周建榮 姚建峰

內(nèi)容摘要：創(chuàng)業(yè)融資困難、缺乏金融服務(wù)阻礙了大眾創(chuàng)業(yè)的實(shí)效。因此必須建立與支持創(chuàng)業(yè)相適應(yīng)的創(chuàng)業(yè)金融體系，即大力發(fā)展服務(wù)創(chuàng)業(yè)的新型普惠金融模式和完善創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，切實(shí)為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供動(dòng)力支持。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)業(yè)金融體系 普惠金融 金融服務(wù)平臺(tái)

李克強(qiáng)總理在公開(kāi)場(chǎng)合多次發(fā)出大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的號(hào)召，并把大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新寫(xiě)入2015年的政府工作報(bào)告。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式需要改變、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，政府通過(guò)鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新來(lái)有效防止因經(jīng)濟(jì)增速放緩帶來(lái)的就業(yè)和民生問(wèn)題。因此，大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定器和促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)的有力保障。從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，草根經(jīng)濟(jì)體是大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的主要載體。草根經(jīng)濟(jì)體包括小微企業(yè)、個(gè)體私業(yè)者（包含個(gè)體工商戶、自主就業(yè)群體和新生代農(nóng)民）。從創(chuàng)業(yè)實(shí)踐來(lái)看，金融對(duì)創(chuàng)業(yè)的融資需求支持及金融服務(wù)是至關(guān)重要的，普惠金融將是支持草根經(jīng)濟(jì)體大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的主力軍。

創(chuàng)業(yè)融資困難且缺乏金融服務(wù)的原因分析

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行依然是社會(huì)資金融通和金融服務(wù)的主要中介，隨著我國(guó)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的持續(xù)改善，銀行業(yè)一直在關(guān)注著創(chuàng)業(yè)這個(gè)領(lǐng)域，很多商業(yè)銀行都希望能在這一領(lǐng)域改變?cè)薪鹑诜?wù)模式，有所作為。但是僅僅依靠商業(yè)銀行這一渠道來(lái)幫助創(chuàng)業(yè)群體實(shí)現(xiàn)資金融通和提供金融服務(wù)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。對(duì)于大多數(shù)創(chuàng)業(yè)群體來(lái)說(shuō)，在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，資金在很長(zhǎng)時(shí)期都是一種稀缺資源?？梢哉f(shuō)普通創(chuàng)業(yè)群體想要融資支持相當(dāng)困難，同時(shí)缺乏相應(yīng)金融服務(wù)，分析其主要原因在于：

信息不對(duì)稱。創(chuàng)業(yè)者大多是從個(gè)體工商戶或小微企業(yè)起步的，往往缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表以及足夠的交易記錄信息，業(yè)務(wù)合作對(duì)象或上下游情況也大多不固定。由于太多的不確定性使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)業(yè)者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，制約了信貸資金投放的針對(duì)性、準(zhǔn)確性。

征信基礎(chǔ)薄弱。在創(chuàng)業(yè)初期，很多創(chuàng)業(yè)者社會(huì)履歷相對(duì)較少，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)也不豐富，缺少足夠的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，加大了商業(yè)銀行貸款的不確定性及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

金融服務(wù)成本高。處于創(chuàng)業(yè)期的小微企業(yè)或個(gè)體工商戶，資金需求一般較小，大都只有幾十萬(wàn)、甚至幾萬(wàn)元。而對(duì)于發(fā)放這樣一筆貸款，其調(diào)查成本并不比大額貸款低多少。比如銀行信貸員為了一筆小額貸款，需要逐項(xiàng)調(diào)查，成本相對(duì)較高。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力不足。 創(chuàng)業(yè)者沒(méi)有太多資產(chǎn)積累，一般都缺少足夠的抵押質(zhì)押物，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般也不肯提供擔(dān)保。一旦發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行發(fā)放的貸款缺少足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，銀行就會(huì)惜貸，自然會(huì)非常慎重。

構(gòu)建服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)的新型普惠金融體系

我國(guó)傳統(tǒng)金融體系的現(xiàn)實(shí)情況是國(guó)有或國(guó)有控股大銀行的貸款主要為大中型企業(yè)服務(wù)，基本不為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供貸款和服務(wù)；政策性銀行的業(yè)務(wù)主要在大型公共設(shè)施、基礎(chǔ)設(shè)施和支柱產(chǎn)業(yè)上，一般也不會(huì)為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供金融支持；進(jìn)入資本市場(chǎng)的創(chuàng)業(yè)板企業(yè)，其實(shí)已經(jīng)不處于企業(yè)初創(chuàng)階段。因此，必須構(gòu)建與大眾創(chuàng)業(yè)相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)金融體系。

黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)，這為深化金融領(lǐng)域改革指明了方向，也提出了更高的要求。作為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略，構(gòu)建新型普惠金融體系，讓金融改革和發(fā)展的成果更多、更好、更快地惠及更多人群和地區(qū)，尤其是大眾創(chuàng)業(yè)趨勢(shì)下的創(chuàng)業(yè)群體，在新常態(tài)下對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

