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        經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)金融風險新特征及管理對策

        2016-05-14 14:38:37馬國琪
        智富時代 2016年6期
        關(guān)鍵詞:銀行

        馬國琪

        【摘 要】當前,中國經(jīng)濟已進入“中高速、優(yōu)結(jié)構(gòu)、新動力、多挑戰(zhàn)”的新常態(tài),與經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)的銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤也受到極大的影響,銀行規(guī)模增長速度下降,貸款增速放緩,負債成本有所上升,盈利減少并面臨多元持續(xù)挑戰(zhàn),金融風險問題日益嚴重。本文旨在通過分析總結(jié)經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)金融風險的新特征,探究適應(yīng)強化銀行業(yè)金融風險管理的有效策略。

        【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟新常態(tài);銀行;風險管理對策

        全球金融危機后,世界經(jīng)濟進入“大調(diào)整”和“大過渡”時期。當前我國經(jīng)濟在“三期疊加”大背景下,已進入“新常態(tài)”時期。銀行業(yè)作為金融業(yè)的中堅產(chǎn)業(yè)和核心力量,在經(jīng)濟新常態(tài)下面臨著日益復(fù)雜化多樣化的各類風險。傳統(tǒng)的慣性風險管理,顯然已難以應(yīng)對新常態(tài)下金融風險的新特征。新形勢下,如何積極主動地應(yīng)對新常態(tài)下的風險挑戰(zhàn),是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展亟待解決的問題。

        一、經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)金融風險新特征

        (一)宏觀經(jīng)濟下行探底,信用風險不斷暴露

        一是商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)、高速增長。2015年一季度末,全國商業(yè)銀行不良貸款余額為9800億元,至2015年底,全國商業(yè)銀行不良貸款余額已達到1.27萬億元,不良率達1.67%。不良貸款額和不良率升高的局面已持續(xù)了整整四年。二是信用風險擴散蔓延有所加快,不良貸款首先集中暴露在長三角、珠三角等東部沿海地區(qū)和山西、內(nèi)蒙古等地,現(xiàn)已逐步向整個中西部地區(qū)蔓延。三是融資平臺貸款風險較為突出。目前,融資平臺貸款受到了嚴厲的管控,但對融資平臺,人民銀行、銀監(jiān)會、財政部等機構(gòu)給出的定義和標準都不一致,各類融資快速增長,其中相當部分的資金來源于銀行。四是房地產(chǎn)市場金融風險上升。房地產(chǎn)正處于去庫存階段,房地產(chǎn)市場已由熱轉(zhuǎn)冷,中小房企信貸風險事件頻發(fā),有些房地產(chǎn)企業(yè)甚至因無法償還債務(wù)而破產(chǎn)。五是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的成本可能由銀行承擔。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之下,部分行業(yè)將受到限制甚至淘汰,部分貸款將因此而難以及時收回。

        (二)利率市場化加速推進,流動性風險不容小覷

        一是資金供需管理難度增大。雖然銀行吸收的儲蓄量仍呈增長態(tài)勢,但是銀行吸儲明顯愈發(fā)困難,其他可吸納資金的市場主體對銀行造成嚴重威脅。而與此同時,實體經(jīng)濟貸款需求依然旺盛,貸款來源主要是銀行,供需管理難度大。二是資金來源穩(wěn)定性下降。隨著各類金融市場主體、結(jié)算工具的沖擊,銀行資金來源變得不穩(wěn)定,資金循環(huán)速度加快,導致銀行資金緊張。三是資金錯配加劇。資產(chǎn)方資金運用趨于長期化,負債方存款增長持續(xù)放緩,資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)變化劇烈,期限錯配程度上升,容易出現(xiàn)流動性缺口。四是流動性風險管理方式落后。中小銀行由于管理架構(gòu)缺陷、技術(shù)相對落后,對突發(fā)事件缺乏科學的應(yīng)急機制。

        (三)粗放式增長帶來“后遺癥”,操作風險較為多發(fā)

        受益于銀行業(yè)股改上市、國家政策支持及外宏觀經(jīng)濟金融大環(huán)境,我國銀行業(yè)過去10年經(jīng)歷了井噴式增長。至2015年底,我國銀行業(yè)總資產(chǎn)達到191.1萬億元,銀行業(yè)2015年的利潤是2004年的16.7倍。但是,銀行業(yè)效益的高增長不等于質(zhì)量的提高,速度與質(zhì)量存在嚴重失衡,具體來說,商業(yè)銀行在過去10年過分追求市場分額、銀行規(guī)模而忽視了管理模式的創(chuàng)新、從業(yè)隊伍的培養(yǎng)和技術(shù)的研發(fā),銀行自身也存在許多不誠信經(jīng)營行為,內(nèi)部管控失范現(xiàn)象這導致因內(nèi)控執(zhí)行不力、風險管理不到位帶來的操作風險多發(fā)。

