桂丹 周天行

摘 要 由于農(nóng)村正規(guī)的金融服務(wù)業(yè)存在著不足，農(nóng)村民間借貸得到了較快的發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。農(nóng)村民間借貸的存在提升了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，拓寬農(nóng)戶的投融資渠道，同時(shí)有力地促進(jìn)利率市場(chǎng)化在農(nóng)村金融市場(chǎng)的推行。但通過(guò)2014年在四川省農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查可以看出，農(nóng)村民間借貸也存在許多問(wèn)題。如果不能正確地發(fā)現(xiàn)和處理農(nóng)村民間借貸中存在的問(wèn)題，就會(huì)給國(guó)家正常的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來(lái)困難，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融秩序帶來(lái)沖擊；同時(shí)，損害農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融部門的利益，導(dǎo)致農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)的惡性循環(huán)?；诖?，從政府、央行及金融機(jī)構(gòu)方面入手進(jìn)行研究分析，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展為目標(biāo)，通過(guò)解決農(nóng)村民間借貸中存在的問(wèn)題，來(lái)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村；民間借貸；金融服務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策；四川省

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B 文章編號(hào)：1673-890X（2016）12--02

近年來(lái)，農(nóng)戶對(duì)于資金的需求量在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速成長(zhǎng)背景之下愈來(lái)愈多。廣大農(nóng)村地域資金供應(yīng)難題尚未有效解決的原因在于農(nóng)村區(qū)域正規(guī)的金融組織存在一定缺失狀況。研究四川省的農(nóng)村地域民間借貸問(wèn)題，能夠了解當(dāng)前四川省農(nóng)村區(qū)域農(nóng)戶是否參與民間借貸的決策[1]?；谒拇ㄊ∞r(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果提出對(duì)策和建議意義深遠(yuǎn)。

1 農(nóng)村民間借貸概述

1.1 農(nóng)村民間借貸的概念

從廣義上來(lái)講，其泛指不通過(guò)官方正式的金融機(jī)構(gòu)，就進(jìn)行的農(nóng)村地域民間金融活動(dòng)。從狹義上來(lái)講，以農(nóng)戶私人間借貸為主是農(nóng)村民間借貸的特征。同時(shí)，農(nóng)戶個(gè)人，向農(nóng)村團(tuán)體，等其余一些資金機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的借貸活動(dòng)，也被包絡(luò)其中。

1.2 主要形式

1.2.1 口頭約定

這種形式在親戚熟人之間進(jìn)行，以個(gè)人之間的感情以及信用作為依靠，全過(guò)程不辦理任何的正式合同手續(xù)。

1.2.2 高利貸

調(diào)整利率，開征利息稅的國(guó)家貨幣政策出臺(tái)之后，部分農(nóng)戶積極主動(dòng)地將平時(shí)積累的自有資金，投入到農(nóng)村地域的民間借貸當(dāng)中。他們一般按照高于銀行同期貸款利率5倍多，甚至更高的利率水準(zhǔn)，把資金借給個(gè)人和企業(yè)，以獲得相對(duì)較高投資回報(bào)[2]。

1.2.3 簡(jiǎn)單履約

這類模式最常見的情況是一張借條借單或者是一個(gè)中間證明人，借貸雙方簡(jiǎn)易地履行一下手續(xù)。借貸雙方關(guān)系疏密來(lái)確定最終的借貸利率高低，期限長(zhǎng)短。

2 四川省農(nóng)村地域民間借貸數(shù)據(jù)分析

本論文數(shù)據(jù)來(lái)源于2014年對(duì)四川省內(nèi)66個(gè)縣的農(nóng)戶進(jìn)行的入戶數(shù)據(jù)，調(diào)查在成都、綿陽(yáng)、德陽(yáng)、宜賓、南充、達(dá)州、涼山、瀘州、樂山、資陽(yáng)、內(nèi)江、自貢、眉山、峨眉山、廣安、攀枝花、遂寧、廣元、雅安和巴中的66個(gè)縣域范圍發(fā)放了600份問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷為447份。

