馬國琪

【摘 要】當前，中國經(jīng)濟已進入“中高速、優(yōu)結(jié)構(gòu)、新動力、多挑戰(zhàn)”的新常態(tài)，與經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)的銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤也受到極大的影響，銀行規(guī)模增長速度下降，貸款增速放緩，負債成本有所上升，盈利減少并面臨多元持續(xù)挑戰(zhàn)，金融風險問題日益嚴重。本文旨在通過分析總結(jié)經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)金融風險的新特征，探究適應(yīng)強化銀行業(yè)金融風險管理的有效策略。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟新常態(tài)；銀行；風險管理對策

全球金融危機后，世界經(jīng)濟進入“大調(diào)整”和“大過渡”時期。當前我國經(jīng)濟在“三期疊加”大背景下，已進入“新常態(tài)”時期。銀行業(yè)作為金融業(yè)的中堅產(chǎn)業(yè)和核心力量，在經(jīng)濟新常態(tài)下面臨著日益復(fù)雜化多樣化的各類風險。傳統(tǒng)的慣性風險管理，顯然已難以應(yīng)對新常態(tài)下金融風險的新特征。新形勢下，如何積極主動地應(yīng)對新常態(tài)下的風險挑戰(zhàn)，是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展亟待解決的問題。

一、經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)金融風險新特征

（一）宏觀經(jīng)濟下行探底，信用風險不斷暴露

一是商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)、高速增長。2015年一季度末，全國商業(yè)銀行不良貸款余額為9800億元，至2015年底，全國商業(yè)銀行不良貸款余額已達到1.27萬億元，不良率達1.67%。不良貸款額和不良率升高的局面已持續(xù)了整整四年。二是信用風險擴散蔓延有所加快，不良貸款首先集中暴露在長三角、珠三角等東部沿海地區(qū)和山西、內(nèi)蒙古等地，現(xiàn)已逐步向整個中西部地區(qū)蔓延。三是融資平臺貸款風險較為突出。目前，融資平臺貸款受到了嚴厲的管控，但對融資平臺，人民銀行、銀監(jiān)會、財政部等機構(gòu)給出的定義和標準都不一致，各類融資快速增長，其中相當部分的資金來源于銀行。四是房地產(chǎn)市場金融風險上升。房地產(chǎn)正處于去庫存階段，房地產(chǎn)市場已由熱轉(zhuǎn)冷，中小房企信貸風險事件頻發(fā)，有些房地產(chǎn)企業(yè)甚至因無法償還債務(wù)而破產(chǎn)。五是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的成本可能由銀行承擔。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之下，部分行業(yè)將受到限制甚至淘汰，部分貸款將因此而難以及時收回。

（二）利率市場化加速推進，流動性風險不容小覷

一是資金供需管理難度增大。雖然銀行吸收的儲蓄量仍呈增長態(tài)勢，但是銀行吸儲明顯愈發(fā)困難，其他可吸納資金的市場主體對銀行造成嚴重威脅。而與此同時，實體經(jīng)濟貸款需求依然旺盛，貸款來源主要是銀行，供需管理難度大。二是資金來源穩(wěn)定性下降。隨著各類金融市場主體、結(jié)算工具的沖擊，銀行資金來源變得不穩(wěn)定，資金循環(huán)速度加快，導致銀行資金緊張。三是資金錯配加劇。資產(chǎn)方資金運用趨于長期化，負債方存款增長持續(xù)放緩，資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)變化劇烈，期限錯配程度上升，容易出現(xiàn)流動性缺口。四是流動性風險管理方式落后。中小銀行由于管理架構(gòu)缺陷、技術(shù)相對落后，對突發(fā)事件缺乏科學的應(yīng)急機制。

（三）粗放式增長帶來“后遺癥”，操作風險較為多發(fā)

受益于銀行業(yè)股改上市、國家政策支持及外宏觀經(jīng)濟金融大環(huán)境，我國銀行業(yè)過去10年經(jīng)歷了井噴式增長。至2015年底，我國銀行業(yè)總資產(chǎn)達到191.1萬億元，銀行業(yè)2015年的利潤是2004年的16.7倍。但是，銀行業(yè)效益的高增長不等于質(zhì)量的提高，速度與質(zhì)量存在嚴重失衡，具體來說，商業(yè)銀行在過去10年過分追求市場分額、銀行規(guī)模而忽視了管理模式的創(chuàng)新、從業(yè)隊伍的培養(yǎng)和技術(shù)的研發(fā)，銀行自身也存在許多不誠信經(jīng)營行為，內(nèi)部管控失范現(xiàn)象這導致因內(nèi)控執(zhí)行不力、風險管理不到位帶來的操作風險多發(fā)。

