【摘 要】近幾年來，人們的理財觀念發(fā)生了較大的變化，越來越多的人選擇了網(wǎng)絡(luò)理財，網(wǎng)絡(luò)理財也因此得到了全面的發(fā)展。文章將對網(wǎng)絡(luò)理財?shù)娘L(fēng)險進(jìn)行簡要分析，并在此基礎(chǔ)上提出風(fēng)險防范措施。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)理財；風(fēng)險；防范

一、網(wǎng)絡(luò)理財風(fēng)險分析

網(wǎng)絡(luò)理財?shù)某霈F(xiàn)給投資者帶來了便利，但同時，網(wǎng)絡(luò)理財也存在風(fēng)險。文章從以下五個方面對網(wǎng)絡(luò)理財?shù)娘L(fēng)險進(jìn)行分析。

（一）投資者自身素質(zhì)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品眾多，要想從眾多的理財產(chǎn)品中選擇合適的理財產(chǎn)品對投資者而言是一個不小的考驗，它要求投資者必須具備較高的素質(zhì)。但是，從目前的情況來看，大多數(shù)投資者都缺乏必要的風(fēng)險意識，他們無法正確看待網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的風(fēng)險。還有一些投資者缺乏獨立思考分析的能力，很容易跟風(fēng)投資，而跟風(fēng)投資是很容易導(dǎo)致投資損失的。此外，還有一些網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品會以高息回報的誘惑來吸引投資者，有一些投資者一看到高息回報就會盲目投資，這也很容易導(dǎo)致投資損失的發(fā)生。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財信息披露風(fēng)險。盡管網(wǎng)絡(luò)理財在近幾年有了一個較大的發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)理財在信息披露方面存在著一定的缺陷。和傳統(tǒng)理財產(chǎn)品相比，網(wǎng)絡(luò)理財項目的信息披露質(zhì)量較低，信息披露不完善，尤其是資金流向這一方面，大部分網(wǎng)絡(luò)理財項目都沒有詳細(xì)披露。以上這種情況是很容易導(dǎo)致投資損失的發(fā)生的。以一些P2P網(wǎng)貸項目為例，由于信息披露不完全，投資者在投資的時候只能看到一些借款人的基本信息，例如借款金額、借款利率等，而不能看到借款人詳細(xì)信息，例如借款人的財產(chǎn)證明、身份認(rèn)證等，這種信息披露的不完全使得網(wǎng)絡(luò)理財?shù)娘L(fēng)險大大增加。

（三）交易安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)理財是通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺來展開交易的，這一方式為投資者提供便利的同時也給投資者帶來了交易安全風(fēng)險。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品都需要投資者綁定手機，一旦投資者得到手機被盜，網(wǎng)絡(luò)交易的安全就會受到很大的威脅。這是因為在網(wǎng)絡(luò)理財中，基本上只要憑借手機短信就可以修改密碼，因此投資者手機被盜很容易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)理財密碼被惡意修改，從而導(dǎo)致投資損失的發(fā)生。除了手機被盜以外，手機中毒、手機SIM卡被復(fù)制等也會對網(wǎng)絡(luò)理財?shù)慕灰装踩斐赏{。

（四）收益率風(fēng)險。收益率風(fēng)險也是網(wǎng)絡(luò)投資的一大風(fēng)險。以余額寶為例，它曾經(jīng)對外宣稱收益率超過銀行活期利率十多倍，但這種高收益率是存在風(fēng)險的，投資者不能夠盲目相信。這是因為，大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的收益率都是和貨幣基金的收益率相關(guān)聯(lián)的。而貨幣基金的收益率并不是固定的，它每天都會發(fā)生相應(yīng)的變化。當(dāng)貨幣市場資金緊缺時，收益率就會上升。相反的，貨幣市場資金過多時，收益率就會下降。

（五）違約風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)理財存在違約風(fēng)險。以P2P項目為例，這一項目從實質(zhì)上來說是一種民間借貸行為，只不過這種借貸是以網(wǎng)絡(luò)為平臺的。但如果借款人無法及時支付給投資者本金以及利息的話，或者借款人捐款逃跑，投資者就會蒙受投資損失。

