丁曉力

【摘 要】信用卡作為現(xiàn)如今人們?nèi)粘ＯM的重要工具，幾乎是除了現(xiàn)金外每個人最重要的付款途徑，但發(fā)展迅速也意味著風(fēng)險層出不窮。信用卡特殊的先消費后還款、是否設(shè)置消費密碼都為信用卡的有效管理和風(fēng)險的控制，埋下隱患。提高信用卡安全性能，促進我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，都是我們在發(fā)展金融業(yè)務(wù)值得關(guān)注的重點，也是本文討論的重點。本文通過對現(xiàn)在國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)問題展開分析討論，提出了信用卡風(fēng)險管理的相關(guān)對策和措施。

【關(guān)鍵詞】信用卡；風(fēng)險管理；信息不對稱；內(nèi)部管理；內(nèi)控機制；外部環(huán)境

一、 引言

在日常消費中，信用卡已經(jīng)成為一種讓你遠(yuǎn)離現(xiàn)金煩惱、先消費后還款的重要的現(xiàn)代金融電子產(chǎn)品。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中，風(fēng)險與日俱增。發(fā)卡銀行與客戶、相關(guān)部門之間的信息不對稱和外部環(huán)境的綜合影響都讓信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成為如今商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的重點關(guān)注對象。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因分析

一張信用卡從客戶申請到銀行辦理、制卡、客戶收到卡、開通，流程復(fù)雜，涉及人員較多，因此風(fēng)險隱患也是層出不窮，稍有不慎就會防不勝防。按照其表現(xiàn)形式和分類，我們將信用卡所產(chǎn)生的風(fēng)險分為兩大類：發(fā)卡銀行與外部部門之間的信息不對稱，和發(fā)卡銀行內(nèi)部人員及管理問題。

首先，發(fā)卡銀行與外部部門之間的信息不對稱，主要表現(xiàn)在3個方面：

1.發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱

試問一個人辦理信用卡的過程中，什么是影響他/她是否可以成功辦卡的重要因素，毫無疑問就是個人信用記錄。在這種全國還尚未建立一個統(tǒng)一的個人信用評估機構(gòu)情況下，銀行只能通過申請人的工作情況、家庭情況、賬戶和信貸情況做出判斷，而在這瞬息萬變的世界，誰又會知道下一秒會發(fā)生什么。信用卡風(fēng)險在征信審核的第一步就遭遇關(guān)卡。即使外部宏觀環(huán)境趨于穩(wěn)定，申請人自身又何嘗不是一枚定時炸彈，一位曾經(jīng)具有良好行為準(zhǔn)則的持卡人可能由于不得已的原因成為惡意透支者，而持卡人又可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù)，這種不對稱使得銀行不得不面對這種不可控的風(fēng)險。

2.發(fā)卡銀行和相關(guān)部門及其他發(fā)卡銀行之間信息不對稱

目前信用卡的辦理過程較為復(fù)雜，商業(yè)銀行和掌握著大量實用信息的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門并不能做到信息機制共享，他們之間目前尚未建立合作機制，各部門各人員毫無疑問都處于分割的獨立狀態(tài)，與此同時各家商業(yè)銀行之間也是風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)不一，客戶信用記錄信息共享困難，在這樣艱辛復(fù)雜的環(huán)境中，風(fēng)險不能正確全面的被估量和管理，成為一件意料之中會造成風(fēng)險損失的事情了。

3.信息不對稱導(dǎo)致授信額度的制度設(shè)計存在缺陷

通常申請人在辦理信用卡的過程中會被銀行要求提供各種資產(chǎn)及家庭情況證明，隨意列舉一下就包括工資流水或收入證明、銀行資產(chǎn)證明、工作證、結(jié)婚證、房本車本等。在信息不對稱的世界，這樣的要求缺乏客觀合理性。一些劣質(zhì)客戶為占用更多優(yōu)質(zhì)社會資源而造假，不用花太大代價就可以和優(yōu)質(zhì)客戶享受同等待遇現(xiàn)象；也讓一些本可以憑借自身不尋常優(yōu)質(zhì)條件的客戶因無法證明自己的優(yōu)秀而受到不平等對待，從而被迫讓位。

其次，發(fā)卡銀行內(nèi)部人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和銀行內(nèi)部管理問題：

