【摘 要】 隨著信息科技時(shí)代的到來(lái),社會(huì)的發(fā)展越來(lái)越快,不斷涌現(xiàn)出各種各樣的網(wǎng)上融資銀行,跟傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比起來(lái)顯得更方便快捷,本文描述商業(yè)銀行的現(xiàn)狀并對(duì)簡(jiǎn)述其未來(lái)的趨勢(shì)。
【關(guān)鍵詞】 現(xiàn)狀 趨勢(shì)
一、前言
在科技和信息飛速發(fā)展的今天,商業(yè)銀行面臨的考驗(yàn)越來(lái)越嚴(yán)峻,傳統(tǒng)的模式不僅要突破,更要找到更多增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和增加利潤(rùn)的突破口,本文基于這些現(xiàn)狀,尋找銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),分析銀行現(xiàn)狀,并預(yù)測(cè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
(一)、不良貸款率同比上升,信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控
根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示,全國(guó)2016年一季度社會(huì)融資規(guī)模增量也在大幅增長(zhǎng),規(guī)模為6.59萬(wàn)億元,比去年同期多增1.93萬(wàn)億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬(wàn)億元,同比多增9301億元,由此社會(huì)融資率同比還是上升的。
中國(guó)四季度末商業(yè)銀行不良貸款率1.67%,較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn);中國(guó)第四季度末商業(yè)銀行不良貸款余額貸款余額12744億元,較上季末增加881億元;中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣負(fù)債總額184.1萬(wàn)億元;中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額199.3萬(wàn)億元。這些數(shù)據(jù)顯示中國(guó)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。
(二)、市場(chǎng)利率變化,總體盈利能力下降
在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下,一季報(bào)顯示,上市銀行整體盈利增速持續(xù)放緩。除中行和建行凈利潤(rùn)增幅超過1%外,其余3家大型銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊倬蛔?%。隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn),曾經(jīng)作為銀行最大收入來(lái)源的息差空間已經(jīng)越來(lái)越窄,息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報(bào)中表示,受2015年以來(lái)5次降息持續(xù)影響,年化凈利息收益率為2.28%,比上年全年下降19個(gè)基點(diǎn)。中行一季度實(shí)現(xiàn)利息凈收入795.36億元,同比減少14.64億元,下降1.81%。凈息差1.97%,同比下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。因此總體來(lái)看,銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。
(三)、大力發(fā)展新興業(yè)務(wù),培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)
隨著科技的發(fā)展,人們使用網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也增大。據(jù)調(diào)查,2015年6月我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)上銀行使用率為53.70%,環(huán)比增長(zhǎng)14.4989%,同比增長(zhǎng)16.2338%。這可以看出我國(guó)網(wǎng)上銀行越來(lái)越受到人們的歡迎,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不可避免的會(huì)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。
網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行屬于商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的一種創(chuàng)新,通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布銀行的金融產(chǎn)品,方便人們隨時(shí)了解各種理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)在網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也大大提高了效率。由于銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度不夠,加上網(wǎng)絡(luò)銀行的普及率不夠,因此銀行業(yè)需大力發(fā)展新興業(yè)務(wù),促進(jìn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。
銀行業(yè)的盈利壓力將繼續(xù)加大,利潤(rùn)見頂,甚至可能出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),而資產(chǎn)管理將成為一個(gè)新常態(tài)。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也由創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范,銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)更加融合,鼓勵(lì)更多的跨界合作,成功的關(guān)鍵是應(yīng)思考如何利用新技術(shù)的特點(diǎn),發(fā)揮"1+1>2"的效應(yīng)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)
(一)、理財(cái)產(chǎn)品私人定制化
隨著信息化數(shù)據(jù)化的到來(lái),銀行可以運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)等渠道把結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)整合,并不斷的調(diào)整自己的改革戰(zhàn)略,同時(shí)能夠分析得到客戶的行為數(shù)據(jù),充分了解客戶消費(fèi)和理財(cái)偏好,并在自己可承受的范圍內(nèi)調(diào)成自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好,為客戶制定更符合其偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品,基本實(shí)現(xiàn)私人定制,從而擴(kuò)大銀行的客戶量,增加收入渠道。
(二)、打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式
網(wǎng)絡(luò)銀行和其他各種理財(cái)app的發(fā)展,使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業(yè)務(wù),因此為了提高競(jìng)爭(zhēng)力,保證客戶資源不外流,傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的模式注定要被改變。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析,銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)也能更加有效的引導(dǎo)公司職員的服務(wù)方向,在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候儲(chǔ)蓄者能享受到更加周到的服務(wù),由客戶主動(dòng)變?yōu)殂y行服務(wù)更加主動(dòng),效率更高。此外,傳統(tǒng)的等客戶上門的營(yíng)銷模式也不再適用,而是積極開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行功能,在迎合客戶需求的同時(shí)創(chuàng)造出更高層次的業(yè)務(wù)開發(fā)客戶的未知需求,創(chuàng)新的速度要緊跟科技的進(jìn)步速度。
(三)、商業(yè)銀行可能是跨界的銀行
由于技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,行業(yè)間的相互滲透和融合,已經(jīng)很難定位其產(chǎn)品或者企業(yè)的屬性,跨界經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)??缃玢y行就是銀行依據(jù)不同的產(chǎn)品和消費(fèi)者的偏好,把一些原本沒有聯(lián)系的要素相互融合,通過這些產(chǎn)品和支付等服務(wù)手段的經(jīng)營(yíng)合作,獲取更多的客戶好感,實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)和利潤(rùn)的最大化。銀行的跨界合作已在進(jìn)行,以后將更加的深入,例如房貸和房產(chǎn)銷售的結(jié)合。
在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動(dòng)支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口,沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù),為了改變這種狀態(tài),不少銀行紛紛進(jìn)入電子商務(wù)和其他領(lǐng)域,例如建行的B2C購(gòu)物商城已開業(yè)兩年,其他例如農(nóng)行,招商、交行等都有涉足電商。未來(lái)商業(yè)銀行將通過與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等外部合作資源對(duì)接,實(shí)現(xiàn)銀行、客戶、第三方三方一體,使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來(lái)源,在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新合作。
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[3] 錢文揮,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化有助于人民幣國(guó)際化,2014年7月.
作者簡(jiǎn)介:魏宇杰(19921216)女,漢族,河南焦作人,河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,2015級(jí)研究生,金融專業(yè)