從政策層面看，國(guó)家出臺(tái)了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微金融的政策，各級(jí)政府也對(duì)創(chuàng)業(yè)群體設(shè)立了一些創(chuàng)業(yè)基金。2015年初國(guó)務(wù)院已經(jīng)決定設(shè)立總規(guī)模400億元的國(guó)家新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，重點(diǎn)支持處在蹣跚起步階段的創(chuàng)新型企業(yè)，從而推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。從市場(chǎng)層面看，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，以小微企業(yè)為主要類型的新型業(yè)態(tài)必將不斷出現(xiàn)，同時(shí)我國(guó)利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，數(shù)量眾多小微企業(yè)將是金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的客戶群體，針對(duì)小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者提供金融服務(wù)，是眾多金融機(jī)構(gòu)必須全力拓展的最重要領(lǐng)域。2015年3月23日中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于深化體制機(jī)制改革加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的若干意見(jiàn)》中明確指出，發(fā)揮金融創(chuàng)新對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的助推作用，培育壯大創(chuàng)業(yè)投資和資本市場(chǎng)，提高信貸支持創(chuàng)新的靈活性和便利性，形成各類金融工具協(xié)同支持創(chuàng)新發(fā)展的良好局面。

要達(dá)到上述目標(biāo)，構(gòu)建服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)體系，關(guān)鍵處理好這類金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。因此可以提出構(gòu)建服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)的新型普惠金融機(jī)構(gòu)體系，創(chuàng)新普惠金融的組織體系，解決對(duì)創(chuàng)業(yè)群體金融供給不足問(wèn)題，健全包括多種金融機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的功能完備的新型普惠金融市場(chǎng)體系，充分發(fā)揮不同金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同效益，實(shí)現(xiàn)綜合化、一體化的創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)。對(duì)于新型普惠金融體系的定位，應(yīng)該能夠有效、全方位和可持續(xù)地為創(chuàng)業(yè)群體提供融資需求和提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)。因此，構(gòu)建新型普惠金融體系是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，可以考慮從以下幾方面入手：

（一）完善和創(chuàng)新普惠金融的組織體系

當(dāng)前大型商業(yè)銀行和其他大型金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)一般都集中在大中城市或經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的市縣，要充分利用各種金融資源，可以考慮其網(wǎng)點(diǎn)向縣域甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，進(jìn)一步放寬民間資本參與金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)等政策，加大宣傳力度，逐步確立新型普惠金融組織體系，服務(wù)創(chuàng)業(yè)群體。新型普惠金融組織體系具體包括：大型商業(yè)銀行、股份制銀行要加大對(duì)城市創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持力度；可以設(shè)立科技銀行，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)類中小微企業(yè)提供融資需求和服務(wù)；可以利用社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，提供面向居民創(chuàng)業(yè)的綜合金融服務(wù)；郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）作為全國(guó)網(wǎng)絡(luò)最大商業(yè)銀行，利用其分布在廣大農(nóng)村地區(qū)的眾多網(wǎng)點(diǎn)，探索服務(wù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)新路徑；其他金融機(jī)構(gòu)如融資性擔(dān)保公司、小額信貸機(jī)構(gòu)等要為創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)提供便利。此外還要積極探索設(shè)立小微企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、扶貧微貸公司、農(nóng)村合作社、地域性的股權(quán)交易中心等新型小微金融機(jī)構(gòu)。

（二）豐富和推廣普惠金融產(chǎn)品體系

普惠金融產(chǎn)品體系是否豐富，能否較好服務(wù)于創(chuàng)業(yè)，直接決定其服務(wù)的廣度、深度和效率問(wèn)題。針對(duì)創(chuàng)業(yè)群體的特殊性，要?jiǎng)?chuàng)新信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，拓展抵押擔(dān)保范圍，有效克服信息不對(duì)稱。同時(shí)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和平臺(tái)的推廣，研發(fā)更多個(gè)性化、便捷化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同類型創(chuàng)業(yè)群體對(duì)金融的需要。

（三）落實(shí)普惠金融政策并優(yōu)化普惠金融生存環(huán)境

建立以激勵(lì)為導(dǎo)向的政策措施，有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的積極性。要加強(qiáng)信貸、產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、投資等政策的協(xié)調(diào)配合，政府各部門(mén)要綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具和財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等財(cái)稅政策工具，提高金融資源配置效率。普惠金融的良性發(fā)展壯大需要恰當(dāng)?shù)匕l(fā)揮政府的政策支持和引導(dǎo)作用，如放寬民間資本準(zhǔn)入政策、實(shí)行差別化定位發(fā)展政策、促進(jìn)市場(chǎng)起決定性作用等，甚至要有直接利益補(bǔ)償、減免稅、壞賬風(fēng)險(xiǎn)保障等方面的政策扶持。信用是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，需要全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，重點(diǎn)做好對(duì)創(chuàng)業(yè)群體、小微企業(yè)等基礎(chǔ)信息收集、加工和評(píng)價(jià)工作，為創(chuàng)新和發(fā)展各類普惠金融組織提供基礎(chǔ)保障。社會(huì)各領(lǐng)域要加大金融知識(shí)教育普及和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚。

