彭倩茜

【摘 要】隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，人民的生活質(zhì)量逐步提升，在普惠金融理念的推動(dòng)下，信用卡這一集消費(fèi)、信用于一體的現(xiàn)代化金融工具得到空前發(fā)展。大學(xué)生市場(chǎng)作為消費(fèi)的主力軍，因其主體所具有的潛在客戶性、快速接受性和高消費(fèi)性成為商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的兵家必爭(zhēng)之地。本文在文獻(xiàn)梳理的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)目前商業(yè)銀行對(duì)在校大學(xué)生發(fā)行信用卡的現(xiàn)狀，系統(tǒng)的分析了這一金融市場(chǎng)存在的必要性。基于普惠金融的視角，通過(guò)對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡發(fā)行政策的分析，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和反思國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，本文提出了我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)制度，為大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的健康運(yùn)行奠定基礎(chǔ)，構(gòu)建普惠金融體系。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 ；大學(xué)生；信用卡

一、問(wèn)題與背景

1.普惠金融由來(lái)

2005年聯(lián)合國(guó)在宣傳小額信貸年時(shí)首次提出“普惠金融”（inclusive financial）這一概念，其基本含義是：應(yīng)該建立起一個(gè)能夠有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。2013年，中國(guó)共產(chǎn)黨通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家焦瑾璞指出：在現(xiàn)代中國(guó)，讓所有人都平等地享受金融服務(wù)，是建設(shè)普惠金融體系的基本出發(fā)點(diǎn)和最終檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。普惠金融的愿景是：通過(guò)進(jìn)行金融體系創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，把所有的公民都納入到金融服務(wù)領(lǐng)域中來(lái)，通過(guò)平等地共享金融改革的成果，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。

成年的大學(xué)生在法律上是獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的完全行為能力人，本應(yīng)可以平等的納入到普惠金融的受眾群體中，但是由于其沒(méi)有固定的收入來(lái)源，無(wú)法保證自己的按時(shí)還貸等經(jīng)濟(jì)行為。因此，由于大學(xué)生作為金融產(chǎn)品與服務(wù)消費(fèi)者的特殊性，使得目前大學(xué)生信用卡發(fā)行市場(chǎng)發(fā)展不活躍，這也就影響了我國(guó)普惠金融體系的構(gòu)建進(jìn)程。

2.國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)展基本狀況

普惠金融要求各類金融機(jī)構(gòu)提高個(gè)人和企業(yè)的合理信貸額度，以擴(kuò)大整個(gè)社會(huì)的信用規(guī)模。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡已達(dá)3.91億張，較上年末增長(zhǎng)18.03%，增速較上一年有所加快，全國(guó)人均擁有信用卡0.29張，信用卡授信總額為4.57萬(wàn)億元，信用卡卡均授信額度突破了萬(wàn)元，為1.17萬(wàn)元。

在針對(duì)大學(xué)生群體的信用卡發(fā)行方面，從2004金誠(chéng)信用和廣發(fā)證券聯(lián)合推出首張大學(xué)生信用卡以來(lái)，中農(nóng)工建交等國(guó)有銀行以及招商銀行、興業(yè)銀行等控股銀行相繼開(kāi)始進(jìn)入大學(xué)生信用卡這一市場(chǎng)的圈地斗爭(zhēng)中。但是由于目前中國(guó)的大學(xué)生信用卡發(fā)行和市場(chǎng)不完善，發(fā)行數(shù)量及信用額度也呈逐年下降的趨勢(shì)，2009年以來(lái)，一系列禁止商業(yè)銀行向大學(xué)生發(fā)行信用卡的法規(guī)政策的頒布，使得作為成年公民的大學(xué)生無(wú)法真正的參與到普惠金融的發(fā)展構(gòu)建中。