2.1 四川省農(nóng)村地域民間借貸形式的多樣化

四川省農(nóng)村民間借貸現(xiàn)呈現(xiàn)出借貸模式的多樣化，借貸雙方多為彼此熟悉的親戚或好友，他們更喜好進(jìn)行口頭約定；立借據(jù)是向來(lái)最為常見的一種模式；倘若借貸雙方多不熟悉，則常選擇按中間人模式來(lái)進(jìn)行；財(cái)產(chǎn)抵押的借款者需辦理公證和財(cái)產(chǎn)登記過(guò)戶等手續(xù)，此形式所占比例不大；賒購(gòu)賒銷最近幾年在農(nóng)村地區(qū)也盛行了起來(lái)，規(guī)模較大的養(yǎng)殖戶大多需要進(jìn)行賒購(gòu)，待銷售出農(nóng)產(chǎn)品之后再補(bǔ)交先前欠下的貨款，還必須要按照銀行同檔次貸款利率來(lái)核對(duì)計(jì)算息金[3]。農(nóng)村地域的民間借貸其服務(wù)的對(duì)象目前還要包含，一些私營(yíng)業(yè)主以及個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)戶。四川省農(nóng)村民間借貸的主要形式見表1。

2.2 四川省農(nóng)村民間借貸的利率水平

四川省全省農(nóng)村民間借貸利率水平相差不是特別地大，年利率則通常基本于20%～40%，年利率大于30%的所占比重70.7%。四川農(nóng)村地域民間借貸的利率水平狀況見圖1。

相比于銀行同期借款利率，實(shí)際情況下農(nóng)村地域民間借貸利率水準(zhǔn)高出很多，原因在以下幾個(gè)方面。第一，農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)之中的借貸雙邊信息不對(duì)稱致使借方相對(duì)于貸方掌握更多的信息，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇，最終導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸利率的上升。第二，農(nóng)村區(qū)域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給量無(wú)法滿足農(nóng)村區(qū)域所有的資金需求，農(nóng)村區(qū)域的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)會(huì)比較關(guān)注利率，還款風(fēng)險(xiǎn)以及貸款額度。一些被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的投資者就被迫只能轉(zhuǎn)向農(nóng)村地域民間借貸來(lái)完成籌資任務(wù)，其結(jié)果必然是造成資金貸方壟斷[4]。借貸的利率亦因此被拉高數(shù)倍。第三，在沒有進(jìn)行借貸的情況下，農(nóng)戶將自有資金用于更新農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施以及改善生產(chǎn)養(yǎng)殖等方面，這樣的結(jié)果是農(nóng)戶勞動(dòng)效率的提高以及農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的增加，產(chǎn)量的增加以及收入的提高對(duì)于家庭年收入不高的農(nóng)戶而言至關(guān)重要。

2.3 農(nóng)戶的抵押品調(diào)查

此次問(wèn)卷調(diào)查涉及到對(duì)于農(nóng)戶抵押品的調(diào)查，在收回的447份有效問(wèn)卷當(dāng)中，有67位選擇用房產(chǎn)作為抵押品，157位選擇土地作為抵押品，126位選擇林權(quán)作為抵押品，還有97位選擇的其他，見圖2。

由圖2可以看出，僅有少數(shù)農(nóng)戶愿意將自家的房產(chǎn)作為抵押品，房產(chǎn)是農(nóng)戶生存的必需品，因此大多數(shù)農(nóng)戶并不會(huì)選擇房產(chǎn)來(lái)作抵押進(jìn)行農(nóng)村民間借貸借貸。土地是農(nóng)村生產(chǎn)必須具有的生產(chǎn)要素，是農(nóng)戶在融資時(shí)能夠用到的信用資源。通過(guò)土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)這類形式來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域規(guī)?；?jīng)營(yíng)是政府鼓勵(lì)的新形式，但有關(guān)法律條令關(guān)于農(nóng)村地域集體土地的使用權(quán)、產(chǎn)權(quán)，流轉(zhuǎn)后產(chǎn)權(quán)關(guān)系調(diào)整重要內(nèi)容并沒有具體而明確的規(guī)定，且宅基地等農(nóng)村集體團(tuán)體所有的土地使用權(quán)是堅(jiān)決不能夠用于抵押以及償還債務(wù)。林權(quán)作為抵押物依舊處于摸索階段，具體交易業(yè)務(wù)的發(fā)展還面臨很多困難。例如，過(guò)高的評(píng)估費(fèi)用，繁雜的抵押估值，當(dāng)前林業(yè)生產(chǎn)要素市場(chǎng)的發(fā)展不健全等方面[5]。綜上所述，農(nóng)村缺乏有效的抵押品，而無(wú)抵押的農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。

