趙詩(shī)瑤　楊柳

【摘 要】車險(xiǎn)改革是保險(xiǎn)發(fā)展的一大進(jìn)步，車險(xiǎn)改革的主要標(biāo)志是定價(jià)因素由“從車”改為“從人”，在此背景下，UBI車險(xiǎn)因和車險(xiǎn)改革的精神不謀而合而成為人們重點(diǎn)關(guān)注的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】車險(xiǎn)改革；UBI車險(xiǎn)；可行性

一、引言

2015年3月24日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，提出商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖，5月7日，保監(jiān)會(huì)正式對(duì)外發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)條款費(fèi)率適用有關(guān)問題的通知》。自此，商業(yè)車險(xiǎn)的市場(chǎng)化改革正式開始，而此次改革中的重點(diǎn)——UBI車險(xiǎn)也引發(fā)廣泛關(guān)注。UBI（User Behavior Insurance）即基于駕駛?cè)烁鞣矫骜{駛行為的差異化車險(xiǎn)產(chǎn)品，其理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)安全的駕駛員應(yīng)該獲得更多的保費(fèi)優(yōu)惠，而未來的保費(fèi)將通過實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式等各種指標(biāo)進(jìn)行綜合考量。在車險(xiǎn)行業(yè)矛盾日益激化之際，車險(xiǎn)改革政策無疑成為UBI車險(xiǎn)的最強(qiáng)助推力，也將為車險(xiǎn)行業(yè)和車主帶來更深層次的變革。在車險(xiǎn)行業(yè)矛盾日益激化之際，車險(xiǎn)改革政策成為UBI車險(xiǎn)的最強(qiáng)助推力，也將為車險(xiǎn)行業(yè)和車主帶來更深層次的變革。

二、我國(guó)車險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）車險(xiǎn)行業(yè)矛盾日益深化

車險(xiǎn)一直以來都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總收入中最大的部分，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有舉足輕重地位的主要業(yè)務(wù)如今卻越來越令保險(xiǎn)公司發(fā)愁。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年在公布了車險(xiǎn)承保利潤(rùn)的49家保險(xiǎn)公司中，除人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余46家公司全線虧損，虧損額達(dá)63.5億元。整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的盈利能力在持續(xù)走低，而綜合成本率卻在逐年提高。大保險(xiǎn)公司尚且無法從容應(yīng)對(duì)，中小保險(xiǎn)公司則面臨更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于當(dāng)前的車險(xiǎn)公司來說，車險(xiǎn)成本的控制存在著巨大的問題，其中汽車維修所導(dǎo)致的賠付款占到所有賠付款的70%以上。維修零配件價(jià)格不透明以及“道德風(fēng)險(xiǎn)”都是造成車險(xiǎn)賠付率居高不下的原因。而對(duì)于具有良好駕駛行為的車主而言，這樣的數(shù)據(jù)對(duì)他們來說并不公平：在保險(xiǎn)公司的賠付中，其實(shí)是在以82.5%車主的保費(fèi)去賠償17.5%出險(xiǎn)率高的車主。也就是說，車險(xiǎn)公司的高賠付率在很大程度上也是因這部分高風(fēng)險(xiǎn)車主所造成的。

（二）UBI發(fā)展時(shí)機(jī)已到

對(duì)以上矛盾，UBI車險(xiǎn)以“人”為定價(jià)方式被認(rèn)為是解決車險(xiǎn)行業(yè)矛盾的良藥，通過駕駛員的駕駛行為來評(píng)定其風(fēng)險(xiǎn)程度，從而決定保費(fèi)的高低，這種保險(xiǎn)模式不僅可以鼓勵(lì)車主安全駕駛，車險(xiǎn)公司也可以更好地辨別及管理風(fēng)險(xiǎn)。如今，車險(xiǎn)改革的正式啟動(dòng)又為UBI的推廣注入了強(qiáng)心劑。UBI模式與車險(xiǎn)改革強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)因子”的核心高度吻合，隨著車險(xiǎn)改革的進(jìn)一步推動(dòng)，UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來發(fā)展的好時(shí)機(jī)。從海外經(jīng)驗(yàn)來看，UBI車險(xiǎn)是過去幾年保險(xiǎn)公司發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。美國(guó)已有成熟的UBI車險(xiǎn)公司，前進(jìn)保險(xiǎn)于2009年引入U(xiǎn)BI保險(xiǎn)模式后一改股價(jià)頹勢(shì)，5年累計(jì)上漲150%，UBI保險(xiǎn)占比達(dá)到18%，同時(shí)在2013年UBI項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)盈利，公司凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率轉(zhuǎn)負(fù)為正。

