唐小鳳

摘要：銀行業(yè)在新舊常態(tài)過(guò)渡中勢(shì)必出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境全面、持續(xù)和深刻的變化，監(jiān)管政策環(huán)境的變化，其風(fēng)險(xiǎn)也將暴露出新特點(diǎn)。為此，通過(guò)深入分析，提出了有效防范和化解新常態(tài)下銀行風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；銀行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.06.029

1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)產(chǎn)生新的挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融業(yè)的發(fā)展必將進(jìn)入一個(gè)與過(guò)去高速增長(zhǎng)期不同的新階段，呈現(xiàn)出“新常態(tài)”。對(duì)銀行業(yè)而言，新舊常態(tài)過(guò)渡中的各種問題以及宏觀經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)性變化勢(shì)必帶來(lái)經(jīng)營(yíng)環(huán)境全面、持續(xù)和深刻的變化，集中體現(xiàn)為五大挑戰(zhàn)。一是“一降一升”，經(jīng)濟(jì)增速下降，整體風(fēng)險(xiǎn)上升，導(dǎo)致銀行業(yè)防范化解風(fēng)險(xiǎn)的壓力加大。二是“一增一降”，不良資產(chǎn)增加，盈利能力下降，銀行業(yè)維持和提升盈利能力面臨挑戰(zhàn)。三是“一增一減”，資金成本增加，高端資產(chǎn)配置客戶減少，利率市場(chǎng)化繼續(xù)推進(jìn)的大背景下銀行爭(zhēng)奪資金和客戶的難度進(jìn)一步加大。四是“一快一慢”，金融市場(chǎng)變化快，金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型慢，銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將受到大數(shù)據(jù)、微支付、零物理網(wǎng)點(diǎn)的強(qiáng)勁沖擊。五是“一破一立”，剛性兌付打破，新型機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立，銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

2監(jiān)管政策環(huán)境變化對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生新的影響

除了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管改革的不斷深化也將給銀行業(yè)帶來(lái)深刻的影響。一是審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重，對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出新要求。存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施，銀行業(yè)的流動(dòng)性和資產(chǎn)配置面臨新考驗(yàn)。銀監(jiān)會(huì)正加快推進(jìn)監(jiān)管體系改革，新監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的陸續(xù)出臺(tái)對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。二是“寬進(jìn)嚴(yán)管”趨勢(shì)加強(qiáng)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平亟待提高。近年來(lái)，“寬管制、嚴(yán)監(jiān)管”已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的共識(shí)，監(jiān)管部門將強(qiáng)化依法監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管套利的空間不斷被壓縮，依法經(jīng)營(yíng)的邊界將更加清晰，監(jiān)管問責(zé)的力度也將進(jìn)一步加大。

3新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露新的特點(diǎn)

3.1信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露

一是部分“兩頭在外”招商引資企業(yè)良莠不齊，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、資金鏈緊張，資金鏈斷裂后反映到銀行就必然有不良貸款的暴露。二是政府融資平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)壓力仍然較大。今年是平臺(tái)第四個(gè)連續(xù)集中還款高峰期。國(guó)發(fā)43號(hào)文件出臺(tái)后，債務(wù)管控新規(guī)對(duì)地方融資政策的較大調(diào)整，將影響既有融資規(guī)劃，還款壓力將進(jìn)一步加大。特別是原有平臺(tái)貸款未納入財(cái)政預(yù)算的部分，信用風(fēng)險(xiǎn)可能增大。三是信用風(fēng)險(xiǎn)的梯度轉(zhuǎn)移和傳染壓力。沿海地區(qū)部分龍頭企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)加快向周邊、向內(nèi)地轉(zhuǎn)移，特別是與風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)企業(yè)有資金、業(yè)務(wù)往來(lái)甚至關(guān)聯(lián)關(guān)系的信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)增大。