3.國(guó)內(nèi)對(duì)大學(xué)生信用卡發(fā)行的相關(guān)研究

目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡發(fā)行這一領(lǐng)域的研究非常豐富。對(duì)于這一研究領(lǐng)域，不同的學(xué)者持不同的態(tài)度。茍瑩（2013）認(rèn)為：成年人信用卡市場(chǎng)已接近飽和狀態(tài)。相廣萍（2015）等認(rèn)為：大學(xué)生信用卡的發(fā)行從根本上保障了人權(quán)，促進(jìn)不同經(jīng)濟(jì)等級(jí)、社會(huì)地位的人群享有平等參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，促進(jìn)了普惠金融體系以及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展。趙黎（2014）等認(rèn)為：大學(xué)生消費(fèi)群體自身存在的問(wèn)題及其相應(yīng)的管理機(jī)制的缺陷易使得一味追求市場(chǎng)占有率和滲透率而瘋狂發(fā)卡的商業(yè)銀行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該從源頭上加以監(jiān)管。彭芳（2013）也從大學(xué)生個(gè)人的角度分析認(rèn)為：信用卡的發(fā)行使用能在一定程度上減少生活壓力，培養(yǎng)個(gè)人信用意識(shí)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)思想。

但也有學(xué)者認(rèn)為，大學(xué)生信用卡的發(fā)行不利于社會(huì)的穩(wěn)定，馬騰（2005）認(rèn)為：過(guò)度發(fā)行信用卡，會(huì)導(dǎo)致銀行面臨巨額的壞賬損失，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融體系的震蕩，加劇不確定風(fēng)險(xiǎn)。劉笛（2013）認(rèn)為：信用卡透支無(wú)法償付債務(wù)而產(chǎn)生違法犯罪等不良行為，對(duì)大學(xué)生自身發(fā)展不利，引起社會(huì)不穩(wěn)定現(xiàn)象的發(fā)生。

4.其他信用類金融服務(wù)產(chǎn)品與政策概況

目前教育部記錄在案的大學(xué)生數(shù)是3500萬(wàn)，而且以每年700萬(wàn)的速度繼續(xù)增加，按照一個(gè)大學(xué)生一年純消費(fèi)3000元來(lái)算的話，這里就有千億級(jí)的市場(chǎng)。由于目前大學(xué)生信用卡發(fā)行在政策上遇冷，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為開(kāi)發(fā)大學(xué)生市場(chǎng)，越來(lái)越多的大學(xué)生信用消費(fèi)模式應(yīng)運(yùn)而生。目前能為大學(xué)生提供購(gòu)物和現(xiàn)金分期的公司包括三類，分別是阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)，捷信等消費(fèi)金融公司，分期樂(lè)、趣分期等網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)，

2013年分期樂(lè)成為中國(guó)首個(gè)專注于大學(xué)生分期購(gòu)物的在線商城及金融服務(wù)提供商，作為“ 分期購(gòu)物+P2P”的平臺(tái)，提供分期貸款和還款服務(wù)。電商購(gòu)物平臺(tái)例如京東商城、天貓商城也開(kāi)發(fā)了京東白條、螞蟻花唄等新型金融工具，促進(jìn)大學(xué)生分期還款消費(fèi)，搶奪大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)。但是，在促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)的同時(shí)，各大平臺(tái)也存在費(fèi)率信息不透明、消費(fèi)兩級(jí)分化嚴(yán)重和逾期費(fèi)率較高等問(wèn)題。

二、國(guó)內(nèi)大學(xué)生信用卡的發(fā)放現(xiàn)狀

1.國(guó)家政策規(guī)定

中央銀行和中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)在發(fā)行大學(xué)生信用卡初期，對(duì)這一業(yè)務(wù)沒(méi)有具體的規(guī)定，隨著時(shí)間的推移，由于商業(yè)銀行之間的惡性同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、大學(xué)生個(gè)人信用意識(shí)缺失和自律意識(shí)的單薄以及商業(yè)銀行呆賬、壞賬以及睡眠卡的增多，各政府機(jī)關(guān)以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)開(kāi)始重視這一問(wèn)題，并相繼出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策。

