摘 要：近年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度減緩，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個新的常規(guī)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。銀行業(yè)作為我國金融業(yè)的支柱，在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下發(fā)展取得了一定的成就，包括競爭力的提升、監(jiān)管能力的加強(qiáng)、金融服務(wù)職能的提高等。但是在取得成就的同時，其發(fā)展也存在結(jié)構(gòu)單一、缺乏多元性、不良貸款率反彈以及銀政不分等問題。結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展的政治、經(jīng)濟(jì)、社會、技術(shù)環(huán)境，以及當(dāng)前發(fā)展存在的問題，本文從銀行業(yè)務(wù)、利率改革、國家管制等方面對銀行業(yè)未來的改革提出了建議。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；成就；問題；改革

一、中國銀行業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境

我國銀行業(yè)的發(fā)展處在宏觀環(huán)境中，宏觀環(huán)境的好壞對其有重要影響。新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，中國銀行業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境也發(fā)生了一些變化。本文首先利用PEST模型對銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析。PEST用于宏觀環(huán)境的分析，其中P代表政治，E代表經(jīng)濟(jì)，S代表社會，T代表技術(shù)。

政治環(huán)境：金融行業(yè)監(jiān)管的改革加速，消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)嚴(yán)格限制銀行業(yè)收費(fèi)，要求增加透明度，同時結(jié)合推進(jìn)利率市場化改革，其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整，并對基準(zhǔn)利率期限檔次作適當(dāng)簡并，這就使得國內(nèi)銀行業(yè)過度依賴?yán)⑹杖氲挠Ｊ绞艿經(jīng)_擊。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境：中國經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入新常態(tài)發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)增長方式發(fā)生轉(zhuǎn)變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整、資源環(huán)境要求提高。這一系列變化都會促進(jìn)銀行貸款質(zhì)量的下降以及信用成本的上升。但是中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)的相互聯(lián)系、相互依存不斷加深，中國愿意同各國一道推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)，加強(qiáng)區(qū)域間金融合作，為金融新發(fā)展提供機(jī)遇。

社會環(huán)境：中國社會老齡化問題比較嚴(yán)重，未來人口紅利的消退帶來的勞動力成本上漲也將推高國內(nèi)銀行的經(jīng)營成本。現(xiàn)代人們的消費(fèi)觀念開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，尤其是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)出現(xiàn)之后，越來越多的消費(fèi)者選擇將錢用于消費(fèi)而不是存入銀行，這都將對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一定影響。

技術(shù)環(huán)境：移動支付潛力巨大，新一代互聯(lián)網(wǎng)、云計算平臺的快速發(fā)展將會把高級分析工具、大數(shù)據(jù)庫、社會和移動計算等功能結(jié)合在一起。智能手機(jī)、平板電腦、筆記本電腦等的廣泛應(yīng)用為移動支付帶來巨大的發(fā)展便利。網(wǎng)絡(luò)在線交易平臺的廣泛應(yīng)用， 給銀行業(yè)帶來一定沖擊但也帶許多機(jī)遇，銀行業(yè)可以將財富管理、私人銀行、托管、財務(wù)顧問等功能由網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。

二、中國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.中國銀行業(yè)近年發(fā)展所取得的成就

（1）銀行業(yè)的整體競爭力得到了顯著的提升

我國銀行業(yè)資產(chǎn)近6年來逐年遞增，增長金額巨大，同比增長率也較高。在2010年英國《銀行家》雜志全球前1000家銀行的排名中，中國銀行的數(shù)量由1989年的8家增加到84家。在2013年公布的世界1000家銀行利潤與資本實(shí)力進(jìn)行的統(tǒng)計結(jié)果中，中國主要銀行的稅前利潤總額為2920億美元，占到銀行業(yè)全球利潤的32%。