二、網(wǎng)絡(luò)理財風(fēng)險的防范

筆者認(rèn)為，要防范網(wǎng)絡(luò)理財風(fēng)險，主要要從以下幾點入手。

（一）開展投資風(fēng)險教育。要防范網(wǎng)絡(luò)理財風(fēng)險，就必需對投資者進(jìn)行投資風(fēng)險教育。這是因為，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品眾多，對投資者的素質(zhì)要求較高。對投資者進(jìn)行投資風(fēng)險教育可以提高投資者的素質(zhì)，可以有效降低網(wǎng)絡(luò)理財?shù)娘L(fēng)險。

（二）完善信息披露制度。信息披露機制的不完全是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)理財風(fēng)險的重要因素。因此，要防范網(wǎng)絡(luò)理財風(fēng)險，就必須完善信息披露制度。對于那些投資者投資的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，應(yīng)該積極進(jìn)行信息披露，并且要保證信息披露的完整性。此外，還要健全相關(guān)的法律法規(guī)，之所以互聯(lián)網(wǎng)理財存在漏洞，很大一部分因素是由于法律不完善引起的，在未來階段下，網(wǎng)絡(luò)理財平臺會面臨更多的直接風(fēng)險與延伸風(fēng)險，在規(guī)范經(jīng)營的背景下，需要完善主體隱私保護，做到防患于未然，及時的復(fù)制、保留信息，降低用戶的損失。

（三）加強對網(wǎng)絡(luò)理財平臺的監(jiān)管。政府有關(guān)部門應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)理財平臺的監(jiān)管，這有助于網(wǎng)絡(luò)理財風(fēng)險的防范。為此，政府還要盡快出臺有關(guān)規(guī)章制度來對網(wǎng)絡(luò)理財平臺進(jìn)行監(jiān)管。同時，有關(guān)部門應(yīng)加強執(zhí)法，最大限度的降低網(wǎng)絡(luò)理財?shù)耐顿Y風(fēng)險。

（四）保障網(wǎng)絡(luò)交易安全。交易風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)理財?shù)囊淮箫L(fēng)險，因此，為了確保網(wǎng)絡(luò)理財?shù)慕灰装踩?，?yīng)該盡快設(shè)立安全防火墻。同時，還應(yīng)加強對投資者的網(wǎng)絡(luò)交易安全交易，這有助于網(wǎng)絡(luò)理財風(fēng)險的防范。此外，網(wǎng)絡(luò)理財是在虛擬網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易的，對參與主體信息進(jìn)行認(rèn)證可以保證網(wǎng)絡(luò)理財機構(gòu)的穩(wěn)定運行，還可以為參與者帶來保證。為此，我國可以積極借鑒美國的FICO信用評分體系，該種評分體系涵蓋到資本實力、經(jīng)營環(huán)境、還款能力、道德品質(zhì)、擔(dān)保環(huán)境幾個方面，每一個指標(biāo)可以劃分為不同的二級和三級指標(biāo)。借鑒該種模式可以有效減少網(wǎng)絡(luò)理財中的跑路和詐騙問題。

（五）加強行業(yè)自律。國家在監(jiān)管的同時，可以通過建立行業(yè)自治來規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險，在行業(yè)中設(shè)立市場進(jìn)入準(zhǔn)則，對從業(yè)內(nèi)容和資質(zhì)在國家監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行行業(yè)監(jiān)督，對于違法、不合理的行為及時制止和披露；與此同時，也要建立行業(yè)退出機制，目的在于保護參與主體特別是投資者，建立補償機制；充分發(fā)揮行業(yè)自律、行業(yè)互助的優(yōu)勢。

三、結(jié)語

近年來，我國網(wǎng)絡(luò)理財無論從體制、規(guī)模還是從法律保障機制方面，都得到了一定的發(fā)展，有著良好的發(fā)展前景，但是，網(wǎng)絡(luò)理財中的風(fēng)險是客觀存在的。為了降低風(fēng)險，需要從各個層面著手，為網(wǎng)絡(luò)理財工作的順利開展注入活力。

參考文獻(xiàn)

[1] 方芳，嵇紅亮.我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展瓶頸及對策探討[J].經(jīng)營管理者，2016（16）.

[2] 郭琳娜.互聯(lián)網(wǎng)理財新品余額寶現(xiàn)狀存在的風(fēng)險及發(fā)展前景分析[J].金融經(jīng)濟，2014（08）.

[3] 翟麗，鹿溪，宋學(xué)明.上市公司參與公司風(fēng)險投資的收益及其影響因素實證研究[J].研究與發(fā)展管理，2010（05）.

[4] 于宏凱.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、影響與監(jiān)管問題的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013（09）.