1.內(nèi)部人員方面，一位客戶從申請信用卡到最終成功收到信用卡，開卡使用、日常消費還款到最終銷卡結(jié)束使用，需要多名銀行人員配合工作，他們來自網(wǎng)點基層一線、分行信用卡中心、銀行卡客服中心等，多數(shù)都是新入行或者工作經(jīng)驗尚淺的人員，雖然經(jīng)過系統(tǒng)全面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但筆者曾經(jīng)也是一名銀行從業(yè)人員，太清楚銀行內(nèi)部培訓(xùn)的差異，有的銀行紙上談兵，既脫離實際又不夠全面，浪費時間和人力，得不償失。這些在銀行一線和信用卡客服中心的銀行工作人員，體力腦力好但社會和生活經(jīng)驗不足，實踐經(jīng)驗更是無從提起，特別是如果遇到個別難以駕馭的特殊業(yè)務(wù)，考驗整個網(wǎng)點業(yè)務(wù)水平的時刻就真正的來到了，遇到不能得心應(yīng)手處理的疑難雜癥，毫無疑問給信用卡發(fā)卡過程造成了風(fēng)險敞口。

2.管理層面，信用卡市場競爭的激烈化程度，相信不用筆者多說，我們普通老百姓感受最深?，F(xiàn)如今您走到任何一家大型商場、超市、地下通道、商業(yè)街、美食城，各種琳瑯滿目的小店集合地，都會發(fā)現(xiàn)有這樣幾個支著陽傘的桌子，一群西裝筆挺的年輕人不停得發(fā)著宣傳折頁，身后是醒目的辦卡贈禮易拉寶，桌子旁還有各式禮品，不用問他們都是各家銀行來爭取辦信用卡的年輕先鋒們。如今銀行卡的發(fā)卡量和有效用卡率是各家銀行搶占市場份額的有效指標(biāo)。每名銀行工作人員無一不身負(fù)沉重的信用卡任務(wù)負(fù)擔(dān)。在有些發(fā)卡機構(gòu)中，存在著審批人法制觀念較弱，為爭取業(yè)績漂亮而對償債能力不足的申請人發(fā)綠卡，使風(fēng)險敞口，明明資質(zhì)不足的申請人卻受到了高額度的信用卡，為呆賬壞賬的形成埋下隱患，對信用卡風(fēng)險的把控沒有做到防患于未然。

三、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險對策研究

1.增強行業(yè)自律性和強化內(nèi)部風(fēng)險控制機制

針對發(fā)卡銀行內(nèi)部人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和銀行內(nèi)部管理問題，我們應(yīng)該增強行業(yè)自律性和強化內(nèi)部風(fēng)險控制機制，具體表現(xiàn)在以下3個方面：

（1）建立完善的風(fēng)險管理體系和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理流程

信用卡的運作模式分為兩大部分，一部分是標(biāo)準(zhǔn)流程化的作業(yè)模式；另一部分是中心集約式的經(jīng)營方式，從信用控制循環(huán)體系看，又由五個環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，從而建立起一套信用卡風(fēng)險風(fēng)險管理組織架構(gòu)，使其相互制約，相互配合。

（2）授信政策制定環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行根據(jù)辦卡客戶群的素質(zhì)和自身優(yōu)勢，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，定位精準(zhǔn)，多發(fā)動卡率高風(fēng)險低的信用卡，減少“無用功”。好的信貸政策可以在產(chǎn)品發(fā)展和風(fēng)險控制中尋找平衡，在我國當(dāng)前階段，信用卡客戶會繼續(xù)定位在風(fēng)險可控的高端客戶之中。

（3）征信環(huán)節(jié)，在信用卡風(fēng)險防范的各道防線中，征信環(huán)節(jié)毫無疑問是重要的一道關(guān)。精準(zhǔn)的征信審核可以有效把風(fēng)險扼殺在搖籃之中，杜絕欺詐，促進信用卡業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。