（2）銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力大幅提高

近年來銀行資產(chǎn)規(guī)模大幅增長為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資能力的提高做出了一定貢獻(xiàn)。在對一些行業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目支持的同時，對新興產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的貸款數(shù)量也明顯增加，而且貸款結(jié)構(gòu)有了明顯的改善。

（3）金融服務(wù)的功能進(jìn)一步增強(qiáng)

目前，中國現(xiàn)有14家商業(yè)銀行，包括中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等。還包括許多地方性商業(yè)銀行，例如無錫市商業(yè)銀行、武漢市商業(yè)銀行、寧波銀行等等。全國銀行類金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大約有20多萬個，基本上已經(jīng)全面覆蓋了全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)，包括服務(wù)覆蓋和機(jī)構(gòu)的覆蓋，覆蓋范圍包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和城鄉(xiāng)居民生活的方方面面，其金融服務(wù)的功能得到了進(jìn)一步增強(qiáng)。

（4）銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架有了長足的進(jìn)步

我國銀行業(yè)在吸取國際銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，初步構(gòu)建了符合中國銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際的框架，包括對資本充足率、杠桿率、流動性比率、大額風(fēng)險集中度比例控制等在內(nèi)的全面風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系。并且還提出了逆周期資本監(jiān)管和動態(tài)撥備的監(jiān)管框架，強(qiáng)化銀行信貸市場和資本市場的防火墻，加強(qiáng)股東監(jiān)管和關(guān)聯(lián)關(guān)系控制和利益沖突監(jiān)管。

（5）銀行業(yè)公司治理和風(fēng)險管理明顯改善

價值意識、資本約束意識、風(fēng)險管理意識和品牌意識深入人心。銀行業(yè)公司治理基本框架已建立并且在不斷完善，風(fēng)險管理組織體系的獨(dú)立性和專業(yè)性持續(xù)增強(qiáng)，業(yè)務(wù)操作流程也不斷優(yōu)化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)銀監(jiān)會的倡導(dǎo)，主動改變業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，努力滿足小企業(yè)多樣化、個性化和“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，業(yè)務(wù)功能也大大擴(kuò)展。

2.中國銀行業(yè)在近年發(fā)展中面臨的問題

（1）中國商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)單一、缺乏競爭力

中國銀行業(yè)的凈利差是世界最高的，利差收入也非常大，因此中國銀行的業(yè)務(wù)收入主要來自于存貸款的利差，收入結(jié)構(gòu)比較單一。四大行的利息收入占比在近幾年保持著一個較高水平，說明銀行的收入主要來自利息，這能確保銀行有很好的盈利空間，但也在一定程度上抑制了商業(yè)銀行去改善服務(wù)，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新水平和發(fā)展其他中間業(yè)務(wù)，制約了差異化經(jīng)營。經(jīng)營業(yè)務(wù)的過度單一化使得銀行業(yè)在應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)時風(fēng)險增大。

（2）不良貸款率反彈，銀行業(yè)風(fēng)險加大

在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，我國經(jīng)濟(jì)增長乏力，中國銀行業(yè)風(fēng)險也在加大。在2014年各大上市銀行年中報中，綜觀上市銀行的中期業(yè)績，不良貸款余額和不良貸款率雙升明顯。從銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)看，我國銀行業(yè)的不良貸款率和不良貸款余額在2014年連續(xù)四個季度雙升，這種回升將會影響銀行業(yè)的房款能力，放款能力的削弱將會減少銀行收入，降低銀行對經(jīng)濟(jì)的支持能力。同時，當(dāng)不良貸款率和貸款余額上升到一定比例將會對銀行業(yè)的資本安全造成重大威脅，這種反彈提示中國國有以及商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理和風(fēng)險控制方面的能力有待進(jìn)一步提高。