3.2押品價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

銀行機(jī)構(gòu)不重視押品與授信本身的關(guān)聯(lián)性、管理缺位等都導(dǎo)致押品對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用下降。以儲(chǔ)備土地、項(xiàng)目在建工程或土地使用權(quán)作抵押的風(fēng)險(xiǎn)。在房地產(chǎn)行業(yè)的下行趨勢(shì)下，其實(shí)際價(jià)值和處置效力存在較大的不確定性。另一種是生產(chǎn)型企業(yè)的廠房或設(shè)備抵押的風(fēng)險(xiǎn)。由于抵押品行業(yè)屬性強(qiáng)，債權(quán)形成不良后資產(chǎn)處置很困難。這兩種情況在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力下其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)特別關(guān)注。

3.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具有“突發(fā)性強(qiáng)”、“傳染性高”、“低頻高損”、“資本不能完全覆蓋”等特點(diǎn)。銀行機(jī)構(gòu)存款集中度較高，穩(wěn)定負(fù)債較差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理主要依賴發(fā)起行的流動(dòng)性輸入，提升流動(dòng)性管理的內(nèi)在動(dòng)力不足。

3.4信息科技風(fēng)險(xiǎn)壓力凸顯

信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有顯著的復(fù)雜性、不確定性、外部性強(qiáng)的特點(diǎn)。當(dāng)前有些地區(qū)已出現(xiàn)信息科技風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件，業(yè)務(wù)連續(xù)性受到很大威脅。除村鎮(zhèn)銀行外，各銀行分支機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，特別是在保障網(wǎng)絡(luò)、電力和中心機(jī)房安全等方面存在較大壓力。

3.5社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)傳染性增強(qiáng)

一是融資關(guān)系復(fù)雜的客戶風(fēng)險(xiǎn)輸入。小貸公司、擔(dān)保公司、民間借貸等各類資金渠道助推企業(yè)過(guò)度融資，一些企業(yè)既從銀行貸款又參與社會(huì)融資，導(dǎo)致資金鏈過(guò)度緊繃，最終形成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。二是外部機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)輸入。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小貸公司、投資咨詢公司等除了與銀行合作，還與民間借貸等多種社會(huì)金融合作，形成過(guò)度擔(dān)保和過(guò)度融資，再加上有的基層銀行過(guò)度依賴擔(dān)保而疏于貸款“三查”，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳染可能性增大。三是個(gè)別銀行員工參與民間融資和涉嫌非法集資，違規(guī)騙取銀行信貸資金，對(duì)群眾的煽動(dòng)性和蒙蔽性很強(qiáng)。

3.6聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患增多

隨著新媒體的興起，信息傳播的速度空前加快，參與受眾更廣，傳播內(nèi)容辨識(shí)難度更大，也更具沖擊力。銀行機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險(xiǎn)事件都可能通過(guò)輿情發(fā)酵，特別是以微博、微信、手機(jī)客戶端為代表的媒介對(duì)銀行業(yè)的負(fù)面輿情的傳播激增。

3.7合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)壓力加大

監(jiān)管部門多年來(lái)一直強(qiáng)調(diào)合規(guī)管理的至關(guān)重要性，但從目前情況來(lái)看，銀行業(yè)合規(guī)管理仍然存在許多問題。不少機(jī)構(gòu)抱著“罰不及眾”、“打擦邊球”的僥幸心理，對(duì)合規(guī)要求執(zhí)行和落實(shí)不到位，忽視內(nèi)控與員工行為管理，違規(guī)問題比較突出。表現(xiàn)在浮利分費(fèi)、借貸搭售、未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而收費(fèi)、超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等違規(guī)問題時(shí)有發(fā)生；誤導(dǎo)營(yíng)銷、違規(guī)銷售和代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為屢禁不止；以貸轉(zhuǎn)存、虛增存款、辦理結(jié)構(gòu)性存款操作不規(guī)范、資金用途管控松懈等問題屢查屢犯。2014年重慶銀監(jiān)局對(duì)10家機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為實(shí)施了行政處罰，沒收違法所得471.9萬(wàn)元，罰款241.8萬(wàn)元。此外，在監(jiān)管政策的傳導(dǎo)和執(zhí)行上，不少機(jī)構(gòu)也存在層級(jí)性衰減、地域性衰減和技術(shù)性衰減等問題。

