基于農(nóng)村金融資源的配置對于農(nóng)村金融發(fā)展的重要意義，我國政府長期致力于建立一個完善的的農(nóng)村金融資源配置體系。但是，實踐證明，我國農(nóng)村金融資源配置還存在著農(nóng)村金融資源配置主體缺乏競爭力、農(nóng)村金融資源配置存在“逆向效應(yīng)”、農(nóng)村金融資源配置制度缺陷的問題，導(dǎo)致我國農(nóng)村金融資源配置效率十分低，從而阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。我們應(yīng)，提高資源配置效率，促進農(nóng)村金融發(fā)展

一、對農(nóng)村金融資源的概念理解

學(xué)者王云龍對于農(nóng)村金融資源概念的界定，即：農(nóng)村金融資源是中國金融資源體系中為滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要而衍生出來的、具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟屬性的各類貨幣、資本、信貸、制度、政策、組織、人力等金融性資源以及各類服務(wù)于中國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的非銀行性金融資源（如國家財政、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的外資引進等）的總和。我認(rèn)為，農(nóng)村金融資源可從兩方面分開理解，金融資源的農(nóng)村性與農(nóng)村金融的資源性，就是在一定的機制下對農(nóng)村金融資源通過開發(fā)使用的過程。而在此過程中，核心問題就是農(nóng)村金融資源的配置，配置成果直接影響了農(nóng)村金融的發(fā)展情況。從目前情況分析，我國農(nóng)村金融配置問題不容忽視，存在著很多問題，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融資源配置問題分析

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，同時又是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的巨大支撐。農(nóng)村金融資源配置效率的高低直接決定了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況，所以我們要正確認(rèn)識我國農(nóng)村金融資源配置中的問題，才能準(zhǔn)確有效的完善農(nóng)村金融資源配置體系。

1.我國農(nóng)村金融資源配置主體缺乏競爭力

（1）農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量減少

農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的地位毋庸置疑?？删推渑c第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的利益比較來講，農(nóng)村金融的高風(fēng)險性、高成本性、低收益性不言而喻了，而且加之隨著城鎮(zhèn)化的進程發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的減少也是情理之中了。農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少，形式單一，資金實力不足，進一步弱化了金融的支持力度，也就更進一步加劇了農(nóng)村金融資源的短缺情況。

（2）農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量差，可持續(xù)發(fā)展能力弱

有數(shù)據(jù)顯示，2005年四大國有商業(yè)銀行不良貸款率為10.5%，其中農(nóng)業(yè)銀行為7400億元，占26.17%。到2006年底，四大國有銀行的資本充足率問題基本解決，但是農(nóng)業(yè)銀行資本充足率估計僅為4%，遠遠低于國際的最低標(biāo)準(zhǔn)。服務(wù)于我國農(nóng)村的金融機構(gòu)，其資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，歷史包袱較重，可持續(xù)發(fā)展能力弱。而且農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)人員專業(yè)知識不過硬，服務(wù)意識不到位，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量差，農(nóng)村金融資源配置主體缺乏競爭力。

2.我國農(nóng)村金融資源配置存在“逆向效應(yīng)”

我國長期實行城鄉(xiāng)分治政策形成了我國現(xiàn)在的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，即城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對我國農(nóng)村金融資源配置有著深刻的影響，農(nóng)村金融資源配置的“逆向效應(yīng)”。簡單來說，“逆向效應(yīng)”就是農(nóng)村金融資源的反方向的流出。主要表現(xiàn)在：一是我國農(nóng)村地區(qū)金融深化的進程嚴(yán)重滯后于城市地區(qū)，并且發(fā)達城市地區(qū)對落后農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融資源存在明顯的“虹吸效應(yīng)”。農(nóng)村金融資源的經(jīng)營性流失，是近年來隨著銀行類金融機構(gòu)在經(jīng)營理念與信貸政策上的變化而產(chǎn)生的，是農(nóng)村最為普遍的一種逆向流失現(xiàn)象；二是即便是正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)，由于農(nóng)村經(jīng)濟文化水平整體落后，無法吸引和留住優(yōu)秀金融人才，人才外流也是農(nóng)村金融資源外流的一種重要組成；三是農(nóng)村金融機構(gòu)為追逐利益，主動性的將資金從農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中撤出，也是農(nóng)村金融資源逆流的一種形式等等；金融配置的“逆向效應(yīng)”有好多表現(xiàn)形式，只有資源配置得到優(yōu)化才能使金融資源得到更有效的利用。