        (四)外部風險傳染加劇,聲譽風險隱患較多

        一方面,小額貸款公司、融資擔保公司等井噴發(fā)展在沖擊銀行業(yè)的同時,其又與銀行有著千絲萬縷的聯(lián)系。這類金融企業(yè)由于起步晚,相對不成熟,更容易出現(xiàn)各種風險,一旦風險出現(xiàn),常常波及到銀行,風險向銀行滲透的趨勢明顯。另一方面,近年來微信、微博、論壇等新興媒體迅猛發(fā)展,銀行業(yè)中的一些突發(fā)事件和行業(yè)示范行為將被迅速傳播,影響銀行業(yè)聲譽,加之部分銀行對此類事件缺乏相應(yīng)的應(yīng)對經(jīng)驗,不及時、不完善的處理的必然對銀行聲譽造成損害、增加聲譽風險。

        二、經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)防范金融風險的管理對策

        (一)健全金融法制建設(shè)

        在經(jīng)濟新常態(tài)下,現(xiàn)代銀行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展規(guī)律,針對新規(guī)律新特點新形式,相關(guān)部門應(yīng)及時組織加強銀行業(yè)頂層設(shè)計和研究,完善健全《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》等相應(yīng)的系列法律法規(guī)體系。例如,可以在適當必要的時機建立推行金融機構(gòu)市場退出機制,以保障存款保險制度的穩(wěn)定推行;可以從資產(chǎn)規(guī)模、系統(tǒng)重要性、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、管理能力等方面分類進行銀行業(yè)務(wù)管理,實行有限牌照制度,從而實現(xiàn)差異化定位、特色化發(fā)展。

        (二)提升風險管理能力

        在經(jīng)濟新常態(tài)下,現(xiàn)代銀行業(yè)應(yīng)明確主體責任和第一責任,強化“前瞻思維”和“底線思維”,全面提升風險管理能力。在風險管理上,現(xiàn)代銀行業(yè)應(yīng)當以治理公司為關(guān)鍵點,健全完善治理、制衡、激勵兼容運行的發(fā)展機制,有效激勵高級管理層,約束監(jiān)督內(nèi)部管理,科學決策、穩(wěn)定運營,不斷完善績效考評機制。從風險管理制度、方法、工具方面不斷改進,從合規(guī)機制、合規(guī)文化、員工教育管理方面不斷加強。

        (三)穩(wěn)定風險管理經(jīng)濟基礎(chǔ)

        針對經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)的新特點,銀行業(yè)需要穩(wěn)定風險管理基礎(chǔ),以便為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)化調(diào)整更好地服務(wù)。服務(wù)實體經(jīng)濟是銀行業(yè)的本質(zhì),實體經(jīng)濟的不斷進步,有利于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,二者一榮俱榮,一損俱損。在經(jīng)濟新常態(tài)下,銀行業(yè)應(yīng)堅持“有保有壓、有扶有控、有進有退為”的原則,推進完善差異化信貸,在金融服務(wù)重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)、薄弱地區(qū)分別加大支持力度,促進技術(shù)升級換代。不斷創(chuàng)新拓展網(wǎng)上銀行、手機銀行和自助設(shè)備等金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,研發(fā)設(shè)計更專業(yè)的服務(wù)方案,創(chuàng)新推廣更有針對性的服務(wù)產(chǎn)品。

        (四)完善風險管理機制建設(shè)

        在經(jīng)濟新常態(tài)下,銀行業(yè)原有的單點單線風險管理模式,顯然已經(jīng)無法適應(yīng)愈來愈呈現(xiàn)出復(fù)雜性、交叉性和傳染性特征的風險現(xiàn)狀,因此完善風險管理機制建設(shè)需要持續(xù)進行。在風險管理機制建設(shè)完善過程中,銀行業(yè)要變單點單線為立體綜合、協(xié)調(diào)發(fā)展,變被動補救為主動防范,有效規(guī)避風險的隱匿、轉(zhuǎn)移、傳染和放大。針對不同管理機制,細化改革專營部門制、條線事業(yè)部制、分支機構(gòu)制和子公司制。

        (五)加大風險管理監(jiān)管力度

        在經(jīng)濟新常態(tài)下,我國銀行業(yè)只有不斷健全完善監(jiān)管治理體系,加大風險管理力度,不斷提高監(jiān)管能力,才能有效規(guī)避金融風險。一方面銀行業(yè)應(yīng)精簡政策、下放權(quán)力,使監(jiān)管治理更加透明化,提高公信力;另一方面,銀行業(yè)應(yīng)更加深入研究監(jiān)管規(guī)則,將宏觀審慎和微觀審慎有機結(jié)合,有效協(xié)調(diào)核心監(jiān)管部門之間、核心監(jiān)管部門與地方監(jiān)管部門之間、地方監(jiān)管部門之間的關(guān)系,從整體上提高監(jiān)管效能。

        【參考文獻】

        [1]田遠,劉寧.全面風險管理框架下商業(yè)銀行風險預(yù)警機制的構(gòu)建[J].蘭州大學學報(社會科學版),2013,41(1):108-113.

        [2]龔明華.繪就新常態(tài)下中國銀行業(yè)改革、發(fā)展、創(chuàng)新和監(jiān)管的戰(zhàn)略藍圖——專訪中國銀監(jiān)會黨委書記、主席尚福林[J].中國農(nóng)村金融,2015,(1):8-13.

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