彭倩茜

【摘 要】隨著中國經(jīng)濟的快速增長和金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，人民的生活質(zhì)量逐步提升，在普惠金融理念的推動下，信用卡這一集消費、信用于一體的現(xiàn)代化金融工具得到空前發(fā)展。大學生市場作為消費的主力軍，因其主體所具有的潛在客戶性、快速接受性和高消費性成為商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的兵家必爭之地。本文在文獻梳理的基礎上，結合中國目前商業(yè)銀行對在校大學生發(fā)行信用卡的現(xiàn)狀，系統(tǒng)的分析了這一金融市場存在的必要性?；谄栈萁鹑诘囊暯?，通過對美國商業(yè)銀行大學生信用卡發(fā)行政策的分析，在借鑒國外經(jīng)驗和反思國內(nèi)經(jīng)驗的基礎上，本文提出了我國應進一步完善相關制度，為大學生信用卡市場的健康運行奠定基礎，構建普惠金融體系。

【關鍵詞】普惠金融 ；大學生；信用卡

一、問題與背景

1.普惠金融由來

2005年聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時首次提出“普惠金融”（inclusive financial）這一概念，其基本含義是：應該建立起一個能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。2013年，中國共產(chǎn)黨通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！苯?jīng)濟學家焦瑾璞指出：在現(xiàn)代中國，讓所有人都平等地享受金融服務，是建設普惠金融體系的基本出發(fā)點和最終檢驗標準。普惠金融的愿景是：通過進行金融體系創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機構創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，把所有的公民都納入到金融服務領域中來，通過平等地共享金融改革的成果，促進經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。

成年的大學生在法律上是獨立承擔民事責任的完全行為能力人，本應可以平等的納入到普惠金融的受眾群體中，但是由于其沒有固定的收入來源，無法保證自己的按時還貸等經(jīng)濟行為。因此，由于大學生作為金融產(chǎn)品與服務消費者的特殊性，使得目前大學生信用卡發(fā)行市場發(fā)展不活躍，這也就影響了我國普惠金融體系的構建進程。

2.國內(nèi)信用卡發(fā)展基本狀況

普惠金融要求各類金融機構提高個人和企業(yè)的合理信貸額度，以擴大整個社會的信用規(guī)模。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國信用卡累計發(fā)卡已達3.91億張，較上年末增長18.03%，增速較上一年有所加快，全國人均擁有信用卡0.29張，信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度突破了萬元，為1.17萬元。

在針對大學生群體的信用卡發(fā)行方面，從2004金誠信用和廣發(fā)證券聯(lián)合推出首張大學生信用卡以來，中農(nóng)工建交等國有銀行以及招商銀行、興業(yè)銀行等控股銀行相繼開始進入大學生信用卡這一市場的圈地斗爭中。但是由于目前中國的大學生信用卡發(fā)行和市場不完善，發(fā)行數(shù)量及信用額度也呈逐年下降的趨勢，2009年以來，一系列禁止商業(yè)銀行向大學生發(fā)行信用卡的法規(guī)政策的頒布，使得作為成年公民的大學生無法真正的參與到普惠金融的發(fā)展構建中。

3.國內(nèi)對大學生信用卡發(fā)行的相關研究

目前國內(nèi)外學者對于商業(yè)銀行大學生信用卡發(fā)行這一領域的研究非常豐富。對于這一研究領域，不同的學者持不同的態(tài)度。茍瑩（2013）認為：成年人信用卡市場已接近飽和狀態(tài)。相廣萍（2015）等認為：大學生信用卡的發(fā)行從根本上保障了人權，促進不同經(jīng)濟等級、社會地位的人群享有平等參與經(jīng)濟發(fā)展的能力，促進了普惠金融體系以及相關信貸業(yè)務在中國的發(fā)展。趙黎（2014）等認為：大學生消費群體自身存在的問題及其相應的管理機制的缺陷易使得一味追求市場占有率和滲透率而瘋狂發(fā)卡的商業(yè)銀行面臨巨大風險，應該從源頭上加以監(jiān)管。彭芳（2013）也從大學生個人的角度分析認為：信用卡的發(fā)行使用能在一定程度上減少生活壓力，培養(yǎng)個人信用意識，樹立風險理財思想。

