張潔

【摘 要】國際金融界不斷發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國銀行的監(jiān)管也會面臨著不一樣的挑戰(zhàn)。本文研究了銀行監(jiān)管的背景以及意義，闡述了銀行監(jiān)管的作用和內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)了我國銀行監(jiān)管存在的一些問題，并根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況給出了一些合理化建議。

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管；監(jiān)管作用；監(jiān)管問題；完善監(jiān)管對策

一、中國銀行監(jiān)管的研究背景和意義

隨著金融國際化發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢和科技的突飛猛進(jìn)，金融市場的快速發(fā)展，金融行業(yè)的創(chuàng)新日新月異，金融競爭也日益激烈，金融風(fēng)險(xiǎn)大大增加，金融危機(jī)此起彼伏，從墨西哥的金融危機(jī)到亞洲的金融風(fēng)暴，從巴林銀行的倒閉到日本大和銀行的破產(chǎn)，金融危機(jī)的傳染性、破壞性越發(fā)嚴(yán)重。所以，各國的金融監(jiān)管部門都把加強(qiáng)銀行的監(jiān)管作為其金融監(jiān)管工作的首要部分。

從1978年實(shí)行改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了翻天覆地的變化，金融體系的發(fā)展和改革也是日新月異。2003年12月，中央?yún)R金公司開始了國有獨(dú)資銀行的股份制改造。2010年7月，國有四大銀行中的農(nóng)業(yè)銀行也最后一個(gè)完成了股份制的改造，正式掛牌上市，標(biāo)志著國有大型商業(yè)銀行改革上市工作的完美收官，于此同時(shí)一些全國性的股份制的銀行，比如興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行等也相繼完成了上市。在2003年中國銀監(jiān)會成立后，我國銀行監(jiān)管部門為了與國際接軌，從監(jiān)管理念、目標(biāo)、技術(shù)和監(jiān)管方式等各個(gè)方面都做了很多的嘗試，在積極推進(jìn)我國銀行業(yè)監(jiān)管的專業(yè)化、規(guī)范化和國際化建設(shè)方面，做了大量的工作。

由于我國的銀行監(jiān)管相對來說更加審慎，金融業(yè)的發(fā)展水平還較低，因而在影響全球的次貸危機(jī)中，我國銀行業(yè)并沒有受到顯著的影響。但并不能就在此斷言我國的銀行監(jiān)管體系毫無漏洞，最深層次的原因是，我國銀行業(yè)參與國際分工的程度比較低，金融管制的項(xiàng)目較多，資本項(xiàng)目也尚未開放等。更重要的是，我國目前的監(jiān)管體系與相對較低的銀行業(yè)發(fā)展水平極非常吻合并且可以相互適應(yīng)。隨著銀行業(yè)逐步開放和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，我國銀行業(yè)將會受到來自國際銀行業(yè)的挑戰(zhàn)。怎樣使我國銀行業(yè)在新的金融環(huán)境中立于不敗之林，這無疑是對我國的銀行監(jiān)管部門提出了更高的要求。

事實(shí)無數(shù)次的給我們了證明，為了確保銀行業(yè)健康穩(wěn)健的運(yùn)行，銀行監(jiān)管體系一定走在銀行業(yè)發(fā)展的前邊，這是銀行業(yè)自身的發(fā)展規(guī)律決定的。只有全面深入研究我國的銀行業(yè)的監(jiān)管體系，就能發(fā)現(xiàn)其不足并且加以改進(jìn)，這樣才能提高銀行業(yè)監(jiān)管的有效性，才能防微杜漸實(shí)現(xiàn)長治久安的目的。

二、銀行監(jiān)管的內(nèi)容和作用

銀行監(jiān)管，就是銀行監(jiān)督以及銀行管理的簡稱?？茖W(xué)地定義銀行監(jiān)管的含義，就需要從監(jiān)督和管理兩方面入手。監(jiān)督，在我國是指監(jiān)察督促。監(jiān)察是檢查銀行的金融活動(dòng)是不是按照規(guī)范合理的要求進(jìn)行，督促就是在銀行沒有遵守或者遵守不規(guī)范得時(shí)候督促銀行依規(guī)范行事。從這里我們可以看出，銀行的監(jiān)管是有關(guān)職能部門通過對銀行的檢查和監(jiān)督，督促銀行按規(guī)辦事合法合理經(jīng)營和健康發(fā)展。