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)），規(guī)定不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源具備相應(yīng)的償還能力。

2010年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（2011年第2號(hào)），強(qiáng)調(diào)從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來(lái)源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)。

總體來(lái)說(shuō)，由于大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的實(shí)際不規(guī)范操作以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的不良同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，以及作為發(fā)卡對(duì)象的大學(xué)生涉世未深，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)以及國(guó)家宏觀的金融穩(wěn)定運(yùn)行帶來(lái)波動(dòng)，政府和監(jiān)督機(jī)構(gòu)為促進(jìn)金融運(yùn)行穩(wěn)定，逐步限制，甚至禁止向大學(xué)生發(fā)行信用卡，導(dǎo)致這一業(yè)務(wù)在政策層面受阻。

2.發(fā)行現(xiàn)狀分析

從表1可知，我國(guó)目前仍然發(fā)行大學(xué)生信用卡的商業(yè)銀行數(shù)量較少，且?guī)欧N限制較為嚴(yán)格，不利于境外消費(fèi)。此外，對(duì)于不同教育階段的學(xué)生授信額度也不同，與受教育水平呈現(xiàn)嚴(yán)格的正相關(guān)線性增長(zhǎng)。但總體來(lái)說(shuō)，信用額度不高，甚至連最高學(xué)歷的博士生也沒(méi)能過(guò)萬(wàn)元，且隨時(shí)間增長(zhǎng)的幅度過(guò)小，大大低于擁有正常收入的成年人的信用額度及其增幅。這說(shuō)明作為成年公民的大學(xué)生，并沒(méi)有真正參與到普惠金融的發(fā)展中來(lái)，其信貸能力依舊較低。

3.發(fā)放必要性和客觀性概述

（1）大學(xué)生為潛在高收入群體，優(yōu)質(zhì)客戶

湯印大（2015）認(rèn)為：大學(xué)生作為高級(jí)知識(shí)分子，能夠在未來(lái)獲得收入較高且較為穩(wěn)定的工作，與信用卡高風(fēng)險(xiǎn)高收益的內(nèi)涵相吻合成為銀行的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。相廣萍（2015）通過(guò)對(duì)廣州12所高校的調(diào)查提出：早期的信用卡使用，可以幫助日后對(duì)比選擇事業(yè)上合作的銀行，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造價(jià)值，且目標(biāo)客戶非常集中，營(yíng)銷成本相對(duì)較低。

（2）大學(xué)生對(duì)新奇事物的接受性強(qiáng)

信用卡作為與傳統(tǒng)貨幣不同的電子貨幣，其使用方式、償還條件和使用場(chǎng)合均要求較高，大學(xué)生作為年輕一代，樂(lè)于嘗試新鮮事物且接受性比較強(qiáng)，為信貸市場(chǎng)提供了便捷的客戶群體。

（3）利于構(gòu)建社會(huì)征信體系

郭田勇（2015）認(rèn)為：信用卡作為現(xiàn)代化電子貨幣，可以擴(kuò)大社會(huì)信貸規(guī)模，是構(gòu)建普惠金融的一項(xiàng)重要舉措。Tanwei（2006）認(rèn)為：從大學(xué)階段開(kāi)始使用信用卡，有助于大學(xué)生提前培養(yǎng)信用意識(shí)并開(kāi)始發(fā)展自己的征信記錄，為日后籌措資金提供有利條件。

本文認(rèn)為：大學(xué)生消費(fèi)能力不容小覷，各類型商家聯(lián)合商業(yè)銀行共同推出一系列的折扣活動(dòng)，在一定程度上可以提高大學(xué)生的消費(fèi)率，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、美國(guó)大學(xué)生信用卡發(fā)行概要