三、UBI在國(guó)內(nèi)推行的條件

（一）UBI在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

UBI車險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)尚屬萌芽狀態(tài)，從國(guó)外UBI車險(xiǎn)的發(fā)展來看，UBI車險(xiǎn)的引入對(duì)于保險(xiǎn)公司來說往往會(huì)成為新的盈利爆發(fā)點(diǎn)。目前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)與車險(xiǎn)結(jié)合的重要性，人保、平安、太平洋三大保險(xiǎn)巨頭也開始布局車載信息服務(wù)，但在UBI車險(xiǎn)的推廣上步履稍顯緩慢。三大巨頭中，人保財(cái)險(xiǎn)是在車聯(lián)網(wǎng)方面邁出步子最大的。2014年5月，人保攜手騰訊推出“i車生活平臺(tái)”，將其線下車險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等資源與騰訊“路寶”等線上資源相結(jié)合，以推進(jìn)車險(xiǎn)的車聯(lián)網(wǎng)化。雙方的合作將為未來UBI車險(xiǎn)嘗試提供更大的可能性?！败噷殹笔菄?guó)內(nèi)第一家直接打出UBI車險(xiǎn)旗號(hào)的第三方車險(xiǎn)平臺(tái)，并通過和多家中小保險(xiǎn)公司的合作正式打開了國(guó)內(nèi)UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)的一片天地。

（二）UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展已大大提高了數(shù)據(jù)的采集能力，而新的UBI產(chǎn)品相對(duì)傳統(tǒng)的定價(jià)體系會(huì)有三個(gè)大的優(yōu)勢(shì)：第一、數(shù)據(jù)質(zhì)量更高。傳統(tǒng)定價(jià)中所有的因子和真正的風(fēng)險(xiǎn)都是關(guān)聯(lián)關(guān)系，而通過Telematics采集到的駕駛相關(guān)的數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)是如假包換的因果關(guān)系，從邏輯上使用Telematics的數(shù)據(jù)更能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。第二、在理論上可以在“從人”“從車”的基礎(chǔ)上，再加上“從路”的維度。第三，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)回歸得出的是一個(gè)大群體的共性結(jié)論，而Telematics的數(shù)據(jù)可以精確地分析到具體的車，這毫無疑問會(huì)更大的提升定價(jià)的準(zhǔn)確性。

（三）UBI車險(xiǎn)在我國(guó)存活并發(fā)展的核心條件

因?yàn)橹袊?guó)的商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施如支付體系、電信運(yùn)營(yíng)商的完備，UBI所需的技術(shù)和基礎(chǔ)環(huán)境已經(jīng)基本具備。OBD的設(shè)備本身已經(jīng)足夠成熟，價(jià)格也便宜。UBI將成為現(xiàn)在保險(xiǎn)公司GLM模型中新的風(fēng)險(xiǎn)分析緯度，幫助保險(xiǎn)公司更好的控制業(yè)務(wù)。因此，UBI存活并發(fā)展的核心條件只剩下了行業(yè)內(nèi)的三個(gè)因素：①保險(xiǎn)公司是否有足夠的降價(jià)空間；②保險(xiǎn)公司現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力是否足夠充分識(shí)別客戶；③法律法規(guī)是否允許。