銀行監(jiān)管的內(nèi)容可以按照不同的方法進(jìn)行分類：一是按照銀行監(jiān)管范疇可劃分為金融行政監(jiān)管和金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，但是目前最為普遍的分類就是將銀行監(jiān)管分為四個(gè)方面，分別是市場準(zhǔn)入監(jiān)管、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、金融業(yè)務(wù)監(jiān)管和市場退出監(jiān)管。

市場準(zhǔn)入方面的監(jiān)管主要是兩個(gè)方面的問題，第一是對符合標(biāo)準(zhǔn)的銀行的識別以及篩選，在某種程度上盡量避免由于信息不對稱從而造成的對銀行體系安全的沖擊；第二就是要盡量避免銀行業(yè)的競爭過度激烈。過度競爭對整個(gè)產(chǎn)業(yè)安全的危害會就會威脅到整個(gè)社會的健康發(fā)展。

一個(gè)國家或著地區(qū)的經(jīng)濟(jì)或金融越開放，就越需要不斷加強(qiáng)銀行的監(jiān)管；各國的金融風(fēng)波不斷，銀行監(jiān)管的重要任務(wù)就越來越繁重。分散金融風(fēng)險(xiǎn)既是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的基本原則，也是銀行監(jiān)管非常重要的內(nèi)容。

從監(jiān)管方法來看，各國的銀行監(jiān)管存在著不小的差異，這種差異在一定的程度上是由監(jiān)管部門對金融業(yè)所抱有的態(tài)度等多種因素決定的。銀行監(jiān)管的手段可以分為兩類，分別是調(diào)控管理和檢查監(jiān)督。金融部門通過金融調(diào)控經(jīng)濟(jì)杠桿、調(diào)整法律法規(guī)等手段對商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)節(jié)的行為我們稱作調(diào)控管理。而檢查監(jiān)督就是指銀行監(jiān)管部門運(yùn)用檢查的手段對商業(yè)銀行的法律法規(guī)的執(zhí)行情況和經(jīng)營狀況等進(jìn)行監(jiān)督和控制的行為。對銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，其最終的目標(biāo)就是要推動(dòng)銀行業(yè)更好更快發(fā)展，促進(jìn)銀行體系不斷完善，有效促使儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，使金融資源的配置效率提高，最后促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

銀行監(jiān)管的重要性是銀行這個(gè)行業(yè)的特殊性來決定的，這是一個(gè)具有很大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，它的風(fēng)險(xiǎn)來自各方各面，社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控等都要求必須有效的控制金融的風(fēng)險(xiǎn)，金融的穩(wěn)定是改革和發(fā)展的前提。如果金融機(jī)構(gòu)發(fā)生巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致銀行倒閉或者財(cái)產(chǎn)的巨大流失這都會引發(fā)非常嚴(yán)重的后果。而金融業(yè)的自身又是屬于非常敏感和脆弱的行業(yè)。銀行監(jiān)管可以在一定范圍內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)，來保證金融體系的相對安全和金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定和發(fā)展。只有金融體系的安全有效運(yùn)行，才能夠保持公眾的信心進(jìn)而才能保證國民經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

三、中國銀行監(jiān)管存在的問題

（一）我國銀行監(jiān)管體制還不完善

（1）對銀行的監(jiān)督管理，不管對誰來說，都應(yīng)該在一個(gè)完善健全的法律環(huán)境下進(jìn)行。法律是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行有效監(jiān)管的必要保證。只有有法可依，有法必依才能保證銀行監(jiān)管體系的權(quán)威性和真實(shí)性。

（2）混業(yè)的經(jīng)營趨勢對分業(yè)的監(jiān)管模式提出了很大的挑戰(zhàn)。現(xiàn)階段，我國銀行采用分業(yè)監(jiān)管的體制，它可以更好地貫徹分業(yè)經(jīng)營的基本原則。但是目前來說中國的銀行金融業(yè)還無法實(shí)現(xiàn)真正的混業(yè)經(jīng)營，但是隨著經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展，市場條件的逐漸成熟，混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將成為主體。在混業(yè)經(jīng)營下，建立健全商業(yè)銀行自己的內(nèi)部控制制度就會顯得非常重要。

