王亞芳

摘 要：在司法實(shí)踐中，信用卡詐騙罪與詐騙罪、信用卡詐騙罪與盜竊罪的關(guān)系問(wèn)題，以及惡意透支有關(guān)催收、數(shù)額和目的的判定等具體問(wèn)題，一直是區(qū)分和認(rèn)定的難點(diǎn)。由于信用卡容易復(fù)制、可網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等特點(diǎn)，成為了新型犯罪的重要對(duì)象之一，并且呈現(xiàn)頻發(fā)、犯罪手段多樣化的趨勢(shì)。雖然我國(guó)相關(guān)法律及司法法規(guī)都規(guī)制信用卡詐騙罪的犯罪處理方法及原則，但在司法實(shí)踐操作過(guò)程中仍發(fā)現(xiàn)了諸多難點(diǎn)。本文以論述司法實(shí)踐中若干頻發(fā)的認(rèn)定疑難問(wèn)題為主線，經(jīng)過(guò)各方面的論證及討論進(jìn)而提出了相關(guān)完善立法的建議。

關(guān)鍵詞：信用卡詐騙；若干問(wèn)題；法律適用

實(shí)踐中，信用卡詐騙犯罪模式靈活多變、隱蔽性強(qiáng)，并且己朝著專業(yè)化、集團(tuán)化的趨勢(shì)發(fā)展，嚴(yán)重動(dòng)搖著我國(guó)的社會(huì)信用體系及金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。雖然我國(guó)刑法專門(mén)設(shè)立“信用卡詐騙罪”，出臺(tái)相關(guān)司法解釋以指導(dǎo)司法實(shí)踐工作，但立法打擊力度及范圍都落后于實(shí)際需要。信用卡詐騙犯罪手段的多樣化，導(dǎo)致司法認(rèn)定過(guò)程中的諸多難點(diǎn)，理論界研究也存在這頗多爭(zhēng)議。

一、信用卡詐騙的概述

信用卡因其具有快捷便利等優(yōu)點(diǎn)而被廣泛地采用，然而由于信用卡業(yè)務(wù)是以持卡人的個(gè)人信用為基礎(chǔ)，因而具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性，信用卡運(yùn)作的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題就會(huì)給銀行或特約商戶及信用卡持卡人造成經(jīng)濟(jì)損失。信用卡詐騙罪已成為司法實(shí)踐中一種常見(jiàn)多發(fā)的金融犯罪。

信用卡詐騙犯罪的產(chǎn)生與立法現(xiàn)狀：

1.信用卡詐騙犯罪的產(chǎn)生

我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但是，不法分子利用信用卡為工具的違法犯罪活動(dòng)亦層出不窮，犯罪案件逐年增長(zhǎng)，在一些地區(qū)其發(fā)展勢(shì)頭來(lái)勢(shì)較猛，造成的經(jīng)濟(jì)損失也很.驚人，據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，我國(guó)因信用卡犯罪造成的損失每年也在億元人民幣以上，嚴(yán)重?cái)_亂了我國(guó)的金融秩序，已嚴(yán)重阻撓了信用卡的發(fā)展。與此同時(shí)，犯罪活動(dòng)日益呈現(xiàn)出集團(tuán)化、國(guó)際化、高科技化特征。從竊取、非法提供他人信用卡信息資料、制作假卡，到運(yùn)輸、銷售、使用偽造的信用卡，犯罪集團(tuán)不僅分工細(xì)密、環(huán)環(huán)相扣，并且常利用不同國(guó)家、地區(qū)之間法律制度的差異，逃避打擊，甚至利用各種高科技手段。猖撅的信用卡犯罪給金融業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了巨大的損失，同時(shí)也給社會(huì)安定帶來(lái)了嚴(yán)重危害。

信用卡詐騙犯罪產(chǎn)生的原因是多方面的：首先，從犯罪人的方面說(shuō)，貪欲是人類本性的潛在的一個(gè)弱點(diǎn)，而信用卡本身以個(gè)人信用為基本，具有非及時(shí)結(jié)算和可以透支的特點(diǎn)，這種特點(diǎn)結(jié)合貪欲就會(huì)動(dòng)搖人的意志，在此情況下，意志薄弱的人就可能走向犯罪之路。其次，從技術(shù)水平方面說(shuō)，在我國(guó)一些信用卡管理系統(tǒng)不完備的地方，發(fā)卡行和特約商戶之間信息溝通不暢，從用戶傳遞信用卡掛失的申請(qǐng)到特約商戶接到止付令有時(shí)需兩三天甚至更長(zhǎng)時(shí)間，不法分子利用信用卡進(jìn)行詐騙，往往打時(shí)間差。第三，從管理機(jī)制方面說(shuō)，由于發(fā)卡行管理疏忽，一些發(fā)卡行防范意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為信用卡發(fā)出了，銀行多了一份信用卡使用手續(xù)費(fèi)的收入，但卻很少主動(dòng)對(duì)持卡人進(jìn)行隨后的資金流動(dòng)情況的監(jiān)管和跟蹤服務(wù)，這樣都導(dǎo)致信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的增加。再有，一些發(fā)卡行為了多發(fā)展客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)還有有意放松對(duì)申請(qǐng)人的資格進(jìn)行嚴(yán)格的審查，往往被不法分子所利用，也會(huì)對(duì)銀行造成很大的損失。