美國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展起步早于中國(guó)，其自身經(jīng)歷的一系列的改革歷程，因此，在政策制定、金融業(yè)發(fā)展等方面對(duì)我國(guó)有一定的指導(dǎo)作用。

1.問(wèn)題與爭(zhēng)議

20世紀(jì)80年代末，美國(guó)信用卡市場(chǎng)接近飽和，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為進(jìn)一步拓展信用卡市場(chǎng)，加劇了對(duì)次級(jí)市場(chǎng)和大學(xué)生市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，但是此時(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多的是為了在學(xué)生發(fā)生未償債務(wù)的時(shí)候，通過(guò)較高的利率，向其收取利息費(fèi)用，這也就說(shuō)明美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行信用卡之初就已經(jīng)意識(shí)到大學(xué)生信用卡所具有的高風(fēng)險(xiǎn)性，但其恰恰有意識(shí)的在主觀上選擇忽略這一風(fēng)險(xiǎn)。

20世紀(jì)90年代末，大學(xué)生的大量壞債和巨大的負(fù)債壓力導(dǎo)致的意外事件引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，美國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)（CFA）對(duì)大學(xué)生信用卡問(wèn)題的報(bào)道，激起強(qiáng)烈的社會(huì)反響。美國(guó)民眾紛紛譴責(zé)肆意發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)，利用大學(xué)生的無(wú)知、盲目、攀比心理濫發(fā)債務(wù)，導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)信用卡過(guò)度使用，出現(xiàn)退學(xué)、精神疾患、破產(chǎn)、因不良信用記錄無(wú)法找到工作、甚至自殺等嚴(yán)重問(wèn)題。

2.立法實(shí)踐進(jìn)程

1999年和2001年，美國(guó)眾議員Slaughter兩度提出“大學(xué)生信用卡保護(hù)法案”（College Student Credit Card Protection Act）：大學(xué)生有限的掙錢能力和無(wú)限的消費(fèi)能力導(dǎo)致他們成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶，為避免他們陷入嚴(yán)重的財(cái)務(wù)困境，應(yīng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)作出限制。但美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)的發(fā)言人認(rèn)為這一法案沒(méi)有必要，是對(duì)年輕借款人的歧視。

參議員Dodd提出“信用卡法案”（Credit Card Act of 2005）和Menendez提出“年輕消費(fèi)者保護(hù)法案”（Protection of Young Consumers Act of 2006）也都尚未獲通過(guò)。

2009年2月，美國(guó)國(guó)會(huì)會(huì)議通過(guò)了《信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)責(zé)任和信息披露法案》（美第111次國(guó)會(huì)會(huì)議上簽署），禁止信用卡公司對(duì)未滿18歲的人發(fā)放信貸。18歲至21歲的信用卡申請(qǐng)人，必須提供收入證明，或者有21歲以上擔(dān)保人的擔(dān)保，這意味著美國(guó)有近一半的大學(xué)生申請(qǐng)不了信用卡。此外，金融機(jī)構(gòu)不得在校園及周邊推銷信貸產(chǎn)品，也不允許它們以贈(zèng)送禮品或贊助學(xué)?；顒?dòng)的方式，吸引學(xué)生客戶。至此，困擾美國(guó)多年的大學(xué)生信用卡問(wèn)題才得以法律的形式解決。

3.現(xiàn)實(shí)狀況分析

美國(guó)學(xué)生貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)Nellie Mae認(rèn)為：大學(xué)生對(duì)信用卡的使用在近年來(lái)經(jīng)歷了一個(gè)先上升后下降的過(guò)程。各大高校也開(kāi)設(shè)了相關(guān)信用課程，例如花旗的“信用教育項(xiàng)目”，作為營(yíng)銷課程的一部分，維薩則以“Visa Practical Money Skills for Life”為題制作了適合從學(xué)前兒童到大學(xué)生使用的信用和財(cái)務(wù)教育課件。Nellie Mae認(rèn)為通過(guò)教育讓大學(xué)生能夠更好的了解包括信用卡在內(nèi)的各種信貸方式的成本和責(zé)任，負(fù)責(zé)任地使用信用卡。

