徐五順

摘 要：我國(guó)中小企業(yè)的融資問(wèn)題已經(jīng)成為制約其發(fā)展的一道坎，在全球化的過(guò)程中，中小企業(yè)如雨后春筍般的建立起來(lái)，融資問(wèn)題必將對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展造成不利影響。通過(guò)對(duì)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和其難點(diǎn)的分析，提出了一些解決政府、銀行和企業(yè)的融資難的有效措施。

關(guān)鍵詞：貿(mào)易融資；問(wèn)題探析；中小企業(yè)

我國(guó)中小企作用甚大，不僅推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)國(guó)家財(cái)政稅收的提升，而且在就業(yè)人口分配方面也起到重要作用。但是融資難問(wèn)題成為制約中小企業(yè)發(fā)展的很大的一個(gè)障礙。為了使我國(guó)的中小企業(yè)更好地發(fā)展，只有全面分析它的現(xiàn)狀及其特點(diǎn)，才能更好地把中小企業(yè)以后發(fā)展的道路開(kāi)拓出來(lái)。

1 中小企業(yè)貿(mào)易融資現(xiàn)狀探討

一般商品進(jìn)出口融資作為企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)融資的重要內(nèi)容，可以采取直接融資和間接融資兩種方式。當(dāng)前想要促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，就必須解決它的融資困難問(wèn)題，主要有以下兩方面困境：

①融資貿(mào)易問(wèn)題和中小企業(yè)自身存在較大的關(guān)系：和大中企業(yè)不同的是，中小企業(yè)自身的融資并沒(méi)有充足的資金作為補(bǔ)給，所以它很難進(jìn)行相關(guān)的外源性融資，而國(guó)內(nèi)的一些中小企業(yè)，在交易方式上面存在著一定的問(wèn)題，釣魚(yú)方式相對(duì)較為傳統(tǒng)，不能對(duì)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的評(píng)價(jià)和認(rèn)識(shí)，對(duì)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的控制也停留在特定的業(yè)務(wù)層面上，對(duì)于進(jìn)口方的信用和資金不能進(jìn)行更好的了解，程度上增加了中小企業(yè)的回收款風(fēng)險(xiǎn)，而企業(yè)主要通過(guò)所有投資者的投入和企業(yè)自身的積累來(lái)保證中小企業(yè)自身的融資資本，但是中小企業(yè)規(guī)模較小、融資渠道單一，常在融資中處于劣勢(shì)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高、對(duì)融資方式和條件的選擇缺乏自主權(quán)，沒(méi)有必要的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和抵押物值，這也會(huì)使銀行在貸款的時(shí)候更加熱衷于對(duì)大型企業(yè)進(jìn)行貸款，而對(duì)中小企業(yè)的貸款積極性相對(duì)較差，而且中小企業(yè)缺乏完善的信用擔(dān)保和評(píng)價(jià)體系，一定程度上也造成了不便。②從商業(yè)銀行角來(lái)看中小企業(yè)貿(mào)易融資之困境：首先，中小企業(yè)是否可以擁有明確的，具有實(shí)力的信用擔(dān)保非常重要，因?yàn)檫@主要是相關(guān)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款所考慮的主要因素。其次，貸款缺乏時(shí)效性，因?yàn)槟承┥虡I(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)的融資審批較為嚴(yán)格，這也導(dǎo)致中小企業(yè)在貿(mào)易融資的過(guò)程中無(wú)法順利完成相關(guān)的審核。再次，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貿(mào)易融資采用的方式單一，需要建立健全的融資風(fēng)險(xiǎn)防范體系，有效保證中小企業(yè)貿(mào)易融資。最后，商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)不熟練需要協(xié)調(diào)，合作在處理流程方面統(tǒng)一對(duì)融資的管理。

2 中小企業(yè)融資的典型特征

2.1 中小企業(yè)貿(mào)易融資主要特點(diǎn)在于其融資具有自償性 銀行并不能夠提供實(shí)際的資金，他通過(guò)向客戶借出自己的信用，以此來(lái)彌補(bǔ)信貸對(duì)象的資信，使客戶更加容易從其他地方獲得資金的支持，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是商業(yè)銀行通過(guò)向中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，使中小企業(yè)能夠從貿(mào)易對(duì)方或者第三方得到資金融通。這種方式不僅使銀行在資金調(diào)度上更加靈活，而且為中小企業(yè)提供了便利。

