吳雨

2016年2月25日，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行聯(lián)合推出惠民措施，實施手機銀行轉(zhuǎn)賬免費。降低客戶費用支出只是五大銀行聯(lián)合推動賬戶分類管理的舉措之一，隨著銀行賬戶管理進入互聯(lián)互通的3.0時代，客戶將有更加豐富和便捷的金融服務(wù)選擇。

五大銀行“松口”免費

北京市民王先生告訴記者，以前通過網(wǎng)絡(luò)給保姆支付4000元工資時，需要支付2.5元的手續(xù)費。“如果保姆有支付寶我早就用支付寶轉(zhuǎn)賬了，因為那樣不用手續(xù)費?，F(xiàn)在好了，大銀行手機轉(zhuǎn)賬也免費了?！?/p>

其實，五大銀行的步伐算慢的。2015年9月，招商銀行率先宣布“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費”，隨后中信銀行、寧波銀行、上海銀行、浙商銀行等中小銀行紛紛宣布網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款免費。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有超過30家主要銀行實施網(wǎng)銀或手機銀行免費轉(zhuǎn)賬舉措。

中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇認(rèn)為：“在大打‘免費牌，不斷向線上、線下支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)滲透的第三方機構(gòu)面前，銀行感受到了不小的壓力，現(xiàn)在主動出擊了，改進服務(wù)穩(wěn)住客戶?！?/p>

除市場倒逼外，加速大銀行推出免費措施的推手是央行。2015年12月25日，央行發(fā)布的《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》明確，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費。央行支付司司長謝眾更直言：“如果到2016年4月1日仍有銀行不減免手續(xù)費，那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時，央行的‘超級網(wǎng)銀就會向這家銀行收費?！?/p>

在監(jiān)管和外部市場的強力推動下，大銀行終于“松口”。工商銀行個人金融業(yè)務(wù)總監(jiān)李衛(wèi)平坦言，五大銀行僅手續(xù)費年收入就要減少幾十億元，在銀行利潤增幅不斷收窄的背景下，對于銀行中介業(yè)務(wù)收入造成不小影響。

郭田勇認(rèn)為，目前，銀行在網(wǎng)銀和手機客戶端率先實行免費還是出于成本考慮，因為網(wǎng)銀相比柜臺人工成本較低，銀行有能力覆蓋這部分成本。

五家銀行將實現(xiàn)互聯(lián)互通

2016年2月25日，五家銀行共同發(fā)布的倡議書中，加強賬戶管理，推動銀行間賬戶信息互聯(lián)互通成為另一大亮點。

按照簽約內(nèi)容，客戶在工、農(nóng)、中、建、交任何一家銀行開立的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，可綁定五大行多個Ⅰ類賬戶，也就是說客戶可以在五家銀行之間任意選擇產(chǎn)品和服務(wù)，這為客戶帶來了更多選擇，也給銀行服務(wù)帶來更多挑戰(zhàn)。

“客戶跨行開立賬戶更加方便，因此流動也將更加頻繁。客戶不通過物理網(wǎng)點就可以進行產(chǎn)品選擇，流動的成本大大降低，這要求銀行在產(chǎn)品和服務(wù)方面更具競爭力把客戶留下。”中國銀行副行長許羅德說。

郭田勇指出，銀行加強互聯(lián)互通不僅能使金融消費者獲得更便利的金融服務(wù)，而且這種共享式服務(wù)也將為銀行營造一種良好的生態(tài)。

“五家銀行間率先推動客戶信息驗證、加強信息互聯(lián)互通對銀行零售業(yè)務(wù)有深遠影響?！鞭r(nóng)行副行長蔡華相表示，隨著賬戶分類管理落地，銀行面臨內(nèi)部管理、系統(tǒng)改造、人員培訓(xùn)等問題，加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫。

盡管目前跨行信息查詢對客戶免費，但基于市場化原則，不少銀行還是將此服務(wù)作為有償服務(wù)向查詢綁定銀行收取一定費用。建行個人存款與投資部總經(jīng)理楊紹平介紹，銀行需要承擔(dān)勞務(wù)、系統(tǒng)運營、支付風(fēng)險管理及爭議處置等成本，因此跨行信息查詢需要向查詢綁定銀行收取一定費用。但建行承諾，服務(wù)費用由銀行承擔(dān)，不向客戶轉(zhuǎn)嫁。

推動賬戶分類管理

在2003年之前，居民的個人賬戶基本分為定期儲蓄賬戶和活期儲蓄賬戶，功能相對簡單。隨著《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細(xì)則》等一系列政策出臺，個人賬戶的結(jié)算功能也在不斷豐富。

直到2015年央行推出個人賬戶分類管理的要求，個人賬戶進入3.0時代。有全功能、實名制要求高的Ⅰ類賬戶，有可以進行轉(zhuǎn)賬、投資理財、單日萬元以下消費的Ⅱ類賬戶，也有僅能進行小額支付的Ⅲ類賬戶。

“通過賬戶分類管理，可以同時滿足客戶對小額支付便捷性和大額資金安全性的要求?！惫镉抡f，不同賬戶將服務(wù)于不同的支付場景和需求。

面對目前層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)欺詐和線上支付風(fēng)險，五家銀行將主動為客戶開立Ⅲ類賬戶，客戶自行激活后可用于對外綁定非銀行支付賬戶進行小額消費和繳費支付，從而將“金庫”和“錢包”隔離，有效保護資金安全。

“4月1日各行系統(tǒng)將如期上線，屆時，跨行信息交流更加頻繁，風(fēng)險傳遞也變得嚴(yán)峻，因此推動信息共享后，風(fēng)控合作變得很重要。”許羅德說。

專家認(rèn)為，銀行賬戶管理體系相對安全，只是在互聯(lián)互通的過程中，可能因操作流程不熟悉發(fā)生風(fēng)險?！叭绻骷毅y行將自己的風(fēng)險系統(tǒng)做好，應(yīng)當(dāng)可以達到風(fēng)險防控要求?！惫镉抡f。