（3）銀政不分的色彩依舊濃重

行政對于中國銀行業(yè)的干擾過度，特別是地方政府對銀行信貸的干擾過多。地方政府為了發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)，不斷地通過融資平臺大規(guī)模舉債借貸。我國地方政府的債務(wù)累計高達(dá)14-17萬億元，地方政府的稅收基本為3-4萬億元，單是銀行利息這一項(xiàng)就高達(dá)上萬億。此外，政府為了維持土地收入，不斷地推高房地產(chǎn)市場，使得房地產(chǎn)的債臺同樣高筑。這種銀政不分的后果是不僅拖累了銀行，也使得地方政府的壓力過大。

三、中國銀行業(yè)未來改革方向

中國銀行業(yè)在過去的發(fā)展中雖然取得了非常好的成績，為中國經(jīng)濟(jì)的廢除發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)，但是其本身也存在許許多多亟待解決的問題。如果這些問題如果不能被有效解決，那必將威脅到中國金融業(yè)的安全，這就要求銀行業(yè)要進(jìn)一步調(diào)整發(fā)展結(jié)構(gòu)，繼續(xù)深化改革。

1.促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)多元化

銀行不僅要有創(chuàng)新意識，而且要敢于打破現(xiàn)有模式，使其產(chǎn)品具有新功能、新附加值以及便利性。例如建立零售銀行、中小企業(yè)銀行、社區(qū)銀行等。當(dāng)前中國電子商務(wù)發(fā)展較快，各大銀行可以利用良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，擴(kuò)大與證券、保險業(yè)的合作范圍，共享網(wǎng)絡(luò)資源增加其產(chǎn)品的多功能性。同時，中國經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)決定了還需要眾多的、有效的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)立足縣域、服務(wù)三農(nóng)。銀行還可以根據(jù)這些地方的特點(diǎn)創(chuàng)辦一些新的業(yè)務(wù)、新的金融產(chǎn)品，努力提高金融服務(wù)的覆蓋面和有效性。

2.進(jìn)一步推動利率市場化，促進(jìn)中國銀行二次轉(zhuǎn)型

加強(qiáng)金融改革總體設(shè)計，鼓勵金融制度創(chuàng)新，重點(diǎn)解決金融發(fā)展中的體制性障礙和深層次矛盾，全面推進(jìn)利率市場化與經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。另外，利率市場化還要求各商業(yè)銀行建立具有穩(wěn)定期限結(jié)構(gòu)的利率定價體系、具備獨(dú)立的利率定價能力、構(gòu)建完善的利率風(fēng)險監(jiān)測與管理機(jī)制。從這些方面入手可以進(jìn)行利率市場化的改革，縮窄存貸款利差，改變傳統(tǒng)的“吃利差”模式，促進(jìn)銀行的二次轉(zhuǎn)型。

3.國家放松管制，提高銀行業(yè)效率

中國國有商業(yè)銀行是國家行政干預(yù)以及嚴(yán)格的金融管制形成的，不是市場自由競爭產(chǎn)生的結(jié)果，因此不能使銀行運(yùn)行高效率。一定程度的放松管制，給國有商業(yè)銀行更多自由發(fā)展、自由競爭的空間，從而提高競爭效率。 中國政府可以在保證金融安全的前提下，鼓勵中國銀行業(yè)走出去，多投資國外大項(xiàng)目，讓其在于國際先進(jìn)銀行的競爭中變強(qiáng)大。

4.提高銀行業(yè)的服務(wù)水平

銀行作為一類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其服務(wù)質(zhì)量的改革也是提高銀行業(yè)業(yè)績的重要方面。銀行可以采用培訓(xùn)、與績效掛鉤等方式提高銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，利用良好的業(yè)務(wù)與服務(wù)質(zhì)量來吸引更多的客戶，這不僅能幫助銀行穩(wěn)定的吸收進(jìn)大量的存款，還能創(chuàng)造更多貸款的發(fā)放，使得人們對銀行業(yè)的滿意程度提高，從而鼓勵其更好的發(fā)展。

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作者簡介：王玄玄（1991- ），女，漢族，在讀研究生，單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，研究方向：國際貿(mào)易學(xué)