（四）外部風險傳染加劇，聲譽風險隱患較多

一方面，小額貸款公司、融資擔保公司等井噴發(fā)展在沖擊銀行業(yè)的同時，其又與銀行有著千絲萬縷的聯(lián)系。這類金融企業(yè)由于起步晚，相對不成熟，更容易出現(xiàn)各種風險，一旦風險出現(xiàn)，常常波及到銀行，風險向銀行滲透的趨勢明顯。另一方面，近年來微信、微博、論壇等新興媒體迅猛發(fā)展，銀行業(yè)中的一些突發(fā)事件和行業(yè)示范行為將被迅速傳播，影響銀行業(yè)聲譽，加之部分銀行對此類事件缺乏相應(yīng)的應(yīng)對經(jīng)驗，不及時、不完善的處理的必然對銀行聲譽造成損害、增加聲譽風險。

二、經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)防范金融風險的管理對策

（一）健全金融法制建設(shè)

在經(jīng)濟新常態(tài)下，現(xiàn)代銀行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展規(guī)律，針對新規(guī)律新特點新形式，相關(guān)部門應(yīng)及時組織加強銀行業(yè)頂層設(shè)計和研究，完善健全《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》等相應(yīng)的系列法律法規(guī)體系。例如，可以在適當必要的時機建立推行金融機構(gòu)市場退出機制，以保障存款保險制度的穩(wěn)定推行；可以從資產(chǎn)規(guī)模、系統(tǒng)重要性、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、管理能力等方面分類進行銀行業(yè)務(wù)管理，實行有限牌照制度，從而實現(xiàn)差異化定位、特色化發(fā)展。

（二）提升風險管理能力

在經(jīng)濟新常態(tài)下，現(xiàn)代銀行業(yè)應(yīng)明確主體責任和第一責任，強化“前瞻思維”和“底線思維”，全面提升風險管理能力。在風險管理上，現(xiàn)代銀行業(yè)應(yīng)當以治理公司為關(guān)鍵點，健全完善治理、制衡、激勵兼容運行的發(fā)展機制，有效激勵高級管理層，約束監(jiān)督內(nèi)部管理，科學決策、穩(wěn)定運營，不斷完善績效考評機制。從風險管理制度、方法、工具方面不斷改進，從合規(guī)機制、合規(guī)文化、員工教育管理方面不斷加強。

（三）穩(wěn)定風險管理經(jīng)濟基礎(chǔ)

針對經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)的新特點，銀行業(yè)需要穩(wěn)定風險管理基礎(chǔ)，以便為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)化調(diào)整更好地服務(wù)。服務(wù)實體經(jīng)濟是銀行業(yè)的本質(zhì)，實體經(jīng)濟的不斷進步，有利于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，二者一榮俱榮，一損俱損。在經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行業(yè)應(yīng)堅持“有保有壓、有扶有控、有進有退為”的原則，推進完善差異化信貸，在金融服務(wù)重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)、薄弱地區(qū)分別加大支持力度，促進技術(shù)升級換代。不斷創(chuàng)新拓展網(wǎng)上銀行、手機銀行和自助設(shè)備等金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，研發(fā)設(shè)計更專業(yè)的服務(wù)方案，創(chuàng)新推廣更有針對性的服務(wù)產(chǎn)品。

（四）完善風險管理機制建設(shè)

在經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行業(yè)原有的單點單線風險管理模式，顯然已經(jīng)無法適應(yīng)愈來愈呈現(xiàn)出復(fù)雜性、交叉性和傳染性特征的風險現(xiàn)狀，因此完善風險管理機制建設(shè)需要持續(xù)進行。在風險管理機制建設(shè)完善過程中，銀行業(yè)要變單點單線為立體綜合、協(xié)調(diào)發(fā)展，變被動補救為主動防范，有效規(guī)避風險的隱匿、轉(zhuǎn)移、傳染和放大。針對不同管理機制，細化改革專營部門制、條線事業(yè)部制、分支機構(gòu)制和子公司制。

（五）加大風險管理監(jiān)管力度

在經(jīng)濟新常態(tài)下，我國銀行業(yè)只有不斷健全完善監(jiān)管治理體系，加大風險管理力度，不斷提高監(jiān)管能力，才能有效規(guī)避金融風險。一方面銀行業(yè)應(yīng)精簡政策、下放權(quán)力，使監(jiān)管治理更加透明化，提高公信力；另一方面，銀行業(yè)應(yīng)更加深入研究監(jiān)管規(guī)則，將宏觀審慎和微觀審慎有機結(jié)合，有效協(xié)調(diào)核心監(jiān)管部門之間、核心監(jiān)管部門與地方監(jiān)管部門之間、地方監(jiān)管部門之間的關(guān)系，從整體上提高監(jiān)管效能。

【參考文獻】

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