但也有學者認為，大學生信用卡的發(fā)行不利于社會的穩(wěn)定，馬騰（2005）認為：過度發(fā)行信用卡，會導致銀行面臨巨額的壞賬損失，導致國內(nèi)金融體系的震蕩，加劇不確定風險。劉笛（2013）認為：信用卡透支無法償付債務而產(chǎn)生違法犯罪等不良行為，對大學生自身發(fā)展不利，引起社會不穩(wěn)定現(xiàn)象的發(fā)生。

4.其他信用類金融服務產(chǎn)品與政策概況

目前教育部記錄在案的大學生數(shù)是3500萬，而且以每年700萬的速度繼續(xù)增加，按照一個大學生一年純消費3000元來算的話，這里就有千億級的市場。由于目前大學生信用卡發(fā)行在政策上遇冷，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為開發(fā)大學生市場，越來越多的大學生信用消費模式應運而生。目前能為大學生提供購物和現(xiàn)金分期的公司包括三類，分別是阿里巴巴、京東等電商平臺，捷信等消費金融公司，分期樂、趣分期等網(wǎng)絡分期平臺，

2013年分期樂成為中國首個專注于大學生分期購物的在線商城及金融服務提供商，作為“ 分期購物+P2P”的平臺，提供分期貸款和還款服務。電商購物平臺例如京東商城、天貓商城也開發(fā)了京東白條、螞蟻花唄等新型金融工具，促進大學生分期還款消費，搶奪大學生信用消費市場。但是，在促進大學生消費的同時，各大平臺也存在費率信息不透明、消費兩級分化嚴重和逾期費率較高等問題。

二、國內(nèi)大學生信用卡的發(fā)放現(xiàn)狀

1.國家政策規(guī)定

中央銀行和中國銀行監(jiān)督管理委員會在發(fā)行大學生信用卡初期，對這一業(yè)務沒有具體的規(guī)定，隨著時間的推移，由于商業(yè)銀行之間的惡性同業(yè)競爭、大學生個人信用意識缺失和自律意識的單薄以及商業(yè)銀行呆賬、壞賬以及睡眠卡的增多，各政府機關以及監(jiān)督機構開始重視這一問題，并相繼出臺相關監(jiān)管政策。

2009年7月，銀監(jiān)會印發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號），規(guī)定不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源具備相應的償還能力。

2010年7月，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》（2011年第2號），強調(diào)從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學生消費者的保護。

總體來說，由于大學生信用卡市場的實際不規(guī)范操作以及市場經(jīng)濟下的不良同業(yè)競爭，以及作為發(fā)卡對象的大學生涉世未深，導致大學生信用卡業(yè)務對商業(yè)銀行的日常經(jīng)營以及國家宏觀的金融穩(wěn)定運行帶來波動，政府和監(jiān)督機構為促進金融運行穩(wěn)定，逐步限制，甚至禁止向大學生發(fā)行信用卡，導致這一業(yè)務在政策層面受阻。

2.發(fā)行現(xiàn)狀分析

從表1可知，我國目前仍然發(fā)行大學生信用卡的商業(yè)銀行數(shù)量較少，且?guī)欧N限制較為嚴格，不利于境外消費。此外，對于不同教育階段的學生授信額度也不同，與受教育水平呈現(xiàn)嚴格的正相關線性增長。但總體來說，信用額度不高，甚至連最高學歷的博士生也沒能過萬元，且隨時間增長的幅度過小，大大低于擁有正常收入的成年人的信用額度及其增幅。這說明作為成年公民的大學生，并沒有真正參與到普惠金融的發(fā)展中來，其信貸能力依舊較低。

3.發(fā)放必要性和客觀性概述

（1）大學生為潛在高收入群體，優(yōu)質(zhì)客戶

湯印大（2015）認為：大學生作為高級知識分子，能夠在未來獲得收入較高且較為穩(wěn)定的工作，與信用卡高風險高收益的內(nèi)涵相吻合成為銀行的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。相廣萍（2015）通過對廣州12所高校的調(diào)查提出：早期的信用卡使用，可以幫助日后對比選擇事業(yè)上合作的銀行，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造價值，且目標客戶非常集中，營銷成本相對較低。

（2）大學生對新奇事物的接受性強

信用卡作為與傳統(tǒng)貨幣不同的電子貨幣，其使用方式、償還條件和使用場合均要求較高，大學生作為年輕一代，樂于嘗試新鮮事物且接受性比較強，為信貸市場提供了便捷的客戶群體。

