趙詩瑤　楊柳

【摘 要】車險改革是保險發(fā)展的一大進(jìn)步，車險改革的主要標(biāo)志是定價因素由“從車”改為“從人”，在此背景下，UBI車險因和車險改革的精神不謀而合而成為人們重點關(guān)注的保險產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】車險改革；UBI車險；可行性

一、引言

2015年3月24日，保監(jiān)會發(fā)布了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，提出商業(yè)車險改革的時間表和路線圖，5月7日，保監(jiān)會正式對外發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險改革試點地區(qū)條款費率適用有關(guān)問題的通知》。自此，商業(yè)車險的市場化改革正式開始，而此次改革中的重點——UBI車險也引發(fā)廣泛關(guān)注。UBI（User Behavior Insurance）即基于駕駛?cè)烁鞣矫骜{駛行為的差異化車險產(chǎn)品，其理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)安全的駕駛員應(yīng)該獲得更多的保費優(yōu)惠，而未來的保費將通過實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式等各種指標(biāo)進(jìn)行綜合考量。在車險行業(yè)矛盾日益激化之際，車險改革政策無疑成為UBI車險的最強助推力，也將為車險行業(yè)和車主帶來更深層次的變革。在車險行業(yè)矛盾日益激化之際，車險改革政策成為UBI車險的最強助推力，也將為車險行業(yè)和車主帶來更深層次的變革。

二、我國車險現(xiàn)狀

（一）車險行業(yè)矛盾日益深化

車險一直以來都是財產(chǎn)保險公司總收入中最大的部分，對財產(chǎn)保險公司有舉足輕重地位的主要業(yè)務(wù)如今卻越來越令保險公司發(fā)愁。據(jù)統(tǒng)計，2013年在公布了車險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太平洋財險三家上市險企實現(xiàn)承保獲利外，其余46家公司全線虧損，虧損額達(dá)63.5億元。整個車險行業(yè)的盈利能力在持續(xù)走低，而綜合成本率卻在逐年提高。大保險公司尚且無法從容應(yīng)對，中小保險公司則面臨更為嚴(yán)峻的考驗。業(yè)內(nèi)人士表示，對于當(dāng)前的車險公司來說，車險成本的控制存在著巨大的問題，其中汽車維修所導(dǎo)致的賠付款占到所有賠付款的70%以上。維修零配件價格不透明以及“道德風(fēng)險”都是造成車險賠付率居高不下的原因。而對于具有良好駕駛行為的車主而言，這樣的數(shù)據(jù)對他們來說并不公平：在保險公司的賠付中，其實是在以82.5%車主的保費去賠償17.5%出險率高的車主。也就是說，車險公司的高賠付率在很大程度上也是因這部分高風(fēng)險車主所造成的。

（二）UBI發(fā)展時機已到

對以上矛盾，UBI車險以“人”為定價方式被認(rèn)為是解決車險行業(yè)矛盾的良藥，通過駕駛員的駕駛行為來評定其風(fēng)險程度，從而決定保費的高低，這種保險模式不僅可以鼓勵車主安全駕駛，車險公司也可以更好地辨別及管理風(fēng)險。如今，車險改革的正式啟動又為UBI的推廣注入了強心劑。UBI模式與車險改革強調(diào)“風(fēng)險因子”的核心高度吻合，隨著車險改革的進(jìn)一步推動，UBI車險市場將迎來發(fā)展的好時機。從海外經(jīng)驗來看，UBI車險是過去幾年保險公司發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。美國已有成熟的UBI車險公司，前進(jìn)保險于2009年引入UBI保險模式后一改股價頹勢，5年累計上漲150%，UBI保險占比達(dá)到18%，同時在2013年UBI項目實現(xiàn)盈利，公司凈利潤增長率轉(zhuǎn)負(fù)為正。

三、UBI在國內(nèi)推行的條件

（一）UBI在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

UBI車險在國內(nèi)尚屬萌芽狀態(tài)，從國外UBI車險的發(fā)展來看，UBI車險的引入對于保險公司來說往往會成為新的盈利爆發(fā)點。目前，保險公司已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)與車險結(jié)合的重要性，人保、平安、太平洋三大保險巨頭也開始布局車載信息服務(wù)，但在UBI車險的推廣上步履稍顯緩慢。三大巨頭中，人保財險是在車聯(lián)網(wǎng)方面邁出步子最大的。2014年5月，人保攜手騰訊推出“i車生活平臺”，將其線下車險服務(wù)網(wǎng)點等資源與騰訊“路寶”等線上資源相結(jié)合，以推進(jìn)車險的車聯(lián)網(wǎng)化。雙方的合作將為未來UBI車險嘗試提供更大的可能性?！败噷殹笔菄鴥?nèi)第一家直接打出UBI車險旗號的第三方車險平臺，并通過和多家中小保險公司的合作正式打開了國內(nèi)UBI車險市場的一片天地。

