【摘 要】 隨著信息科技時代的到來，社會的發(fā)展越來越快，不斷涌現(xiàn)出各種各樣的網(wǎng)上融資銀行，跟傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比起來顯得更方便快捷，本文描述商業(yè)銀行的現(xiàn)狀并對簡述其未來的趨勢。

【關(guān)鍵詞】 現(xiàn)狀 趨勢

一、前言

在科技和信息飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行面臨的考驗越來越嚴峻，傳統(tǒng)的模式不僅要突破，更要找到更多增強競爭力和增加利潤的突破口，本文基于這些現(xiàn)狀，尋找銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)，分析銀行現(xiàn)狀，并預(yù)測銀行未來的發(fā)展趨勢。

二、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控

根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示，全國2016年一季度社會融資規(guī)模增量也在大幅增長，規(guī)模為6.59萬億元，比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元，同比多增9301億元，由此社會融資率同比還是上升的。

中國四季度末商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點；中國第四季度末商業(yè)銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣負債總額184.1萬億元；中國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額199.3萬億元。這些數(shù)據(jù)顯示中國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。

（二）、市場利率變化，總體盈利能力下降

在經(jīng)濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報顯示，上市銀行整體盈利增速持續(xù)放緩。除中行和建行凈利潤增幅超過1%外，其余3家大型銀行業(yè)績增速均不足1%。隨著利率市場化的深入推進，曾經(jīng)作為銀行最大收入來源的息差空間已經(jīng)越來越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報中表示，受2015年以來5次降息持續(xù)影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個基點。中行一季度實現(xiàn)利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個百分點。因此總體來看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點

隨著科技的發(fā)展，人們使用網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也增大。據(jù)調(diào)查，2015年6月我國互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)上銀行使用率為53.70%，環(huán)比增長14.4989%，同比增長16.2338%。這可以看出我國網(wǎng)上銀行越來越受到人們的歡迎，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不可避免的會成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

網(wǎng)上銀行和手機銀行屬于商業(yè)銀行對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的一種創(chuàng)新，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布銀行的金融產(chǎn)品，方便人們隨時了解各種理財產(chǎn)品，同時在網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也大大提高了效率。由于銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度不夠，加上網(wǎng)絡(luò)銀行的普及率不夠，因此銀行業(yè)需大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，促進利潤的增長。

銀行業(yè)的盈利壓力將繼續(xù)加大，利潤見頂，甚至可能出現(xiàn)負增長，而資產(chǎn)管理將成為一個新常態(tài)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也由創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范，銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)更加融合，鼓勵更多的跨界合作，成功的關(guān)鍵是應(yīng)思考如何利用新技術(shù)的特點，發(fā)揮"1+1>2"的效應(yīng)。

三、我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢

（一）、理財產(chǎn)品私人定制化

隨著信息化數(shù)據(jù)化的到來，銀行可以運用網(wǎng)點、移動終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)等渠道把結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)整合，并不斷的調(diào)整自己的改革戰(zhàn)略，同時能夠分析得到客戶的行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶消費和理財偏好，并在自己可承受的范圍內(nèi)調(diào)成自身的風險偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財產(chǎn)品，基本實現(xiàn)私人定制，從而擴大銀行的客戶量，增加收入渠道。

（二）、打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)銀行和其他各種理財app的發(fā)展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業(yè)務(wù)，因此為了提高競爭力，保證客戶資源不外流，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的模式注定要被改變。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財產(chǎn)品，同時也能更加有效的引導(dǎo)公司職員的服務(wù)方向，在銀行辦理業(yè)務(wù)的時候儲蓄者能享受到更加周到的服務(wù)，由客戶主動變?yōu)殂y行服務(wù)更加主動，效率更高。此外，傳統(tǒng)的等客戶上門的營銷模式也不再適用，而是積極開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行功能，在迎合客戶需求的同時創(chuàng)造出更高層次的業(yè)務(wù)開發(fā)客戶的未知需求，創(chuàng)新的速度要緊跟科技的進步速度。

（三）、商業(yè)銀行可能是跨界的銀行

由于技術(shù)進步和市場競爭加劇，行業(yè)間的相互滲透和融合，已經(jīng)很難定位其產(chǎn)品或者企業(yè)的屬性，跨界經(jīng)營成為趨勢。跨界銀行就是銀行依據(jù)不同的產(chǎn)品和消費者的偏好，把一些原本沒有聯(lián)系的要素相互融合，通過這些產(chǎn)品和支付等服務(wù)手段的經(jīng)營合作，獲取更多的客戶好感，實現(xiàn)市場和利潤的最大化。銀行的跨界合作已在進行，以后將更加的深入，例如房貸和房產(chǎn)銷售的結(jié)合。

在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實現(xiàn)支付的入口，沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，為了改變這種狀態(tài)，不少銀行紛紛進入電子商務(wù)和其他領(lǐng)域，例如建行的B2C購物商城已開業(yè)兩年，其他例如農(nóng)行，招商、交行等都有涉足電商。未來商業(yè)銀行將通過與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)運營商等外部合作資源對接，實現(xiàn)銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新合作。

【參考文獻】

[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理【M】.海天出版社，2000.

[2] 中國人民銀行營業(yè)管理部，北京中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報告，2004年10月.

[3] 錢文揮，商業(yè)銀行經(jīng)營國際化有助于人民幣國際化，2014年7月.

作者簡介：魏宇杰（19921216）女，漢族，河南焦作人，河南大學經(jīng)濟學院，2015級研究生，金融專業(yè)