（3）利于構建社會征信體系

郭田勇（2015）認為：信用卡作為現(xiàn)代化電子貨幣，可以擴大社會信貸規(guī)模，是構建普惠金融的一項重要舉措。Tanwei（2006）認為：從大學階段開始使用信用卡，有助于大學生提前培養(yǎng)信用意識并開始發(fā)展自己的征信記錄，為日后籌措資金提供有利條件。

本文認為：大學生消費能力不容小覷，各類型商家聯(lián)合商業(yè)銀行共同推出一系列的折扣活動，在一定程度上可以提高大學生的消費率，促進市場經(jīng)濟的發(fā)展。

三、美國大學生信用卡發(fā)行概要

美國信用卡市場發(fā)展起步早于中國，其自身經(jīng)歷的一系列的改革歷程，因此，在政策制定、金融業(yè)發(fā)展等方面對我國有一定的指導作用。

1.問題與爭議

20世紀80年代末，美國信用卡市場接近飽和，發(fā)卡機構為進一步拓展信用卡市場，加劇了對次級市場和大學生市場的競爭，但是此時發(fā)卡機構更多的是為了在學生發(fā)生未償債務的時候，通過較高的利率，向其收取利息費用，這也就說明美國商業(yè)銀行發(fā)行信用卡之初就已經(jīng)意識到大學生信用卡所具有的高風險性，但其恰恰有意識的在主觀上選擇忽略這一風險。

20世紀90年代末，大學生的大量壞債和巨大的負債壓力導致的意外事件引起了社會的廣泛關注，美國消費者協(xié)會（CFA）對大學生信用卡問題的報道，激起強烈的社會反響。美國民眾紛紛譴責肆意發(fā)卡的金融機構，利用大學生的無知、盲目、攀比心理濫發(fā)債務，導致大學生對信用卡過度使用，出現(xiàn)退學、精神疾患、破產(chǎn)、因不良信用記錄無法找到工作、甚至自殺等嚴重問題。

2.立法實踐進程

1999年和2001年，美國眾議員Slaughter兩度提出“大學生信用卡保護法案”（College Student Credit Card Protection Act）：大學生有限的掙錢能力和無限的消費能力導致他們成為發(fā)卡機構的目標客戶，為避免他們陷入嚴重的財務困境，應對發(fā)卡機構作出限制。但美國銀行家協(xié)會的發(fā)言人認為這一法案沒有必要，是對年輕借款人的歧視。

參議員Dodd提出“信用卡法案”（Credit Card Act of 2005）和Menendez提出“年輕消費者保護法案”（Protection of Young Consumers Act of 2006）也都尚未獲通過。

2009年2月，美國國會會議通過了《信用卡業(yè)務相關責任和信息披露法案》（美第111次國會會議上簽署），禁止信用卡公司對未滿18歲的人發(fā)放信貸。18歲至21歲的信用卡申請人，必須提供收入證明，或者有21歲以上擔保人的擔保，這意味著美國有近一半的大學生申請不了信用卡。此外，金融機構不得在校園及周邊推銷信貸產(chǎn)品，也不允許它們以贈送禮品或贊助學?；顒拥姆绞?，吸引學生客戶。至此，困擾美國多年的大學生信用卡問題才得以法律的形式解決。

3.現(xiàn)實狀況分析

美國學生貸款發(fā)放機構Nellie Mae認為：大學生對信用卡的使用在近年來經(jīng)歷了一個先上升后下降的過程。各大高校也開設了相關信用課程，例如花旗的“信用教育項目”，作為營銷課程的一部分，維薩則以“Visa Practical Money Skills for Life”為題制作了適合從學前兒童到大學生使用的信用和財務教育課件。Nellie Mae認為通過教育讓大學生能夠更好的了解包括信用卡在內(nèi)的各種信貸方式的成本和責任，負責任地使用信用卡。

美國的大學生信用卡規(guī)范化歷程，對我國在政策制定，發(fā)卡機構發(fā)展和監(jiān)管方面均具有借鑒作用。應該立足國情，參照美國的經(jīng)驗，建立一系列規(guī)范且嚴格的發(fā)行政策及具體業(yè)務規(guī)定，并在實踐中嚴格遵守。

