小額信貸（又稱微型金融），是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務(wù)。其貸款一般指能用于生產(chǎn)目的而不用于消費，通常具有小額度、短期、分期還款，不需擔(dān)保或具有靈活多樣的擔(dān)保形式、市場利率水平、貸款成員的自我組織等特征。其存款是建立在個人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲蓄及其交易【4】。當(dāng)今世界，尤其是發(fā)展中國家，小額信用貸款在不同程度上已成為扶持中下收入群體和貧困群體改善生產(chǎn)、生活境況的一項重要手段。盡管它在我國的發(fā)展歷史還很短，但發(fā)展的勢頭不小，也已有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。但是我們也能冷靜地看到，在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題已經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。為此，本文以中國工商銀行為研究對象，對其當(dāng)下小額信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)的現(xiàn)狀及問題原因進(jìn)行分析，并嘗試提出能使商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展下去的建議和對策。

一、國內(nèi)外商業(yè)銀行小額信用貸款研究的對比

小額信貸最早于七八十年代進(jìn)入我國，經(jīng)歷了長時間發(fā)展，形成了三種運行模式：其一是由政府主導(dǎo)的，比如扶貧基金開展的小額信貸；其二是由國際捐贈等方式形成的民間小額信貸組織；其三是由農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸。經(jīng)過多年發(fā)展，小額信貸在中國取得了一定的發(fā)展和進(jìn)步，但也出現(xiàn)了很多問題，其中為貧困人口提供金融服務(wù)與機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展就是小額信貸兩個既相互聯(lián)系又相互矛盾的目標(biāo)，也成為主要的難題。世界銀行扶貧協(xié)商小組CGAP認(rèn)為，合適的機(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量小額信貸需要遵循持久性、規(guī)模、服務(wù)的深度、財務(wù)自負(fù)盈虧這四個原則。然而，小額信貸的持續(xù)性和盈利性問題比較突出。

為了走可持續(xù)發(fā)展的道路，近些年，小額信貸機(jī)構(gòu)的運作正變得越來越商業(yè)化。在國外，不僅非政府組織（NGO）和非銀行金融中介正致力于轉(zhuǎn)變?yōu)槌肿C銀行或獲允吸收公眾儲蓄，而且大的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也注意到小額信貸能夠給他們帶來業(yè)務(wù)上的多元化。同樣，在我國，很多金融機(jī)構(gòu)，如信用社也在努力重新成為提供一系列區(qū)域金融服務(wù)的領(lǐng)先者，而被譽(yù)為國內(nèi)第五大銀行郵政儲蓄銀行也已經(jīng)開始瞄準(zhǔn)了小額信貸市場。小額信貸公司也終于獲準(zhǔn)開辦，躋身金融行業(yè)。

國際小額信貸的發(fā)展趨勢出現(xiàn)由福利小額信貸向制度小額信貸發(fā)展的趨勢，也就是小額信貸的商業(yè)化運作，我國也不例外，近年來，金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸的比重最大，隨著這些趨勢，小額信貸還出現(xiàn)農(nóng)村向城市發(fā)展的趨勢，即小額信貸不僅僅為了扶貧，還面向城鄉(xiāng)一切中低收入者，包括個體工商戶、微小企業(yè)、下崗工人、農(nóng)戶等。

與此同時，城市商業(yè)銀行經(jīng)過多年發(fā)展，財務(wù)狀況進(jìn)一步改良，其“市民銀行、中小企業(yè)伙伴”的定位也基本成為公認(rèn)，自2005年起，一些城市商業(yè)銀行開始或多或少涉足了比中小企業(yè)貸款更微小的小額信貸。

二、中國工商銀行小額信用貸款業(yè)務(wù)存在的問題

（一）大眾消費觀念落后

目前，信貸消費正滲透到中國人生活的方方面面。住房、汽車、教育、醫(yī)療、旅游、大額耐用消費品等信貸消費品種，正逐步為人們所接受。但是信貸消費一直沒有形成應(yīng)有的熱潮。旅游信貸就是最明顯的例子。據(jù)有關(guān)資料顯示，中國工商銀行廣東省分行自推出旅游貸款服務(wù)一年來，僅辦過幾例旅游消費貸款。觀念滯后，信用消費方式認(rèn)知度不高等嚴(yán)重阻礙了信用消費的發(fā)展。

（二）貸款額度偏小

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民自主創(chuàng)業(yè)的意愿和意識愈加強(qiáng)烈，資金需求也日益旺盛。然而由于小額信貸業(yè)務(wù)的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，工商銀行的個人小額短期信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。如繼續(xù)按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。因此，小額信用貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。