4新常態(tài)下有效化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

第一，加強(qiáng)防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。一是切實(shí)防范逃貸、倒貸、騙貸和抽貸導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)行業(yè)和客戶的情況分析，對(duì)于暫時(shí)困難的企業(yè)不貿(mào)然采取一刀切式的抽貸、斷貸，對(duì)于涉及非法集資和民間融資的企業(yè)及時(shí)處置。同時(shí)，要落實(shí)好業(yè)務(wù)盡職指引，進(jìn)一步規(guī)范跨業(yè)合作，在保證自身合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，注意分清責(zé)任，避免由于責(zé)任不清造成其他行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)殃及銀行業(yè)。二是堅(jiān)持依法處置不良貸款。對(duì)于已經(jīng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)，要靈活采用多種方式積極盤活存量資產(chǎn)，完善不良貸款處置程序和流程，加強(qiáng)政策運(yùn)用，加大核銷力度。加強(qiáng)與公安、司法部門互動(dòng)溝通，推動(dòng)相關(guān)訴訟加快審理、判決和執(zhí)行。三是積極化解存量地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要繼續(xù)加強(qiáng)平臺(tái)貸款動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)分析，密切關(guān)注在建項(xiàng)目后續(xù)貸款的合規(guī)性，提前做好還款方案，防止個(gè)別地區(qū)利用地方債新規(guī)懸空銀行債權(quán)；對(duì)于地方政府“負(fù)有擔(dān)保責(zé)任”和“負(fù)有一定救助責(zé)任”的或有債務(wù)，要盡快與地方政府、融資平臺(tái)協(xié)商，共同推進(jìn)貸款資產(chǎn)保全；強(qiáng)化轉(zhuǎn)型后融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控，與之建立起一種基于市場(chǎng)和法治原則的新型銀企關(guān)系。四是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)隔離原則。深入分析風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域梯度轉(zhuǎn)移暴露的規(guī)律，充分了解客戶所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，切實(shí)防范跨區(qū)域、跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳染。

第二，切實(shí)防范化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，建立全行流動(dòng)性管理機(jī)制，明確流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、策略、政策和程序，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制納入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。要對(duì)“流動(dòng)性救助機(jī)制”的有效性進(jìn)行評(píng)估，細(xì)化救助方案、完善應(yīng)急預(yù)案，提高流動(dòng)性應(yīng)急能力。

第三，提升信息科技風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。一是嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。各機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)“業(yè)務(wù)連續(xù)性、電子銀行、科技外包”三大重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)排查和應(yīng)急演練，提升信息系統(tǒng)可靠性，嚴(yán)守“業(yè)務(wù)不能停擺、信息不能泄露”的風(fēng)險(xiǎn)底線。二是提升信息科技治理能力。要高度重視信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理，努力推動(dòng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃、實(shí)施及監(jiān)督評(píng)價(jià)；提升業(yè)務(wù)部門對(duì)科技規(guī)律的認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一部署業(yè)務(wù)連續(xù)性管理計(jì)劃；培養(yǎng)壯大信息科技隊(duì)伍。三是提升創(chuàng)新發(fā)展能力。加快信息科技系統(tǒng)改造升級(jí)，加大自主可控設(shè)備的推廣使用，利用信息技術(shù)促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。此外，各分支機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的日常管理和相關(guān)設(shè)施的巡檢力度。

第四，綜合防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一是做好服務(wù)從源頭上防范。在產(chǎn)品銷售和制定相關(guān)業(yè)務(wù)流程及政策時(shí)，主動(dòng)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，充分考慮消費(fèi)者訴求。按照相關(guān)要求建立和完善信息披露制度，應(yīng)公開的信息要主動(dòng)公開。二是提升輿情監(jiān)測(cè)有效性。要落實(shí)輿情監(jiān)測(cè)人員和責(zé)任，優(yōu)化輿情分類提示制度，完善輿情參閱制度。三是完善快速應(yīng)對(duì)機(jī)制。充分利用微博、微信等新媒體平臺(tái)，加強(qiáng)網(wǎng)上輿論引導(dǎo)和正面宣傳，妥善處理客戶投訴。做好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置，整合專家、媒體資源，加強(qiáng)處置的聯(lián)動(dòng)性，防止出現(xiàn)群體性事件。