（3）行政管理影響了監(jiān)管的有效性。我國的銀行監(jiān)管在很大程度上是一種以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為載體的行政管理型的監(jiān)管。它的最大的特點(diǎn)是，以行政監(jiān)管的權(quán)力為中心，以政府職能履行及實(shí)現(xiàn)為目的，監(jiān)管資源的分配主要依靠行政手段，具有明顯的單向性，從而造成監(jiān)管效率的低下。

（二）監(jiān)管部門缺乏理念和技術(shù)的創(chuàng)新

（1）監(jiān)管理念相對落后。我國的銀行監(jiān)管部門以前一直把監(jiān)管的重點(diǎn)放在合規(guī)性方面，但是隨著銀行業(yè)不斷地創(chuàng)新和發(fā)展，不斷顯露出了缺點(diǎn)，這種方法的市場敏感度很低，對于銀行風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)反映過來，而相應(yīng)的監(jiān)管措施存在一定的滯后性。

（2）監(jiān)管缺乏一定的靈活性。我國國土面積廣大，部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，沿海城市和內(nèi)陸城市相比，沿海城市的金融開放程度高，所以銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)會更大。發(fā)達(dá)地區(qū)管理比較好的銀行已經(jīng)開始加強(qiáng)了對風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理。而一些內(nèi)陸地區(qū)的銀行監(jiān)管還有待提高。

（3）同時(shí)銀行監(jiān)管也缺乏對監(jiān)管者的必要性監(jiān)管。銀行監(jiān)管本身是對市場失靈的控制，監(jiān)管部門人員與被監(jiān)管銀行人員之間可能會有各種利益關(guān)系，這樣對建立監(jiān)管隊(duì)伍和銀行監(jiān)管都極為不利。

（三）監(jiān)管對象不明確

（1）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善。法人治理結(jié)構(gòu)不完善在我國銀行業(yè)的委托和代理關(guān)系中，權(quán)利是向代理方傾斜的，責(zé)任是不夠明確的，也沒有真正落實(shí)到人。無論如何加強(qiáng)監(jiān)管，對銀行業(yè)的經(jīng)營者大都不構(gòu)成實(shí)質(zhì)性壓力?，F(xiàn)階段我國的銀行業(yè)中仍然存在這樣的情況，且表現(xiàn)的尤為突出。

（2）內(nèi)部控制技術(shù)水平低。長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管更多地依賴外部監(jiān)管。系統(tǒng)內(nèi)部的控制水平這幾年雖有所提高，但仍然沒有擺脫舊體制的束縛。而我國目前商業(yè)銀行的內(nèi)部控制文化尚未真正形成，特別是基層工作人員，還沒有充分了解內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵。我國銀行業(yè)的內(nèi)部評級體系還很不完善，離實(shí)施內(nèi)部評級法的要求還有較大的差距。

（四）銀行監(jiān)管缺乏環(huán)境支持

（1）信息供給短缺。信息是決定監(jiān)管是否有效關(guān)鍵所在，信息供給不足會產(chǎn)生很多的劣勢影響。目前中國的信息傳遞機(jī)制嚴(yán)重阻塞，信息披露方面問題嚴(yán)重。受政策和資金的限制，監(jiān)管部門的監(jiān)管力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，監(jiān)管人員也沒有足夠的主動(dòng)性學(xué)習(xí)專業(yè)的知識用來發(fā)現(xiàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）新聞媒體監(jiān)管乏力。新聞媒體作為社會輿論的重要工具，在銀行監(jiān)管中可以起到監(jiān)管部門無法辦到的作用。傳媒行業(yè)發(fā)展很快，對人才也有很大需求。但是各種人員魚龍混雜，缺乏職業(yè)道德和專業(yè)知識，在金融問題上錯(cuò)誤傳遞信息時(shí)有發(fā)生，這就不利于銀行的監(jiān)管。

（五）新時(shí)期銀行監(jiān)管遇到的挑戰(zhàn)