（三）貸款期限較短

目前小額信貸的服務(wù)對象多為中低收入者，而工商銀行的小額信用貸款貸款期限卻在1年（含）以下，且一般不辦理展期，如果的確因為不可抗力原因而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意可延期一次，但累計貸款期限不得超過1年。而農(nóng)民、下崗失業(yè)人員等低收入群體一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負(fù)擔(dān)，影響其還款的積極性。而且，不利于反映貸款質(zhì)量的真實性；不利于金融機(jī)構(gòu)合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對性和有效性。

（四）小額信貸模式單一

部分地區(qū)小額信貸的開展沒有與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營結(jié)合起來。由于信息的不對稱，造成得到小額貸款的農(nóng)戶產(chǎn)品銷售難，或無法防范市場風(fēng)險、無法抵御自然災(zāi)害，小額貸款的使用效率和經(jīng)濟(jì)效益大打折扣。

（五）貸款信用制度缺乏

前些年，由于金融機(jī)構(gòu)電子化建設(shè)水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調(diào)查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，難免存在調(diào)查不實、風(fēng)險估計不充分等現(xiàn)象。加之，一些地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調(diào)查質(zhì)量可想而知。

三、商業(yè)銀行小額信用貸款存在問題分析

（一）國家相關(guān)政策法規(guī)尚未健全及商業(yè)銀行經(jīng)營的局限性

世界上任何企業(yè)都是以盈利為目的而才能生存的。然而小額信貸的本質(zhì)卻是一種特殊的金融扶貧活動，它的根本宗旨和目標(biāo)是運用創(chuàng)新的金融手段和制度為目標(biāo)群體——窮人或低收入客戶——擺脫貧困提供持續(xù)有效的服務(wù)。但是，在我國有關(guān)扶持小額信用貸款的國家相關(guān)政策法規(guī)仍在探索中，再加上小額信貸的可持續(xù)性與商業(yè)銀行經(jīng)營的目的存在矛盾。以上原因也是制約著小額信用貸款發(fā)展緩慢的重大因素。

（二）消費觀念未發(fā)生根本改變

由于我國傳統(tǒng)觀念的影響，信用消費這種超前消費方式被人們認(rèn)為是“拿明天的錢過今天的日子”的消費方式，消費信用所帶來的負(fù)債及利息使人們在對預(yù)期收入不確定的情況下，心理上形成了巨大的風(fēng)險壓力。再加上我國傳統(tǒng)觀念及社會輿論的影響，不愿欠債的心理使得人們并不愿涉足這種超前的信用消費?！傲咳霝槌觥钡南M觀念至今還存在于不少的國人腦袋里，他們習(xí)慣與精打細(xì)算的生活。有的人認(rèn)為，做什么事都要量力而行，不管是借了別人的錢，還是借了銀行的錢，心里都不踏實，哪些借錢花的人根本不是過日子的。所以消費觀念的未轉(zhuǎn)變就嚴(yán)重阻礙了信貸消費的發(fā)展了。

（三）客戶信用評價管理欠缺

1.客戶信用評價的隨意性

在我國，經(jīng)過二十多年的發(fā)展和市場洗禮，目前規(guī)模較大的全國性評級機(jī)構(gòu)只有大公、中誠信、聯(lián)合、上海新世紀(jì)4家。然而申請小額信貸的客戶卻是數(shù)不勝數(shù)的，因此，商業(yè)銀行出于對客戶信用評級的成本以及信用貸款額度偏小的考慮，都不愿意邀請具有公信力的評級機(jī)構(gòu)對小額貸款客戶的信用進(jìn)行評級。取而代之的是，客戶的信用評級工作由商業(yè)銀行的工作人員進(jìn)行，然而商業(yè)銀行的工作人員并不精于這一領(lǐng)域，所以客戶的信用評級往往是不準(zhǔn)確的。

2.不更新客戶信用等級

根據(jù)我國建立的銀行企業(yè)征信系統(tǒng)的特點，一般是不對社會公開的，僅供銀行同業(yè)人員相互交流信息，因此可以說是相對封閉的；但是中國商務(wù)部、發(fā)改委和各省市自主建設(shè)的征信系統(tǒng)卻是開放的系統(tǒng)，可以把信息提供給社會各類專業(yè)中介服務(wù)公司，它所收集的信息渠道比銀行信貸覆蓋面更廣，信息更零碎。然而商業(yè)銀行卻沒有利用這些公開的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致客戶信用等級不能及時更新。

（四）小額信貸風(fēng)險防范制度嚴(yán)格

據(jù)銀行有關(guān)人士介紹，出于對客戶小額信貸風(fēng)險防范的意識，信貸手續(xù)相當(dāng)?shù)膹?fù)雜。而這復(fù)雜的手續(xù)也是造成消費信貸業(yè)務(wù)不能開展的重要原因。市民對信貸充滿熱情，但卻不少人都在復(fù)雜的手續(xù)和資格信用審查面前知難而退。通過查閱資料可知，目前，中國工商銀行的信貸業(yè)務(wù)申請流程就如圖一一樣需要七大步奏，并且還要上交相關(guān)的許多資料。

