崔風(fēng)武

【摘 要】隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，生活素質(zhì)的日益提高，家庭收入的不斷增加，投資理財便已成為人們最搞笑的問題。首先，理財是一種觀念，是一種生活態(tài)度，常言道：“你不理財，財不理你”，這里藴含著家庭理財?shù)谋匾浴，F(xiàn)代家庭收入均有了剩余，家庭投資理財是針對居民個人閑置資金的有效投資，以使財富保值增值，能夠抵御規(guī)避投資理財?shù)南嚓P(guān)風(fēng)險。儲蓄投資，股票投資，外匯、保險投資等投資工具的不斷推出，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方式也很難完全掌握，家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財行為都可以定義為一個家庭對理財所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。

【關(guān)鍵詞】理財；投資理念；儲蓄

一、家庭投資理財概述

（一）家庭投資理財?shù)母拍?/p>

家庭投資理財就是確定階段性的生活和投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置和投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，有效地控制風(fēng)險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。

（二）家庭投資理財?shù)哪繕?/p>

家庭投資理財?shù)哪繕司褪菫樽约杭彝ソ⒁粋€安心、富裕、健康的生活體系，實現(xiàn)家庭各階段的目標和理想，最終達到財務(wù)自由的境界。

（三）家庭投資理財?shù)谋匾?/p>

蓋茨的世界第二大富豪股神巴菲特說過：“一生能夠積累多少財富，不是取決于你能夠賺多少錢，而取決于你能夠投資理財，錢找錢勝過人找錢，要懂得錢為你工作，而不是你為錢工作”。目前金融機構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融理財產(chǎn)品的日益豐富，另外涉及的范圍越來越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。因此，理財不僅僅是金融產(chǎn)品的買賣，而是了解個人或家庭的財務(wù)狀況，理財目標的基礎(chǔ)上，通過合理的規(guī)劃，為家庭實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值。

二、一般家庭投資理財規(guī)劃

規(guī)劃的內(nèi)容：

（一）現(xiàn)金與儲蓄規(guī)劃

現(xiàn)金和儲蓄規(guī)劃就是為了滿足家庭正常生活、消費需求和資產(chǎn)保值而對現(xiàn)金和儲蓄進行的管理和規(guī)劃活動。通過分析家庭現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)尋找提高家庭儲蓄的可能性，設(shè)計出合理的家庭儲蓄策劃方案。從而提高家庭的儲蓄額。而對現(xiàn)金的規(guī)劃，目的是個人、家庭所擁有的資產(chǎn)保持流動性，以維持日常家庭費用和意外事件開銷，又要使流動性較強的資產(chǎn)保持一定的收益。

（二）消費規(guī)劃

人生需要消費，消費需要規(guī)劃，小到吃飯、穿衣住行，大到購房，買車等一切與消費有關(guān)的事件都可以歸入消費規(guī)劃的范圍；說的專業(yè)一些，消費規(guī)劃就是對個人、家庭的消費資源進行合理的、科學(xué)的、系統(tǒng)的管理，是個人、家庭在整個生活過程中保持消費資源的收支平衡，最終達到終生的財務(wù)安全、自主、的過程。

（三）教育規(guī)劃

家庭進行教育規(guī)劃時，首先，要對其子女的基本情況進行分析，以確定當前和未來的教育資金的需求。其次，要分析家庭當前和未來預(yù)期的收入情況，子女教育規(guī)劃資金的主要來源。最后，分析教育規(guī)劃的資金供給與需求之間的差距，在此基礎(chǔ)上通過用各種常用的投資工具來彌補教育規(guī)劃供給與需求之間的差距，完成教育規(guī)劃的目標。

（四）保險規(guī)劃

人的一生可能會面臨一些二導(dǎo)致的風(fēng)險。為了規(guī)避、管理這些風(fēng)險，人們可以通過購買保險來滿足自身安全需要。隨著保險市場的競爭加劇，保險產(chǎn)品除了具有基本的轉(zhuǎn)移風(fēng)險，損失補償?shù)墓δ芡猓€有一定的合理避稅、投資、融資的作用。從而，個人或家庭通過保險規(guī)劃可以保證生活的安全、穩(wěn)定。

