(chǎn)品，以其簡潔便利的操作方式，相對傳統(tǒng)銀行儲蓄較高的收益率等優(yōu)勢獲得了高中生的青睞。反觀其他兩類“寶寶”，他們背后的網(wǎng)上借貸形式都需一定的資金基礎，對于高中生群體來說更難被接受，再加上風險高、出現(xiàn)時間晚等劣勢，成為了高中生了解程度較低的產(chǎn)品。

（2）存入各類“寶寶”中的資金多少：

①存入支付寶中的資金占可支配資金的比重：

幾乎所有同學都在支付寶中有存入資金，但約75%的人存入資金的比重在可支配資金的50%以下?？梢娡瑢W們對支付寶的使用率很高，但并非完全信任，更多同學還是選擇只存入一小部分資金。

② 2 存入余額寶、招財寶、娛樂寶中的資金占支付寶中資金的比重：

從上表可以看出，大家在支付寶平臺下存入余額寶、招財寶、娛樂寶的資金依次遞減，且絕大部分同學在招財寶和娛樂寶中沒有存入資金；大家存入這三種“寶寶”里的資金也普遍在支付寶資金中的50%以下。原因何在？首先，這與前面分析的同學們對幾種“寶寶”類產(chǎn)品的了解程度是一致的；其次，通過問卷調(diào)查了同學們對于幾種“寶寶”背后的盈利或運行模式的了解程度，結(jié)果是：對于余額寶的盈利模式，約30%的同學表示了解，約45%的同學聽說過，約25%的同學表示完全不了解；對于招財寶背后的P2P平臺以及其存在的風險、娛樂寶背后的眾籌模式，6成以上的同學表示沒有概念，只有不到1成的同學表示比較了解。當代高中生對于互聯(lián)網(wǎng)金融及其下屬的各類理財產(chǎn)品的了解大部分只停留在表層，而對于背后更深層次的運行模式及存在的風險，并沒有比較明確的認識；在調(diào)查中不難看出同學們對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍缺乏信任，而這正是來自于缺乏深入的了解和理性分析。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融理財收益情況

之后調(diào)查了同學們在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中的年收入，結(jié)果如圖：

可見，絕大部分同學在互聯(lián)網(wǎng)金融理財中的收益非常低，只有極少部分同學善于從中為自己謀取最大收益。這反映出大部分的高中生把資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是出于新奇或跟風，抱著“反正有利息就行”的心態(tài)，并沒有積極研究和利用這種新型理財模式，更多時候帶有盲目性和隨意性。

四、總結(jié)和建議

此次調(diào)研活動了解了高中生在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的理財習慣和內(nèi)容，探究了“寶寶”們的滲透力與生命力。在筆者看來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，具有一定的優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Γ菏紫?，互?lián)網(wǎng)金融讓支付變得便捷無比；其次，這種理財模式的流動性高；再有，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)拈T檻較低；最后，這種理財模式相較于傳統(tǒng)類理財有著更高的收益率。

然而互聯(lián)網(wǎng)金融理財也存在一定缺陷和劣勢：一是它隱含著較大的風險，不僅是許多網(wǎng)上借貸的高收益率背后存在資金風險，更有個人信息泄露的潛在危險；二是缺乏規(guī)范而有力的監(jiān)管，發(fā)展出現(xiàn)了混亂的情形，無法提供穩(wěn)定且令人完全信任的服務；三是缺乏品牌效應。

總體來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)的結(jié)合是必然趨勢，其中又以互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性。而現(xiàn)代社會對這種新興的金融模式還是持包容和嘗試態(tài)度的，其發(fā)展前景非?？捎^。對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題和挑戰(zhàn)，需要國家和有關部門作出進一步的調(diào)整和改進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無疑是一把“雙刃劍”，如何用對用好它，還需要更深入的思考。

參考文獻：

[1] 人民銀行等十部門發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》.中華人民共和國中央人民政府.2015-07-18

[2] 姚文平. 互聯(lián)網(wǎng)金融：即將到來的新金融時代[M]. 中信出版社. 2014

作者簡介：

周興妍（1999—），四川人，漢族，高中在讀，四川師范大學附屬中學。