張偉星

3月5日，李克強總理在政府工作報告中15次提到保險。作為提供社會風(fēng)險保障的關(guān)鍵性行業(yè)，保險業(yè)正迎來“黃金發(fā)展期”。

據(jù)保監(jiān)會消息，在此前辦理完畢的154件政協(xié)委員議案中，涉及農(nóng)業(yè)保險主辦的建議提案數(shù)量同比增長35%。一方面是“三農(nóng)”對保險業(yè)需求加快，一方面是農(nóng)村保險業(yè)體制、產(chǎn)品、銷售模式與農(nóng)村的需求矛盾突出，農(nóng)村保險業(yè)供給側(cè)改革迫在眉睫。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融首次在政府工作報告中亮相，將給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險市場創(chuàng)造活力，帶來前所未有的競爭。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問題一直是黨和政府工作的重中之重，而“三農(nóng)”金融、保險作為貫通整個“三農(nóng)”工作的血脈，近年來也受到越來越多的關(guān)注。在國務(wù)院日前發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》中，提及“三農(nóng)”69次，提及“保險”19次，提及“互聯(lián)網(wǎng)”9次。當(dāng)“三農(nóng)”、“保險”、“互聯(lián)網(wǎng)”3個焦點互相碰撞時，會點燃什么樣的火花？

互聯(lián)網(wǎng)保險，其銷售形式不同于傳統(tǒng)的柜面與電話銷售，不受時間、地域的制約。是指保險通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)銷售。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，較2011年互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到18.9%，成為拉動整個保險業(yè)保費增長的重要因素之一。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營主體擴容至85家，經(jīng)營模式逐步確立，專業(yè)化布局基本形成。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險也有了長足發(fā)展，據(jù)來自螞蟻金服的報告，2015年，僅螞蟻金服與保險公司合作的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險的覆蓋用戶數(shù)就達5800萬戶，同比增長42%。

事實上，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)+保險”的發(fā)展前景，監(jiān)管部門早有預(yù)見。國家農(nóng)業(yè)部副部長屈冬玉曾在公開發(fā)言中表示，要把握時代機遇，眾籌共享，合力推動“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”加快發(fā)展，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)“彎道超車”和“跨越發(fā)展”提供新動力。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險供給側(cè)矛盾突顯

與日前競爭白熱化的城市保險業(yè)相比，“三農(nóng)”保險依然是裹足不前，加上農(nóng)村地區(qū)信息相對閉塞，資金、技術(shù)、專業(yè)人員緊缺，導(dǎo)致技術(shù)與運營模式持續(xù)創(chuàng)新不足，發(fā)展、推廣農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的模式相對滯后，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險更面臨眾多瓶頸、發(fā)展滯緩的尷尬局面。

模式陳舊，產(chǎn)品單一。農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展滯后的現(xiàn)實下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險自然更加滯后。一些涉足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的保險公司，只是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上，沒有結(jié)合農(nóng)村和互聯(lián)網(wǎng)特點對原有產(chǎn)品加以改造或重新開發(fā)新產(chǎn)品，相應(yīng)業(yè)務(wù)流程調(diào)整開展極其緩慢。從目前情況看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險的主力險種為車險和短期意外險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重，而且產(chǎn)品場景化的開發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動場景衍生的保險需求仍有待挖掘。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品呈現(xiàn)碎片化特征，難以滿足客戶需求，更有甚者，個別網(wǎng)銷產(chǎn)品僅以保障為噱頭，嚴(yán)重偏離了保險實質(zhì)。產(chǎn)品的附加服務(wù)也沒有得到充分的重視和挖掘，不能滿足客戶的個性化需求。

服務(wù)體系薄弱，服務(wù)能力不足。眾所周知，銷售只是保險經(jīng)營鏈條上的一個環(huán)節(jié)，對廣大消費者而言，理賠服務(wù)才是保險產(chǎn)品價值的真正體現(xiàn)。無論傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，還是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，消費者都需要方便、快捷的理賠服務(wù)。目前，在運營服務(wù)體系方面，大多數(shù)保險公司只將互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、電子化，而沒有從客戶需求出發(fā)和便利角度出發(fā)，實現(xiàn)線上線下資源整合。同時，由于部分第三方平臺在銷售保險產(chǎn)品時，存在信息披露不充分、弱化保險產(chǎn)品性質(zhì)、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險提示等問題，嚴(yán)重?fù)p害了消費者權(quán)益。

監(jiān)管與技術(shù)短板明顯。由于農(nóng)業(yè)本身是高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，受氣候、地質(zhì)等自然條件和科技水平制約嚴(yán)重，因此，在風(fēng)險評估上難度很大，這給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險帶來更大技術(shù)難題。由于近年來我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管機制建設(shè)并沒有完全跟上發(fā)展的步伐。在相關(guān)監(jiān)管制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范相對缺乏的情況下，一定程度上還存在著監(jiān)管不足的問題。目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管基本沿用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理模式，現(xiàn)有的監(jiān)管組織形式和現(xiàn)場檢查手段已無法滿足新的監(jiān)管要求，存在一定的監(jiān)管真空。

