王曉燊

【摘 要】二十世紀(jì)九十年代以來，無論是西方發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都掀起了一場銀行抱團組建浪潮。自加入WTO之后，中國銀行在外資銀行的沖擊下，利用市場機制改革的時間大大提前。作為特殊歷史條件下的產(chǎn)物，我國城市商業(yè)銀行的抱團組建也必將是未來的發(fā)展趨勢之一。

【關(guān)鍵詞】河南??；商業(yè)銀行；競爭力

一、引言

2014年12月26日，河南省備受關(guān)注的金融界“一號工程”——中原銀行正式掛牌營業(yè)。中原銀行是河南省原許昌銀行、南陽銀行、開封銀行、新鄉(xiāng)銀行、信陽銀行等13家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上而組建的一家省級商業(yè)銀行。此次河南省13家地級市商行抱團組建行為是河南省基于該省原地級市城商行普遍資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營方式單一，歷史包袱沉重，創(chuàng)新能力和抗風(fēng)險能力不足，受制于資金實力和經(jīng)營區(qū)域，無法在全省范圍內(nèi)統(tǒng)籌配置金融資源，未來生存面臨較大壓力和河南省銀行業(yè)新增貸款、新增存貸比等主要指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國平均水平，尚未組建省級銀行的背景下，河南省金融改革發(fā)展的最新成果。

城市商業(yè)銀行是中國金融行業(yè)頗為特殊的一個群體，各家城商行的前身基本都是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社。近十余年來，中國金融主管部門為整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險，以各地城市信用社為基礎(chǔ)組建了城市商業(yè)銀行。目前的城市商業(yè)銀行在當(dāng)初是按照股份制現(xiàn)代企業(yè)制度建立的。按理說這一體制要比國有銀行體制更具有優(yōu)越性，更具有競爭力，但令人費解的是，在短短幾年的時間里就積累了巨額的壞帳，面臨大面積虧損，處于進退兩難的困境。而我國商業(yè)銀行長期以來采取的是存貸款立行的經(jīng)營模式，即通過存貸款規(guī)模的迅速擴張來贏得利差收入。隨著金融體制改革的不斷深入，利率市場化改革進入了關(guān)鍵階段，利率市場化將不可避免的收窄銀行的存貸利差，這對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式帶來了挑戰(zhàn)，并給商業(yè)銀行帶來了一定的經(jīng)營風(fēng)險。現(xiàn)今中原銀行業(yè)務(wù)將分三大板塊，即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊、創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊和未來銀行板塊。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特色化的基礎(chǔ)上，以事業(yè)部模式運作的投行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)將作為新的業(yè)務(wù)增長引擎。同時，中原銀行也在積極構(gòu)思和布局互聯(lián)網(wǎng)金融，可以預(yù)期，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動金融，有可能成為該行未來著力打造的核心競爭力。

二、城市商業(yè)銀行研究價值

城市銀行的抱團組建在一定程度上打破了省內(nèi)地域限制、提高競爭力、并對加大信貸投放力度起到重要作用。以中原銀行為例，對其未來發(fā)展戰(zhàn)略作出解答，從而穩(wěn)固中原銀行未來發(fā)展道路，對河南省此次響應(yīng)國家金融體制改革行動在理論上作出全面解釋。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段發(fā)展，小組通過研究銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的緊密聯(lián)系，為未來金融業(yè)發(fā)展提供理論依據(jù)。

和國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的劣勢是全方位的。城市商業(yè)銀行的抱團組建與該省經(jīng)濟繁榮和地方金融體系的完善程度息息相關(guān)，所以通過發(fā)現(xiàn)中原銀行的可預(yù)見性問題提出合理性建議，最終達到促進國家抱團組建的城市銀行的發(fā)展的目的。同時隨著金融業(yè)在我國的發(fā)展，以及民眾金融理財意識的提升，人們對金融產(chǎn)品高效、快捷、簡單的要求也越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對銀行業(yè)的發(fā)展提出了新的考驗，在此結(jié)合中原銀行深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