第五，切實(shí)防范化解社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)。一是持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防火墻建設(shè)，積極關(guān)注、研究新常態(tài)下新興金融業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)傳染形式，阻斷社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系內(nèi)部傳染的人員、資金、業(yè)務(wù)渠道，嚴(yán)密防范融擔(dān)、小貸、民間融資等外部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至銀行業(yè)體系。二是加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、提高風(fēng)險(xiǎn)敏感度。在銀擔(dān)合作及貸款授信環(huán)節(jié)，不得過(guò)度依賴擔(dān)保而疏于貸款“三查”。要加強(qiáng)甄別，對(duì)涉及非法集資和民間高利貸等容易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保公司和企業(yè)要提早采取防范措施。要加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)的分析和上報(bào)，及時(shí)將有關(guān)情況向監(jiān)管部門溝通。三是配合做好打擊非法集資相關(guān)工作。要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)排查，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)，切實(shí)防止銀行業(yè)員工參與非法金融活動(dòng)。積極支持配合相關(guān)部門打擊非法金融活動(dòng)。

第六，切實(shí)加強(qiáng)押品估值管理，防范抵押物價(jià)值的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)監(jiān)測(cè)及預(yù)警。要?jiǎng)討B(tài)掌握銀行押品構(gòu)成，建立對(duì)銀行押品構(gòu)成、價(jià)值、狀態(tài)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和定期評(píng)估體系，尤其要結(jié)合本地房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)加強(qiáng)研判預(yù)警，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)企業(yè)加大監(jiān)測(cè)力度。二是加強(qiáng)押品的動(dòng)態(tài)管理。建立押品構(gòu)成、價(jià)值、狀態(tài)的定期評(píng)估體系，做好押品登記核對(duì)，定期進(jìn)行押品價(jià)值重估，確保擔(dān)保足值、市場(chǎng)可流通、法律關(guān)系明確，動(dòng)態(tài)調(diào)整貸款抵質(zhì)押率。

第七，依法經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強(qiáng)守法意識(shí)，加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。一是強(qiáng)化知法守法。把握法治化的趨勢(shì)和方向，增強(qiáng)銀行業(yè)系統(tǒng)全員學(xué)法、知法、懂法、守法的自覺性。要全面加強(qiáng)法制學(xué)習(xí)，提升法律素養(yǎng)；認(rèn)真梳理完善各項(xiàng)規(guī)章制度，做到規(guī)制健全、有章可循。嚴(yán)格依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，依法管理從業(yè)人員、依法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。要重點(diǎn)從執(zhí)法、守法和違法懲戒等層面共同推進(jìn)銀行業(yè)法治建設(shè)。法律的生命在于實(shí)施，監(jiān)管部門要嚴(yán)格履行法律職責(zé)，加強(qiáng)執(zhí)法，加大違法懲戒力度?？删C合運(yùn)用行政處罰、暫緩準(zhǔn)入、叫停業(yè)務(wù)、行業(yè)通報(bào)、追究管理責(zé)任等措施，嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)行為，并對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任追究，增加銀行機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本。二是強(qiáng)化合規(guī)管理和責(zé)任意識(shí)。要大力打造合規(guī)文化，重點(diǎn)樹立“合規(guī)人人有責(zé)，合規(guī)從我做起，合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的合規(guī)氛圍，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，落實(shí)好國(guó)家調(diào)控政策，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、維護(hù)社會(huì)金融秩序和信用環(huán)境。三是抓好監(jiān)管政策的傳導(dǎo)與落實(shí)。要高度重視并著力解決執(zhí)行力在基層和一線衰減的問題，通過(guò)加大制度內(nèi)化、傳導(dǎo)流程管理等提升傳導(dǎo)效果，加大監(jiān)管政策與要求的落實(shí)力度，主動(dòng)執(zhí)行好各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，增強(qiáng)服從監(jiān)管和接受監(jiān)管的主動(dòng)性。