美國(guó)的大學(xué)生信用卡規(guī)范化歷程，對(duì)我國(guó)在政策制定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)展和監(jiān)管方面均具有借鑒作用。應(yīng)該立足國(guó)情，參照美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，建立一系列規(guī)范且嚴(yán)格的發(fā)行政策及具體業(yè)務(wù)規(guī)定，并在實(shí)踐中嚴(yán)格遵守。

四、政策意見(jiàn)

1.基本結(jié)論

大學(xué)生信用卡對(duì)于調(diào)節(jié)市場(chǎng)需求、促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)電子化、新式化、多元化發(fā)展具有良好的促進(jìn)作用。作為市場(chǎng)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，必將成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。所以，監(jiān)督機(jī)構(gòu)不能因?yàn)槠淇陀^的風(fēng)險(xiǎn)因素就否定大學(xué)生信用卡的意義和存在的價(jià)值。

但是，中國(guó)的金融事業(yè)發(fā)展起步較晚，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展正趨于完善，目前的法規(guī)對(duì)大學(xué)生信用卡的發(fā)行持絕對(duì)的否定態(tài)度，導(dǎo)致了商業(yè)銀行為了盈利而曲解法規(guī)，以不合法的方式開(kāi)展大學(xué)生信用卡發(fā)行業(yè)務(wù)。種種因素交織，使得我國(guó)的大學(xué)生信用卡的功能不被正確對(duì)待，定位不準(zhǔn)確，市場(chǎng)混亂且無(wú)序的運(yùn)行著，加劇了商業(yè)銀行及金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定因素。

2.建議對(duì)策

（1）樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念

大學(xué)生個(gè)人應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和金錢觀，理性消費(fèi)、適度消費(fèi)、避免盲從，量入為出。商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡之前應(yīng)該全面的對(duì)其功能和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行講解，在確保其正確全面了解信用卡之后再進(jìn)行發(fā)卡。學(xué)校應(yīng)該把信用卡使用及其風(fēng)險(xiǎn)納入諸如大學(xué)生思想修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)這樣的課程中，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)投資、信用維護(hù)等相關(guān)講座，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免其上當(dāng)受騙。

（2）完善商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該以法令形式促使商業(yè)銀行建立起一套完整的資格審查制度并嚴(yán)格遵守，提高申請(qǐng)門檻，減少其信用額度，從源頭上遏制不可控風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)，應(yīng)利用大數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)信用卡所產(chǎn)生的每一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，建立相應(yīng)的信用等級(jí)，在持卡人信用等級(jí)不達(dá)標(biāo)，面臨壞賬損失時(shí)，及時(shí)責(zé)令其還款，對(duì)于睡眠卡及時(shí)銷卡，減少管理成本。

（3）加強(qiáng)法律修訂與監(jiān)督

政府機(jī)關(guān)以及相關(guān)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，應(yīng)該依托普惠金融的體系，盡快出臺(tái)完善具體的法律法規(guī)，降低信用卡使用的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于惡意信用卡透支、套現(xiàn)，仿造及冒用信用卡的違法行為嚴(yán)格界定，加大打擊力度。同時(shí)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、身份認(rèn)證、信息管理、安全支付以及稅收管理等相關(guān)問(wèn)題在法律上予以確認(rèn)。

以法律為依據(jù)，支持法規(guī)發(fā)展，真正做到有法必遵、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，以法律形式保護(hù)信用卡雙方當(dāng)事人的利益，促進(jìn)信用卡金融市場(chǎng)健康、穩(wěn)定、有序運(yùn)行發(fā)展，加快推動(dòng)構(gòu)建中國(guó)普惠金融體系的進(jìn)程，讓每一個(gè)公民都能真正參與到金融改革中來(lái)，切實(shí)享受到中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的碩果。

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