以我所在的銀行為例，基層網(wǎng)點負(fù)責(zé)前臺宣傳營銷、業(yè)務(wù)受理、客戶服務(wù)，分行信用卡中心負(fù)責(zé)集中審批，授信統(tǒng)一，形成平衡制約機制，防范信貸風(fēng)險。這也是現(xiàn)大多數(shù)商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)授信模式，發(fā)卡行從最開始的制度制定和標(biāo)準(zhǔn)化流程規(guī)避和控制風(fēng)險，在征信環(huán)節(jié)審核中加強審核技巧，靈活的手段多管齊下校驗客戶信息，使風(fēng)險前移并被有效規(guī)避。

（4）資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，為保證銀行應(yīng)有債權(quán)的實現(xiàn)，降低不良應(yīng)收賬款，信用卡業(yè)務(wù)的呆賬核銷應(yīng)通過訴訟、強制執(zhí)行等法律途徑來進行。依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施，講信用卡信貸流程分為信貸承銷、賬戶核銷、收款中心三個環(huán)節(jié)，要求銀行采取不同管理措施，健全各項規(guī)章制度。特別是在信貸承銷過程中，銀行要采用大數(shù)模型和統(tǒng)計模型甄選客戶，運用決策模型預(yù)測還款行為，管理目標(biāo)市場營銷，最大程度實現(xiàn)自動化。

①提高信用卡產(chǎn)業(yè)的技術(shù)規(guī)范和手段

高超精準(zhǔn)的技術(shù)和手段永遠(yuǎn)是確保業(yè)務(wù)安全一道最堅實的圍墻。如果把信息管理系統(tǒng)比喻為控制商業(yè)銀行操作的大腦，那信用卡信貸系統(tǒng)則是其重要的腦垂體組成部分。有了先進的技術(shù)平臺和和國際先進經(jīng)驗的借鑒，我們的信貸循環(huán)管理信息和持卡人信用信息相信都會被有序排列和統(tǒng)一管理，從而有效防控風(fēng)險。

②加強行業(yè)自律

在信用卡風(fēng)險防控上，我們可以建立信用卡同業(yè)協(xié)會，加強溝通協(xié)調(diào)，完善內(nèi)控制度，對不規(guī)范競爭予以打擊，維護行業(yè)整體利益。同時，通過同業(yè)協(xié)會，各家商業(yè)銀行可以共同交流分析當(dāng)前國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢變化，行業(yè)性持卡人欠款風(fēng)險，向人民銀行和銀監(jiān)會等政府部門尋求幫助，聯(lián)合公安等部門共同開展打擊信用卡惡意透支犯罪活動，使整個社會引起重視，，建筑一道堅實的城墻，共同防范。

2.建立相關(guān)法律法規(guī)和全國信用體系

我們應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)和全國信用體系，從而使發(fā)卡銀行與客戶、相關(guān)部門、其他發(fā)卡銀行之間信息不對稱的問題得到改善。

（1）建立和完善行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)退出規(guī)則，制定產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則

信用卡行業(yè)監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)是制定合理的市場準(zhǔn)入條件，約束和管理不規(guī)范經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，完善行業(yè)退出規(guī)則，使其退出對行業(yè)和消費者的不造成重要影響。同時，應(yīng)制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和糾紛處理機制，建立風(fēng)險評級制度，現(xiàn)場檢查風(fēng)險等級較高的機構(gòu)，采取定量指標(biāo)監(jiān)控風(fēng)險較低的機構(gòu)。這是信用卡監(jiān)管的核心內(nèi)容，鍵可以對業(yè)務(wù)流程和市場秩序進行規(guī)范，也是對消費者權(quán)益的保護。

（2）建立全國信用體系，建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境

第一，我們要建立全國個人信用制度體系。發(fā)達(dá)國家在個人信用業(yè)務(wù)上歷史悠久，他們的個人信用制度體系已日漸成熟，我們可以從中借鑒，建立適合我國國慶的個人信用制度體系。這其中可以包括：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理以及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。

第二，加強企業(yè)信用建設(shè)。企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫是有效激勵守信企業(yè)、懲罰失信企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺，通過大數(shù)據(jù)模式增大企業(yè)的無形資產(chǎn)和商業(yè)機會，對建立一個健康完善的企業(yè)信用大環(huán)境起到至關(guān)重要的作用。

強化信用的導(dǎo)向作用。強化政府信用的導(dǎo)向作用，可以完善投資環(huán)境，在激烈的市場競爭中分得屬于自己的一杯羹，從而保證市場經(jīng)濟體系的正常有序進行。

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