四、政策意見

1.基本結論

大學生信用卡對于調(diào)節(jié)市場需求、促進中國經(jīng)濟電子化、新式化、多元化發(fā)展具有良好的促進作用。作為市場的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，必將成為商業(yè)銀行爭奪的對象。所以，監(jiān)督機構不能因為其客觀的風險因素就否定大學生信用卡的意義和存在的價值。

但是，中國的金融事業(yè)發(fā)展起步較晚，各項業(yè)務的發(fā)展正趨于完善，目前的法規(guī)對大學生信用卡的發(fā)行持絕對的否定態(tài)度，導致了商業(yè)銀行為了盈利而曲解法規(guī)，以不合法的方式開展大學生信用卡發(fā)行業(yè)務。種種因素交織，使得我國的大學生信用卡的功能不被正確對待，定位不準確，市場混亂且無序的運行著，加劇了商業(yè)銀行及金融市場的不穩(wěn)定因素。

2.建議對策

（1）樹立正確的消費觀念

大學生個人應該樹立正確的消費觀和金錢觀，理性消費、適度消費、避免盲從，量入為出。商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡之前應該全面的對其功能和風險進行講解，在確保其正確全面了解信用卡之后再進行發(fā)卡。學校應該把信用卡使用及其風險納入諸如大學生思想修養(yǎng)與法律基礎這樣的課程中，開展風險投資、信用維護等相關講座，幫助大學生樹立正確的理財風險意識，避免其上當受騙。

（2）完善商業(yè)銀行運行機制

銀監(jiān)會應該以法令形式促使商業(yè)銀行建立起一套完整的資格審查制度并嚴格遵守，提高申請門檻，減少其信用額度，從源頭上遏制不可控風險的產(chǎn)生。同時，應利用大數(shù)據(jù)庫對信用卡所產(chǎn)生的每一筆業(yè)務進行分析，建立相應的信用等級，在持卡人信用等級不達標，面臨壞賬損失時，及時責令其還款，對于睡眠卡及時銷卡，減少管理成本。

（3）加強法律修訂與監(jiān)督

政府機關以及相關的監(jiān)督機構，應該依托普惠金融的體系，盡快出臺完善具體的法律法規(guī)，降低信用卡使用的法律風險。對于惡意信用卡透支、套現(xiàn)，仿造及冒用信用卡的違法行為嚴格界定，加大打擊力度。同時對于網(wǎng)絡消費、身份認證、信息管理、安全支付以及稅收管理等相關問題在法律上予以確認。

以法律為依據(jù)，支持法規(guī)發(fā)展，真正做到有法必遵、執(zhí)法必嚴、違法必究，以法律形式保護信用卡雙方當事人的利益，促進信用卡金融市場健康、穩(wěn)定、有序運行發(fā)展，加快推動構建中國普惠金融體系的進程，讓每一個公民都能真正參與到金融改革中來，切實享受到中國經(jīng)濟發(fā)展的碩果。

參考文獻：

[1]茍瑩.大學生信用卡風險管理研究 [J]. 金融經(jīng)濟，2013，03：42-45.

[2]相廣萍.大學生信用卡可行性實證調(diào)研與分析_以廣州地區(qū)為例[J]. 商業(yè)現(xiàn)代化，2015，02：8.

[3]湯印大，劉娥.90后大學生銀行信用卡使用調(diào)查與分析[J]. 中國統(tǒng)計，2015，02：12.

[4]彭芳.大學生信用卡使用中的信用教育問題初探[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2013.12：31-14

[5]劉笛，李琴琴，那頌. 大學生信用卡市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析[J]. 對外貿(mào)易，2013.02：38-41

[7]趙黎.我國大學生信用卡風險管理分析[J]. 商業(yè)經(jīng)濟，2014，16：25-28.

[8]袁以沫.美國大學生信用卡使用現(xiàn)狀[J]. 考試周刊，2011，51：23-28.

[9]郭田勇，丁瀟.普惠金融的國際比較研究_基于銀行服務的視角[J].國際金融研究，2015，02：28-33.

[10]馬騰.新巴塞爾資本協(xié)議視角下的信用卡業(yè)務[J]. 金融研究，2005.07.08-11.

[11]Tanwei， Is There Profit in Chinas Foreign Credit Card Market？ [J] Beijing Review，2006.32：247-249.

[12] Xiao Zhou， Credit Cards in China [J]. Chinas Foreign Trade，1997.12.49-51.