首先，中國(guó)的中介費(fèi)用相當(dāng)高，保險(xiǎn)公司有空間去降價(jià)。新的UBI產(chǎn)品勢(shì)必是公司直銷加20%甚至30%以上的折扣。其次，中國(guó)現(xiàn)有對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力太弱。在世界范圍內(nèi)，UBI在德國(guó)和法國(guó)的發(fā)展非常的緩慢，很重要一點(diǎn)就是這兩個(gè)國(guó)家現(xiàn)有的客戶識(shí)別能力已經(jīng)很強(qiáng)。但是中國(guó)的保險(xiǎn)公司在過去十年里從人因素幾乎沒有積累，從車因素連車輛的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)也沒有。UBI的引入將會(huì)是技術(shù)上的跨越，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力一定會(huì)更好。再次，中國(guó)保監(jiān)會(huì)力推改革。保監(jiān)會(huì)發(fā)布的車險(xiǎn)改革方案已經(jīng)在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)試點(diǎn)轄首先開始試點(diǎn)。 UBI是車險(xiǎn)發(fā)展最新的方向，技術(shù)相對(duì)較成熟、也有條件一定的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)于中國(guó)萬億級(jí)別的車險(xiǎn)規(guī)模來說，UBI巨大的發(fā)展空間顯然還沒有真正沒開辟。

四、關(guān)于UBI在國(guó)內(nèi)推行途徑的設(shè)想

（一）OBD+UBI車險(xiǎn)模式

UBI的實(shí)現(xiàn)在很大程度上依賴于telematics，即對(duì)車輛各方面數(shù)據(jù)的讀取技術(shù)，這一技術(shù)主要通過OBD設(shè)備來實(shí)現(xiàn)。目前，OBD技術(shù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展已經(jīng)頗為成熟，很多車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出自己的OBD產(chǎn)品。UBI的發(fā)展是要基礎(chǔ)車險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的深度融合的，雙方的深化合作將為UBI的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，UBI為車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和車險(xiǎn)行業(yè)之間搭起了一座橋梁。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)發(fā)揮UBI保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)

對(duì)于UBI車險(xiǎn)來說，為了發(fā)揮數(shù)據(jù)的最大價(jià)值，數(shù)據(jù)應(yīng)該具備一定的可控的開放性，才能形成良好的生態(tài)鏈及其多樣性。具體而言，數(shù)據(jù)開放性體現(xiàn)在三點(diǎn)：設(shè)備、車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)。首先，對(duì)于UBI運(yùn)營(yíng)平臺(tái)來說，設(shè)備采集的數(shù)據(jù)能夠進(jìn)入運(yùn)營(yíng)平臺(tái)十分重要。其次，目前的車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商是要控制設(shè)備的，而OBD設(shè)備更多是由服務(wù)商自己做。對(duì)這些服務(wù)商，UBI也可以采取數(shù)據(jù)合作的形式，讓車主自主選擇。最后，對(duì)于車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商來講，可以同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司提供設(shè)備、系統(tǒng)或者服務(wù)，那他們就有可能讓自己的客戶來選擇保險(xiǎn)公司。

總之，整個(gè)保險(xiǎn)IT行業(yè)是建立在對(duì)消費(fèi)者行為監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)之上的，從對(duì)車型數(shù)據(jù)的關(guān)注轉(zhuǎn)移到對(duì)車輛數(shù)據(jù)、駕駛者行為數(shù)據(jù)的關(guān)注。無論是否通過OBD都能夠監(jiān)測(cè)車輛行為，未來如果車輛普遍裝備Telematics系統(tǒng)，那便能掌握更準(zhǔn)確的交通路況信息。與此同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大爆發(fā)使大量資本和創(chuàng)業(yè)者在尋找創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)作為整個(gè)汽車后市場(chǎng)的關(guān)鍵贏利點(diǎn)，能夠通過補(bǔ)貼推動(dòng)產(chǎn)業(yè)從封閉走向開放，加速產(chǎn)業(yè)成熟，同時(shí)推動(dòng)UBI快速發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]盧生華.車險(xiǎn)“雙外包”可行性與實(shí)務(wù)分析[J].保險(xiǎn)研究；2007（02）