3 四川省農(nóng)村地域民間借貸當(dāng)中存在的問(wèn)題

3.1 借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易最終引發(fā)爭(zhēng)端糾紛

目前，農(nóng)戶嚴(yán)重缺乏抵押品，農(nóng)村民間借貸的還款風(fēng)險(xiǎn)較大便是必然結(jié)果。農(nóng)村民間借貸建立在親情，血緣之上，缺乏規(guī)范性，契約不夠完善，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如果借款人喪失誠(chéng)信欠賬不還，就容易引起糾紛。農(nóng)村民間借貸投機(jī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生亦是歸咎于信息的高度不對(duì)稱。曾經(jīng)有投機(jī)者以高額利潤(rùn)作為誘餌，從農(nóng)村吸取大量資金之后便逃走，這樣就增大了借貸的風(fēng)險(xiǎn)。借貸規(guī)模增大，人數(shù)增多，風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率也就隨之增大。借款人最終還可能用“無(wú)力償還”為理由拒絕支付利息，只歸還本金。

3.2 減少國(guó)家稅收收入，同時(shí)損害農(nóng)村地域正規(guī)金融部門利益

由于農(nóng)村地域民間借貸逃脫工商，稅務(wù)等部門注冊(cè)，故具有隱蔽性，免受工商稅務(wù)等相關(guān)部門的依法制約。農(nóng)村地域民間借貸的私人私下交易模式可以方便地脫逃利息稅，以致減少國(guó)家的財(cái)政收入，嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家正規(guī)金融部門的合法利益[6]。

3.3 繼續(xù)加劇農(nóng)村地域資本周轉(zhuǎn)惡性循環(huán)

當(dāng)下，農(nóng)村民間借貸模式多樣化同時(shí)，也加劇了農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)惡性循環(huán)。而今的農(nóng)村民間借貸不單單局限于現(xiàn)金的借貸，賒銷賒購(gòu)這種新模式也開始盛行。借方為了維持生產(chǎn)不斷賒購(gòu)，致使欠款不斷增加，拆東墻補(bǔ)西墻，滾雪球式的債務(wù)累積使農(nóng)戶債務(wù)纏身。更多的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者為了緩解短期的資金不足而進(jìn)行農(nóng)村民間借貸。一旦借款者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，就很難在約定的期限之內(nèi)償還債務(wù)。如此一來(lái)，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者就會(huì)逐漸陷入借債與還債的狀況，加劇了資金周轉(zhuǎn)的惡性循環(huán)，引起長(zhǎng)期的資金周轉(zhuǎn)困難。

3.4 給國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來(lái)困難

多年來(lái)，利率調(diào)控一直都是世界各國(guó)家公認(rèn)的，進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)的重要方法。農(nóng)村民間借貸的利率水準(zhǔn)通常由資金市場(chǎng)供求雙邊決策，缺乏規(guī)范性，其利率水準(zhǔn)也是遠(yuǎn)超銀行的同期利率水平。農(nóng)村民間借貸的規(guī)模也有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)，且高利貸情況突出，這樣就會(huì)影響到利率政策的實(shí)施，給國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來(lái)諸多不便。趨利以及盲目性是農(nóng)村地域民間借貸兼具的[7]。這樣的投資就逃離在國(guó)家監(jiān)控之外，相當(dāng)規(guī)模的資金因此流出正規(guī)金融組織，勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重影響正規(guī)金融組織的正常運(yùn)轉(zhuǎn)運(yùn)行，甚至最終削弱貨幣政策在農(nóng)村地域能夠起到的一系列的正面作用。