（1）WTO時(shí)代外資銀行進(jìn)入。外國資本的銀行跨境監(jiān)管的實(shí)施存在著很多問題，很多的外資金融機(jī)構(gòu)將在我國發(fā)展。外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，一方面將國外金融的風(fēng)險(xiǎn)引入中國；另一方面，外資金融機(jī)構(gòu)的國際性也讓其金融交易的技術(shù)變得非常復(fù)雜。然而，我國在這方面的監(jiān)管工作起步較晚，對外資銀行的監(jiān)管還存在著很多問題。

（2）信息化時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)興起。20世紀(jì)90年代以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了巨大的變化。網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，開通了各種服務(wù)成為新的銀行盈利的增長點(diǎn)。與傳統(tǒng)銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行除了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)還有自身的風(fēng)險(xiǎn)，所以，銀行的監(jiān)管面臨著很大的挑戰(zhàn)。

四、完善我國銀行監(jiān)管的對策和建議

（一）建立和完善我國銀行監(jiān)管的法律體系

（1）完善金融監(jiān)管法制體系，早日與WTO規(guī)則接軌。不斷健全金融監(jiān)管行業(yè)的法律法規(guī)。應(yīng)該盡快制定法律，然后按照國際上的慣例和WTO的需要，對一些不適合發(fā)展的法律法規(guī)的文件進(jìn)行修改，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，提高法律法規(guī)的可操作性，真正解決當(dāng)前我們在銀行監(jiān)管的過程中存在的一系列問題。

（2）構(gòu)筑必要的金融緊急措施體系。緊急措施有助于防范個(gè)別金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。對于經(jīng)營狀況良好且具有償付能力、但面臨暫時(shí)流動(dòng)性困難的金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門可直接進(jìn)行貸款援助或由監(jiān)管部門提供擔(dān)保，以幫助解決短期困難。健全金融機(jī)構(gòu)市場退出監(jiān)管制度，應(yīng)完善破產(chǎn)程序中的破產(chǎn)申請程序，法律應(yīng)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)申請破產(chǎn)須向主管監(jiān)管部門提出，并應(yīng)把監(jiān)管部門定為向法院申請金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的唯一主體，而不能由金融機(jī)構(gòu)直接向法院申請。

（3）加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的顯性化。由于存款保險(xiǎn)制度具有穩(wěn)定金融的重要作用，自開創(chuàng)存款保險(xiǎn)制度以來，全球已有100多個(gè)國家或地區(qū)建立起了存款保險(xiǎn)制度。我國目前雖沒有建立明確的存款保險(xiǎn)制度，長期以來卻存在著“隱性”存款保險(xiǎn)，我國存款保險(xiǎn)制度模式設(shè)計(jì)的總體要求應(yīng)該是，既要能保護(hù)存款人的合法利益，維護(hù)銀行體系的安全，又能有效防范存款保險(xiǎn)制度帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，將銀行經(jīng)營失敗的社會成本降低到最小限度，促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，提高金融運(yùn)行的效率。

（二）強(qiáng)化我國銀行監(jiān)管的主體

（1）轉(zhuǎn)變監(jiān)管主體的監(jiān)管理念。改變傳統(tǒng)觀念，主要是監(jiān)管的行政觀念，即認(rèn)為監(jiān)管就是一種上下級之間的監(jiān)督管理。銀行監(jiān)管全新的監(jiān)管理念應(yīng)該是激勵(lì)相容，它涉及三個(gè)要義，一是監(jiān)管目標(biāo)中要融入銀行機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，二是監(jiān)管中融入銀行的內(nèi)部管理；三是監(jiān)管中更多的引入市場化機(jī)制，加強(qiáng)市場約束，要強(qiáng)化信息披露。

（2）提高監(jiān)管人員的專業(yè)水平。提高銀行監(jiān)管的有效性，監(jiān)管人員素質(zhì)是關(guān)鍵。現(xiàn)代的銀行監(jiān)管對從業(yè)人員提出了更高的要求，只有高素質(zhì)的人才能真正提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力，切實(shí)提高監(jiān)管的有效性。要通過建立科學(xué)的人力資源開發(fā)和利用策略，完善一系列機(jī)制，提高監(jiān)管人員依法監(jiān)管的素質(zhì)。建立起吸引人、留住人的機(jī)制。