3.農(nóng)村金融資源配置制度缺陷

在資源配置過程中，配置主體的問題不是導(dǎo)致經(jīng)濟發(fā)展的唯一問題，農(nóng)村金融資源配置制度缺陷也是其發(fā)展過程中的阻礙，主要包括制度內(nèi)因和政府外因。

（1）農(nóng)村金融資源配置制度缺乏風(fēng)險分散機制

目前，我國農(nóng)業(yè)一直處于“適度保護”的狀態(tài)，而我國農(nóng)業(yè)保險體系與世界發(fā)達國家相比則是始終裹足不前。農(nóng)業(yè)保險存在以下問題：首先是農(nóng)業(yè)保險缺乏經(jīng)營主體，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的高風(fēng)險、低利潤甚至入不敷出的特點導(dǎo)致商業(yè)保險公司對其缺乏足夠的熱情；其次是金融機構(gòu)放款風(fēng)險分散和專業(yè)機制缺乏。

（2）政府過度干預(yù)是農(nóng)村金融資源配置低效率的重要原因

政府對金融市場的管理尺度很難準(zhǔn)確把握，很容易就會管理過度。當(dāng)政府過度地對農(nóng)村金融資源配置進行干預(yù)時，往往會出現(xiàn)不可預(yù)料的后果。我國農(nóng)村金融制度的歷次變革，事實上都成為了一種自上而下的政府強制性行為，實行的是政府主導(dǎo)的強制性變遷方式。這種制度變遷方式與我國農(nóng)村經(jīng)濟制度自下而上的誘致性制度變遷方式相比，無論是在指導(dǎo)思想上還是在改革的路徑選擇上，其實都是相悖的。

三、提高農(nóng)村金融資源配置效率的策略

我們要在堅持國家宏觀調(diào)控的前提下，充分發(fā)揮市場機制配置資源的基礎(chǔ)作用，以合理的資源配置方式促進經(jīng)濟的有效率、可持續(xù)增長。農(nóng)村金融資源配置的重心是如何合理配置農(nóng)村金融資源。

1.充分發(fā)揮市場配置農(nóng)村金融資源的基礎(chǔ)性作用

充分發(fā)揮市場配置農(nóng)村金融資源的基礎(chǔ)性作用不是不要政府干預(yù)，是政府適度管理，實現(xiàn)市場主動引導(dǎo)，國家輔助安全。只有保證市場和政府管理相結(jié)合，優(yōu)化政府宏觀調(diào)控，才能在放寬金融管制的基礎(chǔ)上完善市場競爭環(huán)境。

2.改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融機構(gòu)與政府以及農(nóng)村中小企業(yè)應(yīng)實現(xiàn)三者協(xié)調(diào)發(fā)展，致力于為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)類型，調(diào)整現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量；政府應(yīng)加大支持力度，從資金，制度，法律法規(guī)，人才等方面提供幫助；農(nóng)村資金需求者要改善信用狀況，提升自身競爭力。

3.加快農(nóng)村金融資源配置制度改良進程

正視農(nóng)村金融資源配置制度存在的問題，加快制度創(chuàng)新。加快推進農(nóng)村金融體制改革，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。我們要認(rèn)識到農(nóng)村金融主要面向“三農(nóng)”，與城市金融存在著較大的差異，比如農(nóng)村金融需求比較分散。總之，要密切結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的最新情況，改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制，鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善政策性金融，引導(dǎo)商業(yè)性金融，規(guī)范民間金融，延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策，使更多的金融資源向“三農(nóng)”傾斜。不斷優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。比如我國應(yīng)當(dāng)加快促進互聯(lián)網(wǎng)金融等新生金融形態(tài)在農(nóng)村的壯大。