2.信用卡詐騙犯罪的立法現(xiàn)狀

在現(xiàn)代世界各國(guó)，隨著信用卡的普及，利用信用卡詐騙（或?yàn)E用信用卡）的犯罪現(xiàn)象也越來(lái)越嚴(yán)重。但在外國(guó)刑法中，設(shè)專條明文規(guī)定信用卡犯罪的較少，多數(shù)國(guó)家是把濫用信用卡的犯罪分別納入“詐騙罪”、“偽造罪”或“計(jì)算機(jī)犯罪”之中予以處罰，而不是以獨(dú)立犯罪另行規(guī)定。比較的目的在于借鑒。對(duì)中國(guó)而言，上述主要國(guó)家和地區(qū)在懲治信用卡犯罪的司法實(shí)踐包括立法中，采取的立法技術(shù)以及司法手段，對(duì)我國(guó)具有重要的啟發(fā)意義。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡犯罪的形式和手段還將發(fā)生極大的變化，鑒于信用卡犯罪具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性，因此，在我國(guó)的司法實(shí)踐中，我們必須要重視相關(guān)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，引入相關(guān)的司法理念和司法技術(shù)，從根本上解決我國(guó)信用卡犯罪理論與實(shí)踐面臨的困難，以期遇到信用卡犯罪風(fēng)暴時(shí)不至于反應(yīng)滯后或是束手無(wú)策。

二、詐騙罪客觀要件的具體分析

1.“使用”的界定

我國(guó)《刑法》第196條多處用了“使用”一詞，比如“使用偽造的信用卡”、“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的”、“使用作廢的信用卡的”、筆者認(rèn)為，這些“使用”，無(wú)論對(duì)象是何種信用卡，都應(yīng)該是同一含義，即必須是能夠體現(xiàn)信用卡的一般功能的經(jīng)濟(jì)行為。這是因?yàn)槲覈?guó)刑法通說(shuō)認(rèn)為，信用卡詐騙罪侵犯的是復(fù)雜客體，不僅侵犯了他人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，還侵犯了國(guó)家對(duì)信用卡的管理制度卡管理制度。所以只有按照信用卡自身的功能加以使用，才有可在司法實(shí)踐中，認(rèn)定信用卡詐騙罪中的“使用”。

2.“偽造的信用卡”的理解

使用偽造的信用卡是近年來(lái)信用卡詐騙案件中發(fā)生頻率較高的一種，偽造信用卡是進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)的重要“源頭”，因此，要有效遏制信用卡詐騙犯罪，必須加大對(duì)偽造行為的打擊力度。從實(shí)踐中的案例來(lái)看，從發(fā)現(xiàn)詐騙分子使用偽造的信用卡入手，然后追根溯源，是查出偽造信用卡源頭的有效方法。司法實(shí)踐中認(rèn)定使用型的信用卡詐騙罪，必須要對(duì)犯罪工具一一即偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡做出恰當(dāng)?shù)年U釋。

3.涂改卡問(wèn)題

使用涂改過(guò)的信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，能否以信用卡詐騙罪定性，更進(jìn)一步說(shuō)，以信用卡詐騙罪中的哪一款來(lái)認(rèn)定，人們?cè)谡J(rèn)識(shí)上存在分歧。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為使用涂改卡騙取財(cái)物的屬于使用作廢的信用卡。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為涂改卡是指被涂改過(guò)卡號(hào)的無(wú)效信用卡，涂改的目的是為了逃避黑名單的檢索，使用涂改卡騙取財(cái)物的，是屬于使用偽造的信用卡。還有學(xué)者根據(jù)涂改對(duì)象的不同作了區(qū)別處理。其中有學(xué)者指出，關(guān)鍵是看涂改、加工前有無(wú)真實(shí)有效的信用卡存在，對(duì)于在失效卡上涂改、加工的情況，應(yīng)該視為“偽造的信用卡”，如果行為人在有效卡上涂改、加工因而形成的卡，則應(yīng)作為“作廢的信用卡”對(duì)待。

參考文獻(xiàn)：

[1]張明楷.詐騙罪與金融詐騙罪研究.北京：清華大學(xué)出版社，2006年版.

[2]張濤、閏強(qiáng)主編.銀行卡犯罪偵查實(shí)務(wù).北京：中國(guó)人民公安大學(xué)出版社，2008年版.

（作者單位：西北政法大學(xué)）