（二）UBI車險的優(yōu)勢

車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展已大大提高了數(shù)據(jù)的采集能力，而新的UBI產(chǎn)品相對傳統(tǒng)的定價體系會有三個大的優(yōu)勢：第一、數(shù)據(jù)質(zhì)量更高。傳統(tǒng)定價中所有的因子和真正的風(fēng)險都是關(guān)聯(lián)關(guān)系，而通過Telematics采集到的駕駛相關(guān)的數(shù)據(jù)和風(fēng)險是如假包換的因果關(guān)系，從邏輯上使用Telematics的數(shù)據(jù)更能識別風(fēng)險。第二、在理論上可以在“從人”“從車”的基礎(chǔ)上，再加上“從路”的維度。第三，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)回歸得出的是一個大群體的共性結(jié)論，而Telematics的數(shù)據(jù)可以精確地分析到具體的車，這毫無疑問會更大的提升定價的準(zhǔn)確性。

（三）UBI車險在我國存活并發(fā)展的核心條件

因為中國的商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施如支付體系、電信運營商的完備，UBI所需的技術(shù)和基礎(chǔ)環(huán)境已經(jīng)基本具備。OBD的設(shè)備本身已經(jīng)足夠成熟，價格也便宜。UBI將成為現(xiàn)在保險公司GLM模型中新的風(fēng)險分析緯度，幫助保險公司更好的控制業(yè)務(wù)。因此，UBI存活并發(fā)展的核心條件只剩下了行業(yè)內(nèi)的三個因素：①保險公司是否有足夠的降價空間；②保險公司現(xiàn)有風(fēng)險識別能力是否足夠充分識別客戶；③法律法規(guī)是否允許。

首先，中國的中介費用相當(dāng)高，保險公司有空間去降價。新的UBI產(chǎn)品勢必是公司直銷加20%甚至30%以上的折扣。其次，中國現(xiàn)有對客戶的風(fēng)險識別能力太弱。在世界范圍內(nèi)，UBI在德國和法國的發(fā)展非常的緩慢，很重要一點就是這兩個國家現(xiàn)有的客戶識別能力已經(jīng)很強。但是中國的保險公司在過去十年里從人因素幾乎沒有積累，從車因素連車輛的風(fēng)險分級也沒有。UBI的引入將會是技術(shù)上的跨越，對風(fēng)險識別的能力一定會更好。再次，中國保監(jiān)會力推改革。保監(jiān)會發(fā)布的車險改革方案已經(jīng)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點轄首先開始試點。 UBI是車險發(fā)展最新的方向，技術(shù)相對較成熟、也有條件一定的市場環(huán)境，對于中國萬億級別的車險規(guī)模來說，UBI巨大的發(fā)展空間顯然還沒有真正沒開辟。

四、關(guān)于UBI在國內(nèi)推行途徑的設(shè)想

（一）OBD+UBI車險模式

UBI的實現(xiàn)在很大程度上依賴于telematics，即對車輛各方面數(shù)據(jù)的讀取技術(shù)，這一技術(shù)主要通過OBD設(shè)備來實現(xiàn)。目前，OBD技術(shù)在國內(nèi)發(fā)展已經(jīng)頗為成熟，很多車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出自己的OBD產(chǎn)品。UBI的發(fā)展是要基礎(chǔ)車險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的深度融合的，雙方的深化合作將為UBI的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。同時，UBI為車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和車險行業(yè)之間搭起了一座橋梁。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)發(fā)揮UBI保險優(yōu)勢

對于UBI車險來說，為了發(fā)揮數(shù)據(jù)的最大價值，數(shù)據(jù)應(yīng)該具備一定的可控的開放性，才能形成良好的生態(tài)鏈及其多樣性。具體而言，數(shù)據(jù)開放性體現(xiàn)在三點：設(shè)備、車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、保險服務(wù)。首先，對于UBI運營平臺來說，設(shè)備采集的數(shù)據(jù)能夠進(jìn)入運營平臺十分重要。其次，目前的車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商是要控制設(shè)備的，而OBD設(shè)備更多是由服務(wù)商自己做。對這些服務(wù)商，UBI也可以采取數(shù)據(jù)合作的形式，讓車主自主選擇。最后，對于車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商來講，可以同時為幾家保險公司提供設(shè)備、系統(tǒng)或者服務(wù)，那他們就有可能讓自己的客戶來選擇保險公司。

總之，整個保險IT行業(yè)是建立在對消費者行為監(jiān)測的基礎(chǔ)之上的，從對車型數(shù)據(jù)的關(guān)注轉(zhuǎn)移到對車輛數(shù)據(jù)、駕駛者行為數(shù)據(jù)的關(guān)注。無論是否通過OBD都能夠監(jiān)測車輛行為，未來如果車輛普遍裝備Telematics系統(tǒng)，那便能掌握更準(zhǔn)確的交通路況信息。與此同時，移動互聯(lián)網(wǎng)的大爆發(fā)使大量資本和創(chuàng)業(yè)者在尋找創(chuàng)業(yè)機會，保險作為整個汽車后市場的關(guān)鍵贏利點，能夠通過補貼推動產(chǎn)業(yè)從封閉走向開放，加速產(chǎn)業(yè)成熟，同時推動UBI快速發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]盧生華.車險“雙外包”可行性與實務(wù)分析[J].保險研究；2007（02）