摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸已經(jīng)成為企業(yè)融資的主要渠道之一，由于民間金融的國(guó)家相關(guān)政策正處于起步階段，在法律層面很多民間金融的參與者對(duì)相關(guān)法律法規(guī)不掌握，導(dǎo)致在融資過程中出現(xiàn)了很多問題，對(duì)企業(yè)的發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定帶來了很大的危害，本文主要通過分析民間金融借貸的相關(guān)法律、從民間借貸擔(dān)保結(jié)構(gòu)入手，對(duì)借貸擔(dān)保環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行討論，為民間借貸參與者提供法律考量依據(jù)，提升民間借貸的安全性，幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)合法融資。

關(guān)鍵詞 民間 借貸 法律 風(fēng)險(xiǎn)

作者簡(jiǎn)介：蔣少煚，浙江省諸暨市人民法院。

中圖分類號(hào)：D920.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0592（2016）03-097-02

一、當(dāng)前民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r

由于國(guó)家金融政策對(duì)相關(guān)行業(yè)實(shí)施信貸緊縮，一些企業(yè)尤其是中小型民營(yíng)企業(yè)很難通過銀行的正規(guī)渠道進(jìn)行融資，加上企業(yè)的市場(chǎng)形勢(shì)變化很快，一些企業(yè)主為了搶占市場(chǎng)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，往往選擇民間借貸這個(gè)渠道進(jìn)行短期融資，從而使得民間借貸的資金規(guī)模得到相應(yīng)擴(kuò)大，根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，2015年江浙經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域60%以上中小民營(yíng)企業(yè)存在銀行貸款難，80%以上的企業(yè)尤其中小型民營(yíng)企業(yè)依靠民間金融來解決企業(yè)周轉(zhuǎn)資金，增加企業(yè)的現(xiàn)金流，維持企業(yè)正常業(yè)務(wù)開展。

位于縣區(qū)以下的民營(yíng)企業(yè)，更是受到當(dāng)?shù)劂y行貸款渠道不暢通的影響，在家族、朋友、企業(yè)間的資金借貸的現(xiàn)象也十分突出，90%的企業(yè)公司（不僅限于中小型民營(yíng)企業(yè)）都曾經(jīng)或者正在從事民間借貸行為，這些現(xiàn)象完全可以體現(xiàn)出民間借貸在中小企業(yè)范圍內(nèi)的重要地位，通過調(diào)查，民間借貸參與行業(yè)大致包括建筑裝飾、商業(yè)批發(fā)、農(nóng)業(yè)加工、工廠制造業(yè)、餐飲娛樂以及房地產(chǎn)開發(fā)等等。這些調(diào)查顯示當(dāng)前階段企業(yè)公司對(duì)于民間借貸的依賴和需求還是有很大空間，而民間借貸又能彌補(bǔ)銀行借貸的不足，所以民間借貸的規(guī)模也就日趨龐大。

在民間借貸發(fā)展過程中，不可避免的出現(xiàn)了放貸人和中間人，在民間借貸過程中，一般可以分為三種形式：中間人或者組織為借貸雙方搭橋牽線，協(xié)助雙方達(dá)成借貸協(xié)議，然后從中提取好處費(fèi)；擔(dān)保公司為民間借貸企業(yè)和個(gè)人提供擔(dān)保，從中提取擔(dān)保費(fèi)用；還有一種就是典型的民間借貸投資公司，一方面借入資金，另一方面通過各種途徑將資金放貸給需要資金的企業(yè)和個(gè)人，從中賺取利息差價(jià)。

二、民間借貸過程中的法律問題探究

鑒于當(dāng)前社會(huì)民間借貸金額大，交易活躍，所以帶來的諸多違約難題也十分多，對(duì)于此類問題，如何在法律條款范圍內(nèi)，高效科學(xué)的去規(guī)范這些案例，是一線法律工作者需要注意解決的問題，下文主要針對(duì)民間借貸各種多發(fā)問題進(jìn)行重點(diǎn)梳理，幫助民間金融參與者，認(rèn)識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)已產(chǎn)生的違約問題，進(jìn)行法律解析，妥善化解因?yàn)槊耖g借貸而導(dǎo)致的社會(huì)矛盾和刑事案件的發(fā)生。

在基層法院眾多民間借貸違約糾紛案例中，實(shí)踐中爭(zhēng)議很大的有這幾個(gè)方面需要注意：

1.利用空殼公司資質(zhì)，編造虛假經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從而騙取銀行經(jīng)營(yíng)貸款，然后再高息放貸獲利、經(jīng)營(yíng)過程中巧立名目非法吸收公眾存款、利用虛假經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目面向社會(huì)進(jìn)行非法集資罪，在法律實(shí)踐中以上被告人有罪與無罪的法律界定需要加以重視。