（四）拓寬普惠金融渠道體系

發(fā)展普惠金融，離不開(kāi)覆蓋城鄉(xiāng)的便捷金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，要因地制宜合理布局網(wǎng)點(diǎn)資源，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重心下沉。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展壯大，具有透明度高、交易成本低、便捷快速等特征，因此要鼓勵(lì)更多的機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)線上和線下業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，為廣大的城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體提供低成本、高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)。

積極打造創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平很大程度上取決于金融發(fā)展與服務(wù)的水平。金融在服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和結(jié)構(gòu)。針對(duì)創(chuàng)業(yè)群體類型的多樣性，創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該多元化、平臺(tái)化，整合各層次金融資源，結(jié)合國(guó)家相關(guān)政策，著力打造全方位、多層次的創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)。新型普惠金融的發(fā)展模式要從產(chǎn)品創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融生態(tài)圈等方面推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。

（一）以創(chuàng)業(yè)金融需求為切入點(diǎn)，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

打造合作互動(dòng)平臺(tái)，大力支持全民創(chuàng)業(yè)，積極與社會(huì)就業(yè)保障部門(mén)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等基層組織互動(dòng)，滿足創(chuàng)業(yè)群體不同層次的金融服務(wù)需求。圍繞國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、新型城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)領(lǐng)域，結(jié)合大眾創(chuàng)業(yè)的實(shí)際需求，推出更多新的金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要最大限度地幫助創(chuàng)業(yè)群體節(jié)省利息開(kāi)支，降低融資成本，可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)者貸款需求和個(gè)人特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品系列。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用，打造便民金融服務(wù)平臺(tái)

發(fā)展服務(wù)大眾的創(chuàng)業(yè)金融離不開(kāi)覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、覆蓋范圍廣，效率高的優(yōu)勢(shì)，與發(fā)展普惠金融進(jìn)行結(jié)合，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，為創(chuàng)業(yè)群體提供良好的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)貼近客戶、方便群眾，使得創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目能夠得到資金支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用普及，各類金融機(jī)構(gòu)可以利用這一趨勢(shì)，提升金融服務(wù)信息化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)水平，把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，探索大數(shù)據(jù)時(shí)代的新型商業(yè)模式。比如商業(yè)銀行、小貸公司可以通過(guò)研發(fā)創(chuàng)業(yè)貸款自動(dòng)評(píng)分模型和審批技術(shù)等模式，提升信貸服務(wù)的信息化水平。金融機(jī)構(gòu)可以與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，探索面向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)的新型金融服務(wù)，拓寬普惠金融的渠道體系。可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，能讓很多創(chuàng)業(yè)企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者獲得金融的支持，催化了大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。

（三）整合金融資源，打造創(chuàng)業(yè)企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)圈

金融生態(tài)圈的建立和完善可以推動(dòng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)與金融資本對(duì)接，服務(wù)于創(chuàng)業(yè)企業(yè)，可以逐步支持創(chuàng)業(yè)企業(yè)做大做強(qiáng)。各類創(chuàng)業(yè)園、創(chuàng)業(yè)孵化基地要積極吸引了眾多金融機(jī)構(gòu)，為創(chuàng)業(yè)企業(yè)打造完整金融生態(tài)圈。創(chuàng)業(yè)園、創(chuàng)業(yè)孵化基地可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)在園區(qū)一體化發(fā)展，圍繞相關(guān)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的金融需求搭建服務(wù)平臺(tái)。金融生態(tài)圈的具體內(nèi)容可以包括金融交易結(jié)算服務(wù)平臺(tái)、投融資服務(wù)平臺(tái)、金融信息技術(shù)管理服務(wù)平臺(tái)、股權(quán)交易服務(wù)平臺(tái)等。金融交易結(jié)算服務(wù)平臺(tái)服務(wù)主要滿足各類創(chuàng)業(yè)企業(yè)日常貨幣資金支付、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)等金融服務(wù)需求。投融資服務(wù)平臺(tái)主要提供包括中小銀行信貸、小額信貸、P2P、眾籌、典當(dāng)、擔(dān)保、天使基金、PE、金融租賃等多類金融工具。金融信息技術(shù)管理服務(wù)平臺(tái)主要負(fù)責(zé)對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的征信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、金融數(shù)據(jù)采集與運(yùn)營(yíng)等。股權(quán)交易服務(wù)平臺(tái)可以對(duì)接區(qū)域性股權(quán)交易中心、新三板、科創(chuàng)板等，為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供股權(quán)交易和融資渠道，同時(shí)為具有上市潛力的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供上市輔導(dǎo)等服務(wù)項(xiàng)目。

當(dāng)前，伴隨新常態(tài)下的我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)將大量涌現(xiàn)，大眾創(chuàng)業(yè)可以說(shuō)是恰逢其時(shí)。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)和創(chuàng)業(yè)群體的差異化定位和具體措施尚未形成，因此迫切需要構(gòu)建新型普惠金融機(jī)構(gòu)體系來(lái)大力扶持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)，通過(guò)政府、金融機(jī)構(gòu)和民間資本協(xié)同發(fā)力，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供良好的金融服務(wù)平臺(tái)。

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