張峰　宮立博

北京平谷和懷柔兩地區(qū)農(nóng)村金融供求概況

北京平谷和懷柔兩地區(qū)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

北京平谷和懷柔兩地區(qū)農(nóng)戶的借貸和儲蓄需求主要是由當?shù)剞r(nóng)戶的收入和支出情況決定的，自身或家庭的收入和支出情況在很大程度上影響著農(nóng)戶在普惠金融方面的需求。從2010年至2015年的數(shù)據(jù)來看，兩地區(qū)農(nóng)戶人均純收入和人均生活消費支出均逐年上漲。具體增長情況如圖1和圖2所示。

對比分析發(fā)現(xiàn)，兩地區(qū)農(nóng)戶收入與支出差額從2010年逐年增長至2014年，但2015年的收入與支出差額分別比上年減少了716元和318元，結(jié)余量出現(xiàn)下降趨勢。對于部分貧困人群和低收入人群來看，人均支出略小于收入，甚至有人均支出超過其收入的情況存在。當結(jié)余量過少，一旦遇到大額支出或其它非正常因素導致的應(yīng)急支出，就會產(chǎn)生借貸需求。從實地調(diào)查的情況看，借貸方式主要以親朋好友籌借為主，少部分向銀行貸款、民間付息借貸或其它方式的借貸。

隨著兩地區(qū)農(nóng)戶年收入的不斷增長，大部分的農(nóng)戶都有著強烈的儲蓄需求。當兩地區(qū)農(nóng)戶有著大額現(xiàn)金收入時，會及時就近完成儲蓄，通?？紤]安全因素和方便原則。農(nóng)戶儲蓄金額少則幾百元，多則幾十萬元。

除了借貸和儲蓄需求外，兩地區(qū)農(nóng)戶還對匯款、保險、移動支付、金融知識、理財?shù)确矫嬗兄罅康男枨蟆?/p>

兩地區(qū)農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

兩地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)普及率較低。目前，兩地區(qū)農(nóng)村普惠金融機構(gòu)主要包括各類商業(yè)銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行等銀行類金融機構(gòu)。具體情況是，北京農(nóng)商銀行平谷區(qū)有11家，懷柔區(qū)有12家；中國農(nóng)業(yè)銀行平谷區(qū)有7家分理處，懷柔區(qū)有11家分理處；郵政儲蓄銀行平谷區(qū)有19家，懷柔區(qū)有16家。平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有16個金融機構(gòu)網(wǎng)點，平均每7個行政村有一個金融網(wǎng)點，兩地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)普及率較低，部分偏遠行政村沒有金融網(wǎng)點布局。兩地區(qū)非銀行金融機構(gòu)發(fā)育程度較低，且發(fā)展不平衡。

兩地區(qū)農(nóng)村普惠金融服務(wù)不斷完善。（1）涉農(nóng)貸款投放量不斷加大。根據(jù)北京農(nóng)商銀行2015年業(yè)績報告顯示，共投放涉農(nóng)貸款385.97億元。同時，小額貸款、政策性貸款、扶貧貸款額度也有大大提高。（2）多元化金融需求不斷滿足。比如，北京農(nóng)商銀行積極發(fā)展鳳凰福農(nóng)卡、個性化定制存單，滿足農(nóng)戶儲蓄、貸款等方面的需求。（3）金融服務(wù)渠道和方式不斷優(yōu)化。一是各類商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在偏遠村鎮(zhèn)增加鄉(xiāng)村自助店、鄉(xiāng)村便利店、助農(nóng)取款服務(wù)點數(shù)量；二是簡化程序，提高農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)的效率，增強服務(wù)意識。

問卷設(shè)計與樣本分類

問卷結(jié)構(gòu)設(shè)計

為了調(diào)研北京郊區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)與普惠金融發(fā)展狀況，作者將問卷分為兩部分：一部分是被調(diào)查者的基本信息，包括年齡、受教育程度、收入及來源等；另一部分是各項因素指標，包括普惠金融程度、借貸渠道、移動信息技術(shù)、金融機構(gòu)覆蓋程度、服務(wù)方式等。整份問卷的主要問題有17個。

問卷發(fā)放與回收

本研究主要以平谷、懷柔農(nóng)村地區(qū)的普通農(nóng)戶作為主要研究對象，采用發(fā)放調(diào)查問卷的方式獲得一手數(shù)據(jù)。發(fā)放調(diào)查問卷的地點有針對性地選取了平谷區(qū)的大華山鎮(zhèn)、鎮(zhèn)羅營鎮(zhèn)、金海湖鎮(zhèn)、東高村鎮(zhèn)、山東莊鎮(zhèn)和懷柔區(qū)的懷北鎮(zhèn)、渤海鎮(zhèn)、雁棲鎮(zhèn)、廟城鎮(zhèn)等9個村鎮(zhèn)。本次調(diào)查問卷的發(fā)放選取多個地點、面向不同職業(yè)人群和普通農(nóng)戶，總共發(fā)放與收回紙質(zhì)問卷169份，數(shù)據(jù)來源確保真實有效。有效問卷161份，有效回收率為95.27%。

兩地區(qū)農(nóng)戶特征統(tǒng)計與樣本分類

在問卷回收后，首先對被調(diào)查者的年齡、受教育程度、收入及來源、擁有銀行卡數(shù)量、金融知識了解程度等做特征統(tǒng)計與分類。具體情況見表1。

