摘 要：當今世界經(jīng)濟波動異常、復蘇乏力，受之影響，我國投資、工業(yè)、房地產等行業(yè)經(jīng)濟走勢持續(xù)下行，傳統(tǒng)動能的減弱，人口紅利的見頂，直接影響金融機構信貸資產質量，防范信貸風險，就顯得十分必要。

關鍵詞：貸款風險；防范；管理

中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1003-949X（2016）-05-0110-01

當今世界經(jīng)濟波動異常、復蘇乏力，受之影響，我國投資、工業(yè)、房地產等行業(yè)經(jīng)濟走勢持續(xù)下行，傳統(tǒng)動能的減弱，人口紅利的見頂，直接影響金融機構信貸資產質量。怎樣防范信貸風險，我覺得要扎實做好以下幾個環(huán)節(jié)。

一、夯實信貸調查環(huán)節(jié)

貸款貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石。貸前調查作為銀行信貸風險防范的第一道關口，成為銀行信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是關系到貸款決策正確與否的關鍵所在。信貸調查應采取外部取證、內部核實相結合手段，對信貸客戶從企業(yè)法人人品、企業(yè)經(jīng)營情況、企業(yè)現(xiàn)金流狀況、貸款擔保能力等方面進行了解。

外部取證工作包括（不限于）以下方面：一是實地考察。通過上門，實地查看信貸客戶的經(jīng)營場地、生產規(guī)模、公司員工等，直觀的了解公司狀況及業(yè)務發(fā)展情況；二是通過查閱公司賬目，進一步了解信貸客戶的財務狀況。從信貸客戶的存貨、納稅情況等，分析借款人生產經(jīng)營的產品市場份額、競爭程度、競爭對手、市場的發(fā)展趨勢等等；三是抽查企業(yè)納稅申報表、銷售合同、水、電費發(fā)票，出、入庫單、完稅原始憑據(jù)，進一步落實報表數(shù)據(jù)是否真實。四是了解該筆資金的真實用途是否與申貸的用途相符，如果不符就要深入了解是否有其它項目投入無法抽身、是否有民間借貸等行為，一旦出現(xiàn)以上問題就會引起風險；五是了解客戶近5年的投資規(guī)劃有無超出自身實力的投資行為或有明顯風險大額投資。如果有也要引起重視。

內部核實工作主要核查信貸客戶提供的相關證照是否真實有效。要從工商、發(fā)改委、環(huán)保、房地產、稅務、海關、法院等政府機構或執(zhí)法部門，供水、供電、供氣等公用事業(yè)單位以及互聯(lián)網(wǎng)、財經(jīng)報刊等有關媒體，多途徑收集與信貸客戶有關的各類信息。特別要搞清楚借款人企業(yè)股東具體情況，有無大額舉債及民間融資，股東間對應公司舉債、抵押有無不同意見等情況，盡可能的做到信息對稱；有條件還可延伸到與客戶有直接業(yè)務往來的上下游企業(yè)，以及競爭對手或個人，進而分析出某個行業(yè)的發(fā)展趨勢。

二、貸款審查、審批環(huán)節(jié)

貸款審查人員（審貸小組）應根據(jù)貸款申報資料，認真審查貸款用途是否真實合法；抓好第一還款來源，適當補充第二還款來源；落實擔保手續(xù)，杜絕無效抵押、重復多頭抵押、抵押不足值及親屬、公司、股東間互保的現(xiàn)象。對信貸客戶嚴格進行授信的測算，確定貸款額度、期限、利率。

三、貸后管理環(huán)節(jié)

貸后管理是信貸管理的一項基礎工作，也是貸款風險防控的重要環(huán)節(jié)，要杜絕貸后檢查流于形式，杜絕“重貸輕管”工作。實際工作中要根據(jù)借款人的貸款期限、貸款金額、資金用途等進行分類，有序的進行貸后管理工作。

一是貸后跟蹤監(jiān)控不到位，應付了事。如信貸資金去向是否合理，信貸資金流向是否合規(guī)，是否存在以變通的方式去挪用信貸資金的現(xiàn)象，是否流貸被長期占用等等。二是忽視風險預警信息。實際操作中，客戶不按時支付貸款利息的現(xiàn)象時有發(fā)生?？蛻艚?jīng)理往往忽視本金未逾期但有欠息的這部分客戶，不去落實欠息形成的原因，導致欠息越積越多，在呈現(xiàn)風險前沒能及時防范和采取相應對策，導致貸款逾期出現(xiàn)被動局面。三是貸后檢查履職不到位，流于形式。貸后實地走訪頻率少，只是簡單收集客戶提供財務報表等，沒有對客戶情況、信貸業(yè)務情況、擔保情況及企業(yè)其他管理方面等深層次的調查分析，以致揭示其內在真實的關鍵風險點，提出防范措施。只有扎實做好信貸管理的每個步驟，才能有效保證信貸資金安全。