（3）完善監(jiān)管手段與監(jiān)管技術(shù)。銀行監(jiān)管是全過程的監(jiān)管，也是多層次的監(jiān)管，實(shí)施對銀行業(yè)的有效監(jiān)管必須是對銀行業(yè)的持續(xù)監(jiān)管。應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)監(jiān)管重心由市場準(zhǔn)入監(jiān)管向銀行產(chǎn)品或銀行工具的經(jīng)營過程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及建立退出機(jī)制的持續(xù)性監(jiān)管。有效的銀行監(jiān)管，必須注重外在約束與自我約束的有機(jī)統(tǒng)一，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管政策和措施只有被金融機(jī)構(gòu)理解并得到執(zhí)行，才可能達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)。

（三）建立健全商業(yè)銀行組織管理制度

（1）建立健全商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度。控制度建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)現(xiàn)自我調(diào)節(jié)、自我約束的重要環(huán)節(jié)。健全和完善內(nèi)控制度建設(shè)，是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營政策、防范化解風(fēng)險(xiǎn)、確保金融安全的需要。為此，要在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立一整套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、營運(yùn)有序的內(nèi)部控制機(jī)制，使決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)有機(jī)統(tǒng)一起來。

（2）積極爭取上市和股份制改造.我國目前銀行業(yè)國有化程度太高，政府擁有銀行會使銀行自身的資源分配、組合選擇等經(jīng)濟(jì)行為政治化，從而阻礙了經(jīng)濟(jì)效率的實(shí)現(xiàn)。近年來招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行這些優(yōu)質(zhì)銀行的崛起，不僅給廣大民眾提供了多種選擇和各種創(chuàng)新的金融服務(wù)，也給四大國有商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊，促進(jìn)了其股份制改造、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)水平的提高。故而，逐步發(fā)展民營銀行，推動(dòng)國有銀行的上市和股份制改造，有助于提高我國銀行業(yè)的整體競爭力。

（四）完善我國銀行業(yè)監(jiān)管輔助支持系統(tǒng)

（1）完善信息披露制度，加強(qiáng)我國銀行監(jiān)管，必須調(diào)整我國金融業(yè)的信息披露制度，需要增強(qiáng)監(jiān)管部門政策透明度，政策的制定和調(diào)整應(yīng)向金融參與者公示，以保障每個(gè)金融市場參與者對當(dāng)局政策變動(dòng)的知情權(quán)。構(gòu)建多層次的信息披露體系，包括所有的內(nèi)幕信息在外部的任何層次的公開，披露的對象包括所有與信息相關(guān)并對信息作出反應(yīng)的主體。充分運(yùn)用現(xiàn)代化的電子技術(shù)和監(jiān)測分析手段和方法，建立金融監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。該系統(tǒng)在各監(jiān)管部門設(shè)立終端，各部門將其監(jiān)管職責(zé)內(nèi)的所有信息資料及時(shí)輸入該系統(tǒng)，以供各方共享，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高監(jiān)管效率。

（2）建立健全行業(yè)自律組織，雖然它不具有金融監(jiān)管當(dāng)局的法律效力，但它的監(jiān)督約束更直接、迅速，更具有針對性。我國金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織發(fā)展很快。隨著市場化改革的深入，金融業(yè)自律組織在金融業(yè)的發(fā)展和金融監(jiān)管中將發(fā)揮越來越重要的作用，應(yīng)盡快建立和完善金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律體系。

（3）發(fā)揮社會中介的輔助監(jiān)管作用，引入社會中介機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行進(jìn)行外部審計(jì)，是商業(yè)銀行監(jiān)管的重要補(bǔ)充。為了提高監(jiān)管效能，應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國家的有益經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)擴(kuò)大引入社會中介機(jī)構(gòu)參與境內(nèi)所有銀行的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)外部審計(jì)與社會監(jiān)管的有效結(jié)合。

（4）充分發(fā)揮大眾傳媒在銀行監(jiān)管中的決策參與和溝通作用，在強(qiáng)化對金融財(cái)經(jīng)類大眾傳媒的管理和自律的基礎(chǔ)上，有必要采取一系列積極措施，更好地發(fā)揮大眾傳媒在銀行監(jiān)管方面的正面作用，使之能夠真正代表廣大投資者和協(xié)助監(jiān)管部門，對商業(yè)銀行和金融市場實(shí)施有效監(jiān)管。

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