2.在從事民間借貸過程中，參與兩方聯(lián)手串通密謀來對(duì)第三方參與人的利益進(jìn)行損害的，此類虛假借貸合同也需要在實(shí)踐中加以重視。

3.法律實(shí)踐中對(duì)于賭債、吸毒等非法、虛假欠條的合法性鑒別問題，都應(yīng)該通過法律的相關(guān)規(guī)范進(jìn)行明確化，進(jìn)一步對(duì)借貸雙方的合法性進(jìn)行細(xì)化明確，從而幫助民間借貸參與者有效的保護(hù)自身合法權(quán)益，嚴(yán)厲打擊虛假借貸訴訟的發(fā)生。

4.在法律實(shí)踐中應(yīng)特別注意，出借人與借款人之間的關(guān)系要進(jìn)行查證，從借貸雙方關(guān)系是否熟識(shí)，要排除利用正常合法方式來掩蓋違法目的的民間借貸行為，同時(shí)要對(duì)借貸當(dāng)事人，轉(zhuǎn)移非法所得財(cái)產(chǎn)、隱藏逃避債務(wù)，故意與其他人串通勾結(jié)的假借貸合同進(jìn)行有效防范。

5.對(duì)于民間借貸資金的出借人，法院要對(duì)其出借錢款的用途，借貸人資金使用情況進(jìn)行了解，同時(shí)應(yīng)結(jié)合案件審理情況綜合分析，若出借人知曉借款人借貸用于販毒、賭博、嫖娼、走私等違法活動(dòng)的前提下，繼續(xù)為借款人提供資金，這種借貸案例不但不受國(guó)家法律保護(hù)，同時(shí)審理法院有權(quán)將違法借貸雙方移送公安機(jī)關(guān)處理。

三、民間借貸擔(dān)保環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)探究

在國(guó)家宏觀調(diào)控的影響下，金融政策由寬松向穩(wěn)健轉(zhuǎn)變，銀行信貸規(guī)模日趨從緊，一些商業(yè)性融資擔(dān)保公司從銀行獲取貸款的難度日益加大，導(dǎo)致一部分商業(yè)金融擔(dān)保公司將主營(yíng)從給企業(yè)進(jìn)行銀行貸款擔(dān)保，轉(zhuǎn)變到吸引民間社會(huì)資金向企業(yè)進(jìn)行借貸投資上面來，在這過程中，不可避免的出現(xiàn)了擔(dān)保公司向社會(huì)承諾高息借貸的廣告，一些群眾，在不具備法律常識(shí)的情況下，為了獲取高額利息回報(bào)，將資金出借給企業(yè)或擔(dān)保公司進(jìn)行投資，由于群眾的大量參與，加上政府相關(guān)政策的不健全，一些因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善或惡意攜款潛逃的情況，導(dǎo)致借款方資金鏈斷裂的情況時(shí)有發(fā)生，對(duì)出借人的資金難以兌現(xiàn)歸還，進(jìn)而引發(fā)形成社會(huì)群體事件，對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從法律層面積極教育群眾懂法學(xué)法，在法律框架內(nèi)進(jìn)行合理投資，保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)不受損害。

1.擔(dān)保公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。我們?cè)诜蓪?shí)踐中經(jīng)常遇到擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)管理中存在的缺陷，導(dǎo)致資金崩盤，通常情況下有以下幾個(gè)方面：

（1）擔(dān)保公司注冊(cè)金虛假出資或者抽逃注冊(cè)資金。在實(shí)踐中，一部分商業(yè)擔(dān)保公司為了提升品牌影響力，體現(xiàn)公司實(shí)力，往往在成立擔(dān)保公司時(shí)，虛假出資或者偽造注冊(cè)資金，來達(dá)到非法目的，還有的擔(dān)保公司會(huì)在公司注冊(cè)完成后抽逃注冊(cè)出資，這就使得擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力大打折扣。甚至有一些擔(dān)保公司會(huì)利用客戶資金或者借貸資金來充當(dāng)注冊(cè)資金，規(guī)避相關(guān)主管部門的檢查和監(jiān)管。

（2）非法集資，部分商業(yè)擔(dān)保公司以高息回報(bào)為噱頭，向投資者許諾高回報(bào)，吸引投資人投錢，運(yùn)營(yíng)過程中，利息支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，導(dǎo)致企業(yè)無力承擔(dān)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，出現(xiàn)本金與利息無法兌現(xiàn)給投資者，形成非法集資或者詐騙。

（3）非法吸收公眾資金。一些商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在社會(huì)上大量吸收民眾的資金，后加息再轉(zhuǎn)貸于有資金需要的公司企業(yè)或者個(gè)人，這類擔(dān)保公司的融資行為，在一定程度上擾亂了國(guó)家金融秩序，已經(jīng)涉嫌違法犯罪，這種模式不僅沒有持續(xù)性，而且還有擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人攜款潛逃的可能性，這種違法在先的資金操作，只能給普通投資者帶來資金風(fēng)險(xiǎn)和損失，也是當(dāng)前常見多發(fā)的民間借貸糾紛的導(dǎo)火索。