4 針對(duì)突出存在問(wèn)題的對(duì)策分析

4.1 政府方面

4.1.1 努力改善農(nóng)村金融環(huán)境

政府要建立信用體系，信用評(píng)級(jí)制度以及相關(guān)檔案的管理，推動(dòng)信息服務(wù)業(yè)的全面快速發(fā)展，保證借貸雙方都能夠及時(shí)獲得有效信息，盡量避免違法犯罪行為的出現(xiàn)。在改善農(nóng)村金融環(huán)境的同時(shí)，也可制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。國(guó)家組織并成立相應(yīng)的一系列的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面的專項(xiàng)基金。保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)為農(nóng)戶提供相應(yīng)的保險(xiǎn)。即是由政府，銀行以及保險(xiǎn)公司共同來(lái)承擔(dān)農(nóng)村不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.2 建立及完善農(nóng)村地域的農(nóng)戶信用征信體系

政府可以在農(nóng)村地區(qū)成立一些專門的信用機(jī)構(gòu)，來(lái)調(diào)整農(nóng)戶的資金，信用狀況。農(nóng)村正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)可使用信用征信體系當(dāng)中的信息，作為審批能通過(guò)貸款時(shí)的有效依據(jù)。擁有可靠的交易對(duì)象信息，亦能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 央行方面

4.2.1 改進(jìn)中央人民銀行的金融服務(wù)，增大信貸的投入力度

中央銀行在未來(lái)的幾年里，應(yīng)加大農(nóng)村地域信貸投入力度，盡全力滿足農(nóng)村地域中，小企業(yè)發(fā)展的多方基本資金需要。必要時(shí)，央行也可以使用定向降準(zhǔn)，再貼現(xiàn)等政策工具加大農(nóng)村金融的服務(wù)力度，將監(jiān)管政策，貨幣信貸，財(cái)稅相結(jié)合來(lái)扶持農(nóng)村金融的健康發(fā)展。2014年的中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告當(dāng)中提出，關(guān)于金融服務(wù)的改進(jìn)，在未來(lái)可允許具備一定條件的民間資本，依法創(chuàng)設(shè)新興的金融服務(wù)組織[8]。

4.2.2 加快利率市場(chǎng)化的步伐

農(nóng)村利率市場(chǎng)化之后，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就能夠吸收更多的資金，增加放貸的力度，就能幫助農(nóng)戶解決部分的信貸難題，盡量減少非法集資的出現(xiàn)。

4.3 金融機(jī)構(gòu)方面

4.3.1 加快金融創(chuàng)新，繼續(xù)委托貸款業(yè)務(wù)的辦理的拓展

一直以來(lái)，銀行常以信用中介平臺(tái)的形式出現(xiàn)。同樣，銀行等金融組織的實(shí)際金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢(shì)必將有助于農(nóng)村民間借貸的規(guī)范化，拓寬融資渠道，可以達(dá)成多邊互利共贏。對(duì)于農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，兩權(quán)的抵押，規(guī)模經(jīng)營(yíng)方面，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行更多的創(chuàng)新與探索。

4.3.2 充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融

成本低廉，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)設(shè)以來(lái)公認(rèn)的最大優(yōu)勢(shì)。因此，眾多研究學(xué)者均認(rèn)為，在農(nóng)村地區(qū)理應(yīng)優(yōu)先發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)業(yè)信貸當(dāng)中，貧困偏僻區(qū)域信譽(yù)度良好的農(nóng)村地域的婦女已經(jīng)享受到像“宜農(nóng)貸”這樣的P2P平臺(tái)提供的“一對(duì)一”模式在線借款服務(wù)。截至2014年末，全國(guó)13 000余位農(nóng)戶參預(yù)到了其中。金融服務(wù)的覆蓋面推進(jìn)農(nóng)村地域金融新變革，就靠更多的金融組織，在農(nóng)村地域富有新意地開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

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（責(zé)任編輯：趙中正）