兩地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展影響因素分析

本文從農(nóng)戶個體特征、收入水平、移動互聯(lián)、借貸渠道、服務(wù)方式等方面探究“手機銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”兩類互聯(lián)網(wǎng)金融手段在兩地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的影響。

農(nóng)戶個體特征的影響

從描述性統(tǒng)計得出，被調(diào)查者的年齡大都在30～60歲之間，勞動人口數(shù)量居多。年齡越大，使用新興金融手段的意愿越低；但隨著年齡的增大，接受并愿意使用新興金融手段的可能性并不必然降低，符合實際預(yù)期。兩地區(qū)農(nóng)戶受教育程度普遍偏低，高學歷者不多，但是受教育程度越低，愿意使用手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的不一定越少，符合實際現(xiàn)狀。廣大農(nóng)戶對使用手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的渴望程度較大，且多種因素和困難可能影響其使用意愿。兩地區(qū)農(nóng)戶的金融知識了解程度普遍較低，但愿意接受金融知識教育和普及；金融知識了解程度與愿意使用手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)系不明顯。兩地區(qū)農(nóng)戶每天關(guān)注時間集中在30分鐘～2小時，農(nóng)戶在接收各類金融信息時具有選擇性，并不能用關(guān)注時間來衡量其意愿。

農(nóng)戶收入水平的影響

從描述性統(tǒng)計得出，被調(diào)查的兩地區(qū)農(nóng)戶年均收入較高，均高于當?shù)剞r(nóng)戶人均純收入，也高于北京市農(nóng)戶人均純收入。農(nóng)戶收入越高，使用意愿越高，符合理論與實際情況。兩地區(qū)農(nóng)戶的收入來源主要是種地、養(yǎng)殖、外出打工、做生意和從事其它非農(nóng)業(yè)工作。從調(diào)查的實際情況來看，收入來源不同，使用意愿也不同。

移動互聯(lián)的影響

從描述性統(tǒng)計得出，兩地區(qū)農(nóng)戶智能手機、電腦互聯(lián)網(wǎng)的擁有率較高，且經(jīng)常使用。電腦互聯(lián)網(wǎng)的普及率和使用率較高，均對開通手機銀行和網(wǎng)上銀行有著正向影響；兩地區(qū)農(nóng)戶對電腦互聯(lián)網(wǎng)的使用程度高于智能手機；智能手機的使用率低，會對是否愿意使用手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行有著很大影響，這也符合被調(diào)查地區(qū)的實際情況。

借貸渠道的影響

從描述性統(tǒng)計得出，兩地區(qū)農(nóng)戶的借貸渠道主要有向銀行借貸和親戚朋友籌借兩種，而民間付息借貸的數(shù)量較少。銀行借貸的確會正向影響兩地區(qū)農(nóng)戶愿意使用手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行，從兩地區(qū)農(nóng)村的實際情況來看，曾經(jīng)取得過銀行貸款的農(nóng)戶也均開通過手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行。而兩地區(qū)農(nóng)戶選擇向親戚朋友籌借會對辦理手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生負向影響，因為手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的辦理，通常是由兩地農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融服務(wù)機構(gòu)來完成的，選擇向親戚朋友籌借，使其從銀行渠道辦理的業(yè)務(wù)較少，符合兩地區(qū)農(nóng)村實際情況。

服務(wù)方式的影響

從描述性統(tǒng)計得出，兩地區(qū)農(nóng)戶對當?shù)卣?guī)金融機構(gòu)的滿意度較高。但并不代表大多數(shù)對金融機構(gòu)滿意度較高的農(nóng)戶也愿意使用金融機構(gòu)辦理的手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。兩地區(qū)農(nóng)戶對于借貸、儲蓄的需求較高，對手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需求較少。兩地區(qū)農(nóng)戶認為未來農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)最便捷的渠道有增設(shè)網(wǎng)點、增加ATM與POS等自助設(shè)備、手機渠道、電腦渠道等，服務(wù)渠道之間是并列、互補關(guān)系，對于兩地區(qū)農(nóng)戶使用手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的正向影響效果不明顯。

覆蓋范圍的影響

從描述性統(tǒng)計和實際調(diào)查得出，兩地農(nóng)村地區(qū)主要的金融機構(gòu)有北京農(nóng)商銀行、郵政儲蓄銀行，少部分地區(qū)有村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。辦理手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)均需要農(nóng)戶到正規(guī)金融機構(gòu)，金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量的增多及服務(wù)方式向好發(fā)展會正向影響農(nóng)戶辦理各類業(yè)務(wù)，這符合實際預(yù)期。

促進北京郊區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策建議

綜上分析，促進北京郊區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，首先需要優(yōu)化外部環(huán)境，著力發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢。包括健全金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、推進金融設(shè)施建設(shè)、拓寬營銷推廣渠道等；其次要激發(fā)內(nèi)生動力，大力推進農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新。包括促進金融機構(gòu)自主創(chuàng)新、多渠道開展金融知識普及宣傳；最后還要因地因人因時制宜提供針對農(nóng)村的普惠金融服務(wù)。包括服水土，因地制宜提供農(nóng)村普惠金融服務(wù)；益農(nóng)戶，因人制宜提供農(nóng)村普惠金融服務(wù)；接地氣，因時制宜提供農(nóng)村普惠金融服務(wù)。

（作者單位：北京聯(lián)合大學管理學院）