2.2 供應(yīng)鏈貿(mào)易融資日益顯著 什么是供應(yīng)鏈融資？這是銀行在對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈進(jìn)行掌握的時(shí)候，對(duì)于核心企業(yè)和上游下游企業(yè)所提供的一種融資，供應(yīng)鏈融資的實(shí)質(zhì)主要是面向中小企業(yè)，但是在供應(yīng)鏈當(dāng)中，訓(xùn)練中的其他企業(yè)基本上都是中小企業(yè)。再加之國(guó)際貿(mào)易融資的時(shí)間相對(duì)較早，使得相關(guān)的方法操作也較為成熟，因此國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資大多都可以借鑒國(guó)際的貿(mào)易融資，現(xiàn)在越來(lái)越多國(guó)際貿(mào)易融資方法應(yīng)用到國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資領(lǐng)域，已經(jīng)成了一種趨勢(shì)。

2.3 因?yàn)橹行∑髽I(yè)所處的地區(qū)一般經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較差，不同地區(qū)的中小企業(yè)存在著較大的融資難度 一般情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的社會(huì)資金較為充足，政府的政策也較為優(yōu)越，具有較多的經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)的文化程度相對(duì)較高，使得中小企業(yè)能夠通過(guò)多種渠道獲得多樣化的金融產(chǎn)品服務(wù)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，一般是中小企業(yè)所存在的地區(qū)，它們?cè)诮鹑诘娜谫Y渠道和金融產(chǎn)品等方面都較為單一。

3 解決中小企業(yè)貿(mào)易融資難的建議

3.1 轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)貿(mào)易融資經(jīng)營(yíng)理念

因?yàn)橹行∑髽I(yè)正處在資本的快速積累程度上，所以其規(guī)模的快速擴(kuò)展使得即階段性較為明顯，這也需要較大量的資金投入。但是貿(mào)易融資需要處于貿(mào)易交流企業(yè)和對(duì)生產(chǎn)企業(yè)的融資金融方面，因此有必要的時(shí)候需要擴(kuò)展消費(fèi)信貸環(huán)節(jié)。

3.2 企業(yè)應(yīng)該勇于創(chuàng)新 在融資方面的選擇層面，可以采用典當(dāng)和商品融資的新方法，中小企業(yè)可以適當(dāng)?shù)亻_(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理工作，提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和還貸能力。同時(shí)中小企業(yè)也應(yīng)該不斷地增強(qiáng)自身的信用觀念，能夠建立更加完全的信用體系。

3.3 充分利用政府的職能 建立例如美、日的中小企業(yè)局。央行和銀監(jiān)會(huì)，也應(yīng)出臺(tái)一些扶植商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)投入力度的優(yōu)惠政策和相應(yīng)指標(biāo)。根據(jù)我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展和金融改革的實(shí)際情況，應(yīng)該建立完整的中小企業(yè)融資服務(wù)體系。鼓勵(lì)中小企業(yè)出口招商以實(shí)施“走出去”的戰(zhàn)略方針，引導(dǎo)中小企業(yè)參加國(guó)內(nèi)外大型的經(jīng)貿(mào)洽談會(huì)、有效實(shí)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的對(duì)接交流。

3.4 深化國(guó)有銀行改革 由于銀行業(yè)改革的滯后和國(guó)有銀行的貸款偏見(jiàn)，中國(guó)銀行業(yè)陷入了困境同時(shí)導(dǎo)致中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款。因此，對(duì)于銀行應(yīng)該增強(qiáng)營(yíng)利能力，投入一定的資金，改變不良資產(chǎn)所占比例過(guò)高的局面。同時(shí)在改革中可以建立面向中小企業(yè)貸款為主的信貸機(jī)構(gòu)，有效解決中小企業(yè)融資難等問(wèn)題。

3.5 加強(qiáng)政府有關(guān)法規(guī)及政策的執(zhí)行力度 首先，國(guó)家要出臺(tái)有關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，建立健全多層次完善的市場(chǎng)體系，發(fā)展以中小企業(yè)為主的直接融資的新形式市場(chǎng)；其次，政府要樹(shù)立在公眾當(dāng)中的信用度，完善社會(huì)信用體系，嚴(yán)格杜絕逃廢銀行債務(wù)不良行為，消滅企業(yè)與銀行之間的信用危機(jī)，化解和避免金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

將貿(mào)易融資的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)情況相結(jié)合，推動(dòng)中小企業(yè)貿(mào)易融資的創(chuàng)新更有助于給貿(mào)易融資提供更廣闊的空間。促進(jìn)解決我國(guó)中小企業(yè)所面臨的貿(mào)易融資難問(wèn)題，幫助中小企業(yè)徹底走出貿(mào)易融資困境，從而提高中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)增長(zhǎng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)家綜合實(shí)力強(qiáng)盛。

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