以供給側(cè)改革提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險

作為中國弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，對于保險需求在不斷加大。但當(dāng)下中國，相比城市保險業(yè)白熱化競爭，農(nóng)村保險業(yè)相對落后；相對于線下保險業(yè)競爭異常激烈，線上保險業(yè)競爭相對遲后。而更關(guān)鍵的是農(nóng)村對于保險的需求在增加，但是保險業(yè)的發(fā)展卻與農(nóng)村需求不適應(yīng)，供給側(cè)矛盾突出，因此，必須加快農(nóng)村保險業(yè)的供給側(cè)改革，為農(nóng)村保險發(fā)展提供最好服務(wù)、最優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品。

創(chuàng)新適應(yīng)“三農(nóng)”需求的互聯(lián)網(wǎng)保險模式。許多調(diào)查表明，農(nóng)村對于保險業(yè)，不是缺少需求，而是我們目前保險體制、產(chǎn)品、經(jīng)營模式，與農(nóng)村現(xiàn)狀不適應(yīng)、不匹配，供給側(cè)與需求側(cè)的矛盾突出，因此，要發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險，必須重構(gòu)農(nóng)村保險業(yè)。要借鑒國際經(jīng)驗做法，推動農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革，向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，建立農(nóng)戶、保險公司利益平衡機制，強化和拓展防災(zāi)減災(zāi)、生產(chǎn)調(diào)節(jié)、擔(dān)保增信等作用，逐步形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策、金融保險政策“三位一體”的新型農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險支持政策體系。

“三農(nóng)”有著自身不可替代的特點，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險模式，不能照搬城市互聯(lián)網(wǎng)保險模式來開展，必須以“三農(nóng)”對保險業(yè)供給側(cè)改革的實際，來發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險。要讓“互聯(lián)網(wǎng)+”真正融合到“三農(nóng)”大發(fā)展中去，政府必須對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的軟硬件加強投入。面對于高風(fēng)險的“三農(nóng)”保險的評估，更需要利用現(xiàn)代化的高新技術(shù)，以提高準(zhǔn)確性、時效性。在美國、法國、以色列這些農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平較高的國家，遙感預(yù)測、無人機航拍技術(shù)和移動終端等新技術(shù)已經(jīng)很成熟，并得以廣泛地應(yīng)用。實現(xiàn)農(nóng)民、政府、保險公司“三贏”的局面。

加快村級互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)點布局。面對農(nóng)村居民居住分散，以村為單元，經(jīng)濟相對落后，文化水平相對低，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展緩慢等原因，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險，必須把農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)站點建設(shè)作為關(guān)鍵。首先依托政府“信息進村入戶”、“新農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)”等項目的推進，布局農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險的網(wǎng)絡(luò)，以村為基層點，建成互聯(lián)網(wǎng)保險基層架構(gòu)。其次是第三方機構(gòu)負(fù)責(zé)平臺搭建，實現(xiàn)嵌入式線上保險營銷模式。以農(nóng)業(yè)部的“益農(nóng)信息社”項目為例，農(nóng)業(yè)部聯(lián)合中國電信、京東、中華保險在全國范圍內(nèi)設(shè)立綜合性的農(nóng)村服務(wù)站點，該站點可以售賣當(dāng)?shù)剞r(nóng)副產(chǎn)品、提供京東網(wǎng)上商城的產(chǎn)品銷售，同時也提供保險產(chǎn)品的銷售與后續(xù)服務(wù)。同時，要根據(jù)“三農(nóng)”實際，精準(zhǔn)設(shè)計一整套適合在農(nóng)村推廣、農(nóng)民接受的保費少、有保障、普及廣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。例如在浙江農(nóng)村，相關(guān)保險公司結(jié)合省政府開展的“電商村”建設(shè)，聘請村里的經(jīng)營戶和熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人員為互聯(lián)網(wǎng)保險協(xié)保人員，并定期給農(nóng)村保險服務(wù)站點的協(xié)保人員提供技術(shù)培訓(xùn)，讓協(xié)保員在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險地區(qū)進行產(chǎn)品的宣傳和促銷，讓農(nóng)民足不出村就可以在網(wǎng)上辦理保險業(yè)務(wù)。

延伸農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)鏈。與城市相比，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較差，且多為偏僻、閉塞地區(qū)，農(nóng)民對保險知識，尤其是最新的保險政策信息獲取周期長。保險公司要充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的優(yōu)勢，在形式上創(chuàng)新，將PC端與移動客戶端APP結(jié)合起來，建立微信公眾號并實時推送和營銷，引導(dǎo)客戶進行在線購買，讓客戶形成在線自主選擇和購買產(chǎn)品的消費習(xí)慣，降低保險公司人力成本。

同時，結(jié)合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險的網(wǎng)店建設(shè)和發(fā)展，開展物流、電商、醫(yī)療、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)服務(wù)，把保險與其他行業(yè)發(fā)展融合，實現(xiàn)保險業(yè)的多元化經(jīng)營。尤其是結(jié)合村級互助組織，開展眾籌保險和保險眾籌業(yè)務(wù)，搞活農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險市場，降低保險企業(yè)風(fēng)險。針對目前農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)小額貸款難，保險公司應(yīng)加強與銀行部門合作，由保險公司提供信用保證保險兜底，銀行貸款給農(nóng)戶。一旦農(nóng)戶在種養(yǎng)殖過程中發(fā)生影響還款的風(fēng)險事件造成違約，保險公司可承擔(dān)風(fēng)險保障責(zé)任，既解決農(nóng)民小額貸款難的問題，又最大限度地降低了風(fēng)險事件給金融部門帶來的損失。