（4）借新貸還舊貸。一些商業(yè)擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)過程中，出現(xiàn)資金短缺的情況下，通常會(huì)采用后期貸款資金填補(bǔ)前期的資金虧空，或者通過與債權(quán)債務(wù)人進(jìn)行溝通，延期支付到期款項(xiàng)，這種現(xiàn)象的發(fā)生，極易形成惡性循環(huán)，最終資金鏈斷裂，形成借貸違約，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大連鎖影響。

2.其他外部風(fēng)險(xiǎn)：

（1）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)重重。從現(xiàn)行法律法規(guī)來看，我國(guó)法律只認(rèn)可和保護(hù)合法的民間借貸合同，但由于民間借貸是由債權(quán)人自行判斷的行為，不可避免具有隨意性和主觀性，這就使得其成為一些人進(jìn)行市場(chǎng)投機(jī)、謀取不正當(dāng)利益的工具，容易轉(zhuǎn)化為非法吸收公眾存款和集資詐騙，那么為這些借貸提供擔(dān)保的行為，后期的風(fēng)險(xiǎn)性可想而知。

（2）借貸企業(yè)信用誠(chéng)信欠缺，公司無足額資產(chǎn)抵押，導(dǎo)致出現(xiàn)違約問題后，企業(yè)承擔(dān)責(zé)任能力較弱。此類問題主要體現(xiàn)在民營(yíng)企業(yè)中，尤其是中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，企業(yè)本身發(fā)展能力和后勁有限，企業(yè)固定資產(chǎn)和盈利水平有限，若再加上管理上的失誤，企業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)虧損，就很容易帶來企業(yè)支付貸款本金和利息的困難，這也直接降低了其承擔(dān)法律責(zé)任的能力。同時(shí)在借貸中，如果借款利息過高，給其還款造成過大的壓力，目前發(fā)生的許多企業(yè)主失聯(lián)逃跑的大多數(shù)是因?yàn)檫@個(gè)原因。

（3）融資性擔(dān)保相關(guān)法律配套不足。推動(dòng)中小企業(yè)融資擔(dān)保制度建設(shè)的法律體系主要分為兩類：第一類是相關(guān)立法；第二類是部門規(guī)章、規(guī)范性文件和一些地方機(jī)關(guān)制定的地方性法規(guī)及規(guī)范性文件，而這些是融資性擔(dān)保法律規(guī)范的具體細(xì)化，起到了十分重要的作用。

四、民間借貸融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之法律防范

隨著民間借貸糾紛案件的多方，民間借貸融資的風(fēng)險(xiǎn)及糾紛也會(huì)隨之加大，在制度構(gòu)建方面，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控已迫在眉睫。

（一）完善立法，加強(qiáng)法律制度配套

結(jié)合目前民間借貸案件高發(fā)，矛盾相對(duì)集中的情況，建議借鑒、比較國(guó)外的立法的基礎(chǔ)上，應(yīng)采取單行的立法模式，并盡快修訂法律和規(guī)范之間的沖突。在此基礎(chǔ)上制定針對(duì)關(guān)于融資性擔(dān)保行業(yè)的專門法律規(guī)范，完善民間借貸融資性擔(dān)保的法律體系，使其有完善的法治運(yùn)行環(huán)境。

（二）引入監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

在民間借貸融資擔(dān)保隱患已經(jīng)顯現(xiàn)的情況下，主管部門要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，把好擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的第一關(guān)口，力促擔(dān)保行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，建議可以成立明確統(tǒng)一的監(jiān)督管理主體，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制度，使得對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)督力度真正落實(shí)到位。

（三）加強(qiáng)法律引導(dǎo)，增強(qiáng)社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

充分發(fā)揮法律的引導(dǎo)作用，通過報(bào)紙、媒體等將案例做宣傳，起到對(duì)社會(huì)公眾指引、規(guī)范和教育作用，使他們?cè)诮璩鲑Y金時(shí)一方面注重對(duì)擔(dān)保公司的資質(zhì)進(jìn)行審查，同時(shí)要對(duì)債務(wù)人有一定的了解，以防被高回報(bào)所迷惑，最終引發(fā)投資風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李廣卿.當(dāng)前民間借款案件的審理分析.河南大學(xué)出版社.2012.

[2]李文愛.當(dāng)前民間借貸的法律監(jiān)管體系.河北法學(xué).2013.

[3]黃文中.社會(huì)融資過程中的法律保障.法制經(jīng)濟(jì).2011.

[4]劉海洋.非法集資案的界定與審理.蘭州大學(xué)出版社.2009.