（五）投資規(guī)劃

投資規(guī)劃要充分了解理財主體、風(fēng)險偏好與投資回報率等基礎(chǔ)上，把資金分配在不同的實物資產(chǎn)或金融工具上，以及同類實物資產(chǎn)或金融工具上，以實現(xiàn)在特定收益水平上盡量降低風(fēng)險。

（六）退休及遺產(chǎn)分配規(guī)劃

一個完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計、退休后生活設(shè)計及自籌退休金部分的儲蓄投資設(shè)計。由個人的退休生活設(shè)計引導(dǎo)出退休后需要花多少錢，由個人的工作生涯設(shè)計可估算出可領(lǐng)多少退休金，退休后需要花費的資金和可領(lǐng)資金之的差距，就是個人應(yīng)自籌的退休資金。遺產(chǎn)分配規(guī)劃就是將個人的財產(chǎn)從一代移給下一代，從而盡可能實現(xiàn)為家庭遺產(chǎn)分配所確定的目標而進行合理的安排。

遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標就是高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利轉(zhuǎn)移到受益人的手中。

三、一般家庭投資理財工具

（一）銀行存款

對于普通家庭來講，存款是最基本的投資理財方式，與其他投資理財工具相比，存款的好處是在于品種多樣，具有靈活性，增值的穩(wěn)定性，安全性好等特點。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表。

（二）投資

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平和收入都有了很大提到，但是很多的家庭卻還是會出現(xiàn)大于收入的情況，那么出現(xiàn)這樣的原因是什么呢，關(guān)鍵未做好家庭方理財規(guī)劃，若家庭能很好的做好家庭理財規(guī)劃，便能避免出現(xiàn)這種情況的發(fā)生，3.債務(wù)計劃我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。我們可以考慮股票和一些理財產(chǎn)品，對自己的收入進行合理分配。

四、一般家庭理財周期

家庭生命周期在不同階段，目標有很多的差異。

（一）單身青年期

收入比較低，消費支出較高，資產(chǎn)少而負債多，凈資產(chǎn)可能為負數(shù)，此時理財?shù)闹攸c是提高自身未來獲得收益的能力。在此階段，風(fēng)險偏好者具有承受一定風(fēng)險的能力，其理財產(chǎn)品中除了儲蓄，還可以有債券、股票等理財產(chǎn)品。

（二）家庭形成期

家庭形成期是消費的主要時期，經(jīng)濟收入增加，生活穩(wěn)定，家庭有了一定的財產(chǎn)和生活用品。為了提高生活質(zhì)量還需較大的支出，如：購房、購車等。此時的理財重點是保持資產(chǎn)的流動性和擴大投資，其理財組合中流動性較好的存款和貨幣基金的比重可以高一些，投資于高風(fēng)險資產(chǎn)的比重應(yīng)逐漸降低。

（三）家庭成長期

家庭有穩(wěn)定的收入，最大的開支是醫(yī)保費，子女教育及智力開發(fā)費，但此時積累了一定的投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力的增強，可考慮建立不同風(fēng)險收益的投資組合。

（四）家庭成熟期

在家庭成熟期父母的工作能力，工作經(jīng)驗，經(jīng)濟狀況達到巔峰狀態(tài)，子女能夠自立，債務(wù)也逐漸減輕。主要考慮為退休做準備，應(yīng)擴大投資并追求穩(wěn)健理財，建立退休金，貨幣市場基金等低風(fēng)險產(chǎn)品的投資組合。

（五）家庭衰老期

收益需求最大，此時的理財應(yīng)以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，因此投資組合中債務(wù)比重應(yīng)該最高。

總之，理財是一種生活技能，也是一種升值技能。通過理財，豐富生活情趣，提高生活質(zhì)量。理財體現(xiàn)一種智慧，可以豐富每個家庭的生活多樣化。如何管理好家庭經(jīng)濟，是維系一個家庭及過好日子的至關(guān)重要問題。一個家庭若沒有起碼的經(jīng)濟能力以負擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。