三、近年關(guān)于城市商業(yè)銀行的國內(nèi)研究現(xiàn)狀

由于近幾年城市商業(yè)銀行在其獨立發(fā)展的過程中暴露出了很多嚴(yán)重的弊端，包括：大量的不良資產(chǎn)、經(jīng)營模式不善、融資途徑少、易受到眾多國有控股傳統(tǒng)大銀行的沖擊的制約，在其基礎(chǔ)上新興起了城市商業(yè)銀行抱團組建的浪潮，因為是近幾年逐漸興起的一種新興合并模式所以在理論方面缺少對其弊端及解決方法的系統(tǒng)性研究，多數(shù)國內(nèi)學(xué)者只是籠統(tǒng)的對區(qū)域性商業(yè)銀行的現(xiàn)存問題進行了研究論證，如：蘇州大學(xué)碩士研究生石運達在《區(qū)域性商業(yè)銀行的營業(yè)空間設(shè)計研究》中提到：區(qū)域性銀行與中資大型銀行及外資銀行相比始終存在著金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不強、資金實力不足、團隊建設(shè)薄弱等客觀現(xiàn)實，區(qū)域性銀行品牌建設(shè)的步伐相對滯緩，反映在營業(yè)空間方面，表現(xiàn)為設(shè)計過時，造型簡單，形象混亂，只要求滿足單一的功能需求，不注重空間的功能劃分、整體形象的塑造。在激烈的市場競爭中，區(qū)域性銀行的不足使其處于不利地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的普及以及廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升而迅速發(fā)展起來，并對銀行業(yè)的發(fā)展形成了一定沖擊。

四、河南省城市商業(yè)銀行重組前存在的弊端及挑戰(zhàn)

1.歷史包袱沉重。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2010年年末，全國147家城市商業(yè)銀行在不良貸款率方面，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為325.6億元，不良貸款率為0.9%。與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行的不良貸款率仍較高。首先，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)出明顯的“懸空性”特征。然后，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行并未實現(xiàn)5級分類下的充足撥備。

2.利率市場化影響。近年來，我國利率市場化改革驟然加速，這給商業(yè)銀行帶來了巨大的影響。利率完全開放后使得商業(yè)銀行面臨存款利率上升、信貸增速放緩、定價能力和風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等沖擊，商業(yè)銀行穩(wěn)定的存貸利差收益格局被打破。同時，信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險上升，銀行的風(fēng)險管理能力面臨嚴(yán)峻考驗，從而使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型更為緊迫。

3.經(jīng)營區(qū)域受限。自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在河南省的各個城市。近幾年來，單一城市制經(jīng)營模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險。

五、提升河南省城市銀行核心競爭力建議

1.優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成不同股份之間的相互制約。地方政府“一股獨大”嚴(yán)重了影響了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)包括引入民營資本或者國際戰(zhàn)略投資者。無論是引入民營資本還是國際戰(zhàn)略投資者，都可以完善公司治理結(jié)構(gòu)。它們的參股可以使地方政府逐步實現(xiàn)金融退出，有利于強化股權(quán)約束，降低代理成本，減少內(nèi)部人控制，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營抉擇會市場化。此外，隨著海外戰(zhàn)略投資者的引入，有利于引進外國的先進技術(shù)和經(jīng)驗，提高經(jīng)營管理水平。

2.提高創(chuàng)新能力，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才和生產(chǎn)個性化金融產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行必須樹立人才為本的意識，同時結(jié)合員工自我發(fā)展的需要來構(gòu)建有效培訓(xùn)體系。在實踐中培養(yǎng)、造就復(fù)合型金融人才。同時由于我國城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、管理水平等各方面落后其他類型銀行，必須在金融產(chǎn)品上創(chuàng)造出服務(wù)于城市居民和中小企業(yè)的產(chǎn)品種類。

3.加大政府的扶持力度，完善的法律信用體系。當(dāng)代經(jīng)濟是誠信經(jīng)濟，政府要推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度；為企業(yè)建立信用記錄；建立對信用記錄與評估機構(gòu)的監(jiān)督與管理機制，保證信用信息的真實性和全面性；建立健全個人信用、企業(yè)信用與政府信用有機結(jié)合的國民信用體系。可以為城市商業(yè)銀行的中小企業(yè)融資服務(wù)提供安全經(jīng)營的環(huán)境。

現(xiàn)今，合并重組后的中原銀行正在以一種強有力的聲勢展現(xiàn)在河南省，雖然在重組初期無法避免各種問題的出現(xiàn)，但只要找準(zhǔn)問題所在，并采取措施進行完善，勢必能打造出其核心競爭力。

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