圖一 中國工商銀行信貸流程圖

注：項目貸款另需進(jìn)行項目貸款評估

四、決小額信用貸款存在問題的對策、建議

（一）加大對銀行小額信貸業(yè)務(wù)的扶持策略力度

當(dāng)前商業(yè)銀行開展的小額信貸業(yè)務(wù)是國家利用金融與市場的手段幫助城鄉(xiāng)居民增加收入、脫貧致富的良策。因此，政府有必要也有責(zé)任幫助其克服運行過程中的障礙與不足。政府可以利用中央銀行再貸款或以其他形式對資金欠缺地區(qū)的商業(yè)銀行給與一定的資金支持；在可能的情況下，政府還可以考慮撥出一定的資金來作為小額貸款的壞賬準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失，減輕信貸風(fēng)險；政府還可以通過減少稅費來扶持小額信貸，如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅，從而減少商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，激發(fā)其發(fā)放小額貸款的積極性，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的活力。

（二）創(chuàng)新小額信貸模式

進(jìn)入21世紀(jì)，隨著我國加入世界貿(mào)易組織，金融對外開放逐步加快了步伐，國內(nèi)大大小小的商業(yè)銀行審時度勢，均把個人金融服務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點和贏得未來競爭的關(guān)鍵，個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展的“戰(zhàn)國時代”。所以，小額信貸業(yè)務(wù)要想生存就必須在其原有的基礎(chǔ)上再進(jìn)行創(chuàng)新以適應(yīng)新的時代。比如，商業(yè)銀行對客戶進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)的時候可以不單純地只是貸款，銀行可以在這業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上推出相應(yīng)的增值服務(wù)，如貸款運用專業(yè)指南、創(chuàng)業(yè)指南等等。

（三）加強(qiáng)信貸人員管理

小額信貸的信貸業(yè)務(wù)是由每一個信貸人員的具體工作實現(xiàn)的，他們面對著千家萬戶。信貸員的工作質(zhì)量直接影響著機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，因此，明確信貸員的基本職責(zé)對于加強(qiáng)信貸員的管理，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的正常運行和確立小額信貸的形象有很重要的意義。一般來說，信貸員的工作職責(zé)主要包括識別客戶、放款和收款、客戶貸款使用的監(jiān)測、填寫報表、報告等。

（四）加強(qiáng)貸款信用環(huán)境建設(shè)

1.加快征信體系建設(shè)

要依托全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，盡快規(guī)范、完善相關(guān)檔案資料。要積極主動加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的信息資源共享，提高貸前調(diào)查的全面性和準(zhǔn)確性，不斷提高風(fēng)險的識別、評估、控制水平。

2.規(guī)范評級授信行為

在評定信用戶、創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）和信用市場過程中，既要注重發(fā)揮市場的作用，又要充分維護(hù)商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)。要建立健全信用檔案，實行動態(tài)管理，及時掌握其生產(chǎn)經(jīng)營動態(tài)，按年進(jìn)行年檢，該升級的升級、該降級的降級，真實地反映其信用程度，有效防范信貸風(fēng)險。

3.改善社會環(huán)境

首先，相關(guān)商業(yè)銀行應(yīng)積極開展誠信宣傳，在社會上營造“守信光榮、失信可恥”的氛圍。其次，必須讓貸戶明白小額信貸的法律責(zé)任，使貸戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。再次，送金融法律知識到戶，增強(qiáng)貸戶的法律意識，形成講信用的自我約束力，為小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的社會誠信環(huán)境。

（五）完善小額信貸的管理信息系統(tǒng)

管理信息系統(tǒng)是小額信貸經(jīng)營管理的重要工具和手段，一個好的管理信息系統(tǒng)可以為經(jīng)營決策提供及時、有效的信息，使得經(jīng)營決策建立在可靠的信息基礎(chǔ)上，所以小額信息管理系統(tǒng)應(yīng)該包括三方面的內(nèi)容：一是使得信貸員能夠及時準(zhǔn)確地監(jiān)測金融服務(wù)狀況以便更好地服務(wù)于更多的客戶；二是各級管理者能夠更好地掌握小額信貸項目的運行狀況，以便找出管理上的問題；三是有利于高級管理者及時掌握項目的運作狀況，根據(jù)所提供的報告和報表監(jiān)督機(jī)構(gòu)的運作并制定機(jī)構(gòu)的經(jīng)營計劃。（作者單位為廣州科技貿(mào)易職業(yè)學(xué)院）