馬春陽

摘要：21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)與多種不同領(lǐng)域交叉融合，逐漸形成多種新興行業(yè)，例如網(wǎng)絡(luò)借貸、電子商務(wù)以及第三方支付等。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸發(fā)展起來，且在我國金融行業(yè)占據(jù)越來越大的分量。然而，在不斷發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶產(chǎn)生不利影響?；诖?，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融管理角度分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及防范策略，以期為行業(yè)相關(guān)管理人員提供一些有價(jià)值的理論參考，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；防范

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合產(chǎn)物，采用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融行業(yè)與相關(guān)用戶有效地聯(lián)系在一起，為廣大用戶提供更加快捷高效的金融服務(wù)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在為用戶提供便捷服務(wù)的同時(shí)，也存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，對用戶的資金安全產(chǎn)生嚴(yán)重威脅。本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，詳細(xì)概述了風(fēng)險(xiǎn)防范策略，以期對行業(yè)的健康發(fā)展起到一定的積極作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)采用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶資金支付、借貸、投資與信息中介服務(wù)的新型金融模式。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合衍生體，其主要形態(tài)包括金融電子商務(wù)、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其最大的特點(diǎn)就是開放與包容，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)最突出的不同之處。

互聯(lián)網(wǎng)金融采用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)與社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將廣大用戶聯(lián)系在一起，為線下用戶提供了一個(gè)自由平等、開放包容的互聯(lián)網(wǎng)平臺。資金需求方與資金供給方可以通過該平臺獲得自身的所需信息，同時(shí)，可以在公平環(huán)境下進(jìn)行自主交易，交易過程真實(shí)透明。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)問題

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，第三方支付終端安全問題。因第三方支付終端出現(xiàn)技術(shù)漏洞，使得用戶交易信息發(fā)生泄露。例如發(fā)生在2013年的支付寶信息泄露事件，對用戶信息產(chǎn)生嚴(yán)重的安全威脅。第二，數(shù)據(jù)庫安全問題。如今的數(shù)據(jù)庫時(shí)代，許多用戶信息被曝光，如果發(fā)生惡意侵襲事件，必定涉及用戶信息，最終導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)安全受到威脅。第三，平臺安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺一旦受到安全攻擊，可直接導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)被曝光。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對于成熟技術(shù)方案的要求非常高，一旦發(fā)生技術(shù)安全問題，后果不堪設(shè)想。然而，在對技術(shù)方案進(jìn)行選擇時(shí)，往往存在錯(cuò)誤選擇的風(fēng)險(xiǎn)。此類風(fēng)險(xiǎn)不但出現(xiàn)在操作系統(tǒng)中，而且還會因客戶最終的軟件兼容差導(dǎo)致信息傳輸變慢，最終導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)問題。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，在用戶約定的借款期限內(nèi)，若借款方未履行約定的業(yè)務(wù)期限，就會引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，因其服務(wù)模式存在一定的虛擬性，支付雙方僅能通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行溝通，因此交易信息的真實(shí)性受到一定的質(zhì)疑，進(jìn)一步增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）原因分析

1.監(jiān)管政策缺失

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策欠完善，行業(yè)相關(guān)監(jiān)管機(jī)制大多通過企業(yè)自律的形式維持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在較大的安全風(fēng)險(xiǎn)。在一定程度上講，網(wǎng)貸平臺跑路潮就是監(jiān)管機(jī)制欠完善的重要表現(xiàn)。截止2015年11月，我國網(wǎng)貸平臺總體數(shù)量達(dá)3769家，其中問題平臺達(dá)1157家，僅11月份，問題平臺就達(dá)79家，其中跑路的平臺占77.22%。這在很大程度上顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管政策的缺失。

2.行業(yè)自律能力較差

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于初級發(fā)展階段，行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)并不完善，政策監(jiān)管并未完全覆蓋，這就給那些并未打算長期發(fā)展的企業(yè)帶來可乘之機(jī)，許多不具備行業(yè)資質(zhì)的企業(yè)混進(jìn)來，導(dǎo)致整體行業(yè)的自律能力下降。

3.傳統(tǒng)金融行業(yè)的回?fù)?/p>

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來一定的沖擊。但傳統(tǒng)金融行業(yè)已提高警惕，不斷完善自身組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)體系，在諸多方面做出回?fù)?。例如，各大商業(yè)銀行逐漸開始建立互聯(lián)網(wǎng)金融體系，組建電子商務(wù)平臺；各大保險(xiǎn)公司開始網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；各大證券公司逐漸實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上開戶，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）進(jìn)一步完善監(jiān)管機(jī)制

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間相對較短，但其在行業(yè)內(nèi)的影響力卻不容小視，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管政策必然要盡早提上日程。2015年12月28日，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)活動，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》正式發(fā)布。以負(fù)面清單形式劃定業(yè)務(wù)邊界，并且明確提出網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，嚴(yán)格打擊非法集資行為，力爭全面凈化市場環(huán)境，為廣大用戶的合法權(quán)益提供安全保障。相信該《意見》的發(fā)布，可以在很大程度上給予違法違規(guī)行為重重的打擊，進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)物，監(jiān)管政策難免存在涉及不到的領(lǐng)域。在監(jiān)管政策欠完善的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要自律。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對整個(gè)行業(yè)負(fù)起責(zé)任，自我監(jiān)督，自我控制。同時(shí)，行業(yè)應(yīng)建立自律協(xié)會，參與企業(yè)進(jìn)行互相監(jiān)督，并定期舉行行業(yè)自律活動。如此一來，不僅可以凈化行業(yè)亂象，而且在很大程度上避免行業(yè)內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的惡性相爭。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，保證其正常運(yùn)行的關(guān)鍵問題就是風(fēng)險(xiǎn)控制。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策相對匱乏的階段，全面的風(fēng)險(xiǎn)控制制度的建立必不可少。企業(yè)應(yīng)組建起專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，對企業(yè)運(yùn)營中潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面監(jiān)控與評估，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，避免風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題對于行業(yè)的發(fā)展起到重要的影響，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究勢在必行，希望通過本文的概述，能夠引起行業(yè)相關(guān)管理人員對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視，日常管理中正視風(fēng)險(xiǎn)問題的存在，針對風(fēng)險(xiǎn)問題給出相應(yīng)的防范策略，由此促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康和諧發(fā)展。

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